هل يمكن للتمويل الأصغر تمكين الفقراء بأجر؟

سريمنغال ، بنغلاديش

اولا احمد

قروش القروض والأمية المالية: العمال ذوي الدخل المنخفض ومشهد إقراض الأموال في بنغلاديش

على الرغم من أن العمال ذوي الدخل المنخفض يمثلون نسبة كبيرة من القوى العاملة البنغلاديشية ، إلا أن عددًا مذهلاً يكافح من أجل زيادة دخلهم حتى يوم الدفع التالي. على سبيل المثال ، وجدت دراسة استقصائية حديثة لمصنع كبير تمثيلي وطني أجراها مركز النمو الدولي في كلية لندن للاقتصاد أن 18٪ من العمال يضطرون بانتظام إلى قطع وجبات الطعام في نهاية الشهر ، وأفاد 50٪ أنهم تناولوا لاقتراض المال مرة واحدة على الأقل شهريًا لتغطية نفقات معيشتهم.

ومع ذلك ، فإن الأمر الأكثر إثارة للقلق من هذه الأرقام هو حقيقة أن "الفقراء الذين يتقاضون رواتب" يقترضون عادةً أموالاً من مقرضين غير رسميين أو أصحاب متاجر عندما يجدون أنفسهم يعانون من نقص السيولة - وكثير منهم من "أسماك القرش" التي توفر الائتمان بأسعار فائدة مرتفعة للغاية. من ناحية أخرى ، فإن مؤسسات التمويل الأصغر الرسمية (MFIs) في بنغلاديش - والتي قد تقدم بالفعل ائتمانًا بمعدلات أفضل من السوق غير الرسمي - تقدم في الغالب قروضًا لرجال الأعمال الفقراء ، وتتضمن عوائق كبيرة أمام اقتراض مبالغ صغيرة جدًا من المال للاستخدام الشخصي في وقت قصير ، على سبيل المثال. من الواضح أن التمويل الرسمي لا يأخذ في الحسبان جحافل عمال المصانع في بنغلادش الذين هم بالأحرى بحاجة إلى قروض صغيرة ميسورة التكلفة لتدبيرهم حتى يوم الدفع التالي.

يعد عدم وصول العمال ذوي الدخل المنخفض إلى المنتجات المالية المناسبة والميسورة التكلفة مشكلة ملحة فيما يتعلق بأهداف التنمية المستدامة للبلد ، ولا سيما القضاء على الفقر ، حيث أن الاقتراض من السوق غير الرسمية غالبًا ما ينتهي به الأمر إلى أن يكون سببًا للفقر ، مقابل علاج. ويعزى ذلك إلى حد كبير إلى الافتقار إلى التعليم المالي ، فالعديد من العمال الذين طُردوا من السوق الرسمية غالبًا ما يأخذون قروضًا عالية الفائدة دون التفكير - أو حتى فهم - العواقب الضارة طويلة الأجل. علاوة على ذلك ، يأخذ العديد من المقترضين قروضًا من عدة مصادر ، مما يجعل تتبع مدفوعاتهم أكثر صعوبة ، وغالبًا ما يكون هناك القليل من الفهم بأن الأمر قد يستغرق عقودًا لسداد قرضهم. يقترض الكثيرون أيضًا لمجرد سداد القروض السابقة ، ويصبحون غارقين في الديون بشكل أساسي ، وبالتالي ،إن الوضع الحالي للإقراض في البلاد يحبس بشكل أساسي العديد من العمال ذوي الدخل المنخفض في دائرة من الفقر.

وبالفعل ، فإن قصص الرعب التي تحيط بالتمويل الأصغر شائعة جدًا في بنغلاديش وأماكن أخرى في العالم النامي لدرجة أن الإجماع السلبي قد نشأ حول استخدام التمويل الأصغر كممارسة للقضاء على الفقر في دوائر التنمية الدولية التقدمية. لكن كل هذا يطرح السؤال - هل يمكن إحداث ثورة في التمويل الأصغر بطريقة تمكن فعليًا العمال ذوي الدخل المنخفض؟

يجب أن يسير محو الأمية المالية والإدماج المالي جنبًا إلى جنب حتى يثبت التمويل الأصغر أنه مفيد لمن هم على خط الخبز.

AGAM: نموذج تمكين للتمويل الأصغر؟

على خلفية القضايا المنتشرة في مناخ الإقراض في بنغلاديش ، أدرك مؤسسو AGAM أنه لكي يكون التمويل الأصغر أداة تمكين للعاملين ذوي الدخل المنخفض ، فإن الأمر يتطلب نهجًا مزدوجًا. كما يلخص الرئيس التنفيذي للشركة Shabnam Wazed: "تم تشكيل AGAM بهدف تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية للفقراء الذين يتقاضون رواتبًا ، مع تزويدهم في الوقت نفسه بتدريب محو الأمية المالية لضمان عدم بقاء أولئك الذين يعملون في أسفل الهرم مقيدًا. دورة الديون ". بعبارة أخرى ، يجب أن يسير محو الأمية المالية والشمول المالي جنبًا إلى جنب حتى يثبت التمويل الأصغر أنه مفيد لمن هم على خط الخبز.

AGAM - تطبيق للهاتف المحمول للإدماج المالي - يعمل بشكل أساسي عن طريق إنشاء معرفات مالية للمجتمعات التي لم يكن لها حساب مصرفي سابقًا مثل عمال المصانع ذوي الدخل المنخفض ، والذين يمكنهم بعد ذلك الوصول إلى "سلفات الرواتب" من البنوك كائتمان ، بأسعار السوق العادلة. بشكل حاسم ، على الرغم من ذلك ، يتم إنشاء هذه المعرفات المالية من خلال نظام تسجيل ائتماني مبتكر تم تطويره داخليًا - مؤشر الاستقلال الفردي (3) - وستحدد درجة العملاء في الثالث أهليته أو أهليتها للحصول على قرض. أي ، لكي تتم الموافقة على قرض في المقام الأول ، يجب على العملاء إثبات فهمهم الكامل لشروط وأحكام ذلك القرض.

ومع ذلك ، فإن AGAM لا يزيد فقط من الوصول إلى التمويل الرسمي للفقراء الذين يتقاضون رواتب من خلال نظامه الفريد لتسجيل الائتمان لمن لا يتعاملون مع البنوك ، ولكنه يوفر أيضًا مواد تدريبية رقمية - بما في ذلك أدوات الإدارة المالية ، ونصائح الميزانية ، والمشورة بشأن الخدمات المصرفية للأفراد - لعملائها من أجل تحسين المستوى العام لمحو الأمية المالية لديهم. توفر هذه الخدمة بشكل أساسي لمن هم في أسفل الهرم الأدوات المناسبة لإدارة نفقاتهم بشكل أفضل في المستقبل ، وذلك لتجنب الاضطرار إلى اللجوء إلى الائتمان لتسهيل الاستهلاك بشكل منتظم.

وبهذه الطريقة ، فإن AGAM هي تقنية مالية جديدة ذات غرض اجتماعي نبيل: للمساعدة في بناء المعرفة المالية للعملاء وثقتهم مع تعزيز وصولهم إلى التمويل الرسمي في نفس الوقت. كما هو الحال ، تعمل AGAM حاليًا في بنغلاديش فقط ، ومع ذلك كان تأثيرها كبيرًا بالفعل هناك ، حيث أطلقت الشركة بالفعل برنامجًا رائدًا لمحو الأمية المالية للعاملين في مجال الشاي في Duncan Brothers Ltd ، والذي أثر على 80.000 فرد حتى الآن. ومع ذلك ، مع نمو الشركة على نطاق واسع ، يخطط مؤسسوها لتطبيق نفس نموذج التمويل الشامل على الأسواق النامية الأخرى في جميع أنحاء آسيا وأفريقيا ، وبالتالي قيادة ثورة في تمكين التمويل للفقراء الذين يتقاضون رواتب.

© 2020 كاثك