هل أفسدت فرصتك للتقاعد؟

قد يكون تناول المشروبات الاستوائية على الشاطئ في مكان ما هو فكرتك عن التقاعد المثالي ، ولكن هل قمت بتوفير ما يكفي لتحقيق ذلك؟

PublicDomainPictures من Pixabay

كيف سيبدو تقاعدك؟

إذا كنت تتساءل عما إذا كنت قد أفسدت فرصك في أن تكون قادرًا على التقاعد من خلال عدم توفير ما يكفي طوال حياتك ، فأنت لست وحدك. قد تكون هناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها إعادة توجيه سفينتك إلى مسارها وتوفير ما يكفي من المال حتى تتمكن من التوقف عن العمل. ألق نظرة حول المعالم.

قم بعمل جرد

إذا كنت تقترب من هذا العمر وتتساءل متى ستتمكن من التقاعد وكيف ، فإن الخطوة الأولى التي يجب عليك اتخاذها هي إجراء جرد كامل لوضعك المالي. ما هي الديون المستحقة عليك ، وإلى أي مدى؟ ما الالتزامات التي ستقع عليك في المستقبل ، مثل رعاية الوالدين الأكبر سنًا؟ هل تعرف ما هو إجمالي صافي ثروتك في الوقت الحالي؟ ما مقدار الضمان الاجتماعي الذي ستحصل عليه عند التقاعد؟ أين تريد أن تعيش عند التقاعد ، ومن المعقول أن تفعل ذلك؟ هذه كلها أسئلة من الأفضل طرحها عاجلاً وليس آجلاً.

ابدأ بإخراج قطعة من الورق ورسم خطًا في منتصفها. في جانب واحد ، قم بإدراج جميع الأصول الخاصة بك ، بما في ذلك مبلغ الأسهم التي لديك في منزلك ، (القيمة العادلة مطروحًا منها المبلغ المستحق على رهنك العقاري) بالإضافة إلى قيمة جميع استثماراتك وحساباتك المصرفية الأخرى. على الجانب الآخر ، قم بإدراج جميع الأرصدة التي تدين بها ، مثل باقي الرهن العقاري ، ورصيد بطاقة الائتمان ، وقرض السيارة ، وما إلى ذلك. سيكون الفرق بين المبالغ في هذه الأعمدة هو صافي ثروتك المالية.

اكتشف ما ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي

يجب أن تكون خطوتك التالية هي إنشاء حساب في "my Social Security" الذي يمكنك العثور عليه على www.ssa.gov.

بمجرد ملء جميع المعلومات المطلوبة ، من المفترض أن تتلقى بطاقة بريدية في غضون أيام قليلة تحتوي على رقم التعريف الشخصي الخاص بك ، والذي ستحتاجه للوصول الكامل إلى حسابك. كل شخص لديه حسابه الخاص ، لذلك إذا كنت متزوجًا ، سيحتاج زوجك إلى إنشاء حساب منفصل خاص به. إذا كنت قد عملت بالفعل على اعتمادات 40 المطلوبة لتصبح مؤهلاً للنظام ، فسيكون هناك تقدير لمبلغ مخصصات الضمان الاجتماعي المستقبلية. في عام 2021 ، طلبت منك اتفاقية الضمان الاجتماعي كسب 1470 دولارًا من الأرباح لتجميع رصيد واحد.

يمنحك حساب "الضمان الاجتماعي" الخاص بك الاستحقاق التقديري عند بلوغ سن التقاعد الكامل ، وهو 67 لمن ولدوا بعد 1960 و 66 لمن ولدوا قبل ذلك التاريخ. يعتمد هذا التقدير على 35 عامًا من العمر الأكثر ربحًا في حياتك العملية. إذا كنت تعمل لمدة 25 عامًا فقط ، فسيتم احتساب عشر سنوات من تلك السنوات كأصفار ، وهذا ليس الوضع المثالي.

أفضل طريقة للاستعداد للتقاعد هي الاستمرار في العمل حتى تصل إلى 35 عامًا مع كسب أكبر قدر ممكن من الأرباح. ربما تكون قد تجاوزت بالفعل تلك المرحلة من حياتك ، لكن لم نفقد كل شيء. هناك طرق يمكنك من خلالها الوصول إلى هدفك.

كيفية زيادة مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك

يمكنك زيادة مبلغ شيك الضمان الاجتماعي الشهري عن طريق التأجيل عند البدء في تحصيل المدفوعات. قد تبدأ في الحصول على الضمان الاجتماعي المبكر في سن 62 ، ومع ذلك ، فإن مدفوعاتك الشهرية ستكون أقل بنسبة 25 إلى 30 في المائة مما لو انتظرت حتى بلوغ سن التقاعد الكامل 66 أو 67 ، اعتمادًا على السنة التي ولدت فيها. غالبًا ما تكون فكرة سيئة أن تبدأ في سحب مدفوعات الضمان الاجتماعي المبكرة. إذا بدأت في رسم الفوائد الخاصة بك في وقت مبكر ، فقد ينتهي بك الأمر بالحصول على شيك أصغر بكثير. أيضًا ، إذا كان بإمكانك الانتظار حتى 70 عامًا ، يمكنك الحصول على 8٪ إضافية سنويًا عن كل عام تنتظره.

لا يستطيع الجميع الانتظار ، وبالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون بسبب وضعهم الوظيفي أو حالتهم الصحية ، لا تزال هناك بعض الخيارات المتاحة. قد يكون من المنطقي أكثر من الناحية المالية أن يستخدم بعض الأشخاص الأسهم التي جمعوها في منازلهم على سبيل المثال ، ويستخدمونها للحصول على المال حتى سن التقاعد ، عن طريق بيع العقار أو الحصول على قرض عقاري عكسي. أولئك الذين يحتاجون إلى الدخل مبكرًا قد يكونون قادرين على السحب من خطط التقاعد الشخصية أو التي يرعاها صاحب العمل قبل البدء في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي. في كلتا الحالتين ، يجب على المرء أن يتشاور مع مخطط مالي معتمد (CFP) ، للحصول على المشورة قبل القيام بذلك.

تعظيم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك

إذا كنت تقترب من سن التقاعد ، فيجب عليك ادخار أكبر قدر ممكن في خطة 401-K الخاصة بك أو خطة مماثلة برعاية صاحب العمل ، وإذا كنت مؤهلاً ، فيجب عليك أيضًا توفير حساب التقاعد الفردي أو حساب التقاعد الفردي الخاص بك. بينما يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وفورات ضريبية في العام الذي تساهم فيه ، يقدم Roth IRA بعض المزايا الضريبية الرائعة بعد التقاعد. على سبيل المثال ، بمجرد استثمار الأموال في Roth IRA عن طريق شراء أسهم من الأسهم أو الصناديق المشتركة أو السندات على سبيل المثال ، فأنت معفي من دفع أي ضرائب إضافية على الأرباح التي تحققها هذه الاستثمارات ، بشرط ألا تسحب أموالك في وقت مبكر. بينما لا تزال تدفع ضريبة على "البذور" أو الأموال التي تضعها في الحساب ، فلن تدفع أي ضرائب على "الحصاد" الذي تنتجه "شجرة المال".

اضبط توقعاتك: تقليص الحجم أو الانتقال

للتقاعد بشكل مريح ، ستحتاج عادةً إلى ما يصل إلى 80٪ من راتبك الحالي لتغطية النفقات الشهرية. أيضًا ، قد تكون قد أضفت نفقات إضافية في التقاعد ، مثل أقساط التأمين الصحي والتكاليف الطبية من جيبك. إذا تم الدفع مقابل منزلك ، وإذا كان بإمكانك القيام بذلك ، فقد يكون تقليص الحجم طريقة جيدة لتحمل التقاعد إذا لم تكن قد ادخرت ما يكفي في مكان آخر.

قد يكون الخيار الآخر هو تقليص الحجم ونقله في نفس الوقت. يتقاعد العديد من الأمريكيين كل عام كمغتربين ويختارون العيش في أماكن مثل بنما أو كوستاريكا أو المكسيك. في كثير من الحالات ، يمكن أن يعيش هؤلاء المتقاعدون على أموال أقل بكثير مما كان يمكن أن يحصلوا عليه لو بقوا في الولايات المتحدة.

من أجل الإقامة الدائمة في بعض البلدان كمتقاعد ، قد يُطلب منك إثبات أن لديك دخلاً شهريًا ثابتًا. على سبيل المثال ، في كوستاريكا ، يجب أن يكون "المتقاعدون" أو المتقاعدون قادرين على إثبات حصولهم على دخل لا يقل عن 1000 دولار شهريًا ، ويجب أيضًا تحويل هذا إلى العملة المحلية كل شهر. مع انخفاض الإيجارات إلى 500 دولار شهريًا في بعض مناطق البلاد ، قد يكون هذا كافيًا تقريبًا للعيش ، إذا كنت مقتصدًا في إنفاقك.

إذا كنت تفكر في التقاعد إلى بلد أجنبي ، فتأكد من أنك تعرف المخاطر والنفقات الإضافية التي قد تحتاج إلى دفعها ، مثل التأمين الطبي في ذلك البلد ، ورحلات العودة إلى الولايات المتحدة لرؤية الأسرة ، وما إلى ذلك. هي العديد من المنتديات ومقاطع الفيديو عبر الإنترنت حيث يشارك المغتربون الذين تعاملوا مع هذه القضايا معرفتهم مع أولئك الذين يفكرون في مثل هذه الخطوة.

قد يتبين أنك قررت تقليص الحجم والانتقال إلى جزء آخر من ولايتك الأصلية ، أو إلى ولاية أخرى ، بدلاً من مغادرة الولايات المتحدة. إذا كان منزلك يساوي 400 ألف دولار في دالاس ، تكساس ، على سبيل المثال ، ويمكنك العثور على منزل مشابه ، وربما أصغر ، يمكن مقارنته بنصف التكلفة في بلدة صغيرة تقع على بعد ساعة ، فإن مثل هذا السيناريو سيسمح لك بتقليص الحجم و ثم استثمار الفرق في راتب سنوي أو عقار إيجار أو استثمار آخر ينتج عنه دخل شهري.

وظائف جانبية للمتقاعدين

إذا كنت لا تزال قادرًا على العمل ، فقد تجد أن العمل في وظيفة جانبية ليس مجزيًا من الناحية المالية فحسب ، بل إنه محفز عقليًا أيضًا. أنا شخصياً أعرف العديد من المتقاعدين الذين عادوا إلى نوع من العمل بعد أن "شعروا بالملل" لبضعة أشهر. فقط لأنك اخترت رسم الضمان الاجتماعي لا يعني أنه لا يزال بإمكانك العمل. إذا وصلت إلى سن التقاعد الكامل في عام 2021 على سبيل المثال ، فقد تتمكن من تحقيق دخل إضافي يصل إلى 50،521 دولارًا سنويًا دون أن تفقد أي من مزايا الضمان الاجتماعي. *

قد تكون الوظيفة الجانبية ، مثل القيادة في أوبر أو ليفت ، أو القيام بالتسوق بدوام جزئي لصالح فافور ، قادرة على منحك دخلاً إضافيًا للتقاعد والعيش بأسلوب حياة مريح. تساعد مواقع مثل TaskRabbit الأشخاص ذوي المهارات اليدوية في العثور على عمل في منطقتهم. حتى تأجير جزء من المرآب الخاص بك أو الممتلكات للأشخاص الذين يحتاجون إلى تخزين الأشياء ، على الرغم من أن موقعًا مثل Stashbee على سبيل المثال ، يمكن أن يكون مصدرًا آخر لدخل التقاعد الإضافي. كما تقدم AARP لأعضائها قائمة بموارد التوظيف والوظائف الشاغرة في مناطق معينة.

إذا كنت بحاجة إلى العثور على وظيفة جانبية لاستكمال تقاعدك ، ففكر في التقدم للوظائف التي لديك بالفعل بعض الخبرة السابقة بها ، مثل العمل بدوام جزئي في نفس المجال الذي تقاعدت منه. قد يساعد العمل المؤقت ، مثل التدريس البديل ، في سد الفجوات وتوفير دخل إضافي كافٍ لك للتقاعد مبكرًا ، بشرط أن يكون لديك مصدر دخل ثابت آخر لدفع فواتيرك الشهرية.

لمزيد من الأفكار حول كيفية التقاعد مع وجود المزيد من الأموال في جيبك ، ضع في اعتبارك قراءة بعض الكتب الممتازة حول هذا الموضوع من مؤلفين ماليين مثل Dave Ramsey و Suze Orman. لقد قرأت العديد من كتب هؤلاء المؤلفين وطبقت بعضًا من نصائحهم في مجهوداتي الخاصة بالتخطيط للتقاعد ، على الرغم من أنني بدأت في فعل ذلك متأخرًا بعض الشيء في اللعبة.