كيف تقارن رحلتك وتثورك وتحويلك بالبطاقات المصرفية المحلية؟

وصل المتحدون!

"Transferwise قادم إلى سنغافورة!" أخبرت زملائي بحماس ، بينما كنت أبحث بسرعة في Google عن كيفية فتح حساب عبر الإنترنت.

ليست فكرة جديدة. تقدمت أيضًا بطلب للحصول على بطاقة Revolut عندما بدأوا في تقديمها في سنغافورة ، وأنا أستخدم YouTrip بالفعل عندما ذهبت في عطلتي.

حققت YouTrip نجاحًا كبيرًا عندما أطلقت أول بطاقة متعددة العملات غير مصرفية إلى السوق الشامل. كانت استراتيجيتها هي الارتباط مع لاعب محلي معروف ، ez-link ، لتأكيد مصداقيتها للجمهور.

لا يشعر اللاعبون الجدد بأي مخاوف من هذا القبيل ، كونهم "بنوك منافسة" معروفة في حد ذاتها. Revolut لها سوق كبير في المملكة المتحدة ، وتنافس Transferwise في سوق التحويلات.

يبدو أن الثلاثة يتفوقون على سنغافورة ويغرقون سنغافورة ببطاقاتهم متعددة العملات!

ومع ذلك ، فإنهم يتنافسون في مكان مزدحم للغاية. بكل المقاييس ، فإن السنغافوريين بالفعل مبالغ فيه…

خبأتي المتواضعة.

… وهناك ثقافة مزدهرة تتمثل في قراصنة الأميال ، ومطاردي استرداد النقود ، وثغرات الثغرات.

يتم الإشادة بمثل هؤلاء اللاعبين في مجال التكنولوجيا المالية باعتبارهم أكبر المنافسين للبنوك التقليدية. بعد كل شيء ، فهي أصغر حجمًا وأكثر ذكاءً وتعمل مع تنظيم وإشراف أقل من المنظم المحلي (السلطة النقدية في سنغافورة ، MAS).

إذن ، كيف يمكننا (كمستهلكين) الاستفادة من هذه الموجة الجديدة من المنافسة؟ ما مدى جدوى استراتيجية العمل هذه؟ وما هي المجالات التي يجب على البنوك المحلية مراقبتها مع تطور هذا التطور؟

دعنا نستكشف الفوائد التي تعود على المستهلك

يتمثل الاقتراح الرئيسي لهذه الشركات المالية في انخفاض هوامش الإنفاق على الصرف الأجنبي.

عادةً ، ستتحمل بطاقة الائتمان العادية رسومًا في نطاق يتراوح بين 3 و 4٪ ، نظرًا لأن البنوك ستفرض رسومًا تبلغ 3٪ تقريبًا ، بينما تفرض فيزا / ماستر كارد رسومًا تبلغ 1٪ تقريبًا.

ومع ذلك ، فإن هذه Fintechs تقوض البنوك من خلال تقديم فروق الأسعار التالية:

من المثير للدهشة أن أداء كل من Revolut و Transferwise أفضل من معدل Oanda الذي أستخدمه كعنصر تحكم (قبل الرسوم).

التكنولوجيا المالية	أساس	مثال: 100 دولار أمريكي = دولار سنغافوري
يوتريب	أسعار ماستركارد بالجملة	135.95
ثورة	معدلات الانتربنك	136.20
تحويل	معدلات الانتربنك	136.23
Oanda (للتحكم)	لا يوجد انتشار (للتحكم)	136.15
Oanda (سعر بطاقة الائتمان)	4٪ (السعر العادي لبطاقة الائتمان)	130.70

في حين أن الأسعار تبدو جيدة ، فقط لتسليط الضوء على أن Revolut ستفرض فارقًا إضافيًا بنسبة 0.5 ٪ في عطلات نهاية الأسبوع ومعدل Transferwise قبل أي رسوم.

لكن معدل YouTrip هو ما تقوله - لا اعتبارات أخرى.

إذن ، من يمكنه الاستفادة من هذا السبريد؟

هذا السبريد المنخفض سيعمل فقط إذا كنت مهتمًا بالسعر فقط ، ولا شيء آخر.

لماذا اقول ذلك؟ لأن البنوك ستقدم لك امتيازات أخرى لا تقدمها Fintechs. أحد الاعتبارات الرئيسية هو الأميال. إذا كنت من المتسللين الأميال ، فأنت تفضل دفع 4 ٪ للبنوك للحصول على أميال طيرانك في المقابل.

يمكن أن تشتمل المزايا الأخرى على استرداد نقدي أكبر من انتشار المعاملات الأجنبية بنسبة 4٪ (على سبيل المثال ، تمنح بعض البطاقات ما يصل إلى 6٪ استرداد نقدي لأنواع معينة من الإنفاق) ، وهو ما قد يتجاوز فارق النقاط الذي تحصل عليه البنوك.

لذلك ، لن يفيدك هذا إلا إذا كنت قادرًا على الجمع بين الفوائد من بطاقات الائتمان الحالية الخاصة بك مع البطاقات متعددة العملات ، أي ضعف المكافآت. هذا لأن كلاً من YouTrip و Revolut لا يفرضان أي رسوم (في الوقت الحالي) عند تعبئة بطاقتهما متعددة العملات ببطاقتك الائتمانية الحالية.

هناك مدونات كاملة مخصصة لتحسين هذا الإنفاق ، لذلك سأذكر فقط أمثلة معينة دون الكشف عن هويتي:

• بالنسبة لبعض البطاقات التي ننظر فقط في كمية دولار يتم إنفاقه، قد تكون قادرة على استرداد النقود المطالبة على بطاقة و التمتع انتشار أقل من YouTrip أو Revolut التي تتصدر حتى بطاقة متعددة العملات (رهنا بهم T & جيم، بالطبع).
• بالنسبة للبطاقات الأخرى ، قد تكون قادرًا على تقسيم المعاملة إلى أقساط بدون فوائد ، مما يتيح لك الاستمتاع بفروق أقل وتعويم حساب الفائدة الخاص بك.
• أخيرًا ، هناك بطاقات معينة تتطلب حدًا أدنى للإنفاق لإلغاء تأمين بعض الامتيازات لحسابك المصرفي. اعتمادًا على الشروط والأحكام ، قد يتم احتساب هذا الإنفاق ضمن الحد الأدنى لمتطلبات الإنفاق.

ملاحظة سريعة حول Float

في حين يبدو أن شركات التكنولوجيا المالية هذه تستهدف العملاء الأكثر ذكاءً من الناحية التقنية والرغبة في تجربة أشياء جديدة ، فإن أحد العيوب بالنسبة لهم (وبالتالي ميزة بالنسبة لنا!) هو كيفية إدارة التعويم.

مع السماح Revolut و Transferwise بالتحويلات المباشرة مرة أخرى إلى حساب مصرفي ، فإن هذا لا يشكل مصدر قلق (إذا كان بإمكانك التحويل مجانًا ، وهو أمر لم يتم رؤيته بعد). ولكن بالنسبة إلى YouTrip ، هذه مشكلة لأن الطريقة الوحيدة لاستخدام الرصيد هي إنفاقه.

وبالتالي ، فإن ما أفعله عادةً هو القيام بعمليات إعادة شحن كبيرة فقط قبل نفقات كبيرة. على سبيل المثال ، لن أقوم بتعبئة بطاقة YouTrip الخاصة بي بمئات الدولارات وأتركها هناك لتتعفن دون فائدة. بدلاً من ذلك ، سأشحن البطاقة فقط قبل أن أقوم بالدفع مقابل تذاكر الطيران والفنادق. هذا هو المكان الذي يمكن أن تؤدي فيه سهولة الشحن إلى نتائج عكسية ، لأنها تتيح لنا التحسين وزيادة الشحن عند الحاجة فقط.

(بالطبع ، أثناء سفري ، سيكون لدي بعض رصيد الطوارئ على البطاقة ، لكن هذا يشبه حمل بعض النقود في محفظتك.)

تحرير سريع: مزايا الأمان للبطاقات متعددة العملات

بالإضافة إلى التعويم ، هناك ميزة إضافية للبطاقات متعددة العملات وهي ميزات الأمان. لا يمكنك ترك البطاقة فارغة فقط عندما لا تكون مسافرًا ، بل يمكنك أيضًا تعطيل بطاقتك عبر تطبيق الهاتف المحمول الخاص بـ Fintech. يأتي هذا مفيدًا إذا كان لديك بعض الرصيد المتبقي ولكنك لا تنوي استخدام البطاقة لفترة طويلة.

لماذا هذا مهم؟ حسنًا ، في يومنا هذا وفي عصرنا ، من الآمن أن نفترض أنه إذا كنت قد استخدمت بطاقتك الائتمانية عبر الإنترنت أو في الخارج ، فمن المحتمل جدًا أن تكون تفاصيل بطاقة الائتمان الخاصة بك تطفو حول الإنترنت في مكان ما ، في انتظار أن يتم التقاطها من قبل المحتالين و مثل. في حين أن البنوك لديها أنظمة للكشف عن الاحتيال والعديد من الطرق المختلفة لمواجهة هذه (حدود / إشعارات المعاملات ، وتمكين الاستخدام الخارجي ، وما إلى ذلك) ، في حالة وصول أي مبلغ ، فمن غير الملائم تمامًا إجراء عملية التحقيق بأكملها.

إن الحصول على بطاقة مخصصة للسفر أو التسوق عبر الإنترنت سيساعد هنا ، وهذا هو المكان الذي يمكن أن يأتي فيه Fintechs. إنه يضيف طبقة إضافية ، لكن الأمان والراحة دائمًا على خلاف.

بعد ذلك ، دعونا نلقي نظرة على مدى قابلية ذلك (واستدامته)

بينما يمكننا (كمستهلكين) الاستمتاع بحرب الأسعار الآن ، فإلى متى ستستمر؟

لقد رأينا هذا النمط يلعب من قبل. عندما حققت أوبر (ثم Grab) نجاحًا كبيرًا في سنغافورة ، فقد قوضت شركات سيارات الأجرة المحلية من خلال تقديم العديد من القسائم ورحلات مخفضة ، إلى أن حصلت أوبر على ما يكفي وتخلت عن السوق لشركة Grab.

ولكن ، على الرغم من وجود GoJek واللاعبين الآخرين هنا لتحدي هيمنة Grab ، إلا أن الأسعار للمستهلكين آخذة في الازدياد. ارتفعت الأسعار الأساسية (والتسعير المفاجئ) ، وانخفضت الخصومات والقسائم ، حتى أن Grab أعلنت أنها تنهي خطط اشتراكها.

هذا يقودنا إلى السؤال حول ما إذا كان هذا التقويض يمكن أن يستمر. في حين أنهم جميعًا يتمتعون بدعم مالي (كما يتضح من زيادة رأس مال YouTrip) ، إلا أننا غير قادرين على النظر في دفاترهم (حتى الآن) لتحديد ما إذا كان مخطط التسعير هذا مستدامًا على المدى الطويل ، أو ما إذا كان هذا مخططًا آخر " حرق نقدي لحصة السوق "نوع التسعير.

إحدى الطرق التي يمكننا من خلالها جمع بعض الأفكار هي انتظار إعلان MAS عن تراخيص البنوك الرقمية ، حيث سيتم إغلاق التطبيقات في نهاية عام 2019. إذا أراد أي من شركات Fintech التقدم للحصول على ترخيص مصرفي رقمي ، فسيلزمهم إثبات ذلك MAS أنهم لا يشاركون في "ممارسات مصرفية غير مستدامة" أو "تسعير مفترس" ، وأنا أتساءل عما إذا كان هذا التخفيض سيطلق أي إشارات حمراء في نهاية MAS.

إذا كان نموذج أعمالهم يهدف إلى تحقيق أرباح صغيرة جدًا بحجم ضخم ، أو الاعتماد على مجالات أخرى (مثل Transferwise ، الذي يتمثل نشاطه الرئيسي في التحويلات المالية) ، فستستمر هذه المنافسة وستشتد فقط مع دخول المزيد والمزيد من اللاعبين إلى هذا السوق.

أخيرًا ، كيف يجب أن تتفاعل البنوك المحلية؟

على الرغم من أن هذا يفتح مستوى جديدًا تمامًا من المنافسة ، إلا أن البنوك المحلية لديها أشياء معينة تناسبها:

• هم بالفعل أمناء الودائع التي يحتاجها المستهلكون ؛
• لديهم مجموعة كاملة من بطاقات الائتمان مع مزايا مختلفة ، حسب ما تريد ؛ و
• تمتلك بعض البنوك بالفعل حسابًا متعدد العملات مرتبطًا ببطاقة الخصم ، وإن كان ذلك برسوم أعلى مما تفرضه Fintechs.

بالطبع ، حتى مع كل ذلك ، تصعد البنوك من لعبتها ضد جميع شركات التكنولوجيا المالية ، وليس فقط المنافسين في مجال البطاقات متعددة العملات. قد يبدو هذا كمنطقة صغيرة بالنسبة لهم ، لأنهم يقاتلون اللاعبين الآخرين الذين يحاولون الحصول على حصة سوقية في المدفوعات والاستثمار والإقراض ومساحة الودائع المحتملة.

(من الصعب أن تكون بنكًا في الوقت الحاضر).

من وجهة نظري ، إذا استمرت شركات التكنولوجيا المالية في إغراق السوق بهذا المعدل (بالبطاقات المجانية ورسوم الحضيض) ، فقد ينتهي بهم الأمر بقتل بعضهم البعض قبل أن يحصلوا على فرصة لقتل البنوك!

ومع ذلك ، هذا هو موضع القلق الحقيقي. وسط رماد المنافسة ، من المحتمل أن يكون هناك نفس النوع من الدمج بين Fintechs الذي نراه في مساحات التكنولوجيا الأخرى ، مثل Uber / Grab في جنوب شرق آسيا. إذا تمكن شخص ما من البقاء على قيد الحياة (ولم يتعرض الجميع للإفلاس مثل ملحمة مشاركة الدراجة) ، فسيكون الناجي هو البطل البالي الذي يتمتع بقاعدة عملاء وجيوب عميقة وذكاء تجاري لمحاربة البنوك على أرضهم ، و يقوم بعمل جيد في هذا المكان المحدد بحيث يستخدم المستهلكون خدماتهم بدلاً من البنوك.

ما مدى قربنا من هذا؟ هل هذا احتمال ، أم مجرد واحد من السيناريوهات المحتملة؟ فقط الوقت كفيل بإثبات. الجزء الخطير يتعلق بكيفية فشلنا (كبشر) في توقع النمو الأسي في صناعات معينة ، لأننا نميل إلى الاستقراء على أساس خط مستقيم بدلاً من وظيفة أسية حقيقية. وبالتالي ، بينما يبدو أن البطاقات متعددة العملات تتنافس فقط على التكلفة وضد بطاقات الخصم متعددة العملات الخاصة بالبنوك ، فأنت لا تعرف أبدًا متى سيظهر منتج أكثر ابتكارًا يوفر أيضًا أميالاً أو استرداد نقدي ، ويجذب هؤلاء العملاء بعيدًا عن البنوك التقليدية.

في هذه الأثناء ، كمستهلك ، استمتع بالمنافسة طوال فترة استمرارها ، وتذكر التحقق من الشروط والأحكام الخاصة بك!

عرض الإحالة لفترة محدودة!

أطلقت Revolut للتو عرضًا ترويجيًا للإحالة لفترة محدودة. إذا كنت تريد 10 دولارات مجانًا ، فيمكنك التسجيل باستخدام الرابط الخاص بي هنا وسنحصل على 10 دولارات!

هذا يبدو وكأنه عرض ترويجي محدود ، لذا حتى نفاذ الكمية!

© 2019 راسل