كيفية التقاعد مبكرًا (كل شيء عن الاستقلال المالي أو الحريق)

لماذا تنتظر حتى التقاعد؟ جرب هذه النصائح المالية الشخصية الجديدة.

شون يا عبر Unsplash

ما هو "الاستقلال المالي والتقاعد المبكر"؟

FIRE (الاستقلال المالي والتقاعد المبكر) هي حركة مكرسة لتغيير الطريقة التي يفكر بها الناس عادة في التقاعد. تتضمن الطريقة التقليدية للتقاعد الالتحاق بالقوى العاملة في سن 20 ، والعمل لمدة 45 عامًا وتوفير 10٪ من دخلك ، ثم التقاعد في سن التقاعد التقليدي في سن 65 عامًا.

حسنًا ، أنا لست موافقًا على ذلك. هل من المفترض أن أجلس فقط لمتابعة هذا الجدول الزمني الذي يعمل طوال الوقت ، سعيدًا لأنني حصلت على عطلات نهاية الأسبوع وأسبوعين من الإجازة في السنة كلها؟ فقط للتقاعد في سن كانت فيه الغالبية العظمى من حياتي قد تجاوزتني بالفعل؟ ماذا لو فقدت وظيفتي؟ كيف سأدفع الرهن العقاري؟ قرض السيارة الخاص بي؟ فواتير المياه والكهرباء؟ بقليل من التفكير المنفتح وبعض التغييرات المتعمدة في نمط الحياة ، من الممكن استعادة سنوات من حياتك.

دعنا نقسمها:

• FI (الاستقلال المالي) يعني أنك لست بحاجة إلى الاعتماد على شخص آخر (أي وظيفتك) لدفع نفقات معيشتك لبقية حياتك. يعني هذا عادةً أن الأموال تأتي من الاستثمارات ، والأعمال التجارية السلبية ، والعقارات ، وما إلى ذلك. الآن لديك الحرية في فعل ما تريد بوقتك ، في حدود المعقول بالطبع. في هذه المرحلة ، العمل اختياري.
• RE (التقاعد مبكرًا) هو بالضبط ما يبدو عليه الأمر. كما ذكرنا سابقًا ، بمجرد وصولك إلى FI ، يكون العمل اختياريًا. إذا أردت ، يمكنك التقاعد. يمكنك قضاء وقتك في السفر حول العالم ، وقضاء بعض الوقت مع أصدقائك وعائلتك كما كنت تقول دائمًا ، أو في النهاية استكشاف هواياتك.

كيف أصل إلى الاستقلال المالي؟

هناك ثلاث ركائز رئيسية للوصول إلى FI:

1. تقليل النفقات
2. زيادة الدخل
3. الاستثمار

الخطوة الأولى: قلل نفقاتك

تقليل النفقات هو الخطوة الأولى. إذا كنت تأخذ 50 ألف دولار سنويًا إلى المنزل بعد الضرائب ، لكنك تنفق 45 ألف دولار سنويًا ، فهذا لا يتيح لك مساحة كبيرة للمناورة للادخار للتقاعد. المطاعم باهظة الثمن ، والسيارات التي تمت ترقيتها كل بضع سنوات ، والإجازات الفاخرة هي بشكل عام قاتلة للألعاب النارية في معظم الحالات. الآن إذا كنت تجني ملايين الدولارات سنويًا ، فلا تدعني أمنعك من شراء هذا اليخت. بالنسبة لنا مجرد بشر ، عليك اتخاذ القرارات. هل يستحق الأمر العمل لمدة 5-10 سنوات إضافية لقيادة أحدث السيارات كل ثلاث سنوات؟ إذا كنت تستطيع أن تكتفي بنفقات أقل ، فإن فرصتك في الوصول إلى الاستقلال المالي تتحسن بشكل كبير.

هناك بعض الخيارات البسيطة فيما يتعلق بالنفقات - النفقات الثلاثة الكبرى بالإضافة إلى فئة متنوعة - والتي يقررها معظم الناس في طريقهم إلى الوسيط المالي.

لا تشتري سيارات جديدة

شراء سيارات مستعملة موثوقة. تفقد السيارة حوالي 10٪ من قيمتها في الدقيقة التي تقود فيها السيارة. بحلول نهاية العام الأول ، تفقد حوالي 20٪ من قيمتها. على عكس المنزل ، تعتبر السيارة أحد الأصول المستهلكة ، لذلك لا يجب أن تنظر إليها على أنها استثمار. لا يجب عليك شراء أي سيارة مستعملة. إذا كنت لا تعرف كيفية إصلاح الأشياء في سيارتك ، أو ليس لديك صديق يمكنه إصلاح الأشياء في سيارتك ، فلا تشتري سيارة مرسيدس أو بي إم دبليو مستعملة. لقد اشتهروا بالانهيار بعد بضع سنوات. أنا بنفسي أقود سيارة تويوتا بريوس 2010. ليست سيارة مثيرة ، لكنها موثوقة للغاية (200 ألف ميل وتعمل دون أي مشاكل) وتحصل على أميال كبيرة من الغاز. اشتريت المنجم المستخدم مقابل 7.5 ألف منذ حوالي 3-4 سنوات. أي Toyotas أو Hondas مستخدمة أخرى هي رهان آمن جدًا.

خفض تكاليف السكن الخاصة بك

أنا أعمل في منطقة معيشية عالية التكلفة ولدي العديد من الخيارات:

• شراء منزل في المدينة التي أعمل بها. أرخص منزل يمكن أن أجده هو سريرين ، حمام واحد ، منزل عمره 100 عام مقابل 500000 دولار. علاوة على الرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 500000 دولار ، فهو مبلغ إضافي قدره 6000 دولار في السنة في مدفوعات ضريبة الأملاك. يمكن أن ينجح هذا إذا كنت على استعداد للعمل بضع سنوات أخرى من أجل سدادها (لست كذلك). وإلا كنت على الأرجح اختراق المنزل.
• شراء منزل في مكان آخر. المنطقة المجاورة مباشرة مماثلة ، إن لم تكن أكثر تكلفة. ومع ذلك ، إذا كنت على استعداد للسفر لمدة ساعة واحدة (كل اتجاه) ، فيمكنني شراء منزل مقابل حوالي 150000 دولار مع 2500 دولار في السنة كضريبة على الممتلكات. هذا ما فعلته في النهاية - لست مرتبطًا بشكل خاص بالمدينة الكبيرة.
• استأجر شقة في المدينة التي أعمل بها. وتبلغ هذه التكلفة حوالي 1500 دولار شهريًا. أشعر نفسيًا بتحسن العيش في منزلي بدلاً من شقة ، لكن هذا الخيار يمكن أن يعمل مع أشخاص آخرين. أجد أن هذا سؤال شخصي للغاية ، لذلك لن أتبنى خيارًا معينًا. لكن بالنسبة لي ، شعرت بأنني أفضل من خلال شراء منزل في منطقة معيشة منخفضة التكلفة واختيار وسيلة التنقل الطويلة.

خفض ميزانية طعامك

إن الأكل بتكلفة زهيدة أمر سهل وممكن للغاية إذا قمت بطهي طعامك بنفسك. تسوق في المبيعات. أحضر وجبات الغداء الخاصة بك إلى العمل. إعداد الوجبات. أصدرت وزارة الزراعة الأمريكية تكلفة تقديرية للطعام للأسرة لشهر يوليو 2019: حوالي 386 دولارًا لأسرة مكونة من 2 في خطة "اقتصادية" مقابل 766 دولارًا لخطة ليبرالية. وبالمثل ، تقدر تكلفة عائلة مكونة من 4 أفراد بحوالي 564 دولارًا على خطة اقتصادية و 1099 دولارًا على خطة ليبرالية. حاول أن تهدف للتغلب على التكلفة الاقتصادية. ومع ذلك ، لا ينبغي تجاهل الصحة بأي حال من الأحوال. لا فائدة من توفير تكلفة الطعام إذا كنت تتناول أطعمة غير صحية.

خفض المصاريف المتنوعة

بالطبع هذه هي الفئة التي تسمع عنها كثيرًا. "لا تشتري لاتيه كل صباح." "ليس لديك أي خدمات اشتراك." "لا تشتري أي نخب أفوكادو." "قطع الكابل الخاص بك". بالتأكيد ، راجع هذه العناصر واعرف أين يمكنك تقليصها ، لكن لا تفعل ذلك بطريقة تجعل حياتك أكثر صعوبة. على سبيل المثال ، لا أحب الدفع مقابل الإنترنت ، لكنني لن أقطع الإنترنت وأحاول ربط البيانات من هاتفي. أنا مستخدم كبير للإنترنت ، وسيكون ذلك غير مريح للغاية.

حاول قص الأشياء الكبيرة أولاً ، ثم انظر إلى أي مدى يمكنك الوصول إلى مستوى منخفض. الكابل ، على سبيل المثال ، يمكن أن يكلف حوالي 100 دولار في الشهر. إذا كنت تشاهد مباراة كرة قدم مرة واحدة في الأسبوع ، وبقية الوقت لم يتم استخدام الكابل ، فستكلفك كل لعبة من ألعاب كرة القدم 25 دولارًا لكل لعبة. هل يستحق دفع 25 دولارًا للعبة؟

الفكرة الأساسية وراء تقليل نفقاتك هي أنه يمكنك إنفاق الأموال على النفقات أو على طاقة الحياة. هل يستحق الحصول على كابل أن تعمل لمدة 5 سنوات إضافية من حياتك أم تفضل وضعه في مدخراتك من أجل أن تعمل أموالك من أجلك؟

الشيء الرئيسي هنا هو تتبع إنفاقك. وإلا كيف تعرف حقًا ما تنفقه؟ أنا شخصياً أستخدم بطاقة ائتمان واحدة أو اثنتين فقط ، مما يجعل من السهل تتبع الإنفاق. أنظر إلى إنفاقي مرة في السنة ثم أحاول العمل عليه وفقًا لذلك. إذا كنت في بداية رحلة FI الخاصة بك ، فإنني أقترح النظر إليها على أساس شهري أو نصف شهري.

الخطوة الثانية: زيادة دخلك

يمكنك زيادة دخلك بعدة طرق مختلفة.

إذا كنت تعتقد أنك ترفه في العمل ، ولكنك لا تزال تحصل على راتب منخفض ، فاطلب زيادة. تحدث إلى رئيسك في العمل. تبديل الشركات. تبديل الوظائف. يمكنك الحصول على مزيد من التعليم (بكالوريوس أو ماجستير ، لا أقترح درجة الدكتوراه). احصل على المزيد من بيانات الاعتماد (Journeyman ، PE ، CPA ، PMP) أو حتى ابدأ نشاطًا تجاريًا جانبيًا.

هناك الكثير من التكلفة التي يمكنك خفضها قبل أن تبدأ في التأثير بشكل كبير على مستويات سعادتك. بدلًا من محاولة اقتطاع 1000 دولار من الميزانية المجردة ، يمكنك محاولة كسب 1000 دولار إضافية. أنا أختار محاولة تسلق سلم الشركة ، لكن الكثير من الناس لديهم روح ريادة الأعمال ويفضلون اختيار صخب جانبي لكسب المزيد من المال.

الخطوة 3: استثمر

هل تريد أن تعرف لماذا يزداد الأغنياء ثراءً؟ أموالهم تعمل لصالحهم ، ويمكن لأموالك أن تعمل من أجلك أيضًا. رغم صعوبة تصديقها ، فهذه هي أسهل خطوة في رحلة FI الخاصة بك. بعد كل شيء ، أين تعتقد أن أموالك 401 ألف يجلس؟ ماذا عن أنظمة معاشات الدولة؟ إذا كان سوق الأوراق المالية هو نظام المقامرة المتقلب الذي يصوره الجميع ، فلماذا يتم استثمار أكثر أشكال دخل التقاعد استقرارًا فيها؟ اختر استثمار صندوق مؤشر منخفض التكلفة ولن تضطر أبدًا إلى التفكير مرتين فيه. ستشهد السوق تقلبات ، ومع زيادة الأرقام في حسابات الاستثمار الخاصة بك ، يمكن أن تتأرجح هذه التقلبات في عشرات الآلاف من الدولارات ، ولكن لا داعي للذعر. طريقة "اضبطها ونسيانها" ليست هي الطريقة التي نربطها عادةً بالاستثمار ، ولكنها تعمل!

قامت Fidelity ، إحدى أكبر شركات إدارة الأصول في العالم ، بمراجعة أداء الحسابات بين عامي 2003 و 2013 لمعرفة الحسابات الأفضل أداءً. خمن ماذا ، كانت أفضل الحسابات أداءً من أشخاص ماتوا! هذا صحيح ، حتى خلال الأزمة المالية لعام 2008 ، تغلبت حسابات الموتى على أي شخص آخر. حسنًا ، ربما قاموا فقط بتفوق مديري الصناديق النشطين ، أليس كذلك؟ حسننا، لا. المركز الثاني يذهب للمستثمرين الذين نسيوا أن لديهم حسابات. الآن ، من الممكن تحديد وقت السوق وتحقيق أرباح من خلال ممارسة اللعبة ، لكن هذا نادر للغاية. حتى وارين بوفيت ، الذي جنى ملياراته من خلال تداول الأسهم الفردية ، يريد استثمار أمواله في صندوق مؤشر S & P500 عندما يموت.

كيف سأعرف عندما انتهيت؟

لقد حققت الاستقلال المالي عندما تولد استثماراتك ودخلك السلبي ما يكفي من المال للعيش منه. بالنسبة للعديد من الأشخاص في مجتمع FIRE ، فإن هذا يعني 25 ضعف نفقاتك السنوية. هذا يترجم إلى معدل سحب آمن بنسبة 4٪. على سبيل المثال ، إذا كان لديك محفظة استثمارية بقيمة 1،000،000 دولار ، يمكنك سحب 4٪ (40،000 دولار) في السنة الأولى و 40،000 دولار (معدلة حسب التضخم) كل سنة لاحقة بعد ذلك ، ومن المحتمل ألا تنفد أموالك.

الدراسة التي يستشهد بها الكثيرون هي دراسة ترينيتي ، والتي تظهر أن معدل السحب 4٪ لديه احتمالية عالية لعدم نفاد الأموال في فترة التقاعد التي تبلغ 30 عامًا. بالطبع لا تستخدم هذه الدراسة سوى فترة تقاعد مدتها 30 عامًا والعديد من الأشخاص الذين يسعون للحصول على FIRE يبحثون عن فترة تقاعد تبلغ 60 أو حتى 70 عامًا ، لذلك قد يختلف عدد الأميال التي قطعتها. يفترض الكثير من الناس أن معدل السحب أقل 3.25٪ أو 3.5٪ كهامش أمان. إذا أردت ، يمكنك استخدام برنامج cFIREsim أو FIREcalc لمعرفة النسبة المئوية للنجاح مع أرقامك.

ماذا يعني كل هذا؟

هناك الكثير من المتغيرات هنا التي تؤثر على سنوات التقاعد وسيستغرق الأمر بعض الوقت. بعد كل هذا ليس مخطط الثراء السريع ؛ هذه رياضيات.