هل من الجيد تحويل جزء من معاشك التقاعدي إلى مبلغ نقدي مقطوع؟

يبدو تحويل معاشك وكأنه صفقة جيدة ، لكن هل هو كذلك؟

جو ستومب على فليكر

في بعض أنواع أنظمة المعاشات التقاعدية ، لديك خيار تحويل بعض المعاش التقاعدي الذي قمت بتكوينه إلى نقد. يُعرف هذا بـ "تحويل" معاشك التقاعدي. عادة يمكنك فقط تحويل جزء من معاشك التقاعدي ، ولكن في بعض الظروف قد يكون عليك أيضًا أن تأخذ كل المبلغ كنقود. لكن هل هي صفقة جيدة؟

الجواب ، مثل الكثير من الأشياء في الأمور المالية ، هو "يعتمد".

هذه المقالة ليست نصيحة - فقط مناقشة بعبارات عامة. إذا كنت بحاجة إلى مشورة شخصية ، فاستشر مخططًا ماليًا مؤهلًا أو مستشارًا ماليًا مستقلًا في منطقتك.

في هذا المقال ، أتحدث عن الوضع في المملكة المتحدة ، لكن مبادئ مماثلة تنطبق في بلدان أخرى.

أي نوع من نظام المعاشات التقاعدية لديك؟

بشكل عام ، هناك نوعان من أنظمة المعاشات التقاعدية: في بعضها تقوم بتجميع الأموال في وعاءك الذي تستخدمه بعد ذلك لشراء الدخل عند التقاعد (وتسمى هذه مخططات شراء الأموال أو خطط المساهمة المحددة) ؛ في النوع الآخر ، تقوم بتكوين مبلغ مضمون من المعاش التقاعدي مرتبطًا غالبًا براتبك (وتسمى هذه مخططات المزايا المحددة ، على سبيل المثال مخططات الراتب النهائي أو خطط المتوسط ​​الوظيفي).

في نظام المساهمة المحددة ، يكون لديك قدر من المال خاص بك وتحول كل أو بعض ذلك إلى معاش تقاعدي عند التقاعد. في نظام المنافع المحددة لديك مبلغ مضمون من المعاش ويمكنك بعد ذلك تحويل بعض أو كل ذلك إلى نقود. لذلك في هذه المقالة ، سوف نفكر فقط في مخططات المنافع المحددة.

إن تحويل المعاش التقاعدي إلى نقود يشبه إلى حد ما تحويل اليورو إلى جنيه في البنك. يحدد البنك سعر صرف الجنيه إلى اليورو. يحدد نظام التقاعد "سعر صرف" يخبرك بعدد الجنيهات النقدية التي تحصل عليها مقابل كل رطل من المعاش التقاعدي تتخلى عنه. ومع ذلك ، تمامًا مثل سعر الصرف الذي يقدمه البنك الذي تتعامل معه ، فإن معدل الاستبدال المقدم ليس مضمونًا ليكون صفقة جيدة.

هناك عدد من السيناريوهات المختلفة حيث يمكنك تبديل معاش التقاعد للحصول على نقود بدلاً من ذلك.

التخفيف عند التقاعد (المعروف أيضًا باسم بدء المعاش التقاعدي)

هذا هو السيناريو الذي ينطبق على معظم الناس. في معظم أنظمة معاشات التقاعد ذات المزايا المحددة (مثل مخططات الراتب النهائي أو المتوسط ​​الوظيفي) لديك خيار تبديل بعض من معاشك التقاعدي نقدًا عند التقاعد. هذا خيار لمرة واحدة ، بمجرد أن تتقاعد وأخذ المال ، لا يمكنك تغيير رأيك.

سيكون لكل نظام معاشات تقاعدية شروط استبدال خاصة به أو "سعر صرف". سيكون عليك التفكير فيما إذا كانت صفقة جيدة بالنسبة لك في ظروفك أم لا.

إذا كنت مريضًا بشكل خطير ، فقد تكون قادرًا على أخذ المال

إذا كنت قد دفعت في نظام معاشات تقاعدية طوال حياتك ، فقد تشعر بالضيق إذا ماتت صغيراً ولا ترى الفائدة. وبسبب ذلك ، تسمح الكثير من المخططات للأعضاء المصابين بمرض خطير (لا يُتوقع عادةً أن يعيشوا أكثر من عام) بالحصول على مزاياهم على أنها دفعة واحدة. ستكون هناك شروط خاصة لهذا الأمر والتي قد تكون أو لا تكون هي نفسها شروط أخذ النقود عند التقاعد.

قد تكون هناك آثار ضريبية ومزايا حكومية لأخذ مبلغ مقطوع ، لذا قد تجد أنه من المفيد أن تأخذ بعض النصائح وتفكر في جميع خياراتك. قد يؤثر أيضًا على المزايا التي سيدفعها النظام لشريكك أو غيره من المعالين.

تخفيف تافه للمعاشات الصغيرة

من ناحية أخرى ، إذا كان لديك معاش تقاعدي صغير حقًا ، فليس من المجدي من حيث التكلفة أن تدفع لك 2 جنيه إسترليني في السنة أو 50 سنتًا شهريًا أو أي شيء آخر ، ستسمح لك العديد من المخططات (أو حتى يجبرك) بأخذ هذه المعاشات التقاعدية الصغيرة على أنها دفعة واحدة. المجموع ، لتجنب تكاليف الاضطرار إلى إدارة معاش تقاعدي صغير.

المقايضة

نقل بعض أو كل معاشك التقاعدي يعني أنك تحصل على نقود الآن. يمكن أن يكون ذلك جذابًا للغاية خاصة إذا كان لديك بعض التكاليف العاجلة أو القروض التي يجب سدادها.

لكن لا تنسى ما تتخلى عنه. معاش مدى الحياة يحميك من العيش لفترة طويلة. وربما يتضمن معاشك بعض الحماية من التضخم.

هذا صحيح سواء كنت تتوقع "الفوز" في الصفقة أم لا. لا تنس أنك تتحمل مخاطر إضافية - تأكد من أن الحرية الإضافية والمرونة هي مكافأة كافية.

خاتمة

يمكن أن يكون التخفيف خيارًا مفيدًا لأنه يمنحك المرونة عند أخذ المال ، وفي بعض الأحيان يكون له مزايا ضريبية. ولكن لمجرد أنه يمكنك تبديل المعاش التقاعدي نقدًا لا يجعله تلقائيًا فكرة جيدة! يجب أن تفكر مليًا فيما إذا كانت فكرة جيدة بالنسبة لك في ظروفك الشخصية.