متى وكيف تبدأ الاستعداد للتقاعد

عندما تبدأ حياتك المهنية ، وتخرج من المدرسة ، تبدو فكرة التقاعد بعيدة المنال. لا يستطيع معظمهم تخيل يوم لا يعودون فيه يعملون أو يصبحون قادرين على العمل. لكن التقاعد جزء من الحياة. وإذا كنت تخطط بشكل صحيح ، فقد تكون لحظة رائعة. بداية فصل جديد في حياتك ، مدعومًا بالمال الذي وفرته بعناية واستثمرته وتراكمته على مدى عقود خلال حياتك العملية. مع وجود نسبة صغيرة فقط من أصحاب العمل الذين يقدمون خطط معاشات تقاعدية هذه الأيام ، من المفيد التخطيط للمستقبل.

لماذا لا ندخر أكثر؟

يقدر المعهد الوطني لأمن التقاعد أن 40 مليون أسرة في الولايات المتحدة ليس لديها مدخرات تقاعد. وفقًا لمعهد أبحاث استحقاقات الموظفين ، يعاني الأمريكيون مجتمعين من عجز في مدخرات التقاعد يقترب من 4.3 تريليون دولار. يشير الرقم إلى أن الأسر في الولايات المتحدة ، حيث يتراوح عمر العضو الرئيسي بين 25 و 64 ، لديها 4.3 تريليون دولار مدخرات أقل من الرقم المقترح.

لدى الاحتياطي الفيدرالي المزيد من الإحصائيات المثيرة للقلق حول افتقارنا إلى مدخرات التقاعد. متوسط رصيد حساب التقاعد في الدولة 59000 دولار. هذا يشمل فقط الأشخاص الذين لديهم حساب تقاعد. خذ بعين الاعتبار عشرات الملايين الذين لم ينشئوا واحدة. متوسط رصيد حسابات التقاعد هو 200000 دولار. تذكر أن الوسيط هو النقطة الوسطى لمجموعة الأرقام ، بينما يتم حساب المتوسط عن طريق جمع كل الأرقام والقسمة على الكمية في المجموعة.

هناك بعض الأسر الأمريكية التي تم إعدادها جيدًا للتقاعد. هذا هو السبب في أن المتوسط أعلى. لكن المتوسط يشير إلى عدد الأسر التي تقع عند عتبة 59000 دولار أو أقل منها. 59000 دولار ستغطي بالكاد حالة طبية طارئة ، ناهيك عن إعداد شخص للتقاعد. يجب أن يشعر كل أمريكي في سن العمل بالقلق إذا لم يكن يستعد بالفعل للتقاعد.

أفضل سن للبدء

هناك اعتقاد خاطئ بأنه يجب علينا فقط أن نبدأ في القلق بشأن التقاعد في أواخر الثلاثينيات وأوائل الأربعينيات. هذه هي السنوات التي تأسست فيها في حياتك المهنية ، وتبدأ في جني أموال جيدة. الآن يمكنك البدء في الاستثمار من أجل التقاعد. ولكن إذا كنت قد بدأت للتو في أواخر الثلاثينيات من عمرك ، فقد فقدت ما بين 10 إلى 15 عامًا من المدخرات التي كان من الممكن أن تكون في حساب التقاعد الخاص بك.

إن بدء حساب التقاعد ليس علامة فارقة تتركها في الثلاثينيات من عمرك. يجب أن يحدث في اللحظة التي تبدأ فيها العمل. سواء انضممت إلى القوى العاملة في سن 18 أو 22 أو 25 أو في وقت لاحق في الحياة ، قم بإنشاء حساب تقاعد في غضون عام من وظيفتك الأولى. حتى إذا كنت تضيف مبالغ صغيرة فقط إلى الحساب في البداية ، فإن كل دولار تدخره سيساعدك في المستقبل.

مزايا البدء في الشباب

من المفهوم أنك تكسب أقل عندما تدخل القوى العاملة لأول مرة. وإذا تخرجت من الكلية ، فقد يكون لديك بعض قروض الطلاب التي تحتاج إلى سداد. لا أحد يتوقع منك وضع 10000 دولار في حساب تقاعد كل عام في العشرينات من العمر. ولكن حتى إضافة 1000 دولار كل عام هو مبلغ قيم للغاية.

ركز على إدارة ديونك ، ولا تتخلف عن سداد أي مدفوعات لأنك تضع المال في حساب تقاعد بدلاً من ذلك. لكن قم بإدارة إنفاقك بحيث تستمتع بحياتك ، وتسديد ديونك ، وتضع بضع مئات من الدولارات في حساب التقاعد الخاص بك في كل مرة يكون لديك بعض المدخرات الإضافية. كلما أضفت أموالًا إلى حسابك مبكرًا ، زادت قدرتك على الحصول عليها.

فوائد الفائدة المركبة

السبب الأكبر الذي يجعلك تبدأ في الإضافة إلى بيضة عش التقاعد في العشرينات من العمر هو الفائدة المركبة. الفائدة المركبة هي كيف ينمو المال أضعافا مضاعفة لأن الفائدة تتراكم فوق نفسها. الفكرة هي أنك تعيد استثمار الأرباح التي تحصل عليها من استثمارك الأولي.

يمكننا استخدام مثال بسيط ، حيث قررت إضافة 500 دولار إلى سند طويل الأجل تم تصنيفه على أنه آمن للغاية. إنه استثمار لا ينطوي على مخاطر حيث تعلم أنك ستحصل على بعض العائدات كل عام. حتى لو كان العائد ثلاثة بالمائة فقط سنويًا ، فلا يزال هناك بعض الفائدة.

في نهاية عامك الأول ، لديك 515 دولارًا بفضل الفائدة البالغة 3 بالمائة. في العام الثاني ، لديك 515 دولارًا في هذا السند ، مما يعني أنك تحصل على 530.45 دولارًا. في غضون عامين ، ربحت 0.45 دولارًا إضافيًا فقط بفضل الفائدة المركبة. غير مبهر؟

في غضون عشر سنوات ، سيتحول استثمارك البالغ 500 دولار في سند خالي من المخاطر عمليًا إلى 671 دولارًا. في غضون 40 عامًا ، أصبح نفس الاستثمار البالغ 500 دولار الآن 1631 دولارًا. يمكنك إدخال الأرقام الخاصة بك لحساب تأثير الفائدة المركبة في آلة حاسبة ، مثل هذه من الولايات المتحدة SEC.

تخيل الآن أنك تضيف أكثر من 500 دولار إلى حساب التقاعد الخاص بك كل عام من منتصف العشرينات من عمرك ، وأنت تضع الكثير من هذه الأموال في استثمارات تمنحك عائدًا أفضل بكثير من ثلاثة بالمائة. من السهل أن ترى أن الأموال تتضاعف أربع مرات بحلول الوقت الذي تستعد فيه للتقاعد.

آثار الفائدة المركبة على 500 دولار على مدى 40 عامًا.

المخاطرة أكثر في سن مبكرة

عندما تكون في العشرينات من العمر ، يمكنك أن تتخيل نفسك تعمل لمدة 40 عامًا أخرى. يمنحك أربعة عقود من المال ستكسبها وتستثمرها من خلال حساب تقاعد. وإذا بدأت في الادخار مبكرًا ، فستتاح لك الفرصة لتحمل المزيد من المخاطر. بالتأكيد ، هناك احتمال ألا تنجح بعض استثماراتك. لكن تلك التي تفعل ذلك ستمنحك مكاسب غير متوقعة جيدة جدًا. وحتى إذا كان لديك عام ينتهي فيه الأمر بخسارة أكثر مما تكسبه من تلك الاستثمارات ، فلديك متسع من الوقت قبل أن تصل إلى سن التقاعد.

ليس من الحكمة المخاطرة بمدخرات التقاعد عندما تكون في الخمسينيات والستينيات من العمر. يمكنك دائمًا تحمل المخاطر المحسوبة ، حيث تكون واثقًا من أنك تدعم الفائز. لكنك لن ترغب في المخاطرة ببيضة العش التي قمت بتكوينها بالفعل. هذا هو الغرض من عشرينياتك!

خيارات الاستثمار

الخياران الأكثر شيوعًا لاستثمار أموال التقاعد هما حسابات التقاعد الفردية ، أو IRAs ، و 401 (k) s.

مفهوم 401 (ك) هو أن صاحب العمل الخاص بك سوف يقدم مساهمات لحساب التقاعد نيابة عنك. أولئك الذين يدينون بالولاء لشركة واحدة ، أو قد يتصورون قضاء عدة عقود في نفس الشركة ، سيستفيدون من 401 (k).

هناك عدة أنواع مختلفة من هذه الخطط ، مع كون 401 (ك) نسخة الشركة. تم تصميم 403 (ب) للموظفين الذين يعملون في التعليم العام أو مع المنظمات غير الربحية. A 457 هو المكان الذي يتم فيه تخصيص أموال موظفي الولاية والبلديات للتقاعد ، بينما يحصل الموظفون الفيدراليون على خطط التوفير التوفير ، أو TSPs. الفرق الوحيد بين هذه الخطط هو من يمكنه استخدامها.

حساب IRA هو حساب توفير ستستخدمه للتقاعد. السبب في أنه من المنطقي استخدام حساب IRA ، بدلاً من حساب توفير منتظم ، هو أنك تحصل على مزايا ضريبية هائلة على حساب IRA. يعتقد بعض الناس أن الجيش الجمهوري الأيرلندي هو الاستثمار ، لكن الجيش الجمهوري الإيرلندي هو المكان الذي تضع فيه كل أموالك وأصولك. سواء كانت أسهمًا أو سندات أو صناديق استثمار مشتركة أو سلعًا ، فإنها تقع ضمن مظلة الجيش الجمهوري الإيرلندي.

هناك عدد قليل من أجهزة IRAs المختلفة ، مثل أجهزة IRAs التقليدية و Roth و SEP و SIMPLE. هذه تختلف بناءً على أهلية الدخل ، وحالة التوظيف ، والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك وضعه في الحساب كل عام ، وكيفية منح الإعفاءات الضريبية. على سبيل المثال ، يتم دفع الضريبة فقط عند التقاعد في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. في هذه الأثناء ، تدفع ضريبة عندما تذهب الأموال إلى الحساب في Roth IRA ، لكنك لا تدفع ضريبة عند التقاعد.

قبل إنشاء حساب تقاعد ، ابحث في جميع الاختلافات وقيود الأهلية على الحسابات للتأكد من اختيار الحساب الأنسب لاحتياجاتك.

فيديو التخطيط للتقاعد

كيف تستثمر الأموال

الآن بعد أن تم إنشاء حساب تقاعد ، حان الوقت لتقرير كيفية استثمار أموالك. كما ذكرنا سابقًا ، فإن الذهاب إلى استثمارات أكثر خطورة في العشرينات وأوائل الثلاثينيات من العمر هو خيار معقول. يسلك بعض الأفراد طريق اختيار أسهم و / أو سندات معينة لمدخراتهم التقاعدية ، بينما يعتمد آخرون على الصناديق المشتركة ذات العوائد ومستويات المخاطر المختلفة.

وفقًا لـ Morningstar ، بلغ متوسط العائد السنوي في سوق الأسهم بين عامي 1926 و 2015 10.02٪. في المقابل ، بلغ متوسط العائد السنوي على السندات للفترة نفسها 5.58٪. بينما تحصل على عائد لائق على السندات ، تقدم الأسهم الكثير من الفرص للنمو الهائل لبيضة عش التقاعد.

يمكن للأفراد الذين لديهم خبرة وفهم لسوق الأسهم والسندات اختيار استثمارات محددة لإضافتها إلى محفظتهم. أولئك الذين لا يرغبون في تولي الكثير من العمل يمكن أن يظلوا ناجحين للغاية من خلال اختيار الصناديق المشتركة المناسبة أو غيرها من أدوات الاستثمار التي اقترحها مخطط مالي معتمد. بالنسبة للسنوات العشر الأولى من مدخرات التقاعد ، بافتراض أنك بدأت في العشرينات من العمر ، فإن اختيار الصناديق المشتركة ذات العوائد السنوية المرتفعة هو أفضل قرار.

حتى عند الاستثمار في الصناديق المشتركة الخطرة ، من الجيد أن يكون لديك بعض التوازن. لا تضع 100 بالمائة من مدخراتك في صناديق استثمار محفوفة بالمخاطر في أي عمر. وازنها بامتلاك 50٪ في الصناديق المشتركة ذات العائد المرتفع ، و 30٪ في الصناديق المشتركة "الأكثر أمانًا" ، و 20٪ في السندات. يمكنك إعادة النظر في هذه النسب المئوية كل بضع سنوات ، اعتمادًا على مقدار ما توفره ، والعوائد التي تحصل عليها ، وأي تغيير في حياتك أو ظروف عملك.

من المغري أن تستثمر كل بيضة عش التقاعد تقريبًا في السندات عندما تقترب من التقاعد. لكن بافتراض أنك تخطط للعيش لمدة عقدين من الزمن بعد التقاعد ، فقد يساعدك الاستمرار في نمو بيضة العش هذه. في أواخر الخمسينيات وأوائل الستينيات من العمر ، يعد وضع 40 إلى 50 في المائة من أموالك في الأسهم والنصف الآخر في السندات خيارًا معقولًا. لا تزال تحصل على عوائد جيدة من الأسهم / الصناديق المشتركة ، لكنك تحصل على شبكة أمان من السندات في حالة حدوث خطأ ما في سوق الأسهم.

كم أحتاج؟

السؤال الذي يطرحه الكثير من الناس هو كم سيحتاجون في بيضة عش التقاعد عندما يتوقفون عن العمل. الجواب هو أن لكل عائلة رقمها الخاص. سيعتمد رقم التقاعد المثالي على المكان الذي تعيش فيه ، وأسلوب الحياة الذي تريد الاستمتاع به ، وعدد السنوات التي تريد أن تقضيها متقاعدًا ، وعدد المُعالين لديك.

هناك حاسبات دخل تقاعد مفيدة ، مثل هذه من TD Ameritrade ، يمكنك استخدامها للحصول على فكرة عن رقمك المثالي. تأخذ الحاسبة في الاعتبار عمرك الحالي ، والوقت الذي تتوقع فيه التقاعد ، وعدد السنوات التي تخطط لقضاءها عند التقاعد ، ومقدار المال (بدولارات اليوم) الذي ستحتاجه للعيش كل شهر عند التقاعد.

ضع في اعتبارك سياسات التأمين الصحي والتأمين على الحياة

التأمين على الحياة هو أكثر بكثير من مجرد الحصول على مبلغ مقطوع عندما يموت شخص ما. يجب أن يكون التأمين على الحياة جزءًا لا يتجزأ من أي خطة تقاعد. عند استخدامه بشكل صحيح ، يمكن أن يساعد التأمين على الحياة في ترسيخ خطة تقاعد الأسرة وحمايتها من الحوادث غير المتوقعة.

لنفترض أن كلا الزوجين يعملان ويدخران من أجل تقاعد مشترك. إذا توفي أحد الزوجين بشكل غير متوقع ، فإن دخله المحتمل يفقد. في حين أن الزوج الآخر قد يكون لديه نفقات أقل قليلاً كشخص أعزب ، إلا أنه لا يزال في المنطقة الحمراء بسبب الدخل غير المتوقع وخسائر مزايا التقاعد. الأموال من بوليصة التأمين على الحياة هي وسيلة لتعويض هذه الخسائر والتأكد من أن الزوج والعائلة لا تزال على قيد الحياة لديهم وسائل العيش والتقاعد بأسلوب حياتهم الحالي.

تعتبر تكاليف التأمين الصحي مهمة أيضًا في الاعتبار. عندما نكون أصغر سنًا ، من المغري أن نذهب بدون تأمين صحي. لكن وجود بوليصة تأمين صحي ميسورة التكلفة طوال حياتك هو قرار استثماري حكيم. إنه يضمن الحماية من تكاليف الفحوصات الطبية المنتظمة وزيارات الأطباء والأدوية وحالات الطوارئ. بعض أنواع التأمين الصحي التكميلي مفيد أيضًا ، لأن هذه السياسات لها أقساط شهرية منخفضة جدًا وتقدم مدفوعات مقطوعة في حالات محددة - على سبيل المثال ، حادث أو إعاقة أو تشخيص السرطان أو أي حالة صحية طارئة أخرى.

مع تقدمنا في السن ، من المنطقي تعزيز سياسات التأمين الصحي لدينا كل بضع سنوات. من الحكمة اتباع الخطط الأعلى قسطًا في وقت لاحق من الحياة ، لأنها توفر مستوى أعلى من التغطية ونفقات أقل من الجيب عندما تحتاج إلى العلاج و / أو الاستشفاء. نميل إلى أن نصبح أكثر مرضًا مع تقدمنا في السن ، كما أن الحصول على تأمين صحي أكثر في تلك السنوات مفيد جدًا.

إنه لأمر مخيف أن تبدأ التفكير في التقاعد في العشرينات من العمر. لقد بدأت للتو العمل ، وتريد الاستمتاع بالمال الذي تكسبه. لكن العقود تمر في غمضة عين. وقبل أن تعرف ذلك ، فأنت تقترب من التقاعد ببيضة عش ليست كبيرة بما يكفي. ابدأ مبكرًا ، ولديك فرصة أفضل بكثير للتأكد من أنك وعائلتك في أمان مالي عندما تقرر التوقف عن العمل.

المراجع

مايدا ، مارثا. الدليل الكامل لـ IRAs و IRA Investing: تم الكشف عن استراتيجيات بناء الثروة . مجموعة أتلانتيك للنشر 2010.