جدول المحتويات:
- شراء منزلك الأول كاستثمار
- كيف يمكن أن يساعدك الاستثمار في منزل على تحقيق أهدافك المالية
- الإيجار مقابل شراء منزل (الإيجابيات والسلبيات)
- التحضير لتكاليف معاملات صاحب المنزل
- بصدق تقييم اموالك
- تحديد دفعة مقدمة على منزلك
- للتوضيح ، ضع في اعتبارك هذين السيناريوهين:
منازل الأسرة الواحدة في ألباني ، نيويورك (توجد اعتمادات الصور في نهاية هذه المقالة.)
شراء منزلك الأول كاستثمار
هناك بعض المعالم المهمة التي تحدد اللحظات المهمة في حياتنا - مثل التخرج من الكلية ، أو بدء الحياة المهنية ، أو الزواج - وشراء منزل أول يحتل مكانة عالية في تلك القائمة. ولكن قبل أن تغرق في مثل هذا الشراء الضخم ، من الأهمية بمكان أن تجد إجابات لعدد من الأسئلة الأولية ، أو تخاطر بأن تغمرها المحنة. كما قد
تتخيل ، فإن عدم الإلمام بعملية شراء المنزل يمكن أن يتسبب في اتخاذ شخص ما سلسلة من القرارات السيئة. وهذا بدوره قد يؤدي بشخص ما إلى شراء ممتلكات غير مرضية (يتم تقييدها بعد ذلك بالأغلال في المستقبل المنظور).
لتجنب مثل هذا المصير ، من المفيد الاقتراب من عملية شراء منزلك الأول كما تفعل مع الاستثمار المحتمل. هذا لا يعني أنه يجب عليك بناء قرارك بالشراء فقط على فرص المنزل في التقدير ، على الرغم من أن هذا
بالتأكيد اعتبار مهم (وسيتم تناوله لاحقًا في هذه المقالة). بدلاً من ذلك ، يجب أن تنظر إلى الشراء على أنه استثمار مدى الحياة بالإضافة إلى استثمار مالي. اسال نفسك:
على وجه التحديد ، ما هو نوع العقار الأنسب لاحتياجاتك؟ هل سيكون من الأفضل لك الاستئجار لأجل غير مسمى أم الشراء؟ إذا قررت الشراء ، ما المدة التي ستستغرقها لاسترداد النفقات الأولية المرتبطة بشراء منزل (على سبيل المثال ، الدفعات المقدمة ورسوم الطلبات والمعاملات وعمولات سمسار العقارات والرسوم المختلفة)؟ في هذا الصدد ، هل ستكون قادرًا على تحمل تكلفة نوع العقار الذي تهتم به بشكل مريح؟ قد تستنتج بأمان أن السعي وراء السعادة لا يشمل الضغط على مدفوعات الرهن العقاري المتأخرة ، أو العمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع لتجنب استنزاف الديون!
بعد إجابتك على هذه الأسئلة ، سترغب في الحصول على فكرة عما هو ممكن من الناحية المالية بالنسبة لك قبل الاتصال بمقرض الرهن العقاري. سترغب أيضًا في معرفة كيف يقوم المُقرض "بتخصيص عدد كبير من الأشخاص" قبل اتخاذ قرار بشأن الموافقة المسبقة عليهم للحصول على قروض لشراء المنازل. أخيرًا ، ستحتاج إلى فهم قوي للإجراءات المتضمنة في البحث الشامل عن عقار والمنطقة المحيطة به ، قبل أن تلتزم بإجراء عملية شراء.
في هذه المقالة - وهي الأولى في سلسلة عن الاستثمار العقاري للمبتدئين - سوف نستكشف الإجابات على كل هذه الأسئلة.
قد يساعدك امتلاك منزل على التقاعد مبكرًا.
كيف يمكن أن يساعدك الاستثمار في منزل على تحقيق أهدافك المالية
إن امتلاك منزل يعني أكثر من مجرد وجود مكان لك لتضع فيه رأسك ، وتزرع حديقة ، وتعلق الصور العائلية. المنزل هو أصل مالي حقيقي للغاية ، ويشكل جزءًا كبيرًا من صافي الثروة بالنسبة لمعظم الناس. على هذا النحو ، يمكن الاستفادة من قيمة المنزل لمساعدة الشخص في الوصول إلى بعض أهدافه المالية
بسهولة أكبر.
تعتقد أنك قد ترغب في التقاعد في وقت مبكر؟ يقرر الكثير من الناس أنك ستتقاعد في وقت مبكر.
الحصول على رهن عقاري عكسي على منازلهم ، لتكملة المعاشات التقاعدية و / أو دخول التقاعد الأخرى ، من أجل مساعدتهم على التقاعد في وقت أقرب مما كانوا قادرين عليه. أو ، ربما ترغب في بدء مشروع صغير ، وإلقاء علامات الأسماء وساعات الوقت في مهب الريح ، وتصبح رئيسك في العمل! يمكن أن يساعدك الاقتراض مقابل حقوق ملكية منزلك (أي القيمة السوقية للمنزل مطروحًا منه أي دين رهن عقاري معلق) على جمع رأس مال كافٍ لبدء مثل هذا المسعى. هناك طريقة أخرى لاستخدام رأس المال الذي بنيته على منزلك وهي تمويل
كلية لطفلك أو أطفالك (إذا كان لديك أي منها ، أو ترغب في ذلك يومًا ما)
ومع ذلك ، وبغض النظر عن الفوائد المالية ، هناك عوامل أخرى مهمة للغاية يجب التفكير فيها قبل اتخاذ قرار بشأن الاستثمار في منزل. على سبيل المثال ، يعتبر التمويل التزامًا هائلاً ، وما لم تكن ثريًا للغاية يمكنك أن تتوقع الحصول على قرض عقاري لمدة 15-30 عامًا لدفع ثمن منزلك. أيضًا ، ستكون مسؤولاً عن أي وجميع مشكلات الصيانة التي تنشأ. ربما الأهم من ذلك ، أن المنزل الذي تشتريه سيصبح جزءًا لا يتجزأ من هويتك ، ويجب عليك التأكد من أن أي عقار تختاره هو الذي يمكنك أن ترى نفسك فيه لفترة طويلة من الزمن.
الإيجار مقابل شراء منزل (الإيجابيات والسلبيات)
لا يوجد نقص في "المعلمون" العقاريون الذين سيقولون لك أنه من الأفضل دائمًا شراء منزل بدلاً من الإيجار. الحجة الشائعة لهذا الغرض هي أن شراء منزل أرخص من الاستئجار على المدى الطويل ، بسبب الفوائد الضريبية الكبيرة التي تأتي مع الملكية. أيضًا ، هذا الإيجار يشبه "التخلص من أموالك".
في الحقيقة ، الواقع أكثر تعقيدًا بعض الشيء. أولاً ، الفوائد الضريبية المرتبطة بملكية المنزل - على الرغم من أنها قد تكون لطيفة - يتم أخذها بالفعل في الاعتبار في التكاليف المرتفعة لامتلاك منزل. إذا كانت الضرائب العقارية والفائدة التي تدفعها على رهنك العقاري غير معفاة من الضرائب ، فيمكنك حينئذٍ التأكد من أن أسعار المساكن ستكون أقل بكثير مما هي عليه الآن (لأن التكلفة الإجمالية للامتلاك ستكون أعلى بكثير).
علاوة على ذلك ، ليس صحيحًا أن الإيجار دائمًا ما يكون أكثر تكلفة من الشراء على المدى الطويل. في الواقع ، قد يكون استئجار أنواع معينة من العقارات أقل تكلفة في بعض المجتمعات. من المؤشرات الجيدة على أن الإيجار قد لا يكون أسوأ شيء بالنسبة لك هو إذا كنت قادرًا على توفير عشرة بالمائة من أرباحك باستمرار ، بينما لا تزال تعيش بشكل مريح. إذا كنت من النوع الذي لا يرغب في أن يصبح مثقلًا بعدد كبير من المسؤوليات (المالية وغيرها) التي تسير جنبًا إلى جنب مع ملكية المنزل ، وما زلت قادرًا على الحصول على أموال كافية للاستثمار في IRAs ، 401 (ك) و / أو غيرها من الأوراق المالية الموجهة للتقاعد ، فإن التأجير قد يكون في الواقع هو الخيار الأفضل لك.
هناك أيضًا ما يمكن قوله لعدم تثبيت نفسك على قطعة أرض لعدد غير محدد من السنوات. يتمتع المستأجرون برفاهية الانتقاء والذهاب
أينما يحلو لهم دون القلق بشأن متاعب بيع المنزل. بالتأكيد ، قد تكون هناك اتفاقيات إيجار يجب التعامل معها ، ولكن تعديلها أسهل بكثير من الرهون العقارية طويلة الأجل! بالإضافة إلى ذلك ، إذا قرر صاحب المنزل الانتقال إلى منطقة مختلفة عند اندفاع اللحظة ، فليس هناك ما يضمن أنه سيجد مشترًا في الوقت المناسب ، ولا حتى أن هذا المشتري سيكون على استعداد
لدفع ثمن (على الأقل) يغطي خسائر صاحب المنزل.
الإيجار ليس بالضرورة إهدار أموالك.
ومع ذلك ، هناك ضرر واحد مهم للغاية للتأجير يجب أن تكون على دراية به. أي أنك ستترك نفسك عرضة للتضخم (أي الزيادة العامة في الأسعار بمرور الوقت ، والانخفاض اللاحق في القوة الشرائية للنقود). ما لم تكن تعيش في شقة أو منزل أو أي
عقار آخر خاضع للإيجار ، فمن المرجح أن يختار مالك العقار زيادة الإيجار في كل مرة تقوم فيها بتجديد عقد الإيجار ، وذلك للحفاظ على أرباحه من المعاناة مع زيادة تكلفة المعيشة (وهي سوف) بمرور الوقت. على العكس من ذلك ، سيتم تحديد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بمعدل ثابت (بشرط أن تحصل على قرض بسعر ثابت) ، ولن تتعرض لويلات التضخم. تأمين مالك المنزل والضرائب العقارية ورسوم الصيانة ، ولكن هذه التكاليف أقل بكثير مقارنة بتكاليف الرهن العقاري الشهرية
التحضير لتكاليف معاملات صاحب المنزل
إذا كنت لا تزال ملتزمًا بشراء منزل بعد موازنة جميع الإيجابيات والسلبيات ، فقد حان الوقت لبدء الاستعداد للاستنزاف المالي الذي
سيحدث لك مثل هذا الاستثمار لعدة سنوات قادمة - حتى قبل ذلك. ابدأ في استكشاف خصائص معينة! ما لم تكن قد ولدت بملعقة فضية في
فمك ، فمن المحتمل أن التكاليف الأولية المرتبطة بملكية المنزل ستذهلك مثل لكمة في القناة الهضمية. ولكن مثلما يمكن للملاكم الذي أمضى
الأشهر التسعة الماضية في التدريب أن يتغلب على الانتكاسات المبكرة في مباراة اللقب ، وفي النهاية يتغلب على منافس ليحقق الفوز ؛ كذلك ، يمكن لمشتري المنزل الحكيم لأول مرة مواجهة التكاليف الأولية الهائلة لملكية المنزل.
ستشمل تكاليف المعاملات المرهقة التي يجب أن تعد نفسك لها رسوم التفتيش والتكاليف المرتبطة بالحصول على قرض عقاري (على سبيل المثال ، رسوم الطلب ورسوم تقرير الائتمان ورسوم التقييم) والتأمين على الملكية وتكاليف الانتقال وعمولات الوكيل العقاري. ودعونا لا ننسى نقاط الرهن العقاري (أي فائدة الرهن العقاري المستحقة مقدمًا والتي يمكن أن تصل إلى واحد إلى اثنين بالمائة من إجمالي مبلغ القرض) التي
يطلبها العديد من المقرضين. بالإضافة إلى الدفعة الأولى الكبيرة ، سيستغرق الأمر من معظم أفراد الطبقة العاملة في أي مكان من ثلاث إلى خمس سنوات لاسترداد مواردهم المالية بعد هذا المبلغ الضخم من الإنفاق! ولهذا السبب ، يجب ألا تفكر في شراء منزل لا يمكنك أن ترى نفسك تعيش فيه على الأقل هذه الفترة الطويلة.
كتقدير عام ، يمكنك أن تتوقع أن تكاليف المعاملات المرتبطة بالحصول على قرض عقاري ستدفعك نحو ستة عشر بالمائة من السعر الإجمالي لمنزلك. 1 لذلك ، سوف تحتاج إلى رؤية استثمارك يرتفع على الأقل إلى هذا الحد قبل البيع ، فقط لتحقيق التعادل. على مدار الخمسة والثلاثين عامًا الماضية أو نحو ذلك ، تمتع سوق العقارات بشكل عام بمتوسط عائد سنوي يبلغ حوالي تسعة بالمائة - وهذا جيد جدًا! 2
ربما ستحتاج إلى الاستقرار في شتاء طويل (مالي) بعد دفع تكاليف المعاملات!
ولكن هذا يشمل تقلبات السوق غير المتوقعة التي تؤدي في بعض الأحيان إلى خسائر كبيرة على المدى القصير. إذا اشتريت منزلًا ثم حاولت تفريغه بعد عام أو عامين ، فستفقد التقدير البطيء والثابت الذي يستعد سوق العقارات للاستمتاع به بمرور الوقت. كما أنك تزيد من فرصك في الوقوع كبائع في سوق هابطة ، بينما لا تزال تحاول التعافي من تكاليف معاملات شراء منزل في المقام الأول!
بصدق تقييم اموالك
بمجرد أن يكون لديك فهم عام لتكاليف المعاملات التي ينطوي عليها شراء منزلك الأول (حوالي 16٪ ، كما تمت مناقشته في القسم السابق) ، فقد حان الوقت لبدء معالجة الأرقام من أجل تحديد المبلغ الذي يمكنك بالفعل إنفاقه. لا تريد أن ينتهي بك الأمر بالقضم أكثر مما يمكنك مضغه ، أو قد تجد نفسك تعمل كثيرًا لمواكبة المدفوعات التي نادرًا ما تكون في المنزل لفترة كافية للاستمتاع باستثمارك! لذا اخترق قلمًا وورقة ، أو برنامجًا لوضع الميزانية لمن هم أكثر ذكاءً من الناحية التقنية ، واستعد لإلقاء نظرة صادقة على وضعك المالي:
ألق نظرة صادقة على عادات إنفاقك.
أولاً ، قم بحساب نفقاتك الشهرية. وتشمل هذه التكاليف - على سبيل المثال لا الحصر - البقالة والمياه والكهرباء وفواتير تلفزيون الكابل أو القنوات الفضائية والإنترنت ونفقات الترفيه مثل تناول الطعام بالخارج أو الذهاب إلى السينما. بعد ذلك ، قم بضرب إجمالي دخلك الشهري بنسبة عشرة بالمائة (الحد الأدنى من أرباحك الشهرية التي يجب تخصيصها بالفعل لمدخرات التقاعد… أليس كذلك؟) ، ثم أضف الإجابة إلى إجمالي الإنفاق الشهري. أخيرًا ، اطرح رقم المصاريف المجمع هذا من الدخل الشهري الإجمالي.
هذا هو المبلغ الذي ستستخدمه كمقارنة أساسية عند تقدير ما إذا كنت ستتمكن من شراء عقار معين أم لا ، عن طريق حساب مدفوعات الرهن العقاري الشهرية التي ستكون مطلوبة منك ، بناءً على السعر الإجمالي للمنزل (ناقص الدفعة الأولى) وسعر الفائدة للمقرض. في وقت لاحق ، عندما تبحث بنشاط من خلال قوائم العقارات و / أو مواقع الويب ، قد تصادف عقارًا يعجبك حقًا ، ولكن احسب تكلفة الرهن العقاري الشهرية على أنها مجرد جزء بسيط من النطاق السعري. إذا حدث ذلك ، فلا تفقد قلبك على الفور! هناك ثلاثة عوامل أخرى لم نفكر فيها بعد:
بادئ ذي بدء ، نادرًا ما يكون سعر الإدراج على العقار هو نفس القيمة السوقية الحقيقية للعقار ، وغالبًا ما يكون سعر البيع النهائي للعقار أقل من السعر المعروض. 3 تذكر أيضًا أن ضرائب الملكية والفوائد التي تدفعها على رهنك العقاري معفاة من الضرائب. لذلك ، ببساطة عن طريق تحديث W-4 (أو 1040-ES إذا كنت تعمل لحسابك الخاص) ، فيمكنك تقليل التزاماتك الضريبية وزيادة دخلك الشهري بما يكفي لتحمل الرهن العقاري بشكل مريح على المنزل المثالي الذي كنت تعتقد أنه بعيد المنال. إذا لم يكن ذلك كافيًا ، فقد تظل قادرًا على تحمل تكاليف العقار من خلال إلقاء نظرة أخرى على عادات الإنفاق الشهرية الخاصة بك ، وشد حزامك للتخلص من النفقات التافهة. (بعد كل شيء ، لا يوجد الكثير بيننا ممن يمكنهم القول بصراحة أننا لا نرغب في الحصول على عدد أقل من إيصالات ماكدونالدز!)
فهم القيمة السوقية
بمجرد أن تبدأ البحث ، فمن المرجح أن تتعرض لعشرات من المرشحين المحتملين للإسكان قبل اختيار منزل في النهاية. احتفظ بعلامات تبويب على قائمة الأسعار مقابل أسعار البيع النهائية لهذه العقارات. بهذه الطريقة ، ستبدأ في فهم الفرق بين القيمة السوقية الحقيقية للمنزل ، وقائمة الأسعار المرصودة التي يحاول العديد من البائعين (ووكلائهم) دفعها إلى مشتري المنازل لأول مرة.
تحديد دفعة مقدمة على منزلك
بشكل عام ، من الممارسات الجيدة دفع ما لا يقل عن عشرين بالمائة من إجمالي سعر الشراء للمنزل منذ البداية. 4 إذا لم تكن قادرًا على القيام بذلك ، فسيطلب منك معظم المقرضين الحصول على بوليصة تأمين على الرهن العقاري. يفعلون ذلك من أجل حماية أنفسهم من التعرض للتقييد بممتلكات تقل قيمتها عن مبلغ الرهن العقاري ، إذا تخلف المشتري عن سداد قرض لأي سبب من الأسباب. 5
كل هذا جيد وجيد بالنسبة لهم ، ولكن عليك الآن أن تقلق بشأن دفع مئات الدولارات الإضافية سنويًا على شكل فواتير ، حتى يتمكن المقرض من النوم بهدوء في الليل! لهذا السبب ، يوصى بشدة أن تنتظر حتى يكون لديك ما يكفي من الادخار لتسديد دفعة أولى بنسبة عشرين بالمائة قبل الحصول على قرض لشراء منزل. إذا لم تتمكن من القيام بذلك على الإطلاق ، ووجدت نفسك عالقًا في سياسة PMI ، فراقب القيمة الإجمالية لمنزلك ورصيد قرضك. يجب أن ينخفض الرصيد المستحق عند قيامك بسداد المدفوعات بمرور الوقت ، وبمجرد أن ترى أنه قد انخفض إلى ثمانين بالمائة أو أقل ، يمكنك الاتصال بالمقرض الخاص بك والتخلي عن مؤشر مديري المشتريات (سيريدون منك عادةً أن تدفع مقابل التقييم أولاً)!
حتى أن بعض المشترين يختارون تخفيض أكثر من عشرين بالمائة عند الحصول على قرض لشراء منزل. قد لا يتفق عدد قليل من مستشاري التمويل الشخصي مع هذا النهج ، على اعتبار أن المشتري سيكسب أكثر مما يكفي لتعويض الفائدة المتراكمة على الرهن العقاري عن طريق استثمار الأموال الإضافية في الأوراق المالية عالية الأداء (مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك) في حين أن. على سبيل المثال ، إذا كان رهنك العقاري يتراكم بفائدة بمعدل ثابت قدره ثمانية في المائة ، وتستثمر أموالك في صندوق مشترك عالي العائد يكسب بمعدل متوسط عشرة في المائة ، فإنك بذلك تحصل على 2 في المائة من الأرباح التي قد تحصل عليها فوّت عن طريق دفع المزيد من المال على قرضك العقاري.
ومع ذلك ، نظرًا لأن كل نشرة إصدار لصندوق استثمار مشترك ملزمة بإخبارك: الأداء السابق ليس ضمانًا للنتائج المستقبلية . على الرغم من أن أسواق الأسهم والعقارات لديها متوسط معدل تقديري تاريخي يبلغ حوالي عشرة بالمائة سنويًا ، فمن المهم أن نتذكر أنه تم
تضمين بعض التغييرات المالية الكارثية في هذا الإطار الزمني! ربما لم يكن معظم الأشخاص الذين قرأوا هذا المقال موجودين بسبب انهيار سوق الأسهم عام 1929 ، ولكن ماذا عن فقاعة العقارات اليابانية في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات؟ إذا كان هذا يبدو غامضًا بعض الشيء ، فلا تنسَ أزمة السندات غير المرغوب فيها التي هزت وول ستريت خلال نفس الفترة الزمنية. ومن يستطيع أن ينسى أحدث أزمة مالية:
انهيار سوق الإسكان الذي بدأ في عام 2007؟
أنا لا أذكر هذه الحرائق المالية التاريخية لتخويفك. في الواقع ، يجب أن تشغل بالك بمعرفة أنه على الرغم من هذه المشاكل الاقتصادية ، فإن أسواق الأسهم والعقارات لا تزال قادرة على كسب المستثمرين بمتوسط عائد سنوي يبلغ حوالي عشرة بالمائة! عندما تستثمر على المدى الطويل ، لا داعي للقلق (بنفس القدر) بشأن الانكماش الحاد الذي يهز أحيانًا العالم المالي ، وستكون قادرًا على تجاوز الأوقات الصعبة حتى تستمتع بالأوقات الجيدة.
لكن الشيء المثير للجنون بشأن الأسواق "الهابطة" هو أنه من الصعب للغاية تحديد وقتها. علاوة على ذلك ، إذا اخترت استثمار المزيد من الأموال في الأوراق المالية أكثر مما تفعل عادةً ، بدلاً من سداد قرضك العقاري بسرعة أكبر ، فقد تتعثر في إحدى فترات الركود هذه وينتهي بك الأمر إلى تحقيق خسارة. لذلك ، فإن اللعب الأكثر أمانًا هو الاستثمار بانتظام في الأوراق المالية طويلة الأجل (على سبيل المثال ، IRAs ، 401 (k) s) كما تفعل عادةً ، ولكن فكر بجدية في سداد قرضك العقاري بسرعة أكبر إذا كنت محظوظًا بما يكفي لتكون قادر على.
إلى جانب ذلك ، إذا كنت قد بحثت بدقة عن عقار والمنطقة المحيطة به قبل الحصول على قرض عقاري (تمت مناقشته قليلاً في الأسفل) ، فيمكنك توقع قيمة عقارك بشكل معقول بمرور الوقت. في هذه الحالة ، لن تكسب إلا من خلال بناء أسهم في منزلك بسرعة أكبر (طالما أن لديك تأمينًا جيدًا على الممتلكات). ولا تنس: إنفاق المزيد من الأموال على المنزل مقدمًا يعني اقتراض أقل - وهذا دائمًا شيء جيد!
للتوضيح ، ضع في اعتبارك هذين السيناريوهين:
أولاً ، تخيل أنك قد حصلت على قرض بفائدة فقط - أو بدون نقود - للحصول على منزل بقيمة 100،000 دولار ، بمعدل فائدة سنوي يبلغ خمسة بالمائة. على هذا النحو ، في السنة الأولى من الرهن العقاري ، ستكون قد تراكمت لديك فائدة قدرها 5000 دولار على المبلغ الأصلي الذي اقترضته في الأصل (100000 دولار) ، بإجمالي التزام قدره 105000 دولار. هذا يعني أنه مقابل كل دفعة رهن تقوم بها في الاثني عشر
شهرًا الأولى وحدها ، سيتم تخصيص 420 دولارًا للفائدة على قرضك (5000 دولار / 12 شهرًا = 416.67 دولارًا أمريكيًا). بمعنى آخر ، إذا كانت دفعة الرهن العقاري الشهرية 540 دولارًا ، فلن يتم تخصيص ما يقرب من ثمانية وسبعين بالمائة من مدفوعاتك لسداد المبلغ الذي اقترضته!
أيضًا ، لا تنس أنك ستضطر إلى احتساب النفقات الإضافية لسياسة PMI (بما أنك اشتريت المنزل بأقل من عشرين بالمائة). في السيناريو أعلاه ، ستكلفك السياسة المعتادة حوالي 40 دولارًا شهريًا. لذلك ، ستدفع فعليًا خمسة وثمانين بالمائة من مبلغ الرهن العقاري الشهري البالغ 540 دولارًا (420 دولارًا + 40 دولارًا = 460 دولارًا ، أو 540 دولارًا ×.85 = حوالي 460 دولارًا) في الفوائد ورسوم التأمين التي
لا تقربك من السداد منزلك. وذلك قبل الضرائب (الملكية)!
تخيل الآن أنك اشتريت هذا المنزل نفسه الذي تبلغ قيمته 100000 دولار ، بمعدل فائدة سنوي قدره خمسة بالمائة ، بعد دفع دفعة مقدمة قدرها عشرين بالمائة (20000 دولار) مقدمًا. هذا يعني أنه عليك فقط اقتراض 80000 دولار من المقرض ، وفي السنة الأولى من رهنك العقاري ، ستدفع 1000 دولار أقل من الفوائد المتراكمة على قرضك مقارنة بالمثال السابق - أو 4000 دولار. على هذا النحو
، سيتم إنفاق 62 بالمائة فقط من نفس دفعة الرهن العقاري الشهرية البالغة 540 دولارًا أمريكيًا في سداد الفائدة المتراكمة على قرضك في السنة الأولى (4000 دولار / 12 شهرًا = 333 دولارًا أمريكيًا تقريبًا ؛ و 333 دولارًا أمريكيًا / 540 دولارًا أمريكيًا = تقريبًا..62).
علاوة على ذلك ، نظرًا لأنك اخترت أن تدفع ما لا يقل عن عشرين بالمائة على منزلك ، فلا داعي للقلق بشأن متاعب (ونفقات) سياسة PMI . لذلك ، يمثل هذا فرقًا إجماليًا يزيد بنسبة ثلاثة وعشرين بالمائة من أموالك التي تم الحصول عليها بشق الأنفس عن سداد أصل القرض العقاري الخاص بك في السنة الأولى ، على عكس الأنا البديلة "لتأمين الرهن العقاري بفائدة فقط" في الأول سيناريو. والأفضل من ذلك كله ،
أنه سيتم إنفاق مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بشكل متزايد على سداد أصل الدين الذي تدين به بسرعة أكبر ، حيث ينخفض إجمالي الرصيد المستحق على مر السنين (بشرط أن تقترض بسعر فائدة ثابت).
كما ترى ، من الحكمة تقليل مبلغ المال الذي ستدين به لمقرض الرهن العقاري منذ البداية ، في الفائدة (لا يقصد التورية) سداد المبلغ المستحق - وإنهاء علاقتك معه مقدم القرض - في أسرع وقت ممكن. لا يتم إدارة مؤسسات الإقراض من قبل فاعلي الخير ، وكلما طالت مدة السماح لهذه المنظمات بأن تكون لها سلطة على مصيرك المالي ، زاد الحزن الذي يمكن أن تتوقعه فيما يتعلق بتراكم الفوائد والرسوم ومضايقة المكالمات الهاتفية في أمسيات الأربعاء إذا نسيت الدفع. (رد: "إنه في البريد ، Guv'nah - أقسمها بي الأطفال الفقراء الجياع ، أنا أفعل!" )
لكن لا تتوقع أن يخبرك موظفو القروض عن الجوانب السلبية المرتبطة باقتراض الأموال. إنهم يريدون منك أن تدين لهم بأطول فترة ممكنة ، لأن هذه هي الطريقة التي يحقق بها المقرضون ربحًا. سوف أتناول بالتفصيل الدوافع التي تدفع مزودي الرهن العقاري في القسم التالي.
لكن لا تتوقع أن يخبرك موظفو القروض عن الجوانب السلبية المرتبطة باقتراض الأموال. إنهم يريدون منك أن تدين لهم بأطول فترة ممكنة ، لأن هذه هي الطريقة التي يحقق بها المقرضون ربحًا. سأفصل