طلاب الكلية وأزمة بطاقات الائتمان

تابع القراءة لمعرفة كيف تساهم بطاقات الائتمان في المصاعب التي يواجهها طلاب الجامعات.

بيكساباي

ما هي مشكلة بطاقات الائتمان وطلاب الكلية؟

تعد بطاقات الائتمان جزءًا شائعًا من الحياة الأمريكية. معظم الناس لا يفكرون مرتين حتى في تمرير بطاقتهم حتى في أكثر عمليات الشراء دقيقة. لا عجب أن الكثير من الأمريكيين مدينون. كما أنه ليس من المستغرب أن شركات بطاقات الائتمان تستهدف باستمرار حاملي البطاقات الجدد ، وخاصة طلاب الجامعات الذين بدأوا للتو حياتهم من الاستقلال المالي المتصور. ولكن هل من الضروري حتى لطلاب الجامعات امتلاك بطاقات ائتمان ، أم أن شركات بطاقات الائتمان تستغل ببساطة نقاط ضعفها؟

كيف تستهدف شركات بطاقات الائتمان طلاب الكلية في الحرم الجامعي

يعاني طلاب الجامعات من نقص في السيولة النقدية ويقعون بسهولة ضحية الحد الأدنى من أسلوب الدفع الذي يمكن أن يوفره امتلاك بطاقة ائتمان. تعرف شركات بطاقات الائتمان هذا وتستفيد منه بسهولة. يتم تقديم حوافز للطلاب مثل الهدايا المجانية للتسجيل وبرامج المكافآت لاستخدام البطاقة. قد تقدم البطاقات المصممة خصيصًا للطلاب ميزات مثل "لا يوجد حد أدنى مطلوب للدخل" أو "ليس هناك حاجة إلى cosigner." تبدأ هذه البطاقات عمومًا بمعدل تمهيدي 0٪ ، يتبعه معدل الفائدة السنوية الذي قد يتراوح من 0٪ إلى 19.24٪ (Otto).

لطالما تم إدانة شركات بطاقات الائتمان بسبب تكتيكاتها عديمة الضمير لجذب طلاب الجامعات الساذجين إلى دائرة لا نهاية لها من الديون قبل تخرجهم وتأمين أول وظيفة بدوام كامل لهم. يمكن لطلاب الكلية بالكاد أن يتقدموا إلى الحرم الجامعي دون أن يتعرضوا للقصف بعروض بطاقات الائتمان من كل نوع. توقع بعض الجامعات بالفعل صفقات مع شركات بطاقات الائتمان من أجل جني أموال إضافية ("يريدون أطفالك!"). مع وجود الكليات في جانب شركات بطاقات الائتمان ، من الصعب على الطلاب ألا يقعوا ضحية لبطاقات الائتمان وحياة الديون.

يمكن جذب الشباب بسهولة للاشتراك في بطاقات الائتمان من خلال الوقوع ضحية لحملات التسويق عبر وسائل التواصل الاجتماعي.

بيكسلز

الإعلان على وسائل التواصل الاجتماعي

في محاولة أخرى لاستهداف طلاب الجامعات ، دخل موقع الشبكات الاجتماعية الشهير FaceBook في شراكة مع JP Morgan Chase في أغسطس من عام 2006. وقد جعلت الشراكة Chase الراعي الحصري لبطاقات الائتمان للموقع ، والذي كان لا يزال يستخدمه طلاب الجامعات في ذلك الوقت. قام FaceBook بتشغيل لافتات على موقعه لدعوة المستخدمين للانضمام إلى مجموعة FaceBook خاصة "Chase +1" ، والتي بلغت أكثر قليلاً من مجرد عرض ترويجي لبطاقة +1 الجديدة من Chase. من خلال التسجيل للحصول على البطاقة ، ودعوة الأصدقاء إلى المجموعة ، واتخاذ الإجراءات الأخرى ذات الصلة ، تمكن الطلاب من كسب نقاط المكافأة لاستخدامها في أقراص DVD أو غيرها من البضائع أو التبرعات الخيرية ("Chase ، بطاقات ائتمان طلاب Facebook Market"). يبدو أنه لا يوجد مكان آمن من تكتيكات شركات بطاقات الائتمان لاستهداف الشباب.

هل بطاقات الائتمان ضرورية لطلاب الكلية؟

لكن هل يحتاج طلاب الجامعات حقًا إلى بطاقات الائتمان؟ يجادل بعض النقاد بأن بطاقات الائتمان ضرورية للطلاب لبناء ائتمان جيد في أسرع وقت ممكن. في حين أن "النجاح الكبير الذي حققته حملة التسويق الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان يتمثل في إقناع الطلاب بأنه لا يمكنهم إلا إنشاء سجل ائتماني جيد باستخدام بطاقات الائتمان" ، إلا أن هناك طرقًا أخرى لإنشاء ائتمان جيد ، مثل الاشتراك في حسابات الهاتف والمرافق ، أيضًا كبطاقات شحن التجزئة (Singletary). هناك أيضًا آباء يعتقدون أن أطفالهم يحتاجون إلى بطاقات ائتمان لتعلم المسؤولية المالية ، بينما في الواقع ، من المرجح أن تسمح بطاقات الائتمان للطلاب بأن يصبحوا غير مسؤولين ماليًا (رامزي). يدين متوسط ​​الكلية الجامعية بأكثر من 2000 دولار من ديون بطاقة الائتمان ،وأكثر من 20 في المائة من جميع حاملي بطاقات الائتمان الجامعية ما بين 3000 دولار و 7000 دولار في الديون ("يريدون أطفالك"). إذا استمر الطلاب في التعود على مثل هذه اللامسؤولية المالية ، فقد يكون الاقتصاد بأكمله في مأزق.

تجعل بطاقات الائتمان الإنفاق الزائد أمرًا سهلاً للغاية.

بيكسلز

لماذا يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مشكلة

نظرًا لأن بطاقات الائتمان تسمح للناس "والدفع لاحقًا" ، يميل الناس إلى الإنفاق أكثر مما يستطيعون تحمله على الائتمان. في عام 1999 ، بدأت الأسر الأمريكية في إنفاق أموال أكثر مما تكسب. لقد بدأ كعجز صغير يبلغ حوالي 50 مليار دولار ، لكن العجز سرعان ما توسع إلى أكثر من 350 مليار دولار. "لأن المستهلكين يشكلون ثلثي الاقتصاد ، يجب عليهم الاستمرار في الإنفاق للحفاظ على صحة الاقتصاد" (ووكر). قد يبدو من الجيد أن المستهلكين ينفقون أكثر من إمكانياتهم ، حيث إنه يضخ المزيد من الأموال في الاقتصاد في الوقت الحالي ، ولكن إذا لم يغير الناس عادات الإنفاق الخاصة بهم ، فسيكونون مدينين وسيضطرون إلى إعلان الإفلاس ، وهو بالتأكيد ليس جيدا للاقتصاد.

تاريخ بطاقات الائتمان

كانت فكرة استخدام الائتمان لإجراء عمليات شراء موجودة منذ القرن التاسع عشر ، على الرغم من أنها لم تكن حتى الخمسينيات من القرن الماضي عندما ظهرت بطاقات الائتمان كما نعرفها اليوم لأول مرة. في أوائل القرن العشرين ، أصدرت شركات النفط والمتاجر الكبرى بطاقات شحن لا يمكن استخدامها إلا في الشركة التي أصدرت البطاقة. تم تطوير هذه البطاقات كطريقة لخلق ولاء العملاء وتحسين خدمة العملاء ، بينما تُستخدم بطاقات الائتمان الحالية أساسًا للراحة (جيرسون). كانت بطاقات الائتمان التي كان يمكن استخدامها فقط لشراء الغاز والنفط هي أول بطاقات الائتمان التي تم قبولها في جميع أنحاء البلاد ، وظهرت لأول مرة قبل عام 1924 ("أصل وتاريخ بطاقات الائتمان"). تم تقديم أول بطاقة مصرفية في عام 1946 من قبل مصرفي في بروكلين باسم جون بيجينز. تم تسمية البطاقة باسم "Charg-It" ، ولا يمكن استخدامها إلا محليًا.طُلب من حاملي بطاقات Charg-It أن يكون لديهم حساب في بنك Biggins ، والذي سدد للتاجر وحصل على مدفوعات من العميل لكل عملية شراء تتم باستخدام البطاقة (Gerson).

كان التقدم التالي في الائتمان الاستهلاكي هو Diner's Club ، الذي بدأه عام 1950 بواسطة فرانك مكنمارا ، عندما أدرك في عام 1949 أنه نسي محفظته عندما جاءت الفاتورة أثناء وجوده في مطعم لعشاء عمل ، وقرر أنه يجب أن يكون هناك كن بديلاً للنقد (جيرسون). كانت الرسوم السنوية لـ Diner's Club خمسة دولارات وتم قبولها في 28 مطعمًا. أصبحت Diner's Club أول بطاقة ائتمان وطنية ("أصل وتاريخ بطاقات الائتمان"). قامت شركة American Express ، التي بدأت في عام 1850 وتخصصت في الأصل في عمليات التسليم والحوالات البريدية والشيكات السياحية ، بإنشاء بطاقة الائتمان الخاصة بها في عام 1958 بعد ملاحظة نجاح بطاقة Diner's Card (Gerson). كانت هذه بداية بطاقات الائتمان كما نعرفها اليوم.

في عام 1951 ، قدم فرانكلين ناشونال بنك أوف نيويورك بطاقة يمكن أن يستخدمها الأشخاص المعتمدون لإجراء عمليات شراء لدى التجار المشاركين (جيرسون). تم قبولها لدى مجموعة متنوعة من التجار ، على عكس بطاقة Diner's Club التي لا يمكن استخدامها إلا في المطاعم والفنادق والسفر الجوي. سرعان ما اتبعت البنوك الأخرى توجيهات بنك فرانكلين الوطني وأنشأت برامج بطاقات الائتمان الخاصة بها. تطورت بطاقة Bank of America في سان فرانسيسكو ، BankAmericard ، إلى بطاقة الائتمان المعروفة الآن باسم Visa ، بينما أصبحت برامج الائتمان لبنوك كاليفورنيا الأخرى MasterCard.

اشحنه!

بيكسلز

تأثير بطاقات الائتمان على الحياة الأمريكية

منذ إدخال بطاقة الائتمان في الحياة الأمريكية ، كان الدين الشخصي يمثل مشكلة رئيسية للعديد من الأمريكيين. نظرًا لأنه لا يلزم دفع فواتير بطاقات الائتمان حتى نهاية الشهر ، يميل الناس إلى إنفاق المزيد عند استخدام بطاقات الائتمان. تقدم بعض الشركات فترات سماح بعد تاريخ الفوترة لدفع الفاتورة قبل تحصيل الفائدة ، على الرغم من أن العديد من الشركات تبتعد عن تقديم فترة السماح هذه. إذا كان حامل البطاقة غير قادر على دفع فاتورة بطاقة الائتمان في الوقت المحدد ، فستبدأ الفائدة في الزيادة ، مما يجعل حامل البطاقة مدينًا بأكثر مما تم تحصيله في المقام الأول ("كيف يتم احتساب رسوم تمويل بطاقة الائتمان"). هذا هو مشكلة كبيرة إذا كانوا يتقاضون أكثر مما يستطيعون تحمله في المقام الأول.

كيف تحدد شركات بطاقات الائتمان أسعار الفائدة

هناك العديد من الطرق التي تستخدمها شركات بطاقات الائتمان لتحديد أسعار الفائدة. الرصيد المعدل هو طريقة يتم فيها تعديل الرصيد في بداية دورة الفوترة تنازليًا للدفعات التي تتم أثناء الدورة ولا يتم تعديله بالزيادة للرسوم التي يتم إجراؤها خلال نفس الدورة. بالنسبة لهذه الطريقة ، لا يهم متى يتم دفع الرصيد ، طالما أنه خلال الدورة. طريقة أخرى قد تستخدمها شركات بطاقات الائتمان لحساب الفائدة هي متوسط ​​الرصيد اليومي ، حيث يتم إضافة الرصيد في حساب حامل البطاقة خلال كل يوم من دورة الفوترة معًا ثم تقسيمه على عدد الأيام في دورة الفوترة. يتم طرح أي مدفوعات خلال الدورة من المبلغ المستحق. متوسط ​​الرصيد اليومي في دورتين يشبه طريقة متوسط ​​الرصيد اليومي . في هذه الطريقة ، تتم إضافة الرصيد في حساب حامل البطاقة معًا كل يوم على مدار دورتين للفوترة ، مع تقسيم المبلغ على عدد الأيام في دورتي الفوترة. الرصيد السابق هو طريقة يتم من خلالها تطبيق معدل الفائدة الدوري على الرصيد الافتتاحي لدورة الفواتير. المدفوعات والمشتريات التي تتم أثناء دورة الفوترة لا تؤخذ في الاعتبار. الطريقة الخامسة التي قد تستخدمها شركات بطاقات الائتمان لحساب الفائدة هي الرصيد النهائي ، حيث يتم تطبيق معدل الفائدة الدوري على الرصيد في نهاية دورة الفوترة. يتم تحديد معدل الفائدة الدوري عن طريق قسمة APR (معدل النسبة السنوية) على عدد فترات الفوترة في السنة ، عادةً اثنا عشر ("كيفية حساب رسوم تمويل بطاقة الائتمان"). يمكن للفائدة التي تتقاضاها شركات بطاقات الائتمان أن تضيف بالفعل ودفعك إلى المزيد من الديون.

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان طريقة جيدة لبناء الائتمان ، طالما أنك قادر على سدادها كل شهر لتجنب دفع فوائد إضافية.

بيكسلز

ضع في اعتبارك الآثار طويلة المدى قبل تمرير بطاقة الائتمان الخاصة بك

على الرغم من أن بطاقات الائتمان كانت جزءًا مهمًا من الثقافة الأمريكية لأكثر من نصف عقد ، فإن شركات بطاقات الائتمان والبنوك أصبحت غير مسؤولة عندما يتعلق الأمر بأسواقها المستهدفة. لا تهتم شركات بطاقات الائتمان بأنها تتسبب في استدانة الطلاب قبل التخرج من الكلية ، كما أنها لا تهتم بالآثار طويلة الأجل المحتملة التي قد تحدث نتيجة الارتفاع الحتمي للديون والإفلاس بسبب استخدام بطاقة الائتمان الاقتصاد.

ملحوظة

كتبت هذه الورقة في الأصل في عام 2008 خلال السنة الأخيرة من دراستي الثانوية كجزء من مشروع بحثي الاقتصادي لمحترفي الأعمال في أمريكا. لقد فزت بالمركز الأول في رجونلس لهذه الورقة.

المصادر

• "تشيس ، بطاقات ائتمان الطلاب من Facebook Market." MarketingVOX. 2008. 2 يناير 2008.
• جيرسون وإميلي ستاربوك وبن وولسي. "تاريخ بطاقات الائتمان ليس سو بريف." CreditCards.com. 18 ديسمبر 2007. 21 ديسمبر 2007.
• "كيف يتم احتساب رسوم تمويل بطاقة الائتمان." الويب المالي. 2007. 3 يناير 2008
• "أصل وتاريخ بطاقات الائتمان." الويب المالي. 2007. 11 نوفمبر 2007.
• أوتو ، ستيفن. "ما مدى تهور تسويق بطاقات الائتمان لطلاب الكلية؟" شبكة قانون الإفلاس. 6 نوفمبر 2007. 12 نوفمبر 2007.
• رامسي ، ديف. "الحقيقة حول المراهقين وبطاقات الائتمان". DaveRamsey.com. 2007. 11 نوفمبر 2007.
• سينجليتاري ، ميشيل. "هل يحتاج طلاب الجامعات إلى بطاقات الائتمان؟ بالكاد." واشنطن بوست. 28 أغسطس 2003. 11 نوفمبر 2007.
• "يريدون أطفالك!" الويب المالي. 2007. 11 نوفمبر 2007
• ووكر ، سوزان سي. "الديون الائتمانية لبطاقة المستهلك الأمريكية قد تتعطل الاقتصاد." فوكس نيوز. 31 ديسمبر 2004. 11 نوفمبر 2007.

© 2018 جينيفر ويلبر