جدول المحتويات:
تشرح هذه المقالة سبب كون التأمين على الحياة هو الأكثر فائدة لعائلتك.
تايلر نيكس
هناك العديد من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالحصول على تأمين على الحياة لعائلتك. يمكن أن تجعل رأسك تدور. سيصرخ معظم رجال الاستثمار "اشترِ المدة واستثمر الفرق." ستخبرك شركات التأمين أنك وأسرتك تستحقون "الحماية الدائمة". إذا قمت بالبحث على الإنترنت ، فسترى مناقشات ساخنة بين الطرفين ، يتهم كل منهما الآخر بأنه يسعى وراء أموالك فقط. إذا كنت تمتلك سياسة بالفعل ، فقد تجد نفسك تتساءل ، بسبب بعض المعلومات الجديدة التي تلقيتها ، إذا كانت حقًا هي أفضل شيء بالنسبة لك. لا ينبغي أن تكون حماية عائلتك بالشكل المناسب أمرًا صعبًا.
لماذا يعتبر التأمين على الحياة لمدة طويلة هو الأكثر فائدة للأسرة
في رأيي ، يعتبر التأمين على الحياة لمدة محددة هو الأكثر فائدة للأسرة بنسبة 95٪ من الوقت. هذا هو السبب في أن معظم خبراء الطرف الثالث ، مثل ديف رامزي وسوز أورمان ، يميلون إلى دعم فلسفة BTID (اشترِ مصطلحًا واستثمر الفرق). لسوء الحظ ، إذا تم بيعك التأمين على الحياة من قبل صديق أو قريب ، أو إذا طلبت تأمينًا على الحياة من وكيل ، فمن المحتمل أن يكون لديك بوليصة قيمة نقدية. تميل شركات التأمين إلى دفع هذه المنتجات ، أحيانًا حتى عندما لا يكون ذلك في مصلحة العملاء. من بين سياسات القيمة النقدية للحياة ، من المحتمل أن تكون الحياة الكاملة هي الأفضل (ابق بعيدًا عن منتجات Universal أو Variable life ، فهي مروعة تمامًا ، وإذا كانت لديك إحدى هذه السياسات ، فاخرج الآن ، فهي جاهزة للتدمير الذاتي ، لكن هذه عظة لعلبة أخرى). لكل فرد احتياجات مختلفة ،وكل حالة مختلفة ، لكن ليس لديكم أي سبب لأخذ كلامي عليها. لذلك ، سأقوم بتمكينك من تحديد ذلك بنفسك ، من خلال إظهار كيف وجدت لي ، وماذا أفعل للعملاء. كل ما يتطلبه الأمر هو آلة حاسبة وبعض الاقتباسات والقليل من المعرفة.
5 أشياء ستحتاج إلى معرفتها
- ما مقدار التأمين الذي تحتاجه ، وإلى متى (إذا ذهبت مع المدة)؟
- ما هو الحد الأقصى الذي يمكنني الميزانية لإنفاقه؟
- احصل على عدة اقتباسات للمقارنة.
- التقييم: في هذه الحالة ، هل ستستفيد عائلتي أكثر من غيرها إذا حدث لي شيء قبل انتهاء الفصل الدراسي؟
- التقييم: في هذه الحالة ، هل ستستفيد عائلتي أكثر من غيرها إذا حدث لي شيء بعد انتهاء المدة؟
1. ما مقدار التأمين الذي تحتاجه ، وإلى متى (إذا ذهبت مع المدة)؟
يختلف كل شخص عن الآخر ، وهناك العديد من العوامل التي قد تحتاج فيها إلى مساعدة خبير (مثل الديون ، ومدة الرهن العقاري ، وكم عمر أطفالك ، وكم تكسب ، وما إلى ذلك). قاعدة جيدة من الإبهام سيكون 10-20 ضعف دخلك السنوي ، مما يجعلك قريبة من التقاعد قدر الإمكان. في حالتي ، كان عمري 32 عامًا ولم يكن لدي سوى القليل من المدخرات عندما حصلت على تأمين على الحياة ، وشعرت أنني بحاجة إليه لمدة 30 عامًا لمنحني فرصة لزيادة الدخل. احتجت إلى 500 ألف دولار علي ، و 400 ألف دولار لزوجتي.
2. ما هو الحد الأقصى الذي يمكنني إنفاقه في الميزانية؟
إذا كنت تتسوق طوال الحياة ، فهذا مكلف. ما لم تكن ثريًا ، فقد لا تتمكن من تحمل 10 إلى 20 ضعفًا من راتبك السنوي ، لذلك سيكون أحد العوامل المهمة في اختيار سياستك هو اكتشاف مدى قربك من المبلغ المطلوب وما إذا كان ذلك مقبولًا لك. كنت أعرف أنني لا أستطيع دفع أكثر من 200 دولار شهريًا للتأمين على الحياة.
3. احصل على عدة عروض أسعار للمقارنة.
أوصي بالحصول على 3 عروض أسعار على الأقل لكل نوع ، وفقط من الشركات التي تحمل تصنيف A + مع AM's Best. الحياة قصيرة المدى مباشرة للغاية ، ولكن عليك أن تسأل عن الخيارات المتاحة في نهاية الفصل الدراسي. هذا فقط في حالة عدم عمل الأشياء بالطريقة التي تخطط لها. يمكن تحويل معظم الشروط إلى مدى الحياة ، وهو خيار جيد ، لكن الخيار الأفضل هو الخيار الذي يتحول إلى مصطلح متناقص ، (أو تأمين أقل لنفس المبلغ من المال). هناك احتمالات أنه إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تأمين ، فقد لا تحتاج إلى نفس القدر ، كما أن مدة التقاعد في أو بالقرب من أو بعد سن التقاعد باهظة الثمن. تحتاج أيضًا إلى التأكد من حصولك على مصطلح محدد المستوى (بمعنى أن مدفوعاتك لن ترتفع طوال المدة) ، وأنه يمكن تجديدها بغض النظر عن صحتك.
مع Whole Life ، عليك أن تسأل عن سعر الفائدة على حساب القيمة النقدية. تحتاج أيضًا إلى معرفة مقدار أموالك التي ستذهب إلى حساب التوفير كل شهر ، ومتى سيبدأ ذلك. سيخصص معظم قسطك الشهري لتغطية تكلفة التأمين ، وخلال العامين الأولين ، فإن الأموال التي يجب أن تُخصص في المدخرات ستنفق فعليًا في الرسوم والعمولات.
عندما كنت أبحث عن خاصتي ، أخذت الأكثر جاذبية (وليس الأرخص) من كل فئة وقارنتها:
- يمكنني الحصول على 500 ألف دولار على نفسي و 400 ألف دولار على زوجتي (مع 10 آلاف دولار لكل طفل) في 30 عامًا على مستوى ثابت لمدة 30 عامًا مقابل 85 دولارًا شهريًا. أو
- يمكنني الحصول على 150 ألف دولار على نفسي و 100 ألف دولار على زوجتي في لعبة Whole-Life مقابل 200 دولار شهريًا. هذه السياسة لها معدل فائدة مضمون قدره 4٪. كل شهر ، يتم دفع ما يقرب من 110 دولارات أمريكية للتأمين الخاص بي ، و 90 دولارًا يتم دفعها في عنصر التوفير. لكن في السنوات الثلاث الأولى ، خرج 90 دولارًا من الرسوم والعمولات.
بالنسبة لي ، كانت هذه هي كل المعلومات التي احتاجها لاتخاذ قرار مستنير. العامل الأكثر أهمية في الحصول على تأمين على الحياة هو الحصول على المبلغ المناسب للتغطية ، وكل شيء آخر ثانوي لذلك. لا يفيد عائلتي كثيرًا في الدفع عن طريق الأنف للتأمين على الحياة الذي لن يدوم عائلتي طويلاً إذا حدث لي شيء ما. إذا لم أتمكن من توفير تغطية لائقة طوال الحياة ، فأنا أفضل حالًا مع المدى. إذا كان عمرك أقل من 55 عامًا ، ولديك أسرة تعتمد على دخلك ، ولا يمكنك تحمل 10 إلى 20 ضعفًا من دخلك من خلال Whole Life ، فأنت لا تحتاج حقًا إلى قراءة المزيد ، فإن Term Life Insurance هو خيارك الأفضل. ولكن ، فقط من أجل شرح عملية التحديد ، سأوضح لك كيفية إكمال المقارنة.
4. التقييم: في هذه الحالة ، هل ستستفيد عائلتي أكثر من غيرها إذا حدث لي شيء قبل انتهاء الفصل الدراسي؟
هذا بسيط للغاية ، انظر إلى القيمة الاسمية والتكلفة الشهرية. الجواب هنا هو دائما تقريبا مصطلح. تحصل على المزيد من الدوي لباك الخاص بك. حتى لو كانت القيمة النقدية متاحة أيضًا (وفي معظم الحالات ليست كذلك) ، فإنها لا تزال غير كافية لتغطية الفرق بين القيم الاسمية. في حالتي ، كان الأمر بلا تفكير: 500 ألف دولار @ 85 دولارًا في الشهر مقابل 150 ألف دولار @ 200 دولار في الشهر. كما ذكرت من قبل ، إذا توفيت غدًا ، فإن 150 ألف دولار لن تفعل الكثير لعائلتي ، وستتركني مؤمناً بشكل محزن. سوف يسدد 500 ألف دولار الرهن العقاري والديون بالكامل ، ويزود زوجتي بـ 20 ألف دولار من الدخل السنوي للسنوات العشرين القادمة. فاز مصطلح تلك الجولة.
5. التقييم: في هذه الحالة ، هل ستستفيد عائلتي أكثر من غيرها إذا حدث لي شيء بعد انتهاء المدة؟
هذا ليس السيناريو الأكثر احتمالا فحسب ، ولكن هذا أيضًا هو المكان الذي يبدأ فيه إرباك معظم الناس. في هذه الحالة ، عليك الاعتماد على التوقعات والتنبؤات. إليك كيفية الموازنة بين مزايا وعيوب كليهما: أولاً وقبل كل شيء ، عليك أن تعرف كيفية تحديد الفائدة المركبة. الصيغة هي المبدأ x (1 + معدل الفائدة) إلى قوة عدد السنوات المستثمرة. إذا كان هذا معقدًا بالنسبة لك ، أو إذا كنت لا ترغب في قضاء اليوم كله في القيام بذلك ، فيمكنك استخدام هذه الآلة الحاسبة المالية.
مدى الحياة: لا توجد طريقة لمعرفة متى ستموت بالضبط ، لذا فإن أفضل ما يمكنك فعله هو محاولة التصوير لعمر 65 (متوسط سن التقاعد للشخص ، عندما يقوم معظم الناس بصرف مدخراتهم). تذكر أن السنوات القليلة الأولى من مكون المدخرات لا يتم دفعها فيها ، لذلك يتعين عليك خصمها من عدد السنوات التي تم توفيرها. سأستخدم المثال الخاص بي مرة أخرى: 90 دولارًا من قسط التأمين الخاص بي كان سيذهب إلى مكون التوفير الخاص بي ، وكان سيحصل على فائدة مضمونة بنسبة 4 ٪. نظرًا لأن السنوات الثلاث الأولى كانت ستنطلق في الرسوم والعمولات ، كان لدي تطبيق لمدة 30 عامًا للاستثمار. في سن 65 ، كان لدي 62،464.45 دولارًا.
شراء مصطلح واستثمار الفرق: إذا اشتريت تأمينًا لأجل محددًا فقط ، ولم تضع الباقي في مدخراتي ، فستكون الإجابة هنا واضحة أيضًا. ستكون أفضل حالًا مع الحياة بأكملها. لا تشتمل مدة الحياة على عنصر توفير ، وبالتالي فإن مدخراتك ومبلغ الوجه عند سن 65 عامًا سيكون 0 دولارًا. ومع ذلك ، تذكر أنني نصحتك بمعرفة ما يمكنك ميزانيته (في الخطوة 2). يمكنك أخذ فرق التكلفة واستثماره في التقاعد الخاص بك ، والحصول على بعض النتائج القوية. هذا ما يشير إليه الناس عند قول "اشتر مدة واستثمر الفرق". صوّر لنفس الفئة العمرية 65 عامًا ونفذ نتائجك @ 6٪ و 8٪ و 10٪ وانظر ما ستحصل عليه. سأستخدم المثال الخاص بي. كان فرق التكلفة بين سياسة الحياة الكاملة المقترحة وسياسة المدة الخاصة بي 115 دولارًا في الشهر.
تأكد من أنك تزن عوامل أخرى
الآن ، كان من الواضح لي ما هي طريقة التوفير الأفضل بالنسبة لي. لن يدفعني أي من هذه الخيارات للتقاعد في حد ذاته ، ولكن المفتاح هو أنه حتى لو كان أداء السوق سيئًا ، ولم أحصل إلا على معدل 6٪ ، فسوف أكون قد جمعت بالفعل ما يكفي من المال في المدخرات اختيار مصطلح للحصول على ما لا يقل عن 142،763.26 دولارًا أمريكيًا يمكنني وضعها جانبًا في حساب منفصل لرعاية ضرائب العقارات وتكلفة الدفن وترك إرثًا صغيرًا لعائلتي عندما يحدث لي شيء ما. في هذه المرحلة ، لن أحتاج إلى تأمين على الحياة بعد الآن. بالإضافة إلى ذلك ، لن أضطر إلى دفع أقساط التأمين على الحياة كل شهر. مع خيار الحياة الكاملة ، سيكون لديّ مدخرات تبلغ 62.464.45 دولارًا فقط ، وسأضطر إلى الاستمرار في دفع الأقساط حتى تنضج الوثيقة ، والتي عادة ما تكون حوالي 85 عامًا.سوف تحتاج إلى إجراء مقارنة مماثلة.
الآن ، ضع في اعتبارك عند مقارنة هذه الخيارات أن 4 ٪ من سياسة الحياة كلها مضمونة ، في حين أن صناديق التقاعد ليست كذلك. من المحتمل أنك ستحصل على عائد أفضل من خلال "مدة الشراء واستثمار الفرق" ، ولكن هناك احتمال ضئيل أنك قد لا تفعل ذلك. يجب أن يكون الاختلاف كبيرًا بما يكفي بحيث يستحق بعض المخاطرة عليك.
أيضًا ، هناك عامل آخر يجب مراعاته وهو تاريخ استحقاق القيمة النقدية للحياة بأكملها ، وكيف يؤثر ذلك على فائدة الوفاة. لا تدفع معظم سياسات الحياة الكاملة القيمة النقدية بالإضافة إلى المبلغ الاسمي حتى تنضج القيمة النقدية. بمعنى آخر ، إذا كنت سأموت قبل أن أبلغ من العمر 85 عامًا ، فستتلقى عائلتي 150 ألف دولار فقط ، وستحتفظ شركة التأمين بأي قيمة نقدية كنت قد جمعتها. إذا توفيت قبل سن 63 بتأمين محدد المدة ، فسيكون لعائلتي الوصول إلى مخصصات الوفاة ومدخراتي. إذا توفيت بعد 63 مع تأمين لأجل ، تحصل عائلتي على مدخراتي ، وهي أكبر بكثير مما لو كنت أنفق كل هذه الأموال على التأمين على الحياة بالكامل.
إذا ارتكبت خطأ "اقتراض" المال من القيمة النقدية طوال حياتك ، فسيزداد الأمر سوءًا. يتم تحصيل فائدة بنسبة 8٪ حتى تعيدها ، وإذا كنت لا تزال مدينًا بالمال عند وفاتك ، فسيخصمها من تعويض الوفاة. على سبيل المثال ، إذا كانت القيمة الاسمية الخاصة بي هي 150 ألف دولار ، وكان لدي 50 ألف دولار في القيمة النقدية. يمكنني أن "أقترض" (بالمناسبة هذا هو أموالي الخاصة) حتى 40 ألف دولار. لنفترض أنني اقترضت 20 ألف دولار في سن 56 ، وأموت في سن 62 دون أن أسددها. سأدين الآن بمبلغ 32270.04 دولارًا ، وبالتالي لن تتلقى عائلتي سوى 120 ألف دولار فقط. إذا أخذت نفس مبلغ 20 ألف دولار من حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فسأدفع رسومًا بنسبة 10٪ وأخضع لضريبة أرباح رأس المال ، لكن إعانة الوفاة البالغة 500 ألف دولار ستظل كما هي.
أعلم أن هذه معلومات كثيرة ، لكنني آمل أن تكون مفيدة في اتخاذ قرارك. كما ذكرت من قبل ، سيكون معظم الناس أفضل حالًا مع المصطلح ، ولكن ليس دائمًا. في كثير من الحالات ، لا يزال بإمكان العائلات التي كانت في سياسات القيمة النقدية لسنوات الاستفادة من التحول إلى سياسات المدى ، على الرغم من أنني أنصح باستشارة خبير مرخص قبل القيام بذلك. في عالم اليوم لسوء الحظ ، يتم بيع الكثير من بوالص التأمين بالدخان والمرايا ، لكن الأرقام لا تكذب. اعتمد على الأرقام ، وأتمنى لك التوفيق.