نصائح التقاعد Fidelity 401k

تقاعد مع 401 ألف استثمار

صورة المجال العام

كيف يعمل 401k؟

في الأسبوع الماضي ، أتيحت لي الفرصة لحضور ورشة عمل 401k من Fidelity لمعرفة المزيد حول استثمار 401k وكيفية استخدام خطة 401k للتقاعد. على الرغم من أن المعلومات تم تقديمها بواسطة Fidelity ، إلا أنها تنطبق على خطط 401k من شركات الاستثمار الأخرى أيضًا. لقد تعلمت بعض الأشياء الجديدة التي ستساعدني في زيادة نقودي للتقاعد وربما حتى التقاعد مبكرًا.

401k هي طريقة لاستثمار الأموال للتقاعد لها مزايا ضريبية كبيرة. يمكنك المساهمة بدخل في صندوق 401 ألف على أساس الضريبة. هذه ميزة كبيرة - ميزة تلقائية بنسبة 30٪ أو نحو ذلك مباشرة مقارنة باستخدام الدخل بعد خصم الضرائب للاستثمارات. ميزة ضريبية أخرى لاستثمار 401 ألف هي أن استثماراتك تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. هذا يعني أنك لست مضطرًا لدفع ضرائب على استثماراتك لأنها تنمو في القيمة - وهي ميزة كبيرة أخرى.

بالإضافة إلى المزايا الضريبية ، قد تتمكن من الحصول على أموال مجانية إذا استثمرت في خطة 401 ألف. يوفر بعض أصحاب العمل أموالاً مطابقة تصل إلى نسبة معينة من دخلك. على سبيل المثال ، قد يطابق صاحب العمل مساهمتك بمعدل 50٪ حتى الحد الأقصى. لنفترض أن شركتك تطابق 50٪ حتى 3٪ من دخلك. هذا يعني أنه يمكنك المساهمة بنسبة 6٪ من دخلك (قبل الضرائب) في خطة 401k وستساهم شركتك بنسبة 3٪. أموال مطابقة الشركة هي أموال مجانية - يجب عليك بالتأكيد الاستفادة من هذا إذا قدم صاحب العمل هذه الميزة.

401k خطة التقاعد

عندما تستثمر الأموال في خطة تقاعد 401 ألف ، يمكن استثمار الأموال في الأسهم أو السندات. تسمح لك معظم البرامج بمجموعة من خيارات الاستثمار لأموالك. إذا كنت بعيدًا عن تاريخ تقاعدك ، يمكنك اختيار محفظة استثمارية أكثر قوة تتضمن المزيد من أسهم النمو. قد تكون خيارات الاستثمار هذه أكثر خطورة ، ولكنها توفر المزيد من فرص النمو. مع اقتراب موعد التقاعد ، قد ترغب في نقل الأموال إلى أسهم أقل خطورة وحتى السندات والحسابات النقدية. مع اقترابك من التقاعد ، يكون هناك وقت أقل لاسترداد استثماراتك إذا تكبدت خسائر في القيمة.

تقدم بعض برامج 401k خيارات استثمارية تقوم تلقائيًا بضبط محفظة الاستثمارات بناءً على تاريخ التقاعد المخطط له. على سبيل المثال ، قد يكون لصندوق الاستثمار تاريخ في الاسم - على سبيل المثال "Freedom2035". ستتم إدارة هذا الصندوق للتغيير من استراتيجيات استثمار أكثر قوة إلى حيازات استثمارية أكثر تحفظًا مع اقتراب عام 2035. يعتبر هذا النوع من الصناديق خيارًا جيدًا إذا كنت مستثمرًا "لا تدخل فيه" ولا تريد أن تقلق بشأن نقل الأموال من حولك. تقدم Fidelity أموال "SSgA" للمستثمرين غير المتدخلين ، كما تقدم شركات الاستثمار الأخرى أيضًا أموالًا تقوم تلقائيًا بتعديل محفظة استثماراتها بناءً على تاريخ التقاعد.

تنمو صناديق التقاعد بدون ضرائب مع 401k!

صورة المجال العام

إستراتيجية الاستثمار Fidelity 401k (تعمل أيضًا مع الصناديق الأخرى)

الخيارات الأساسية التي يمكنك استخدامها لإدارة استراتيجية استثمارك 401k هي تحديد مبلغ مساهمتك ، واختيار صناديق الاستثمار حيث يتم الاحتفاظ بأموالك. كما ناقشت ، يمكنك اختيار حسابات استثمار مختلفة لأموالك بناءً على أهداف النمو الخاصة بك ومستوى تحمل المخاطر.

يُعد مبلغ مساهمتك عاملاً كبيرًا في تحديد مقدار الأموال التي ستحصل عليها في حسابك 401 ألف عند التقاعد. تسمح لك العديد من برامج 401k بتغيير مساهمتك في أي وقت. بالطبع ، يجب أن تساهم بأكبر قدر ممكن في زيادة صندوق التقاعد الخاص بك ، ولكن كم يجب أن تستثمر؟

العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها هي حد المساهمة قبل الضريبة وحد المطابقة لشركتك. لنبدأ بحد مطابقة الشركة - يجب أن يكون هذا هو الحد الأدنى من دخلك الذي تساهم به. بالعودة إلى مثالنا ، إذا كانت شركتك تطابق 50٪ مع 6٪ من دخلك ، فعليك أن تساهم بما لا يقل عن 6٪ من دخلك حتى تتمكن من الحصول على تطابق كامل مع الشركة. وإلا فإنك تترك أموالاً مجانية على الطاولة!

الحد التالي الذي يجب مراعاته هو حد المساهمة قبل الضريبة ، حاليًا 18000 دولار سنويًا لمعظم مستويات الدخل. إذا أخذت 18000 دولار وقسمته على دخلك قبل الضريبة ، فسوف يمنحك هذا الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به في خطة 401 ألف دولار على أساس ما قبل الضريبة. يمكن أن يتغير حد المساهمة قبل الضريبة كل عام ، لذا تحقق من موقع الويب الخاص بشركتك الاستثمارية للحصول على أحدث حد. إذا كان لديك دخل تقديري كافٍ للاستثمار حتى الحد الأقصى قبل الضريبة ، فهذه خطوة جيدة. يمكنك التوفير في الضرائب ولديك استثمار ينمو بدون ضرائب.

يمكنك أيضًا المساهمة في خطة 401k على أساس ما بعد الضريبة. فوق حد المساهمة قبل الضريبة ، ستساهم بأموال دون الاستفادة من الضرائب المؤجلة.

قلل من إنفاقك حتى تتمكن من المساهمة في خطة 401 ألف

د. بيني بينشر

الوصول إلى التقاعد بـ 401 ألف

يعتبر استثمار 401 ألف طريقة رائعة لتنمية الاستثمارات لمدخرات التقاعد. يمكنك المساهمة في 401k على أساس ما قبل الضريبة ، وتنمو أموالك بدون ضرائب ، وقد يساهم صاحب العمل بأموال مجانية في حسابك. هذه فائدة عظيمة ويمكن أن تزيد بشكل كبير من قدرتك على الادخار للتقاعد.

قراراتك الرئيسية لاستثمار 401k هي مقدار المساهمة وصناديق الاستثمار التي تختارها. أوصي باستثمار حد المطابقة للشركة على الأقل للحصول على كل الأموال المجانية التي يمكنك الحصول عليها. إذا كان التدفق النقدي الخاص بك يسمح بذلك ، فاستثمر حتى حد ما قبل الضريبة حاليًا وهو 18000 دولار.

في ورشة عمل الاستثمار Fidelity 401k التي حضرتها ، أمضى المستشار بعض الوقت في الحديث عن تخفيض ديون بطاقات الائتمان بحيث يكون لديك المزيد من الأموال المتاحة للاستثمار في 401k من الصناديق. وقال إن المواطن الأمريكي العادي يدفع فائدة 14.9٪ على أرصدة بطاقات الائتمان. لا يساهم بعض الأشخاص في خطة 401 ألف على الإطلاق ، أو يساهمون بأقل من المستوى للوصول إلى المباراة الكاملة للشركة لأنهم لا يملكون نقودًا كافية متبقية بعد دفع الفواتير.

يستحق الأمر بعض الجهد لإيجاد طرق لتقليل إنفاقك حتى يكون لديك المزيد من الاستثمار في خطتك 401 ألف.

401k نصيحة للجميع

بغض النظر عن مقدار الأموال المتاحة لديك للاستثمار أو قلة الأموال المتاحة لك ، فمن الجيد لك الاتصال بمكتب مزايا صاحب العمل لمعرفة ما إذا كان يقدم خطة 401 ألف. إذا كان الأمر كذلك ، فتأكد من أنك تستثمر قدر ما تستطيع للحصول على جميع المزايا الضريبية والأموال المجانية المتاحة لمساعدتك في بناء أموال للتقاعد.

إذا كان مكان عملك يقدم خطة 401k ، فإن جميع شركات الاستثمار تقريبًا تقدم استشارات مجانية. يمكنك التحدث مع مستشار الاستثمار للتأكد من حصولك على أكبر فائدة ممكنة من المشاركة في برنامج 401k.

© 2015 الدكتورة بيني بينشر