اعثر على قرض الرهن العقاري المناسب لك

حقوق التأليف والنشر ماريان كيتس

أنواع القروض

هناك قروض تقليدية وقروض حكومية. نوعان من القروض الحكومية قروض إدارة الإسكان الفدرالية و VA. هناك مؤهلات وقواعد مختلفة لأنواع القروض المختلفة.

إذا كنت طبيبًا بيطريًا ، فإن النوع الأول من القرض الذي تريد إلقاء نظرة عليه هو قرض VA.

يجب على غير الأطباء البيطريين الاختيار بين قرض تقليدي وقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يمكن أن يساعدك موظف القرض الجيد في الاختيار.

كنت أعمل في مجال الرهن العقاري لمدة 10 سنوات ، وكمسؤول قروض ، ساعدت العديد من مالكي المنازل في تحديد أفضل نوع من قروض الرهن العقاري لهم. أخوض في مزيد من التفاصيل حول القواعد في الفقرات أدناه.

قواعد عامة

الاختيار بين سعر فائدة ثابت وسعر رهن قابل للتعديل (ARM) هو شيء يمكنك التفكير فيه بذكاء قبل الاجتماع مع مسؤول قروض الرهن العقاري.

دائمًا ما يكون اختيار معدل إطفاء سالب خطأ. والسبب هو أن رصيد القرض الخاص بك يستمر في النمو ، حتى عندما تقوم بتسديد الدفعات الشهرية المطلوبة. عندما تذهب لبيع المنزل ، قد تجد أن الرصيد المستحق عليك أعلى من سعر البيع الذي يمكنك طلبه.

يتطلب اختيار قرض عقاري قابل للتعديل لمدة 6 أشهر مشكلة ، ما لم تكن متأكدًا من أنك ستسدد القرض في غضون 6 أشهر. في الاقتصاد السيئ إلى العادي ، من المرجح أن يرتفع المعدل كل 6 أشهر.

اختر سعرًا ثابتًا إذا استطعت

مع معدل قابل للتعديل ، قد تحصل على دفعة منخفضة جدًا في بداية فترة الدفع.

ولكن عندما يتم ضبطه لأول مرة ، فإنه يتكيف دائمًا لأعلى لماذا ا؟ لأنه يُعرض عليك ، كحافز ، معدل تمهيدي أقل سينتهي عند التعديل الأول. ثم هناك قفزة كبيرة.

إيجابيات وسلبيات ARM لمدة عام

العامل الرئيسي الذي يجب أخذه في الاعتبار هو أنه في وقت التعديل الأول ، سيرتفع السعر الخاص بك. من المحتمل جدًا أن يرتفع السعر الخاص بك في كل مرة يتم تعديله. أضع أدناه كيفية الحساب لمعرفة ما إذا كان ARM خيارًا جيدًا لك.

إذا كنت في وضع مالي صعب ولديك قرض بسعر فائدة ثابت ، ففكر في إعادة التمويل لقرض قابل للتعديل لمدة عام واحد (ARM).

بالنسبة للسنة الأولى ، ستكون دفعاتك الشهرية أقل بكثير. قد يمنحك هذا وقتًا كافيًا لتجاوز تحد مالي.

هناك أيضًا ARMS لمدة 3 سنوات و 5 سنوات ، ولكن هذه الأسعار قد تكون قريبة من السعر الثابت الذي لديك بالفعل. ومع ذلك ، فهي خيارات قابلة للتطبيق.

تجنب استخدام الأسلحة لمدة 6 أشهر

هناك أيضًا قروض عقارية قابلة للتعديل ذات مدد أقصر من عام. تجنب هذه المنتجات. يعد تعديل الرهن العقاري الخاص بك كل 6 أشهر معادلة لكارثة. كما قلت أعلاه ، سيكون تعديلك الأول صعوديًا وبكمية جيدة.

قاوم استئناف قروض 15 سنة

قد ترغب في سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر ، من أجل توفير المال. لكن هناك طريقة مجانية للقيام بذلك.

كما تعلم ، يتم تحميل مدفوعات قروض الرهن العقاري في المقدمة. أي أنك في بداية القرض تدفع فائدة أكثر بكثير من الفائدة الرئيسية. مقابل دفع 800 دولار شهريًا ، قد تدفع حوالي 50 دولارًا كدفعة أساسية (أرقام تقريبية).

لذلك كل شهر ، أو على فترات متقطعة ، ادفع دفعة أساسية إضافية مع مبلغ دفع الرهن العقاري المعتاد ، واذكر كتابةً أن هذا المبلغ الإضافي سيذهب إلى رأس المال . يجب عليك كتابة هذا. إذا لم تحدد أن المبلغ الإضافي يذهب نحو رأس المال ، فسيقوم مقرض الرهن العقاري بتطبيقه على كل من رأس المال والفائدة ، ولن تدخر شيئًا.

بإضافة 50 دولارًا إلى دفعتك الشهرية البالغة 800 دولار (أرقام تقريبية) ، ستدفع ليس فقط مدفوعات الشهر الحالي ، بل دفعة الشهر التالي مقدمًا. ستُلغى الفائدة المرتبطة بدفعاتك للشهر التالي. ستكون قد وفرت 750 دولارًا في الفائدة.

هذا لا يعني أنه يمكنك تخطي شهر من الدفع. كل شهر تحتاج إلى إرسال مدفوعات الرهن العقاري المجدولة وإلا ستتخلف عن الركب.

إذا كنت تدفع مبلغًا أساسيًا شهريًا مقدمًا ، فستضيف القليل إلى دفعتك وستحفظ جميع الفوائد المرتبطة بدفعتك التالية. لمعرفة المبلغ الأساسي ، انظر إلى كشوفاتك من المُقرض الذي ترسل إليه مدفوعات قرضك. يجب أن تقسم البيانات مدفوعاتك إلى أصل وفائدة.

في الواقع ، يمكنك إرسال أي مبلغ إضافي. لا يجب أن يكون المبلغ المحدد لمبلغ الدفعة الأساسية التالية. ولكن يجب عليك دائمًا أن تحدد كتابيًا أن المبلغ الإضافي سيذهب إلى رأس المال.

الاستهلاك السلبي فخ

مهما فعلت ، لا تسجّل مطلقًا للحصول على قرض عقاري يتضمن إطفاء سلبي. (يعني الإطفاء فقط المدفوعات الموزعة على الوقت والمحسوبة بطريقة معينة.)

يعتبر القرض بفائدة فقط سلبيًا من حيث تراكم الديون كل شهر بحيث لا تدفع رأس المال ولكن الفائدة فقط.

حتى الدفعة الشهرية التي تتضمن كلاً من رأس المال والفائدة ستتراكم عليك الديون إذا كنت لا تغطي كامل مدفوعاتك الرئيسية الشهرية من رأس المال والفائدة.

لا تدفع أقل من مدفوعاتك الشهرية الكاملة

تقدم بعض شركات الرهن العقاري قروضًا لا تتطلب منك سداد الدفعة الشهرية الكاملة كل شهر. قد يقدمون هذا على أنه فائدة لك.

لا تسقط من أجل هذا.

كل شهر لا تدفع فيه المبلغ الأساسي والفائدة بالكامل - بالإضافة إلى الرسوم الشهرية الأخرى مثل الضرائب والتأمين على المنزل والتأمين على الرهن العقاري - تذهب إلى الحفرة.

تسمى بعض هذه القروض قروض بفائدة فقط. أي أنك ستدفع الفائدة فقط كل شهر.

قد يبدو هذا رائعًا عندما تسمع عنه لأول مرة. ولكن إذا لم تقم بتغطية مدفوعات رأس المال والفائدة بالكامل كل شهر ، فسيتعين عليك تعويض النقص في مرحلة ما.

من أين ستحصل على المال لتعويض الدفعات الأساسية التي فاتتك؟ إذا دخل سوق الإسكان في حالة ركود ، فقد تجد نفسك مدينًا