خمس طرق عملية للتقاعد من الناحية المالية

خمس طرق عملية للتقاعد من الناحية المالية

أظهرت الدراسات الحديثة أن أكثر من 50٪ من الأسر الأمريكية معرضة لخطر عدم وجود دخل كافٍ للحفاظ على مستوى معيشتهم قبل التقاعد بمجرد التقاعد. لقد سمعنا جميعًا قصصًا عن المتقاعدين الذين يعيشون في حلقة مفرغة مالية شهرًا بعد شهر ولا يرون النور في نهاية النفق. سواء كنت من جيل الألفية أو في الخمسينيات من عمرك ، يمكنك اتخاذ تدابير وقائية الآن للتقاعد بلياقة مالية. يعلمك هذا المقال خمس طرق عملية لتحقيق أحلامك في التقاعد.

جدول المحتويات

• ساهم بالحد الأقصى لخطة 401 (ك) الخاصة بك
• 15 حقائق عن خطط 401 (ك)
• يمكنك توفير الكثير من المال باستخدام 401 (ك)
• فكر مرتين في جمع استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدًا
• ستظل بحاجة إلى صندوق ادخار طارئ أثناء التقاعد
• سداد جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك
• النظر في سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

بإذن من دليل فانجارد 401 (ك)

1. ساهم بالحد الأقصى لخطة 401 (ك)

401 (ك) هي خطة تقاعد مؤجلة الضرائب تسمح لك بالمساهمة طواعية بجزء من أرباحك على أساس الضريبة. عندما تتقاعد ، قد تكون خطتك 401 (ك) هي المصدر الرئيسي لدخلك.

لتعيش لائقًا ماليًا أثناء التقاعد ، تأكد من المساهمة بانتظام في 401 (ك) لصاحب العمل الخاص بك لأن معظم خطط 401 (ك) تتضمن أيضًا مساهمة مطابقة من شركتك (ويعرف أيضًا باسم المال المجاني).

على نحو مفضل ، يجب أن تساهم بأقصى مساهمة مسموح بها في 401 (ك) كل عام. سيمكنك ذلك من العيش بنفس مستوى المعيشة الذي كنت تعيشه خلال سنوات ما قبل التقاعد وتخفيف آلام تكاليف الرعاية الصحية التي تدفعها من جيبك وكذلك نفقات الرعاية طويلة الأجل. وفقًا لتحليل جديد أجرته شركة Fidelity Investments ، سيحتاج الزوجان اللذان يبلغان من العمر 65 عامًا والذين تقاعدوا في عام 2017 إلى 275000 دولار لتغطية تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد. كان ذلك أعلى بنسبة 6٪ من 250 ألف دولار في 2016.

إذا لم تتمكن من المساهمة بأقصى مبلغ في 401 (ك) ، فقم بالمساهمة بما يكفي لتلقي مساهمة صاحب العمل المطابقة (ويعرف أيضًا باسم الأموال المجانية). وفقًا لمركز المساعدة 401k ، "يبلغ متوسط ​​مساهمة الشركة في خطة 401 ألف 2.7٪ من الأجر. النوع الأكثر شيوعًا للمطابقة الثابتة ، والذي تم الإبلاغ عنه بواسطة 40٪ من صاحب العمل ، هو 0.50 دولارًا لكل 1.00 دولار حتى نسبة مئوية محددة من الراتب (عادةً 6٪) ".

لنفترض أنك تكسب 50000 دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 10 ٪ في 401 (ك) ، وتتلقى 50 ٪ من صاحب العمل الخاص بك حتى 6 ٪ من راتبك. إليك كيفية تقسيم مساهمتك السنوية والمباراة:

• 50000 دولار - الدخل السنوي
• 5000 دولار - 10٪ مساهمة في 401 (ك)
• 1500 دولار - 50٪ مساهمة مطابقة من صاحب العمل تصل إلى 6٪ من راتبك
• 6500 دولار - إجمالي المساهمة السنوية في حساب التقاعد

هنا مثال آخر:

افترض أنك تكسب 100000 دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 12٪ في 401 (ك) ، وتتلقى 25٪ مطابقة من صاحب العمل تصل إلى 10٪ من راتبك. إليك كيفية تقسيم مساهمتك السنوية والمباراة:

• 100،000 دولار - الدخل السنوي
• 12000 دولار - 12٪ مساهمة في 401 (ك)
• 2500 دولار - 25٪ مساهمة مطابقة من صاحب العمل تصل إلى 10٪ من راتبك
• 14500 دولار - إجمالي المساهمة السنوية في حساب التقاعد

هنا مثال ثالث:

لنفترض أنك تكسب 150 ألف دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 10 ٪ في 401 (ك) ، وتتلقى 100 ٪ من صاحب العمل الخاص بك حتى 3 ٪ من راتبك. إليك كيفية تقسيم مساهمتك السنوية والمباراة:

• 150000 دولار - الدخل السنوي
• 15000 دولار - 10 ٪ مساهمة في 401 (ك)
• 4500 دولار - 100٪ مساهمة مطابقة من صاحب العمل تصل إلى 3٪ من راتبك
• 19500 دولار - إجمالي المساهمة السنوية في حساب التقاعد

15 حقائق عن خطط 401 (ك)

فيما يلي 15 معلومة حول 401 (ك) يجب أن تضعها في اعتبارك.

1. يتم التعامل مع المساهمات التي تقدمها في 401 (ك) بالإضافة إلى المساهمات المطابقة من صاحب العمل كدخل ما قبل الضريبة. عندما تتقاعد وتبدأ في سحب الأموال من خطتك ، ستكون مسؤولاً عن دفع الضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية على التوزيعات.
2. يجب عدم الخلط بين خطة 401 (k) وخطة Roth IRA. على عكس 401 (k) ، تتم المساهمات في Roth IRA بالدولارات بعد الضريبة. ومع ذلك ، فإن جميع توزيعاتك عند التقاعد معفاة من الضرائب.
3. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 18500 دولار في 401 (ك) لعام 2018. هذا ارتفاع من 18000 دولار لعام 2017.
4. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار في 401 (ك) لعام 2018. وبذلك يصل الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها للسنة إلى 24500 دولار.
5. لا يوجد حد عمري للمساهمة في 401 (ك). طالما أنك لا تزال تعمل لدى الشركة التي ترعى الخطة ، يمكنك المشاركة في 401 (ك) وتقديم مساهمات.
6. لا يتم احتساب مساهمة صاحب العمل المطابقة ضمن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به كل عام في الخطة.
7. إذا قمت بسحب مبكر من 401 (k) الخاص بك قبل سن 59½ ، فسوف تدفع 10٪ رسوم جزائية فيدرالية على مبلغ التوزيع. هذا بالإضافة إلى أي ضرائب فيدرالية وحكومية ومحلية قد تدين بها على المبلغ.
8. يمكنك الانسحاب من 401 (ك) دون دفع ضريبة الغرامات الفيدرالية بنسبة 10٪ بدءًا من سن 59½. ومع ذلك ، يتم التعامل مع التوزيع الآن على أنه دخل منتظم وستكون مسؤولاً عن دفع الضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية على المبلغ المسحوب.
9. هل يمكنك التمرير على 401 (ك) إلى 401 (ك) أخرى؟ بمجرد الانتهاء من الأوراق المطلوبة ، يمكنك نقل 401 (ك) من صاحب العمل القديم إلى خطة التقاعد لصاحب العمل الجديد. إذا اخترت صرف النقود بدلاً من ذلك ، فستتم مطالبتك بدفع الضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية على التوزيع.
10. تقدم العديد من خطط 401 (k) عددًا قليلاً من الصناديق المشتركة حيث يمكنك الاستثمار.
11. يجب أن تبدأ في أخذ التوزيعات من 401 (k) في سن 70½.
12. ما هي "قاعدة 55" وكيف تؤثر على 401 (ك)؟ وفقًا لميليسا فيبس ، "تسمح قاعدة IRS لـ 55 للموظف الذي تم تسريحه أو فصله أو ترك وظيفته بين سن 55 و 59 1/2 بسحب أموال من 401 (ك)… بدون عقوبة. وينطبق هذا على العمال الذين يتركون وظائفهم في أي وقت أثناء أو بعد عام أعياد ميلادهم الخامسة والخمسين ".
13. إذا تقاعدت مبكرًا بسبب إعاقة ، فيمكنك الانسحاب من 401 (ك) دون دفع ضريبة الغرامات الفيدرالية البالغة 10٪.
14. كم من الوقت يستغرق الاستحقاق؟ أي مساهمات تقدمها في 401 (ك) هي مساهماتك دائمًا. ومع ذلك ، فإن الأموال المطابقة لصاحب العمل الخاص بك تستثمر عمومًا بمعدل 25٪ أو 33٪ سنويًا ، أو كلها مرة واحدة بعد فترة من ثلاث إلى أربع سنوات.
15. انتبه لرسوم 401 (k) المخفية لأن هذه النفقات قد تستنزف حسابك وربما تدمر أحلامك في التقاعد. كشفت دراسة حديثة أن أكثر من ثلثي الأمريكيين يعتقدون أنهم لا يدفعون "رسومًا خفية ومدفوعات خلفية" في خططهم 401 (ك). يؤكد Investopedia:

يمكنك توفير الكثير من المال باستخدام 401 (ك)

لنفترض أنك تساهم بمبلغ 5000 دولار سنويًا في 401 (ك) لمدة 25 عامًا بفائدة 8٪. مساهمة صاحب العمل المطابقة لكل من السنوات الخمس والعشرين هي 1،000 دولار. سيكون رصيدك 401 (ك) عند التقاعد هو 473،726.49 دولارًا.

افترض أنك تساهم بمبلغ 12000 دولار سنويًا في 401 (ك) لمدة 20 عامًا بفائدة 8٪. مساهمة صاحب العمل المطابقة لكل من السنوات العشرين هي 3000 دولار. سيكون رصيدك 401 (ك) عند التقاعد هو 741343.82 دولارًا.

لنفترض أنك تساهم بمبلغ 10000 دولار سنويًا في 401 (ك) لمدة 30 عامًا بفائدة 8٪. مساهمة صاحب العمل المطابقة لكل من السنوات الثلاثين هي 2500 دولار. سيكون رصيدك 401 (ك) عند التقاعد $ 1،529،323.35.

2. فكر مرتين حول تحصيل استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي مبكرًا جدًا

يمكنك البدء في تلقي مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي في سن 62. إذا بدأت في الحصول عليها قبل "سن التقاعد الكامل" ، فسيتم تخفيض الاستحقاق الشهري. وفقًا لذلك ، يجب أن تفكر مليًا في البدء في جمع مزايا الضمان الاجتماعي مبكرًا جدًا ، خاصة إذا لم يكن لديك 401 (k) أو Roth IRA كمصدر إضافي للدخل.

قبل التقدم للحصول على المزايا ، يجب أن تعرف سن التقاعد الكامل. على سبيل المثال ، إذا كنت قد ولدت عام 1955 ، فإن سن التقاعد الكامل هو 66 عامًا وشهرين. إذا كنت قد ولدت عام 1957 ، فإن سن التقاعد الكامل هو 66 عامًا وستة أشهر. إذا كنت قد ولدت عام 1960 أو بعد ذلك ، فإن سن التقاعد الكامل هو 67.

وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، يتم تخفيض الإعانة بنسبة 5/9 بنسبة واحد بالمائة عن كل شهر قبل سن التقاعد العادي البالغ 67 عامًا ، حتى 36 شهرًا. على سبيل المثال ، إذا تقاعدت في سن 62 ، فستتلقى 75٪ فقط من مخصصاتك الشهرية الكاملة. إذا تقاعدت في سن 65 ، فستتلقى 93.3٪ من مبلغ الإعانة الكامل. يمكنك استخدام هذا الرسم البياني من إدارة الضمان الاجتماعي لمعرفة آثار التقاعد المبكر.

(ملاحظة المؤلف: متوسط ​​استحقاق الضمان الاجتماعي الشهري لعام 2018 هو 1،404 دولارًا أمريكيًا والحد الأقصى للمزايا الشهرية هو 2،788 دولارًا أمريكيًا. ومع وضع ذلك في الاعتبار ، أقترح عليك المساهمة بأقصى مبلغ في 401 (ك).)

3. ستظل بحاجة إلى صندوق ادخار طارئ أثناء التقاعد

كم مرة على مدى السنوات العشر إلى العشرين الماضية كان عليك استبدال جهاز رئيسي مثل الغسالة أو المجفف أو سخان المياه أو الثلاجة أو غسالة الأطباق؟ ماذا عن ترقية وحدة التدفئة أو التبريد في منزلك؟ ماذا عن استبدال سقف منزلك؟ أنت تعلم بالفعل أن استبدال السقف هو أحد أكثر الترقيات تكلفة التي يمكن أن يقوم بها صاحب المنزل. هل تعلم أن متوسط ​​سعر السقف الجديد حوالي 12000 دولار وأن تكلفة الأسقف الراقية تصل إلى 25000 دولار؟

لمواجهة هذه الأنواع من حالات الطوارئ المالية أثناء التقاعد ، يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن ستة أشهر من صافي الدخل الشهري المتاح بسهولة في حساب المدخرات أو حساب سوق المال المؤمَّن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC). يمكنك دائمًا استبدال مدخراتك الطارئة لاحقًا بالتوزيعات من 401 (k) ، Roth IRA ، إلخ. استخدام بطاقات الائتمان لمثل هذا النوع من النفقات ودفعها بمرور الوقت ليس الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة على هذا الكوكب.

4. سداد جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك

لكي تعيش لائقًا ماليًا أثناء التقاعد ، سدد جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك وابدأ في الدفع نقدًا مقابل كل شيء. يبلغ متوسط ​​ديون الأسرة الأمريكية 15983 دولارًا أمريكيًا ، ويحمل أكثر من نصف الأسر الأمريكية رصيد بطاقة ائتمان شهريًا. لكن هذا ليس كل شيء: تدفع الأسرة الأمريكية العادية ما يقرب من 1300 دولارًا أمريكيًا في صورة فوائد بطاقات الائتمان كل عام مقابل سلع وخدمات ليس لها قيمة دائمة.

لنفترض أن لديك 15983 دولارًا أمريكيًا من ديون بطاقة الائتمان مع معدل فائدة سنوية يبلغ 21.5٪. بافتراض أنك لم تقم بعمليات شراء إضافية أو سلفًا نقدية ، فسوف يستغرق الأمر 52 شهرًا لتصبح خاليًا من الديون إذا قمت بسداد دفعة شهرية ثابتة قدرها 480 دولارًا. ستدفع فائدة قدرها 8693 دولارًا أمريكيًا وإجماليًا إجماليًا قدره 24676 دولارًا أمريكيًا (رأس المال + الفائدة) تلخيص:

• الدفعة الشهرية الثابتة: 480 دولار
• عدد الأشهر حتى تصبح خالية من الديون: 52
• إجمالي رأس المال المدفوع: 15983 دولارًا
• إجمالي الفوائد المدفوعة: 8693 دولارًا
• المبلغ الإجمالي المدفوع (رأس المال + الفائدة): 24676 دولارًا

حان الوقت الآن لكي ترى كيف أن زيادة مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية يمكن أن تقلل بشكل كبير من الوقت المستغرق لسداد ديونك ، إلى جانب إجمالي الفائدة المدفوعة.

• من خلال إجراء دفعات شهرية قدرها 500 دولار ، سوف يستغرق الأمر 49 شهرًا لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية البالغ 15983 دولارًا. ستكون تكلفة الفائدة الإجمالية 8082 دولارًا.
• من خلال سداد دفعات شهرية قدرها 600 دولار ، سوف يستغرق الأمر 37 شهرًا لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية البالغ 15983 دولارًا. ستكون تكلفة الفائدة الإجمالية 6016 دولارًا.
• من خلال سداد دفعات شهرية قدرها 700 دولار ، سوف يستغرق الأمر 30 شهرًا لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية البالغ 15983 دولارًا. ستكون تكلفة الفائدة الإجمالية 4815 دولارًا.
• من خلال سداد دفعات شهرية قدرها 1000 دولار ، سوف يستغرق الأمر 20 شهرًا لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية البالغ 15983 دولارًا. ستكون تكلفة الفائدة الإجمالية 3049 دولارًا.

يخبرنا موقع MoneyChimp.com أنه "حتى التضحية الشهرية الصغيرة - اشتر أقل قليلاً ، وخفض ديونك قليلاً - يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا." ويضيفون:

5. النظر في سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

إذا كان لديك معدل رهن عقاري منخفض ، فقد ترغب في التفكير في سداد قرضك العقاري مبكرًا. قبل إجراء مدفوعات إضافية على قرضك العقاري ، تأكد من أنك تستوفي جميع المعايير التالية:

• أنت تساهم بالفعل بالحد الأقصى في 401 (ك) أو تضع أموالاً إضافية في Roth IRA الخاص بك.
• لقد قمت بالفعل بتخصيص نقود كافية لتغطية ستة أشهر على الأقل من نفقات المعيشة الأساسية لحالات الطوارئ المالية. تشمل نفقات المعيشة الأساسية السكن والمرافق وتكاليف النقل ومحلات البقالة ونفقات العناية الشخصية (حلاقة الشعر وما إلى ذلك) والتأمين والرعاية الصحية ورعاية الأطفال وضرائب الممتلكات والملابس الضرورية ورعاية الحيوانات الأليفة. يجب أن تكون هذه النقود متاحة بسهولة في حساب التوفير أو سوق المال المؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية.
• لقد سددت بالفعل جميع ديونك غير المضمونة (بطاقات الائتمان ، خطوط الائتمان ، إلخ).
• لقد سددت بالفعل أي قروض سيارة معلقة.
• إذا كان ذلك ممكنًا ، فلديك بالفعل أموال مخصصة بالفعل لتعليم أطفالك الجامعي.

إذا كنت قادرًا على سداد مدفوعات إضافية على قرضك العقاري ، فإليك هنا ثلاثة أمثلة على مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها على المدى الطويل:

مثال 1:

مبلغ القرض الأصلي - 300000 دولار

مدة الرهن الأصلي 30 سنة

تاريخ القرض - مارس 2010

معدل الفائدة - 4.140٪

تاريخ أول دفعة إضافية - أبريل 2018

مبلغ الدفعة الإضافية - 250 دولارًا

تواتر الدفعات - شهري

عن طريق زيادة دفعتك الشهرية بمقدار 250 دولارًا ، ستسدد رصيد القرض قبل أربع سنوات وتسعة أشهر. ستوفر 31379 دولارًا أمريكيًا في الفائدة على مدى فترة القرض.

المثال 2:

مبلغ القرض الأصلي - 250000 دولار

مدة الرهن الأصلي 30 سنة

تاريخ القرض - مارس 2000

معدل الفائدة - 5.550٪

تاريخ أول دفعة إضافية - أبريل 2018

مبلغ الدفعة الإضافية - 100.00 دولار

تواتر الدفعات - شهري

عن طريق زيادة دفعتك الشهرية بمقدار 100 دولار ، ستسدد رصيد القرض قبل عام واحد. ستوفر 5،439 دولارًا أمريكيًا في الفائدة على مدى فترة القرض.

المثال 3:

مبلغ القرض الأصلي - 430،000 دولار

مدة الرهن الأصلي 30 سنة

تاريخ القرض - يونيو 1999

معدل الفائدة - 6.0٪

تاريخ أول دفعة إضافية - أبريل 2018

مبلغ الدفعة الإضافية - 300.00 دولار

تواتر الدفعات - شهري

عن طريق زيادة دفعتك الشهرية بمقدار 300 دولار ، ستسدد رصيد القرض قبل عشرة أشهر وسبعة أشهر. ستوفر 89718 دولارًا أمريكيًا من الفوائد على مدى فترة القرض.