خمسة أنواع من الإقراض المفترس: تعرف على العلامات لتتجنب مصائدها

الصورة 1

خمسة أنواع من مصائد الإقراض المفترسة

الإقراض الجارح هو في الأساس ممارسات غير عادلة أو خادعة أو مضللة تحدث أثناء إنشاء القرض والحجز أو المعاملات المالية الأخرى. يحدث ذلك عندما يتم دفع المستهلكين المطمئنين عمدًا إلى دفع الرسوم أو قبول قرض له عيوب داخلية يمكن أن تلحق الضرر المالي بميزانية الأسرة وائتمانها. لحماية نفسك ، تحتاج إلى معرفة علامات الإقراض الجائر.

1. مصائد شيك الراتب

أحد أكثر القروض المفترسة شيوعًا ووضوحًا هو ما يسمى بقرض "يوم الدفع" ، حيث يتم منح المستهلكين قروضًا صغيرة مضمونة بشيكات رواتب مستقبلية. يتم تقديم هذه القروض عادةً في متاجر صرف الشيكات أو متاجر الإقراض المتخصصة.

أظهرت دراسة حديثة أجراها المركز غير الحزبي للإقراض المسؤول أن الأمريكيين يدفعون أكثر من 3.4 مليار دولار كرسوم قروض كل عام. يتم الترويج لهذه القروض كقروض قصيرة الأجل - عادة ما تكون مدتها أسبوعين - ولكنها مصممة في الواقع لإيقاع المستهلكين لفترات طويلة من الرسوم من خلال التجديد المستمر للقرض أو "تغييره". في الواقع ، غالبًا ما تكون النسبة المئوية السنوية (APR) على قروض يوم الدفع 400٪ أو أعلى. لا يزال التشريع الخاص بهؤلاء المقرضين متخلفًا ، ويوفر أقل من نصف الولايات حاليًا أي حماية للمستهلك ضدهم. أبسط نصيحة ممكنة هي ، لا تأخذ أحد هذه القروض. تشمل الخيارات التي قد تكون أكثر ملاءمة لاحتياجاتك القروض الشخصية والتمويل من بنك أو اتحاد ائتماني.

2. فخاخ صاحب المنزل

وفقًا لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية ، يشمل الإقراض الجائر لأصحاب المنازل المقرضين والمثمنين ووسطاء الرهن العقاري وغيرهم ممن يستخدمون أساليب مقنعة ومضغوطة من أجل:

بيع العقارات باستخدام تقييمات خاطئة لتضخيم القيمة بشكل مصطنع.
أخبر المقترضين أن يكذبوا بشأن دخلهم أو مصاريفهم أو المبالغ النقدية المتاحة للدفعات المقدمة من أجل الحصول على القرض.
إقراض أموال أكثر مما يعرفون أن بإمكان المقترض سداده.
قم بفرض معدلات فائدة أعلى باستخدام قروض الرهن العقاري ، بناءً على عرق المقترضين أو الأصل القومي بدلاً من تاريخهم الائتماني. في الواقع ، وفقًا لتقرير صادر عن الرابطة الوطنية لمناصري المستهلك ، فإن أكثر من نصف الرهون العقارية المعاد تمويلها في الأحياء التي يغلب عليها الأمريكيون من أصل أفريقي هي قروض ثانوية ، مقارنة بـ 9٪ فقط من عمليات إعادة التمويل في الأحياء التي يغلب عليها البيض.
فرض رسوم على المنتجات والخدمات غير الموجودة أو غير المرغوب فيها وغير الضرورية.
إقناع المستهلكين بقبول القروض عالية المخاطر ، بما في ذلك تلك التي لديها دفعة أخيرة ، ومدفوعات الفائدة فقط (حيث لا يتم تحقيق حقوق الملكية) ، والقروض التي تحمل غرامات دفع مسبق باهظة
استعد للمقترضين الذين يحتاجون إلى النقود بسبب مشاكل طبية أو البطالة أو الديون مع صفقات "سحب نقدي" عديمة الضمير.
شجع المقترضين على إعادة تمويل قروضهم بشكل متكرر ، وبالتالي "تجريد" مالكي المنازل من ملكية منازلهم عندما لا يكون هناك في الواقع أي فائدة للمقترض. كل إعادة تمويل تضيف رسومًا جديدة وتستنزف أي حقوق ملكية تم تحقيقها.

3. تجار السيارات المفترسة

إنها صورة نمطية قديمة لكنها لا تزال مستمرة حتى اليوم… بعض تجار السيارات هم من يسيئون استخدام المستهلكين بشكل متكرر ومقرضون مفترسون ، مع تكتيكات إقفال قرض مكتوبة بعناية لإقناع المشترين بشراء إضافات باهظة الثمن في مكتب التمويل. قد يكون تجنب هؤلاء التجار تحديًا. نظرًا لأن هذه الوظائف الإضافية يتم تضمينها عادةً في التمويل ، فإنها تضخم مبلغ القرض والدفع. وفقًا لبيل جولدبيرج ، رئيس AutoAdvisors ، في أورلاندو بولاية فلوريدا ، "أقل نسبة من الربح يحققه التاجر هي على سعر الشراء. يتم تحقيق الحصة الأكبر من الربح في مكتب الأعمال حيث يتم تقديم منتجات التمويل والتأمين بعد التفاوض على سعر البيع. يعتقد العميل أن عملية البيع قد انتهت عندما لم يبدأ الجزء الأكثر أهمية بعد ".

بعد ضربك لعدة ساعات في التفاوض على السعر ، ينتقل تاجر السيارات للقتل مع إضافات عالية الربح مثل تأمين حماية الأصول (GAP) لتغطية الخسارة عندما لا تزال مدينًا بأكثر من قيمة السيارة. ستوفر العديد من الاتحادات الائتمانية تأمين GAP بنصف التكلفة عند الاقتراض منها.

ومن الإضافات الأخرى التي ستكلفك غالياً تأمين عجز السيارة والتأمين على الحياة. إذا كان لديك بالفعل مثل هذا التأمين ، فأنت بالتأكيد لست بحاجة إلى بوليصة جديدة لسداد قيمة السيارة في حالة وفاتك أو إعاقتك. قد يتم تضمين هذا التأمين الباهظ الثمن (والإضافات الأخرى) في ورقة التمويل الخاصة بك دون وعيك. قم بإزالته. تشمل الوظائف الإضافية باهظة الثمن الأخرى التي من المحتمل أن تواجهها مقاومة الصدأ وعقود خدمة المركبات وحزم منع السرقة ونقش النوافذ. هذه كلها مراكز ربح ضخمة للتجار ويتم بيعها لك بأساليب الضغط العالي.

من أساليب التمويل الشائعة عمولة تاجر السيارات لما يسمى "سعر الشراء" الذي يقدمه البنك. قد يوافق عليك المُقرض (البنك) للحصول على قرض بنسبة 3٪ ، على سبيل المثال ، لكن التاجر يتجاهل الكشف عن هذا المعدل ، وبدلاً من ذلك يقنعك بالموافقة على سبيل المثال ، 5٪ وفي الواقع ، يحصل التاجر على 2٪ "عمولة" على قرض. اعرف المعدل الذي تكون مؤهلاً له حقًا قبل التوقيع على أي أوراق. أيضًا ، إذا عُرض عليك بيع "مشروط" وقيادة سيارتك الجديدة إلى المنزل ، فلا تتفاجأ عندما تجد معدل القرض المشروط الخاص بك قد تم تضخيمه بشكل حاد بعد فترة وجيزة مما يتطلب قرضًا جديدًا بسعر أعلى وبالمناسبة ، تجارتك -في ذهب منذ زمن طويل فلا سبيل للطعن.

أخيرًا ، احذر من شرط التحكيم الإلزامي في عقد القرض الخاص بك. إنه يلغي فرصتك في التماس اللجوء القانوني في حالة حدوث نزاع.

4. البنوك والاتحادات الائتمانية لديها أيضا الفخاخ

بالإضافة إلى قروض يوم الدفع ، تشمل القروض الجارحة الأخرى قصيرة الأجل قروض حماية السحب على المكشوف التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية حيث يُسمح لك بالارتداد بشيك أو دفعة إذا كانت أموال حسابك غير كافية مقابل رسوم مرتفعة تصل إلى فترة قصيرة. قرض لأجل. يمكن أن تصل هذه الرسوم إلى ما يزيد عن 35 دولارًا لكل عنصر في بعض البنوك الكبيرة ويتم تحصيل الرسوم على كل عنصر مدفوع ، لذلك إذا ارتدت عدة شيكات مع العلم أنه سيتم الدفع للمستلم على الرغم من عدم وجود المال في حسابك ، فأنت يمكن أن ينتهي الأمر بدفع مئات الدولارات كرسوم من أجل راحة هذا التكتيك المفترس. يمكنك أيضًا تحمل هذه الرسوم عند إجراء السحب من أجهزة الصراف الآلي أو استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك.

5. مصائد قرض الطوارئ

احذر من قروض ملكية السيارات المغرية ، والتي يتم بيعها لك كقروض "طارئة" صغيرة ولكنها تتطلب معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير عادي يمكن أن يوقعك في دائرة دين لا تنتهي أبدًا. وعندما تشاهد هذه الإعلانات في شهري يناير وفبراير للحصول على قروض توقع استرداد الضرائب ، والتي يتم تسويقها بشكل مكثف تجاه أولئك الذين لا يرغبون في الانتظار بضعة أسابيع لاسترداد الأموال العادية ، قم بإيقاف تشغيل التلفزيون أو الراديو. يمكن أن تحمل هذه القروض معدلات فائدة سنوية عالية بشكل مذهل ، تصل إلى 700٪ APR ، بالإضافة إلى أنك قد تدخر أسبوعًا أو أسبوعين فقط مقارنة بانتظار استرداد المبلغ المعتاد.

لمزيد من المساعدة

ثقف نفسك بشأن أهليتك الائتمانية من خلال فهم درجة الائتمان الفعلية الخاصة بك كدليل لمعدل الفائدة الذي يجب أن تتوقع دفعه مقابل القرض. تعرف على المزيد حول أساليب الإقراض المفترسة لتمويل المساكن من وزارة الإسكان والتنمية الأمريكية. تحقق من قائمة كل ولاية على حدة من الموارد المفيدة لمنطقتك المحلية.

يوفر مكتب المدعي العام الأمريكي قائمة بتحذيرات "العلم الأحمر" وقائمة شاملة بالموارد التي قد تقدم مساعدة إضافية.

استفد من الموارد المتاحة ، وافهم قدرتك على الاقتراض ، وقبل كل شيء ، تجنب أساليب الضغط المرتفع ، التي تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها ، والتي تُستخدم كثيرًا لتفترس رغباتك لامتلاك شيء لا يمكنك تحمله ، أو للاستفادة من ضائقة مالية.