كيف تحسب النسبة المئوية السنوية (أبريل)

عندما تريد الحصول على قرض ، تميل البنوك إلى تحديد الأسعار بشكل مختلف. قد يقتبس البنك "أ" سعرًا إضافيًا شهريًا ، وقد يقتبس البنك "ب" سعرًا سنويًا ، بينما قد يقوم البنك "ج" بتحديد سعر يومي. بناءً على المكان الذي تقترض منه الأموال ، يجب أن يكون لديك طريقة معيارية لقياس أسعار الفائدة حتى تتمكن بسهولة من مقارنة القروض المختلفة والعثور على القرض المناسب لك.

وهنا يأتي دور معدل النسبة المئوية السنوية (APR). فهو يوفر طريقة معيارية لمقارنة تكاليف القروض المختلفة في شكل نسبة مئوية.

تدور هذه المقالة حول APR - ما هو APR ، ولماذا نستخدم APR ، وبعض قيود APR ، ومثال على كيفية حساب APR.

لماذا أستخدم APR؟

تذكر عندما كنت تدرس الإضافة في المدرسة ، يخبرك معلمك دائمًا بعدم إضافة "تفاح" و "برتقال" لأنهما نوعان مختلفان من الفاكهة. ينطبق هذا المفهوم أيضًا عند مقارنة شيئين مختلفين. بدلاً من التفكير فيهم "تفاح" و "برتقال" ، من الأفضل أن تفكر فيهم على أنهم "فواكه".

هذا ما يحاول مفهوم APR تحقيقه. فهو يقيس "التفاح" و "البرتقال" من النسب المئوية التي تقتبسها البنوك ويحولها إلى "ثمار". هذا لمصلحة المقترض لأنه سيساعدك في العثور على واحد يناسب احتياجاتك. في معظم الحالات ، هذا يعني أن القرض صاحب أدنى معدل فائدة سنوية (APR).

ما هو أبريل؟

يصف APR معدل الفائدة للسنة (السنوي) ، وليس مجرد معدل شهري أو يومي. إذا كانت كل الأشياء متساوية (الرسوم والتكاليف وما إلى ذلك) ، فأنت تريد اختيار القرض بأقل معدل APR. يشير القرض الذي يحتوي على أدنى معدل فائدة سنوية إلى أن مدفوعات الفائدة التي يفرضها البنك عليك خلال فترة زمنية محددة هي الأقل بين الخيارات الأخرى.

كيفية حساب معدل الفائدة السنوية

هناك ثلاث طرق مختلفة لحساب النسبة المئوية السنوية:

1. مضاعفة سعر الفائدة لكل عام دون مراعاة أي رسوم ؛
2. يتم إضافة الرسوم إلى الرصيد المستحق ، ويتم التعامل مع المبلغ الإجمالي كأساس لإيجاد معدل الفائدة المركبة ؛ و
3. يتم إطفاء الرسوم كقرض قصير الأجل.

لنفترض أنك تدخل في قرض بقيمة P1000 بمعدل فائدة شهري 4٪ ورسوم معالجة P100 تُدفع في نهاية شهر واحد. فيما يلي الحسابات لكل طريقة من طرق الحوسبة APR:

1. مع 100٪ تمثل الرئيسي، فإن معدل الفائدة المركبة عن كل سنة بدون رسوم هو (1 + 0.04) ¹² - 1 = (1.04) ¹² - 1 = 0.6010 أو 60.10٪.

2. بإضافة الرسوم إلى الرصيد ، نحصل على P1000 + P100 = P1،100. أخذ كسر P100 إلى P1،100 ، نحصل على 1/11 = 0.0909. لذلك للعثور على معدل الفائدة المركبة، وحصلنا على (1.04 + 0.0909) ¹² - = 1 (1.13) ¹² - 3.3345 = 1 أو 333.45٪، و
3. تتضمن الطريقة الثالثة إضافة الرسوم في الجدول الزمني الذي تنشئه عند إيجاد القيمة الزمنية للنقود. هذا ما سيبدو عليه الأمر:

تمثل كل علامة في الرسم البياني فترة زمنية واحدة (سواء كان ذلك اليوم أو الشهر أو السنة).

ديزالكس

تم خصم الرسوم من الرصيد. ثم للعثور على معدل الفائدة السنوية (APR) ، ما عليك سوى إدخال قيم معادلة إيجاد القيمة الزمنية للنقود.

صيغة للقيمة الحالية مع المعاش

ديزالكس

مع PMT = المدفوعات التي يتعين سدادها عن كل فترة ؛ أنا = معدل الفائدة السنوي ؛ م = لا. من الفترات في السنة ؛ و ن = لا. سنوات.

حدود أبريل

في العالم الحقيقي ، ليست كل الأشياء متساوية. هناك رسوم أخرى يجب مراعاتها متى أردت الحصول على قرض. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض الرهن العقاري ، قد يكون هناك رسوم تأمين ورسوم معالجة وخصومات أخرى يمنحها الوسيط. بسبب هذه العوامل ، قد لا يكون حساب معدل النسبة المئوية السنوية دقيقًا.

تختلف قيمة هذه المزايا الإضافية أيضًا باختلاف الأشخاص. لنفترض ، على سبيل المثال ، أن منزلي قد غمرته المياه خلال إعصار قوي. أرغب في الحصول على تأمين لاسترداد نقودي عندما تدمر مياه الفيضانات أثاثي. ولكن إذا لم يغمر منزلي بالمياه مطلقًا ، فسأهدر أموالي للحصول على تأمين لشيء لم يحدث أبدًا.

لذلك كلما أردت الدخول في قرض ، تأكد من إلقاء نظرة على كل رسوم أو مصروفات متعلقة بالقرض حتى تتمكن من التأكد بنفسك مما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة أم لا.

أيضا ، ضع في اعتبارك الجدول الزمني للقرض. يمكن أن تؤدي الرسوم الفردية المقدمة إلى زيادة تكلفة القرض ، على الرغم من أن حساب معدل الفائدة السنوية قد يفترض أنها موزعة بمرور الوقت ، مما يجعل معدل الفائدة السنوية يبدو أقل مما هو عليه بالفعل. بينما يمكن أخذ مدفوعات البالون أو أي مخططات دفع أخرى في الاعتبار عند حساب النسبة المئوية السنوية ، لا تستطيع معظم الآلات الحاسبة عبر الإنترنت القيام بذلك. لذلك من المفيد معرفة كيفية حساب النسبة المئوية السنوية يدويًا.

مثال: كيفية حساب النسبة المئوية السنوية

لنفترض أننا ندخل في قرض بمبلغ 100000 بيزو كولومبي يُدفع في غضون 6 أشهر. تم حساب الدفعة الشهرية لتكون 17،970 بيزو. معدل الإضافة الشهرية 1.30٪. هناك رسوم معالجة قدرها 1300 ليرة سورية للدخول في القرض.

دعونا نفعل كل طريقة لحساب النسبة المئوية السنوية.

1. (1 + 0.013) ¹² - 1 = (1.013) ¹² - 1 = 1،1677 حتي 1 = 16.77٪.
2. 100000 + P1،300 = P101،300. بأخذ الرسوم كجزء صغير من هذا الرصيد الجديد ، نحصل على P1،300 / P101،300 = 0.01283. وهكذا، (1.013 + 0.01283) ¹² - = 1 35.80٪.
3. لأن P1،300 عبارة عن رسم مقدم ، فإن القيمة الحالية في الوقت 0 هي P100،000 - P1،300 = P98،700 ؛ PMT = P17970 ؛ ن = 1/2 (لمدة نصف عام) ؛ م = 12 شهرًا. لذا ، باستخدام صيغة القيمة الحالية للراتب السنوي وحل i ، نحصل على:

ديزالكس

لسوء الحظ ، لا توجد طريقة ممكنة لعزل أنا. إذا كان لديك آلة حاسبة عادية ، فسيتعين عليك التخمين والتحقق من i. رفع معدل الفائدة إذا كان PV (الأقساط) أقل من 98700 ، وخفض معدل الفائدة إذا كان PV (الأقساط) أعلى من 98700.

إذا كنت تريد العثور على i بسهولة أكبر ، فيمكنك استخدام صيغة Microsoft Excel أو الآلة الحاسبة المالية. باستخدام Excel ، الإدخال = معدل (6 ، -17970 ، 98700) للحصول على 2.5851٪. هذا هو السعر الشهري أو i / 12. للحصول على النسبة المئوية السنوية ، نحتاج إلى ضرب المعدل في 12: 2.5851٪ * 12 = 31.02٪.

خاتمة

في حين أن الطريقة الثالثة قد تكون أكثر تعقيدًا ، إلا أنني أجد أنها أفضل طريقة متاحة لأنها تأخذ في الاعتبار وقت دفع الرسوم والفترات التي يتم فيها سداد الدفعات الشهرية وأي عوامل أخرى قد تؤثر على معدل الفائدة السنوية.

لذلك عند حساب النسبة المئوية السنوية (APR) ، لاحظ فقط أن حاسبات النسبة المئوية السنوية عبر الإنترنت لن تكون قادرة على أخذ كل تكلفة بعين الاعتبار وقد تمنحك قيمة خاطئة. ما عليك سوى اتباع الطريقة الموضحة هنا وتوصيلها بـ Microsoft Excel للحصول على معدل APR أكثر دقة.

لا تنسَ قراءة أي رسوم أخرى ستتكبدها من خلال الحصول على القرض ، بالإضافة إلى أي مزايا مكتوبة بخط رفيع قبل التوقيع.