كيفية إنشاء ميزانية الأسرة وتوفير المزيد!

إذا كنت تضع الميزانية بشكل صحيح ، فإن تكوين أسرة لا يحتاج إلى أن يكلفك ثروة.

ميشيل هندرسون

أساسيات الموازنة

تعرف معظم العائلات أهمية الميزانية. إذا كان لديك واحد ، فيمكنك استخدامه لضمان دفع الإيجار أو الرهن العقاري والفواتير الأساسية الأخرى في الوقت المحدد. تفشل العديد من الميزانيات لأنها ليست عالقة ؛ البعض الآخر لأنهم خلقوا بشكل غير صحيح في المقام الأول.

تهدف هذه المقالة إلى إرشادك إلى "الميزانية النهائية": ميزانية شاملة ، والتي ستسلط الضوء على الإنفاق التقديري بالإضافة إلى الأساسيات. كثير من الناس لا يدركون ببساطة كيف يمكن أن يتراكم الإنفاق التقديري على مدار الأشهر والسنوات. قد لا يبدو أن تكلفة Flat White تبلغ 3.50 دولارًا ، ولكن إذا اشتريت كعكة أيضًا ، ولديك هذه العادة خمسة أيام في الأسبوع ، فسترى قريبًا أن التكلفة تتضاعف.

الهدف من الميزانية هو التأكد من أنك على دراية كاملة إلى أين تذهب أموالك. قد تتفاجأ بالنتائج!

بدء "الميزانية النهائية" الخاصة بك

تعتمد الميزانية النهائية على إنفاق الأشهر الثلاثة الأخيرة. هذا لضمان تحقيق ميزانية أكثر عدلاً ، وهو أمر ضروري لعمل شهر "متوسط" لعائلتك. إذا كان أحد الأشهر يحتوي على نفقات عالية غير عادية لمرة واحدة (مثل التكاليف الطبية ، عيد الميلاد ، الإجازة) ، يمكنك خصم هذه المبالغ أو اختيار فترة ثلاثة أشهر تشعر بأنها تمثيلية أو أنماط إنفاقك العادية.

تتمتع معظم البنوك عبر الإنترنت بالقدرة على تنزيل بياناتك ومعاملاتك. إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بتصدير معاملاتك التي تستغرق ثلاثة أشهر مباشرةً إلى Excel (سيوفر لك ذلك بعض الوقت) ، أو إذا لم تتمكن من القيام بذلك ، فيرجى إدخال النفقات يدويًا في Excel. لإدخال بياناتك المصرفية يدويًا إلى Excel ، تحتاج فقط إلى ثلاثة أعمدة ، وليس كل أسماء الأعمدة التي تتلقاها من تنزيل بيانات البنك (كما في المثال أدناه). مطلوب فقط السرد ومبلغ الخصم ومبلغ الائتمان. ليست هناك حاجة لإدخال التواريخ ، فقط تأكد من إدخال البيانات لمدة ثلاثة أشهر فقط.

بعد ذلك ، أضف سطرًا إلى نهاية بيانات Excel لإجمالي العمودين المدين والائتمان. أضف سطرًا آخر لصافي الفرق. يتم حساب صافي الفرق على أنه إجمالي الأرصدة مطروحًا منها إجمالي الديون. يشير المبلغ الموجب (كما في المثال أدناه) إلى أن أموالك الواردة أعلى من إنفاقك. إذا كان صافي الفرق رقمًا سالبًا ، فهذا يعني أنك تنفق أكثر مما تكسب.

تصدير بيانات البنك إلى Excel

تقسمها

لديك الآن ثلاثة أشهر من البيانات المصرفية في Excel. إذا كان لديك أكثر من حساب مصرفي ، يرجى تكرارها لكل حساب. سنقوم الآن بإضافة عمود جديد في Excel ، لمتابعة مبلغ الائتمان ، وتسميته "الفئة". أوصي بفرز بياناتك إلى AZ حسب السرد لجعل الخطوة التالية أسرع.

فئات البيانات لميزانيتك

• الأجور والمزايا الواردة
• مصدر دخل آخر
• الإيجار / الرهن العقاري
• خدمات
• التعليم / المدرسة (التكاليف والمدخرات)
• سداد القرض / بطاقة الائتمان
• السيارات
• تأمين
• البقالة
• الإنفاق التقديري

على سبيل المثال ، إذا قمت بفرز السرد حسب AZ ، فيمكنك إضافة "Groceries" في عمود الفئة لحساب Walmart الأول ؛ ثم انسخ هذا لكل منها بنفس السرد (أي لإضافة "البقالة" لجميع نفقات وول مارت).

ما يجب تضمينه في ميزانيتك

• الدخل الآخر - بما في ذلك أي دخل ليس أجورًا أو مدفوعات مزايا حكومية ، مثل الفوائد المصرفية وأرباح الأسهم وما إلى ذلك.
• المرافق - بما في ذلك الكهرباء والغاز / التدفئة والمياه والهواتف (بما في ذلك الهاتف الخلوي)
• السيارات - بما في ذلك الغاز / الوقود والتأمين والتسجيل وما إلى ذلك.
• التأمين - يشمل جميع أنواع التأمين غير المتعلقة بالمركبات ، مثل تأمين المنزل والمحتويات والتأمين الطبي
• الإنفاق التقديري - يجب أن يكون هذا لكل شيء غير مدرج في إحدى فئات المصاريف الست الأخرى (الإيجار / الرهن العقاري ، المرافق ، سداد القروض / بطاقات الائتمان ، السيارات ، التأمين ، البقالة). في جوهرها ، كل الإنفاق الشخصي بخلاف البقالة. سيشمل ذلك السلع غير الأساسية مثل الملابس والأشياء الفاخرة وأخذ القهوة والوجبات الخفيفة والتنزيلات (الأفلام والموسيقى) والألعاب.

فرز حسب السرد لتوفير الوقت

الإنفاق التقديري

الخطوة التالية

بمجرد إضافة فئات إلى كل عنصر سطر ، أعد فرز بياناتك في Excel ؛ هذه المرة حسب اسم الفئة. نحتاج الآن إلى جمع الإجمالي لكل فئة. أضف عنوان عمود جديد "إجماليات" واستخدم الدالة sum في Excel. تأكد من أن المبلغ الخاص بك يشمل كل مصاريف في تلك الفئة للأشهر الثلاثة الماضية. انظر إلى المثال أدناه:

جعل بياناتك أكثر قابلية للإدارة

الآن لديك المجموع لكل فئة ؛ تلخيص هذا في Excel. يرجى الاطلاع على المثال التالي:

فهم البيانات

يمكنك الآن معرفة أين تنفق أموالك خلال فترة ثلاثة أشهر نموذجية. في المثال أعلاه ، كان المبلغ الذي تم إنفاقه أقل من إجمالي الدخل بمقدار 91.32 دولارًا ؛ هذا يعني أنه في المتوسط ​​سيكون لديك 30 دولارًا فقط في كل شهر. هذا هو المبلغ الذي يمكنك استثماره في مدخرات أو استثمارات أخرى دون التأثير على نمط حياتك. يشير المبلغ المنخفض إلى أن الشخص ينفق ما يكسبه ؛ أي بمجرد دفع الرهن العقاري والفواتير والضروريات ، فإنهم يستخدمون بالكامل تقريبًا ما تبقى للإنفاق التقديري.

إذا كانت نفقاتك أعلى من دخلك ، فأنت بحاجة إلى إجراء تغييرات فورية على إنفاقك. حتى إذا كان لديك فائض (كما في المثال أعلاه) ، فلا يزال بإمكانك إجراء تغييرات سهلة لتقليل نفقاتك الشهرية (وبالتالي زيادة مقدار ما يمكنك توفيره كل شهر).

أبحث عن التوفير

لتقليل نفقاتك ، فإن أول مكان تبدأ به هو إنفاقك التقديري. كثير من الناس ببساطة لا يدركون مقدار ما ينفقونه كل شهر ، حيث أن قلة قليلة من الناس يضيفون ذلك لمعرفة أين يتم إنفاق الأموال. في المثال أعلاه ، تم إنفاق 942.49 دولارًا أمريكيًا في فترة ثلاثة أشهر - ما يعادل 314 دولارًا أمريكيًا في الشهر. راجع المشتريات التي قمت بها. هل كانت جميع المشتريات ضرورية حقًا (مثل أحذية رياضية لأطفالك) أو هل هناك بعض المشتريات التي كان من الممكن أن تعيشها بدونها (على سبيل المثال ، زوج من الأحذية لم تكن بحاجة إليه حقًا ، ومن المحتمل أن ترتديه مرة أو مرتين). هل يمكنك صنع فنجان قهوة في المنزل في كوب سفر لتنقلاتك الصباحية ، بدلاً من شراء واحدة خمس مرات في الأسبوع؟ قهوة واحدة فقط يتم شراؤها كل صباح تضيف ما يزيد عن 900 دولار في السنة. سيكون هذا المبلغ أعلى بكثير إذا كنت تشتري أيضًا فطيرة أو وجبة خفيفة في كل مرة أيضًا.

إذا كنت ترغب في توفير المال ، فإنني أوصي بتعيين حد شهري للإنفاق التقديري. في هذا المثال ، قد ترغب في تقليص المبلغ إلى 500 دولار شهريًا ، والاحتفاظ بما تبقى من 400 دولار + دولار في حساب توفير.

سيكون من الصعب جدًا الاحتفاظ بإجمالي إنفاق تقديري كل شهر ، ويستغرق وقتًا طويلاً لمواصلة إضافة كل إيصال شراء. ستحتاج أيضًا إلى أن تكون منضبطًا للغاية للتأكد من أنك لا تميل إلى الإنفاق الزائد كل شهر. لهذا السبب ، أقترح أحد الحلين التاليين:

1. افتح حسابًا مصرفيًا منفصلاً ، وقم بتحويل مبلغ محدد كل شهر (في هذا المثال 500 دولار) إليه. استخدم بطاقة الخصم الجديدة هذه لجميع مشترياتك غير الضرورية فقط ، وتأكد من عدم استخدام بطاقة الخصم العادية (أي لحسابك المصرفي الرئيسي) لأي إنفاق غير ضروري.
2. بدلاً من ذلك ، احصل على بطاقة خصم مسبقة الدفع قابلة لإعادة الشحن. قم بتحميل هذا المبلغ المحدد في الميزانية كل شهر للتأكد من أنك لا تفرط في الإنفاق. كما في المثال أعلاه ، استخدم بطاقة الخصم الجديدة المدفوعة مسبقًا لجميع مشترياتك غير الضرورية فقط ، وتأكد من عدم استخدام بطاقة الخصم العادية (أي لحسابك المصرفي الرئيسي) لأي إنفاق غير ضروري. NerdWallet هو موقع ويب للزيارة للحصول على معلومات حول بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا.

الإنفاق التقديري - أول مكان للبحث عن المدخرات

أبحث عن مدخرات منزلية

لنلقِ نظرة على النفقات المتبقية ، ونرى أين يمكن العثور على المدخرات:

• التعليم / المدرسة —توفر هذه النفقات 120 دولارًا شهريًا. هذا هو الحد الأدنى تقريبًا الذي تحتاج إلى توفيره لتكاليف تعليم طفلك ، بهدف الحصول على 1/3 من الرسوم الموصى بها.
• البقالة - إجمالي 2200.09 دولارًا لمدة ثلاثة أشهر ، أي ما يعادل 733 دولارًا أمريكيًا في الشهر (عائلة مكونة من 4 أفراد). يندرج هذا ضمن ما يُعتبر "خطة وجبات منخفضة التكلفة" لعائلة مكونة من 4 أفراد. ومن غير المرجح أن ترغب في تقليل هذا الأمر أكثر من ذلك ، ولكن ترقب انتباهك للقسائم والعروض الخاصة.
• التأمين - تغطية عائلية للتأمين الطبي (من الجيب) بمبلغ 353 دولارًا شهريًا. إذا كان تأمينك الصحي من خلال صاحب العمل ، فقد تكون خياراتك محدودة. إذا كنت تدفع 100٪ من أقساط التأمين من جيبك الخاص ، فقم بإلقاء نظرة على الإنترنت للحصول على مواقع مقارنة لتحقيق وفورات محتملة. كن حذرًا للتأكد من أنك تقارن مثل السياسات لمثل (أي تأكد من أن كلاهما لهما نفس مستوى التغطية).
• مدفوعات بطاقة الائتمان - تكلفة ثابتة بشكل أساسي ، حيث من المحتمل أن تكون 60 دولارًا هي الحد الأدنى للسداد.
• الرهن العقاري - إذا لم تقم بإعادة الرهن مؤخرًا ، فقم بإلقاء نظرة لمعرفة سعر الفائدة الذي تدفعه ، وما إذا كان السعر ثابتًا أم متغيرًا. قارن هذا بالصفقات الموجودة حاليًا في السوق. إذا كان لديك تصنيف ائتماني جيد ، فإنني أوصي باستخدام أداة بحث للبحث عما إذا كنت ستتمكن من توفير المال كل شهر من التبديل بين المقرضين.
• السيارة - في حين أنه لا يمكن توفير الوقود بسهولة (إلا إذا كنت على استعداد لاستخدام وسائل النقل العام!) ، فقد تتمكن من التوفير في تأمين سيارتك. يقوم العديد من الأشخاص ببساطة بتجديد سياستهم كل عام مع شركة التأمين الحالية. عندما يحين موعد تجديد وثيقتك ، استخدم واحدًا أو