كيفية تحديد الدفعة المقدرة لضريبة الفائدة الأساسية والتأمين قبل شراء منزل

عادةً ما يقوم وكيل العقارات أو وكيل القرض الخاص بك بتقدير المبلغ الأساسي والفائدة والضرائب والتأمين لقرضك. لكن يمكنك القيام بذلك أيضًا!

مارلينب

نداء الإيقاظ

كانت الساعة 2:00 من صباح يوم الأحد عندما رن جرس الهاتف. "مرحبا؟" أجبت على الهاتف وأنا بالكاد مستيقظ. "مرحبا… مارلين؟ " المتصل على الطرف الآخر من الخط لم يتعرف على صوتي. الترنح أضعف كلامي. ومع ذلك ، كان على الشخص الموجود على الطرف الآخر من السطر أن يتأكد من أنني أنا قبل مواصلة الحديث. "نعم. هذه مارلين ". لقد أكدت ، وأصبحت مستيقظًا تمامًا عندما أدركت أن الصوت على الطرف الآخر من الخط كان عميلًا. ألقت عيني لمحة عن أرقام شاشات الكريستال السائل على ساعة بجانب السرير تعرض بفخر الوقت من اليوم. فجأة ، أدركت أن هذه ساعة سخيفة للتحدث على الهاتف مع أي شخص ، بل والأكثر سخافة أن تكون على الهاتف مع عميل. "مارلين ، هذا جو." (تم تغيير الاسم لحماية الأبرياء).

لماذا كان جو يتصل بوكيله العقاري في الساعة 2:00 صباحًا ، كما تسأل؟ حسنًا ، لأنه في وقت سابق (في اليوم السابق) كنت أنا وجو في الخارج نبحث في العقارات. قرر Joe أنه أحب أحد العقارات وأراد أن يعرف ما سيكون دفعه الشهري إذا قدم عرضًا على هذا العقار ، لذلك اتصل جو بوكيله العقاري - أنا. بعد كل شيء ، أخبرت جو أنه إذا احتاج إلى مزيد من المعلومات حول أي من العقارات يمكنه الاتصال بي. لم أكن أعلم أنه كان يجب أن أقدم إخلاء مسؤولية بأن جو لا ينبغي أن يتصل بي في أوقات غريبة ، علاوة على ذلك ، في منزلي.

لاستكشاف أعمق عن PITI وما تعنيه PITI للمشتري ، يرجى قراءة مقالتي بعنوان "المبلغ الرئيسي والفائدة والضرائب والتأمين - أهم رقم يحتاج المشتري إلى معرفته".

أراد جو أن يعرف عن ضريبة الفائدة الرئيسية والتأمين

جعلتني تجربتي مع جو أدرك أنه على الرغم من أنني قد لا أكون مستيقظًا طوال الوقت أفكر في شراء منزلي الأول ، إلا أن زبائني كانوا يفكرون في ذلك طوال ساعات اليوم. نهضت وأعطيت جو بكل سرور المعلومات التي يحتاجها ، لكن تلك المكالمة دفعتني إلى أن أوضح للعملاء كيفية الحصول على المعلومات التي يحتاجون إليها خلال ساعات الراحة.

كان جو يفكر في تقديم 200 ألف دولار على منزل رآه وأراد أن يعرف كم ستكون أقساطه الشهرية. أراد Joe معرفة ما سيكون عليه مديره الرئيسي ، والفائدة ، والضرائب ، والتأمين ، أو PITI إذا دفع 40 ألف دولار إلى المنزل.

بصفتنا وكلاء عقارات وقروض ، لا نتوقع أن يقوم المشترون بحساب PITI ، ولكن من الجيد أن نوضح لهم كيفية القيام بذلك ، في حال أرادوا القيام بذلك بأنفسهم.

نوع القرض

على الأرجح ، لقد كنت مؤهلاً للحصول على قرض ، وبالتالي قد يكون وكيل العقارات أو وكيل القرض قد اقترح بالفعل نوع قرض لشرائك.

الطريقة السهلة لحساب PITI

لكل عنصر من عناصر حساب PITI ، سأعرض لك الأداة أو الصيغة المراد استخدامها ، وأين تبحث عن المعلومات التي تحتاجها لحساب PITI الخاص بك.

أولاً ، تحتاج إلى معرفة نوع القرض الذي ستستخدمه لشراء منزلك. هذه المعلومات سوف تأتي من المقرض الخاص بك. هناك أنواع عديدة من القروض. فيما يلي شرح لأنواع القروض الأكثر شيوعًا لمشتري المنازل:

• القرض المطفأ هو خطة سداد تتكون من أصل القرض والفائدة. عادة ما يتم تقسيم المدفوعات إلى مبالغ متساوية لمدة القرض. بشكل أساسي ، ستكون الدفعة النهائية لقرضك هي نفس دفعة القرض الأولى طوال مدة القرض بالكامل.
• قرض الفائدة فقط هو خطة سداد تغطي مبلغ الفائدة على رأس المال فقط. مع قروض الفائدة فقط ، أنت تدفع فقط الفائدة على القرض ، وبالتالي فإن دفعاتك الشهرية لا تقلل من الرصيد الأساسي. يتم سداد أصل القرض في نهاية مدة القرض.
• القرض المطفأ جزئيًا هو خطة سداد حيث لا يتم إطفاء القرض بالكامل على مدى عمر القرض ، لذلك في نهاية مدة القرض ، هناك رصيد للمبدأ الذي يتعين عليك سداده. يُعرف الرصيد المتبقي في نهاية القرض باسم سداد البالون.

إذا كنت لا تعرف نوع القرض الذي ستستخدمه وتريد العمل على إنشاء تقدير بنفسك ، فمن أجل هذا التمرين ، من الآمن افتراض أنك ستستخدم قرضًا مطفأ.

أصل الدين والفائدة

لحساب رأس المال والفائدة على القرض ، ستحتاج إلى استخدام آلة حاسبة مالية. نظرًا لاختلاف الآلات الحاسبة المالية في كيفية استخدامها ، فإنني أوصيك بشدة باستخدام آلة حاسبة مالية عبر الإنترنت تحسب رأس المال والفائدة نيابة عنك. يحتوي كل بنك أو شركة رهن عقاري تقريبًا على آلة حاسبة مالية عبر الإنترنت لمساعدة المقترضين في حساب رأس المال والفائدة على قرضهم المقترح. تم العثور على الآلة الحاسبة المالية عبر الإنترنت التي وجدتها أسهل استخدامًا في ZimpleMoney.com. هذا الموقع سهل الاستخدام ، ويسمح لك بمشاهدة المعلومات دون الحاجة إلى تقديم معلومات شخصية.

لاستخدام الآلة الحاسبة المالية عبر الإنترنت ، ستحتاج إلى الحصول على المعلومات التالية في متناول اليد:

• مبلغ القرض (مبلغ المال الذي تقترضه لشراء المنزل).
• سعر الفائدة (ربما أخبرك وكيل القرض الخاص بك بالفعل. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فانتقل إلى موقع الويب الخاص بالمقرض لاكتشاف سعر الفائدة المحتمل لهذا اليوم.)
• نوع القرض (على سبيل المثال: المطفأ ، أو الفائدة فقط ، أو المطفأ جزئيًا)
• مدة القرض (بالأشهر أو السنوات)
• المدفوعات التي تمت (على سبيل المثال: شهرية أو ربع سنوية أو سنوية)
• تاريخ بدء الفائدة (بالنسبة للقرض ذي السعر الثابت ، هذا هو تاريخ استلامك للقرض. بالنسبة للقروض الأخرى ، ستحتاج إلى الحصول على هذه المعلومات من المُقرض.)
• تاريخ بدء الدفع (هذا هو التاريخ الذي ستقوم فيه بأول دفعة لك.)

مثال: المدير والفائدة باستخدام ZimpleMoney.com

مثال على رأس المال وحساب الفائدة المستخدم في ZimpleMoney.com.

أدخل المعلومات الخاصة بك مطابقة سيناريو دفع منزلك.

فترة قرض	القيمة
مبلغ القرض	160 ألف دولار
سعر الفائدة	4.5٪
نوع القرض	مطفأة
فترة قرض	30 سنه
المدفوعات المسددة	شهريا
احسب الفائدة من	1، نوفمبر، 2013
تاريخ بدء الدفع	1، نوفمبر، 2013

بالنسبة للسيناريو أعلاه ، كانت المعلومات التالية هي النتيجة بعد استخدام الآلة الحاسبة المالية عبر الإنترنت ZimpleMoney.com:

1. الدفعة الدورية (الشهرية): 807.66 دولار أمريكي
2. الدفعة الأخيرة: 807.66 دولار
3. تاريخ الاستحقاق: 10/1/2043

إذا كنت تعمل مع وكيل عقارات ، فربما يكون وكيلك العقاري قد أعطاك بالفعل فكرة عن معدل ضريبة الأملاك للمنطقة التي تبحث عنها لشراء منزل.

ضريبة

الضريبة هي ضريبة الأملاك التي يتعين عليك دفعها لمحصلي الضرائب كل عام. يمكنك تقدير ضرائب الملكية الشهرية ، ولكن عليك أولاً معرفة معدل ضريبة الأملاك للمنطقة التي ترغب في شراء المنزل فيها. تختلف كل مدينة ومقاطعة وولاية ، لذلك ستحتاج إلى اكتشاف هذه المعلومات أولاً قبل حساب مبلغ ضريبة الممتلكات.

لمعرفة ماهية ضريبة الأملاك للمنزل ، ستحتاج أولاً إلى الحصول على عنوان العقار. بعد ذلك ، هناك عدة طرق لتحديد معدل ضريبة الأملاك لتلك الممتلكات.

حساب مدفوعات الضرائب الشهرية:

(معدل الضريبة X قيمة الملكية) ÷ 12 = دفع الضرائب الشهري

اذهب إلى مكتب المقيم بالمقاطعة أو مكتب المسجل حيث يقع المنزل. يمكن للموظف البحث عن العنوان وإعطائك المعلومات شخصيًا. أو يمكنهم إرسال المعلومات إليك عبر البريد. لدى بعض المقاطعات سجلات ضريبية عبر الإنترنت ، لذلك قد تتمكن من استرداد المعلومات عبر الإنترنت.

للعثور على معدل الضريبة عبر الإنترنت ، فإن أسرع طريقة هي الانتقال إلى Google وكتابة اسم المقاطعة والكلمات ، "معدل ضريبة الأملاك في المقاطعة". بعد ذلك ، قم بالتمرير خلال نتائج الصفحة بحثًا عن الصفحة التي تحتوي على معلومات التقييم فيها.

الآن بعد أن أصبح لديك معدل ضريبة الأملاك:

اضرب هذا المعدل في سعر الشراء ، ثم اقسم الناتج على 12 للحصول على الرقم الشهري. في هذه المرحلة ، سيكون سعر الشراء تقديريًا ، نظرًا لأنك لم تقدم بالفعل عرضًا على المنزل بعد.

حساب التأمين الشهري على المنزل

(.0050 X قيمة العقار) 12 = التأمين الشهري على المنزل

تأمين

تأمين لأصحاب المنازل

تأمين مالك المنزل ، والذي يُطلق عليه أيضًا التأمين ضد المخاطر ، هو التأمين الذي تدفعه في حالة تلف المنزل ، على سبيل المثال بسبب الزلزال والحريق والفيضانات والسرقة. لتقدير التأمين الشهري على المنزل ، ستحتاج إلى قيمة العقار. في هذه الحالة ، هو السعر الذي تقدره لشراء المنزل. ثم اضرب هذه القيمة في 0.0050 ستمنحك النتيجة تقديرًا تقريبيًا معقولاً لتكلفة التأمين السنوية على المنزل. ثم قسّم النتيجة على 12 لتحصل على الرقم الشهري.

تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)

إذا كنت تقوم بتخصيص 20٪ أو أكثر من المال لشراء منزلك ، فلن تحتاج إلى حساب تأمين الرهن العقاري الخاص. ومع ذلك ، إذا كنت تقدم أقل من 20 ٪ لشراء منزلك ، فأنت بحاجة إلى حساب تأمين الرهن العقاري الخاص.

إن تقدير تأمين الرهن العقاري الخاص أمر صعب بعض الشيء. يعتمد جزء من الحساب على القرض مقابل القيمة وأي نوع من عمليات الشراء أو أي تعقيدات أخرى للقرض الخاص بك.

القرض مقابل القيمة

يشير القرض إلى القيمة إلى مبلغ القرض مقارنة بقيمة المنزل. يشار إليه كنسبة مئوية. على سبيل المثال ، إذا قمت بتخفيض 20٪ على منزل ، فإن القرض مقابل القيمة سيكون 80٪ ؛ وبالمثل ، إذا قمت بتخفيض 5٪ على منزل ، فإن القرض إلى القيمة سيكون 95٪. احسب القرض مقابل القيمة بقسمة مبلغ القرض على قيمة العقار.

مثال: إذا أدخلت مبلغ 40 ألف دولار نقدًا لشراء منزل بقيمة 200 ألف دولار ، فسيكون القرض 160 ألف دولار. 160.000 200000 دولار = 80٪.

بمجرد حصولك على القرض مقابل القيمة ، ستحتاج إلى استخدام مخطط PMI لإنشاء تقدير موثوق. يمكن العثور على هذا الرسم البياني على الإنترنت. من المحتمل أن يحتوي موقع الويب الخاص بالمقرض على مخطط لمؤشر مديري المشتريات يمكنك استخدامه.

احسب تأمين الرهن العقاري الشهري

(.0052 X مبلغ القرض) 12 = تأمين الرهن العقاري الخاص الشهري

لكن ، لنبقي الأمر بسيطًا

فقط من أجل إنشاء تقدير ، اسمح لي بتقديم رقم وظيفي. فقط ضع في اعتبارك أن هذا الرقم للتقريب فقط. ستحتاج إلى أن تطلب من المُقرض الرقم "الحقيقي" للحصول على صورة أكثر دقة.

لذلك ، دعونا نستخدم.0052 كمعدل PMI بغض النظر عن القرض إلى القيمة. باستخدام هذا المعدل ، احسب مؤشر مديري المشتريات بضرب معدل مؤشر مديري المشتريات في مبلغ القرض ، ثم اقسم النتيجة على 12 للحصول على الرقم الشهري.

لمحة عن جدول الأدوات والصيغ

الجدول التالي عبارة عن تجميع للعناصر اللازمة لحساب المبلغ الرئيسي والفائدة والضرائب والتأمين. تم توفيره لسهولة الرجوع إليه في حساب PITI.

يرجى استخدام المعلومات مع افتراض أن النتائج ستنتج تقديرًا لمدفوعاتك الشهرية. للحصول على معلومات دقيقة ، سوف تحتاج إلى استشارة وكيل القرض الخاص بك.

لمحة عن جدول الأدوات والصيغ

يوفر هذا المخطط مرجعًا سهلاً للأدوات والصيغ المستخدمة في حساب تقدير المبلغ الأساسي والفائدة والضرائب والتأمين.

عنصر بيتي	صيغة المدفوعات الشهرية	أين تجد المعلومات
الفائدة الرئيسية	استخدم الآلة الحاسبة المالية عبر الإنترنت	ZimpleMoney.com
ضريبة	(معدل الضريبة X قيمة الملكية) ÷ 12 = الضرائب الشهرية	اتصل بمكتب مقدر ضريبة المقاطعة أو "البحث عن معدل ضريبة المقاطعة" على Google.
تأمين لأصحاب المنازل	(.0050 X قيمة العقار) 12 = التأمين الشهري على المنزل	استخدم.0050. هذا هو الرقم الذي يتم استخدامه بحرية في جميع أنحاء صناعة الرهن العقاري.
تأمين الرهن العقاري الخاص	(.0052 X مبلغ القرض) 12 = تأمين الرهن العقاري الخاص الشهري	احصل على معدل مؤشر مديري المشتريات من المقرض الخاص بك أو ابحث عن مخطط PMI على موقع الويب الخاص بالمقرض. في غضون ذلك ، استخدم.0052.

حاسبات مالية

تجعل الآلات الحاسبة المالية العثور على دفعتك الشهرية أمرًا سهلاً.

مارلينب

استخدام الآلة الحاسبة المالية لإيجاد PITI

إذا كنت طموحًا حقًا ، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة المالية لتحديد PITI دون استخدام الكثير من الصيغ. إنه أمر صعب بعض الشيء ، لكن الآلات الحاسبة تأتي مع دليل المالك ، بالإضافة إلى وجود برامج تعليمية ممتازة عبر الإنترنت. في الفيديو التالي بعنوان ، كيفية حساب دفعة القرض ، سترى كيفية العثور على دفعة الرهن العقاري باستخدام حاسبة مالية BA II Plus من Texas Instrument. في رأيي ، تعتبر BA II Plus الآلة الحاسبة المالية الأقل تكلفة والأسهل في الاستخدام.

حاسبة مالية تكساس إنسترومنتس

نعم! يمكنك حساب مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك

الآن بعد أن عرفت كيفية حساب المبلغ التقديري ، والفائدة ، والضرائب ، والتأمين - مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لمنزل تفكر في شرائه ، يصبح السؤال ، "لماذا تريد القيام بذلك؟" أوه ، أعلم… لذلك ليس عليك إيقاظ وكيلك في الساعة 2:00 صباحًا. فهمتها!

"معلومات عن العقارات ، واضحة وبسيطة!"

مارلين برتراند هي وسيط / REALTOR®.

كاليفورنيا مكتب الترخيص العقاري. # 01056418.