كيف تعمل بطاقات الائتمان؟

هل تزيد بطاقات الائتمان من الإنفاق؟

Petr Kratochivil - صورة المجال العام

الإغراء المتساوي لبطاقات الائتمان

يسأل الكثير من الناس: "هل تؤدي بطاقات الائتمان إلى شراء غير ضروري؟"

الجواب البسيط هو نعم ، تسمح بطاقات الائتمان للأشخاص بإجراء عمليات شراء غير ضرورية: فهي مدمجة في المفهوم بأكمله. ومع ذلك ، فإن الإجابات البسيطة لا تحكي القصة كاملة دائمًا.

لماذا هذا؟ تجعل بطاقات الائتمان عمليات الشراء الاندفاعية أسهل بكثير لتبريرها أو ترشيدها. حتى الأشخاص الذين يتسمون بالحذر عادةً يمكنهم التفكير ، "حسنًا ، هذه المرة فقط ؛ أرغب في الحصول على هذا العنصر ، لكن ليس لدي النقود معي الآن ، ولن يكون لدي الوقت للقيام برحلة أخرى في وقت لاحق." يؤكدون لأنفسهم أنهم سيأخذون هذا المال ويضيفونه إلى حسابهم الجاري لسداد العنصر ببقية الفاتورة الشهرية.

في بعض الأحيان ، يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بقوة إرادة غير عادية أن يفعلوا ذلك بالضبط. لسوء الحظ ، هذا ليس صحيحًا بالنسبة لغالبية الناس. اتصل إذا كانت الطبيعة البشرية ، إذا كنت تريد. ربما كانت تلك الرغبة القديمة في "مواكبة" الجيران "الأسطوريين.

على مدار التاريخ ، ثبت أن الناس يتمتعون بطابع اكتساب شديد. لقد بدأت الحروب مرات لا تحصى بسبب الرغبة في الحصول على المزيد ، سواء كانت سلع أو أراضي.

الائتمان ليس نقودًا مجانية

كما يعلم أي شخص لديه بطاقة ائتمان ، لا يتم تقديم الائتمان مجانًا. يتم احتساب فائدة على أي رصيد لم يتم دفعه بالكامل كل شهر. إذا كنت منظمًا ومنضبطًا بما يكفي لإدارة هذا العمل الفذ ، فتهانينا! انت في الاقلية. إذا فعل غالبية الأشخاص ذلك ، فلن تكون هناك بطاقات ائتمان - وستتوقف الشركات عن العمل.

تجني شركات بطاقات الائتمان أموالها عن طريق تحصيل فائدة على الأرصدة المحتفظ بها بعد شهر واحد. لا يوجد رصيد مرحّل ، ولا دخل لهم. بموجب القانون ، لا يُسمح لهم بفرض فائدة على وقت أقل من شهر تقويمي واحد. (من المثير للاهتمام ، مع ذلك ، أن "الإفصاح عن أسعار الفائدة" يمثل "متوسط الأرصدة اليومية".)

لذلك ، من مصلحتهم إبقاء عملائهم في الديون بشكل دائم. عدد قليل جدًا من بطاقات الائتمان ذات فائدة منخفضة ومعقولة. صحيح أنهم قد يبدأون في تقديم "معدل تمهيدي منخفض" لجذب انتباهك ، ولكن عندما تنتهي فترة التقديم ، احترس! قد تكون في حالة صدمة لمعرفة مدى ارتفاع الشكل الجديد! تفوت دفعة أو اثنتين ، أو تأخر في السداد ، وشاهد هذا المعدل يرتفع إلى رقمين في العشرينات من العمر!

إذا لم تكن حريصًا ، فيمكنك بسهولة الوصول إلى النقطة التي لم يعد بإمكانك فيها سداد الرصيد بالكامل كل شهر. شركات بطاقات الائتمان فقط أحب هذا. هذا هو المكان الذي يجنون فيه أموالهم. إنهم يكرهون تمامًا العملاء الذين يسددون بأمانة كاملة كل شهر ، لأنهم قدموا بعد ذلك قرضًا بالمال المجاني!

التكلفة الحقيقية للائتمان

يكشف التقيد غير الرسمي بعادات جميع شركات بطاقات الائتمان الرئيسية تقريبًا عن ممارسة مثيرة للغاية تنطوي على احتمالية الخراب المالي الشخصي. وبالتحديد ، إذا قمت بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فمن المحتمل أن تتلقى رسالة تهنئك على سجل الدفع الممتاز الخاص بك ، ونتيجة لذلك ، "تكافئك" بحد ائتماني متزايد.

هذه ليست "مكافأة" ، إنها فخ! كلما سمح لك بمزيد من الائتمان ، زاد إغراء شراء شيء "مرة واحدة فقط" قد تضطر إلى سداده على مدار شهرين أو أكثر. هذه هي القدم في الباب لجهة إصدار البطاقة! تمكن من سداد هذا الرصيد و / أو مواكبة الحد الأدنى للدفع على الأقل ، وقبل وقت طويل ، ستحصل على خطاب "مكافأة" آخر ، مما يزيد من حدك أكثر.

في هذه المرحلة ، أصبح من السهل حقًا الاستفادة من كل هذه الأموال "المجانية" الإضافية. اشحن غرفة الفندق ؛ عطلة نهاية الأسبوع تلك ؛ تلك الأجرة تذاكر حفل موسيقي أو سباق سيارات كبير. ستدفعها ، الشهر المقبل.

بلى. بالتأكيد… قال العنكبوت ليطير. هذا هو بالضبط ما يريد منك مصدرو البطاقات أن تصدقه ، ووفقًا للإحصاءات المتاحة على نطاق واسع ، فإن غالبية الأشخاص يسقطون على الويب. كلما زاد الشحن ، زاد السماح لك بالشحن. إنها رقصة دائرة مميتة .

في مكان ما في عقولنا ، نعلم جميعًا جيدًا أن هذا ليس مالًا "مجانيًا". نحن نعلم أنه يجب سدادها ؛ أنه في الأساس قرض. ومع ذلك ، في معظم الحالات ، يتم تجاهل هذه الحقيقة الأساسية ، مما يثير إعجاب شركات بطاقات الائتمان. نتعامل مع هذه البطاقات كما لو كانت أموالاً إضافية ، ونستخدمها في عمليات شراء لا يمكننا تحملها بالفعل.

بعبارة أخرى ، يستخدم الكثير من الناس بطاقاتهم كوسيلة لرفع مستوى معيشتهم. هذا يعني أن الأموال التي تركوها بعد دفع جميع فواتيرهم العادية (الإسكان والتأمين والنقل والمرافق ومحلات البقالة) لا تكفي للسماح لهم بمواكبة أولئك الذين يكسبون المزيد من المال.

ومما يزيد هذه المشكلة تعقيدًا حقيقة أن عددًا كبيرًا من الأشخاص لديهم بطاقات متعددة ، وليس واحدة فقط ، وبالتالي تتضاعف المشكلة في كل بطاقة في حوزتهم.

هل اشتريت ذلك للبيع؟

عظيم! يمكن لهذه القطع البلاستيكية سيئة السمعة ، في الواقع ، تجميد سعر البيع حتى يأتي شيك الراتب…… إذا كنت تدفعه بالفعل! (تأثير صوت جديلة لصرخ الفرامل…)

إذا تمت إضافته بدلاً من ذلك إلى الديون المُرحَّلة الشهرية ، فلن تكون قد خسرت المدخرات المفترضة فحسب ، بل دفعت عدة أضعاف السعر الأصلي للعنصر أيضًا. لماذا هو كذلك؟ لأنه يتم تطبيق أي مدفوعات تقوم بها على الرصيد المستحق:

أول من يهمه الأمر ،
ثم لأي مبدأ ،
و هذا المبلغ يذهب أولا ضد أقدم الرسوم .

إنها خدعة نفسية رهيبة يبدو أن الناس معرضون لها مرارًا وتكرارًا.

مزدوج ، ثلاثي ، رباعي ، مهما يكن ، غمس

من الناحية النظرية ، يتم احتساب الفائدة على مشترياتك. هذا صحيح فقط إذا قمت بإجراء عدد قليل من عمليات الشراء التي يمكنك سدادها خلال مدة لا تزيد عن شهرين ، ولا تضيف إلى عبء الديون عن طريق تحصيل عناصر إضافية في هذه الأثناء.

ومع ذلك ، إذا كنت تحافظ عادةً على رصيد ترحيل على مدار العام ، فسيتم تحميلك فائدة على رأس الفائدة بالإضافة إلى الفائدة ، لأن رسوم الفائدة تتراكم على رصيدك الإجمالي! لذلك ، إذا كنت مستحقًا ، على سبيل المثال ، 100 دولار ، ودفعت 50 دولارًا فقط في الشهر الأول ، في الشهر الثاني ، فسيتم تحميل 50 دولارًا أمريكيًا المتبقية بالإضافة إلى الفائدة. الامور جيدة.

ومع ذلك ، إذا كنت مستحقًا نفس مبلغ 100 دولار ، ثم دفعت 50 دولارًا ، ثم قمت بتحصيل رسوم إضافية قدرها 75 دولارًا ، ثم دفعت 50 دولارًا آخر ، ثم خصم 100 دولار أخرى ، فأنت الآن "في الباب" بسبب تسميتها هذه الرسوم "الدوارة" حسابات. إنه تشبيه مثالي ، لأنه يشبه تمامًا الوقوع في باب دوار بدون نقطة خروج.

يمكنك أن ترى من خلال المثال في الجدول أدناه كيف يعمل هذا على مستوى ابتدائي للغاية ، بافتراض نفس مبلغ الدفع الشهري في كل مرة ، وكيف تستمر في زيادة الفائدة على المشتريات القديمة التي قد لا تتذكرها - مثل العشاء و فيلم - حيث لا يوجد لديك وضعية جسدية لتذكيرك. مشتريات مثل هذه الأشياء ، والمعروفة باسم "المواد الاستهلاكية" مسؤولة عن قدر كبير من الديون.

(انظر هذه الآلة الحاسبة المفيدة للصورة الكاملة - يمكنك إدخال الأرقام الخاصة بك.)

ائتمانية



شحنة	المدفوعات	توازن	تمت إضافة الفائدة
$100 دولار	50 دولارًا	50 دولارًا	نعم
0 دولار	50 دولار + فائدة	0 دولار	لا
$100 دولار	50 دولارًا	50 دولارًا	نعم
75 دولارًا	50 دولارًا	125	نعم
$100 دولار	50 دولارًا	225	نعم
0 دولار	50 دولارًا	175 دولارًا	نعم
85 دولارًا	50 دولارًا	260 دولارًا	نعم
0 دولار	50 دولارًا	210 دولارات	نعم
0 دولار	50 دولارًا	160 دولارًا	نعم
0 دولار	50 دولارًا	110 دولارات	نعم

رسوم اضافية

الآن ، ماذا لو واجهت صعوبة من نوع ما ، ولم يعد بإمكانك تحمل الحد الأدنى للدفع الشهري؟ أنت حقًا ستتلقى ضربة قوية. سوف يفرض العديد من مصدري البطاقات غرامة من نوع ما لفشلهم في سداد الحد الأدنى للمبلغ المستحق.

إذا تأخر السداد على أنه غير كاف ، فسيتم أيضًا إضافة رسوم التأخير. هذه رسوم عالية جدًا - تصل أحيانًا إلى 46 دولارًا أو أكثر - ويمكن أن تمحو ، بمفردها ، مدفوعاتك بالكامل أو معظمها.

هذا صحيح - يأخذون رسوم التأخير والغرامة مباشرة من أعلى دفعتك ، قبل تطبيق أي منها حتى على رسوم الفائدة العادية. ثم ، إذا تم ترك أي منها ، فإنه يتجه نحو الفائدة. على الأرجح ، سيكون هناك بعد ذلك رصيد صفري متبقي من دفعتك لتطبيقه على المبدأ.

خمن ماذا سيحدث بعد ذلك؟ لك ذالك! تتم إضافة هذه الرسوم مباشرة إلى رصيدك ، والتي يتم تحصيل فائدة عليها عن الأشهر التالية وجميع الأشهر اللاحقة حتى يتم سداد البطاقة. احصل على الكثير من هذه الرسوم ، وسرعان ما استنفد رصيدك المتاح بالكامل. لم يعد بإمكانك استخدام البطاقة لشراء أي شيء ، ومع ذلك يستمر رصيدك في الارتفاع.

في أقسى تطور على الإطلاق ، يضيف البنك الآن رسوم "تجاوز الحد" لمعاقبتك على استخدام رصيد أكثر مما خصصه لك. انتظر دقيقة! ما كنت لتتجاوز الحد لولا رسومهم الإضافية !!! نعم - تطور قاسي بالفعل ، لكنه قانوني على ما يبدو ، لأنهم جميعًا يفلتون من العقاب. إنه ، في رأيي ، غير أخلاقي في أقصى الحدود ، لكنه قانوني من الناحية الفنية.

إذا تصاعدت الصعوبات إلى الحد الذي لا يمكنك فيه ببساطة سداد قيمة البطاقة على الإطلاق ، مهما كانت المدفوعات الصغيرة ، مثل فقدان الوظيفة ، وليس لديك خيار سوى التخلف عن السداد على البطاقة ، فما عليك سوى مشاهدة إشعارات المطالبة تبدأ القادمة في المطالبة بالدفع.

حاول التفكير مع موظفي قسم الفواتير وقم بترتيب دفعة جديدة في متناولك. حاول تخفيض سعر الفائدة. لا يمكن! لا يهتمون! تذهب أقل معدلات الفائدة إلى أولئك الذين ربما لا يحتاجون حتى إلى الائتمان في المقام الأول. يتم فرض معدلات عالية بشكل شنيع على أولئك الذين لا يستطيعون الدفع. شيء خاطئ جدا مع هذه الصورة!

أسلم بطاقات الائتمان

إذا كان لديك حتى القليل من الشك حول قوة إرادتك ، فمن الأفضل الابتعاد عن بطاقات الائتمان تمامًا. بطاقة الائتمان الأكثر أمانًا هي عدم وجود بطاقة ائتمان على الإطلاق. في أيام أجدادنا ، لم تكن هذه القطع البلاستيكية الخبيثة موجودة. الآن ، انتشرت هذه البطاقات مثل السرطان. العمل على أساس نقدي فقط هو الأفضل دائمًا.

هناك طريقتان فقط آمنتان تمامًا لاستخدام بطاقات الائتمان. الأول هو تقطيعها جميعًا إلى قطع صغيرة واستخدامها لإنشاء مشروع فني للفسيفساء.

والثاني هو استخدام بطاقة محملة مسبقًا يمكن الحصول عليها من العديد من بائعي التجزئة الرئيسيين ، واستخدام أموالك الخاصة لملء / إعادة ملء هذه البطاقة بأي مبلغ "إضافي" قد يكون في متناول يدك. لا توجد تواريخ استحقاق دفع ، لأن المال موجود بالفعل ، ويتم خصمه ببساطة من رصيدك الأصلي. لا توجد رسوم فائدة ، لأنها أموالك الخاصة وليست قرضًا. في الأساس ، هذه بطاقات خصم ، باستثناء أنها تتمتع بميزة أمنية تتمثل في عدم ربطها بحسابك المصرفي.

ومع ذلك ، قد يكون هناك العديد من الرسوم الأخرى ، مثل رسوم "التفعيل" ؛ رسوم المعاملات الشهرية ؛ حيث يتم محاسبتك على كل استخدام ؛ رسوم التحدث مع مندوب الخدمة ، وما إلى ذلك. إذا كان يجب أن يكون لديك بطاقة ائتمان لإجراء الحجوزات ، وما إلى ذلك ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا ، ولكن ابحث عن الممثلين المختلفين بعناية أولاً للحصول على أفضل صفقة.

للبقاء بعيدًا عن المشاكل المتعلقة ببطاقات الائتمان:

احفظ وردد هذا المانترا: