كيف يمكنني تحديد من يقاضيني في دعوى تحصيل ديون بطاقة الائتمان؟

لماذا يهم من يقاضيني بسبب هذا الدين؟

هذا مهم لأنه من أجل الرد على الشكوى بشكل صحيح ، تحتاج إلى معرفة ما إذا كان المدعي هو بنك بطاقة الائتمان أو مشتري الديون.

من هو المدعي؟

لقد تلقيت استدعاءً وشكوى بخصوص رصيد بطاقة ائتمان غير مدفوع. في رأس المحكمة أعلى الشكوى ، سترى "المدعي" و "المدعى عليه".

تأكد من إدراج اسمك على أنه "المدعى عليه". بعد ذلك ، لاحظ اسم "المدعي". هل هو اسم بنك بطاقة ائتمان كان لديك معه حساب بطاقة ائتمان؟ أم أنه اسم شركة لا تعرفها؟

إن هوية المدعي مهمة لأنها يمكن أن تحدث فرقًا في الدفوع التي تقدمها في إجابتك على الشكوى والادعاءات المضادة المحتملة.

إذا كان اسم المدعي نشاطًا تجاريًا لا تعرفه ، فمن المحتمل أن تكون قد رفعت دعوى قضائية من قبل مشتري الديون. في هذه الحالة ، قد يكون الدفاع هو عدم القدرة على المقاضاة. وهذا يعني أن مشتري الديون لم يثبت ملكيته للحساب المعني. بالإضافة إلى ذلك ، قد يخضع مشتري الديون لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). سيمكنك ذلك من رفع دعوى مضادة لانتهاكات القانون.

تعتبر بنوك بطاقات الائتمان "دائنة أصلية". نظرًا لأن الدائن الأصلي يمكنه إثبات ملكيته للحساب المعني ، فإن عدم وجود صفة للمقاضاة لن يكون دفاعًا عن دعوى مرفوعة من قبل بنك بطاقة الائتمان. لا يخضع الدائنون الأصليون لقانون FDCPA ، لذلك لن تتمكن من رفع دعوى مضادة لانتهاكات القانون.

أنت لا تريد أن تضيع وقتك بالدفاعات التي لن تساعدك. ستمكنك معرفة هوية المدعي من التركيز على تلك الدفاعات التي تفيدك.

في حالة أن هوية المدعي هي بنك بطاقة ائتمان ، فهناك طريقة بسيطة لتحديد ما إذا كان البنك ، في الواقع ، هو الطرف الذي يقاضيك. سأصل إلى ذلك بعد قليل. أولاً ، دعني أخوض في بعض الأساطير (المعلومات المضللة) المنتشرة على الإنترنت.

ملاحظة: جميع آراء المحكمة المذكورة متاحة على الباحث العلمي من Google .

الخرافة: نادراً ما تتعامل بنوك بطاقات الائتمان مع ديون بطاقات الائتمان (إن وجدت)

بناءً على التجربة الشخصية ، يمكنني أن أؤكد لك أن الأمر ليس كذلك. سوف تقاضي بنوك بطاقة الائتمان. هناك أحكام قضائية في جميع أنحاء هذا البلد لصالح بنوك بطاقات الائتمان التي رفعت دعوى على حسابات بطاقات الائتمان غير المدفوعة. ولم تواجه البنوك مشكلة في إثبات امتلاكها للحسابات.

في الواقع ، هناك بنوك بطاقة ائتمان تفضل الاحتفاظ بالحسابات المشحونة ورفع دعاوى قضائية للأرصدة. فيما يلي عدد قليل من الأحكام الصادرة عن المحكمة لصالح أو بنوك بطاقات الائتمان التي تم تسميتها باسم المدعين.

بنك كابيتال ون (الولايات المتحدة الأمريكية) ، NA ضد شهيدة إقبال

New York، Appellate Term، 2nd Dept.، 2017

"وجدت أن المدعي قدّم دليلًا إثباتيًا في شكل مقبول يثبت أن لديه صفة لبدء هذا الإجراء ، حيث أن الدائن الأصلي هو الذي أصدر حساب بطاقة الائتمان للمدعى عليه."

Nguyen v. Citibank، NA

محكمة استئناف تكساس ، 2013

"كما هو موضح أعلاه ، في إفادة خطية ، تشهد رينولدز على أساس معرفتها وأوضحت أن Citibank كان مالك الحساب المعني ، وأن الرصيد المتأخر كان مستحقًا لسيتي بنك ، وسجلات الحساب المرفقة بـ الإقرار الخطي مملوك لسيتي بنك. لذلك ، أثبت Citibank بالفعل أنه يمتلك الحساب ".

American Express Bank، FSB ضد Hoang

محكمة استئناف واشنطن ، 2015

"دعماً لمقتضيتها ، قدمت Amex إعلاناً من Linda Salas ، مساعد أمين السجلات في American Express Bank ، FSB."

"أنشأت Amex ملكية الحساب والديون المرتبطة به من خلال اتفاقية عضو البطاقة وإعلان أمين سجلاتها."

الخرافة: المدعي المحامى المدرج في الشكوى هو المدعي

يفترض بعض الناس أن شركة المحاماة التي تمثل بنك بطاقة الائتمان هي المدعي الحقيقي. هذا افتراض خطير لأنه يوحي بأن شركة المحاماة تكذب. تأخذ المحاكم ذلك على محمل الجد. الطرف الذي يقدم مثل هذا الادعاء هو الطرف الذي يتحمل عبء إثباته.

إذا كنت ستقاضي شخصًا ما ، فيمكنك تعيين محامٍ لتمثيلك. أنت ، وليس المحامي ، سوف يُسمى "المدعي". المحامي / مكتب المحاماة الذي وظفته سيمثلك فقط. سيقوم المحامي بكتابة الشكوى وتقديمها ، وتقديم الاقتراحات ، والرد على الطلبات المقدمة من الطرف الآخر ، والمثول أمام المحكمة ، وما إلى ذلك. وبعبارة أخرى ، بينما يتم تسميتك كمدعي ، فإنك تدفع للمحامي للقيام بكل الأعمال لك.

هذا ينطبق أيضا على دعاوى تحصيل الديون. يُطلق على الطرف الذي يقاضيك في الواقع اسم "المدعي". المحامي الذي يوقع الشكوى يمثل ببساطة موكله وهو الطرف المسمى المدعي.

ما يلي مقتبس من "القواعد النموذجية للسلوك المهني" لرابطة المحامين الأمريكية.

سألخص القاعدتين التاليتين.

القاعدة 3.3 الصدق تجاه المحكمة

المحامي لا يمكن أن يكذب على المحكمة. قد يؤدي رفع دعوى قضائية عن قصد بمعلومات كاذبة ، بما في ذلك هوية المدعي ، إلى تعريض المحامي لإجراء تأديبي في شكل غرامة أو إيقاف أو شطب.

القاعدة 3.4: الإنصاف في مواجهة الطرف المعارض والمستشار

يجب أن يكون المحامي أيضًا عادلاً للطرف الخصم. الكذب بشأن هوية المدعي ينتهك القاعدة 3.4.

يمكن العثور على قواعد السلوك المهني على الموقع الإلكتروني لنقابة المحامين الأمريكية.

في قضية كابيتال ون بنك (الولايات المتحدة الأمريكية) ضد رودس (محكمة استئناف أوهايو ، 2010) ، مثل البنك محامٍ لدى توماس وتوماس ، محامون في القانون. هذا تعليق من المحكمة.

"يقضي رودس وقتًا طويلاً في الادعاء والجدل بأن محصل الديون ، توماس وتوماس ، استخدم إقرارات كاذبة ومضللة فيما يتعلق بتحصيل هذا الدين. ومع ذلك ، توماس وتوماس ليس المدعي في هذا الإجراء."

أقرت المحكمة أنه في حين أن Thomas & Thomas قد تكون شركة محاماة لتحصيل الديون ، لم يكن المدعي هو الذي رفع دعوى على المدعى عليه.

إذا كانت لديك أي شكوك بشأن هوية المدعي ، فيرجى الاتصال بمحامي المستهلك في منطقتك. إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف الاستعانة بمحامٍ ، يمكنك الحصول على استشارة مقابل رسوم رمزية والإجابة على بعض أسئلتك. يمكن لنقابة المحامين في ولايتك تقديم اسم محامي المستهلك في منطقتك. هناك مصدر آخر يساعد المستهلكين في تحديد موقع المحامين وهو الرابطة الوطنية لمناصري المستهلك.

طريقة بسيطة لتحديد ما إذا كان حسابك قد تم بيعه لمشتري الديون

من أبسط الطرق لتحديد ما إذا كان الدائن الأصلي لا يزال يمتلك حسابك ولم يبيعه إلى مشتري الديون هو التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك. تستند المعلومات التالية إلى بنك بطاقة الائتمان الذي أبلغ وكالات تقارير الائتمان بمعلومات حول حسابك.

ستقوم شركات بطاقات الائتمان "بشحن" الحساب بعد ثلاثة إلى ستة أشهر من التخلف عن السداد إذا لم يتم دفع الرصيد المطلوب. "الشحن" مصطلح محاسبة. هذا يعني أن الشركة تطالب بالرصيد غير المدفوع كخسارة. هذا لا يعني أن الشركة قد باعت الحساب.

من موقع اكسبيرين:

لاحظ ما ورد أعلاه "يجوز ثم نقل أو بيع الديون". في حين قد يقرر البنك بيع دين بعد خصمه ، فقد يقرر أيضًا الاحتفاظ بملكية الدين.

كما ذكر Experian ، بمجرد أن يبيع البنك حسابًا إلى وكالة تحصيل (وهي مشتر للديون) ، سيُظهر دخول البنك أن الحساب قد تم تحويله / إغلاقه وأنه لا يوجد شيء مستحق للبنك بسبب حقيقة أن الرصيد المستحق الآن لمشتري الدين الذي اشترى الحساب.

يتعين على الشركات التي تقدم المعلومات لوكالات إعداد التقارير الائتمانية تقديم معلومات دقيقة. يقع قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل في 15 USC § 1681 (قانون الولايات المتحدة). وفقًا لـ 15 USC § 1681s-2 (a) ، فإن "uty من مزودي المعلومات لتقديم معلومات دقيقة".

فيما يلي قائمة استشهادات المحكمة فيما يتعلق بواجب المفروشين بتقديم معلومات دقيقة لوكالات الإبلاغ عن الائتمان. الاقتباس الأول من المحكمة العليا للولايات المتحدة.

سن الكونجرس قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ("FCRA") ، 15 USC §§ 1681-1681x ، في عام 1970 "لضمان تقارير ائتمانية عادلة ودقيقة ، وتعزيز الكفاءة في النظام المصرفي ، وحماية خصوصية المستهلك." سافيكو إنس. شركة صباحا. ضد بور ، 551 US 47 ، 127 S.Ct. 2201 ، 2205 ، 167 جنيهًا مصريًا ، 2 يوم 1045 (2007).

بموجب § 1681s-2 ، لا يجوز للمفروشات تقديم معلومات غير دقيقة لوكالات الإبلاغ عن المستهلكين. شيانغ ضد فيريزون نيو إنجلاند إنك ، 595 F.3d 26، 35 (1st Cir. 2010).

في البداية ، من واجب المفروشين تزويد وكالات التصنيف الائتماني بمعلومات دقيقة عن المستهلكين. بوجيو ضد USAA Fed. ساف. البنك ، 696 F.3d 611 ، 614 (6 Cir. 2012).

هذا هو السبب في أن البنك الذي باع حسابًا لمشتري الديون يجب أن يبلغ عن بيع الحساب. بمجرد بيع الحساب إلى مشتري الديون وتحديثه على أنه "بيع" أو "محوّل" أو "تم شراؤه من قبل مُقرض آخر" أو لغة مشابهة ، سيتوقف البنك عن تحديث إدخاله كل شهر. بمعنى آخر ، هذه هي المعلومات الأخيرة التي سيقدمها البنك إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية. والسبب هو أن البنك لم يعد يمتلك الحساب وليس لديه معلومات جديدة للإبلاغ عنها.

يُطلب من البنك أيضًا الإبلاغ عن الرصيد الدقيق المستحق على الحساب. نظرًا لبيع الحساب ، لم يعد هناك رصيد مستحق للبنك. لذلك ، يجب على البنك تحديث إدخاله للإبلاغ عن رصيد صفري.

في حالة استمرار امتلاك البنك لحساب ، فلن يتضمن الإدخال أي لغة تشير إلى بيع الحساب. سوف يعكس الإدخال أيضًا أن الرصيد لا يزال مستحقًا للبنك.

أسئلة و أجوبة

سؤال: هل يقوم مشترو الديون غير المرغوب فيها بإبلاغ وكالات الائتمان؟

الإجابة: نعم ، يمكن لمشتري الديون إبلاغ وكالات تقارير الائتمان. من اكسبيريان:

"بمجرد بيع الحساب إلى وكالة تحصيل ، يمكن بعد ذلك الإبلاغ عن حساب التحصيل كحساب منفصل في تقرير الائتمان الخاص بك."

https: //www.experian.com/blogs/ask-experian/credit…

من مكتب الحماية المالية للمستهلك - الصفحة 8

"بمجرد أن يصبح الحساب في مجموعات ، يمكن للدائن أو محصل الديون أو مشتري الديون الإبلاغ عن الحساب إلى واحدة أو أكثر من أكبر ثلاث وكالات إبلاغ للمستهلكين على الصعيد الوطني (NCRAs).

https: //files.consumerfinance.gov/f/201412_cfpb_re…