كيف تجني البنوك الإسلامية المال؟

كيف تجني البنوك في الشرق الأوسط المال؟

البنوك الإسلامية (المعروفة أيضًا باسم البنوك الإسلامية) هي مؤسسات مالية تعمل وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية. ظاهريًا ، هناك فرق بسيط بين البنوك الإسلامية والمؤسسات المالية الأخرى (الأكثر تقليدية). في الواقع ، معظم الناس غافلون تمامًا عن كيفية عمل هذه المؤسسات. ومع ذلك ، فإن اتباع الشريعة الإسلامية له آثار كبيرة على كيفية جني هذه البنوك للأموال والحفاظ على تدفق الأرباح (أي أن العديد من البنوك الإسلامية لا تفرض فائدة). نأمل أن يضيف هذا المركز إلى معرفتك ويساعدك على فهم المراوغات في هذا القطاع الضيق ولكن المتنامي من الصناعة المالية.

بنك الاسلام

أكبر فرق بين البنوك الإسلامية والبنوك التقليدية

على الرغم من أن هذا يبالغ في تبسيط الأمور إلى حد ما ، إلا أن البنوك الإسلامية والمؤسسات المالية ذات الصلة تتبع ثلاثة شروط (قيود) محددة على نطاق واسع تستند إلى قانون الشريعة.

1. لا يسمح للبنوك الإسلامية والمؤسسات المصرفية ذات الصلة بفرض فائدة

ربما يكون هذا هو أكبر قيد والسمة الكبيرة التي تشتهر بها معظم البنوك الإسلامية. ومن السمات المميزة أنه في بعض البلدان غير الإسلامية حيث تعمل البنوك الإسلامية ، تعمل هذه البنوك بموجب مصطلح واسع هو "الخدمات المصرفية بدون فوائد" بدلاً من الخدمات المصرفية الإسلامية لأسباب تسويقية.

ينبع سبب عدم فرض أي فائدة من تفسير الشريعة الإسلامية الذي ينص على أنه "يجب على المرء أن يعمل من أجل الأرباح" ، وأن فعل إقراض المال لشخص محتاج لا يعتبر عملاً. باختصار ، "لا يمكن استخدام الأموال لكسب المزيد من الأموال". لذلك ، لكي يتم اعتبار البنك إسلاميًا ، يجب عليه دائمًا تقديم نوع من الخدمة لكسب أمواله / أرباحه.

2. لا يسمح التمويل الإسلامي بمستويات عالية من عدم اليقين ، والمعروف أيضًا باسم "الأرجرار" ، في المعاملات التجارية

من أجل الامتثال لهذا القيد ، يتعين على البنوك الإسلامية الكشف عن جميع المعلومات للمستثمرين المحتملين وطلب جميع المعلومات من المصالح التجارية المحتملة. التحذير المهم الذي يترتب على هذه القاعدة هو أن المؤسسة المالية الإسلامية لا يمكنها بيع شيء لا تملكه. يعتبر بيع شيء لا تملكه بشكل مباشر أعلى درجة من المخاطرة لأن خطر عدم التوفر مرتفع للغاية. لذلك ، فإن بيع المنتجات المالية مثل المشتقات أو التزامات الدين المضمونة (CDO) ، وهي المنتجات التي جعلت الاقتصاد العالمي يركع على ركبتيه قبل بضع سنوات ، محظور أو يعتبر "حرامًا".

3. التمويل الإسلامي يتطلب منك أن تستثمر فقط في أسباب أخلاقية مستقيمة

لذلك ، يحظر على البنوك الإسلامية الاستثمار في بعض الرذائل وأسعار الأعمال الرمادية من الناحية الأخلاقية مثل القمار أو الدعارة أو العبودية أو الاتجار بالمخدرات.

عملات معدنية

كسب المال على نموذج لا فائدة

نظرًا لأنه يمثل جزءًا كبيرًا من التمويل الإسلامي ، أود أن أقدم مثالين لكيفية تأثير الخدمات المصرفية بدون فوائد على العمليات التجارية في حالات الخدمات المصرفية الإسلامية. أولاً ، لنأخذ الحالة البسيطة المتمثلة في إنشاء حساب في أحد البنوك. في العديد من البنوك التقليدية ، يتم تقديم حسابات التوفير المدرة للفائدة للعملاء. يتم الترويج لأسعار الفائدة وتسويقها كوسيلة لجذب العملاء للاستثمار والاحتفاظ بأموالهم مع البنك.

ومع ذلك ، في التمويل الإسلامي ، عادةً ما يتم الإعلان عن حسابات التوفير أو تسويقها وفقًا لبعض السجلات أو الأرباح / الخسائر. يتم إعادة توزيع أرباح المعاملات الناجحة للبنك الإسلامي على حسابات التوفير الفردية. ومع ذلك ، يمكن أن تؤثر الخسائر من معاملات البنك غير الناجحة على حساب التوفير أيضًا.

مثال آخر هو كيفية تعامل البنوك الإسلامية مع الرهون العقارية. لنفترض أنك تريد شراء منزل يبلغ سعره حاليًا 350 ألف دولار. إذا كنت ستشتري هذا المنزل عن طريق رهن عقاري من مؤسسة مصرفية تقليدية. سيقدم لك البنك قرضًا قيمته 300000 دولار (وستضع بقية الأموال). يتم إقراضك مبلغ 300000 دولار أمريكي بمعدل فائدة محدد (لنقل 6٪). بحلول الوقت الذي تسدد فيه هذا القرض (لنكن كرماء ولنقل 30 عامًا من الآن) ، ستكون قد دفعت للبنك ما مجموعه 647،514.00 دولارًا.

هذا في تناقض صارخ مع مؤسسة مصرفية إسلامية لا تؤمن بأسعار الفائدة. في هذه الحالة ، سيشارك بنك مسلم بشكل مباشر في الصفقة عن طريق القيام بشيء مثل شراء المنزل الذي تهتم به بشكل مباشر ، ورفع سعر البيع بمبلغ إضافي قدره 60 ألف دولار أو 70 ألف دولار ، وإعادة البيع لك. ستدفع بعد ذلك هذا السعر الجديد 360 ألف دولار على أقساط. في النهاية ، ينتهي بك الأمر في الواقع إلى توفير الكثير من المال.

أرباح البنوك بطرق مختلفة للغاية في الخارج!

الصعوبات في متابعة التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية

على الرغم من أن التمويل الإسلامي كصناعة قد تضخم اليوم ليصبح سوقًا ضخمًا بقيمة 2 تريليون دولار. لم يكن طريق النجاح سهلاً. منعت القواعد المذكورة أعلاه التي تقيد التمويل الإسلامي الشركات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية من الانخراط في العديد من الأنشطة المربحة التي تفرط فيها البنوك التقليدية.

تاريخيًا ، ظل التمويل الإسلامي ومؤسساته الممارسه محمية في الشرق الأوسط وعدد قليل من الدول الإسلامية الأخرى لمئات السنين. علاوة على ذلك ، تم دعم العديد منها إلى حد كبير من قبل الدول القومية الغنية أو الإمبراطوريات التي كرست لقضية التمويل الإسلامي والشريعة الإسلامية.

علاوة على ذلك ، كان النمو والتوسع العالميين صعبًا بشكل خاص لأن معظم الأماكن في العالم تفتقر إلى الإطار التنظيمي الذي يحكم (ناهيك عن فهم) المعاملات المصرفية الإسلامية. مثال موجز ، في حالة الرهن العقاري التي فحصناها سابقًا ؛ من المرجح أن يتم فرض ضريبة على المعاملة مرتين في بلد غير مسلم (مرة ، عندما يشتري البنك المنزل ، ومرة أخرى عندما يبيع البنك المنزل إليك).

مسابقة عالمية

ومما يثير القلق بشكل خاص المخاوف من أن المؤسسات المصرفية الإسلامية لن تكون قادرة على المنافسة على الساحة العالمية بكفاءة. بعد أن عملت في بيئات ثقافية مدعومة بشدة لفترة طويلة. هناك مخاوف مشروعة من افتقار البنوك الإسلامية إلى مثابرة وكفاءة نظيراتها التقليدية. بالطبع ، الوقت وحده هو الذي سيحدد ما إذا كان هذا صحيحًا أم لا.

البنك الإسلامي البريطاني

نجاحات على المسرح العالمي

على الرغم من العديد من المخاوف والشكوك ، فقد حققت البنوك الإسلامية بعض النجاحات الكبيرة. المملكة المتحدة ، على سبيل المثال ، تحاول بسرعة ترسيخ نفسها كمركز غربي رئيسي للتمويل الإسلامي والمعاملات المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. اعتبارًا من عام 2014 ، تمتلك بريطانيا ستة بنوك إسلامية كبرى ؛ بما في ذلك البنك الإسلامي البريطاني (انظر الصورة أعلاه). علاوة على ذلك ، أصبحت لندن مؤخرًا أول موقع غير مسلم يصدر صكوكًا ، وهو ما يعادل التمويل الإسلامي للسندات.

وفي الوقت نفسه ، في عالم التمويل الأصغر ، أصبحت الخدمات المصرفية الإسلامية بسرعة خيارًا شائعًا لكل من القروض قصيرة الأجل وطويلة الأجل. في الدول النامية مثل إثيوبيا ، حيث يُعرّف أكثر من ثلث السكان على أنهم مسلمون ، يُنظر إلى المنتجات المصرفية الإسلامية على أنها أكثر أمانًا وأكثر تزامنًا مع التقاليد المحلية.