كيفية الحصول على تأمين حياة رخيص

حماية عائلتك ماديا.

فيرجينيا لين ، CC-BY ، عبر HubPages

12 نصيحة للحصول على أفضل صفقة للتأمين على الحياة

تعتمد تكاليف التأمين على الحياة على عمرك وصحتك وأسلوب حياتك. إليك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها للحصول على أرخص خطة ممكنة:

1. لا تدخن.
2. اشترِ عندما تكون شابًا ، لأنه يمكنك تأمين سعر أرخص.
3. حافظ على وزنك في نطاق صحي لمؤشر كتلة الجسم.
4. حافظ على نسبة السكر في الدم وضغط الدم والكوليسترول في مستويات طبيعية.
5. تمرن وعيش حياة صحية.
6. اذهب إلى الطبيب بانتظام لإجراء الفحوصات ، خاصة إذا كنت تعاني من مشاكل صحية. تريد شركة التأمين أن تعرف أن حالتك تخضع لإشراف الطبيب.
7. تناول الأدوية الموصوفة لك.
8. لا تشارك في هوايات خطيرة مثل القفز بالمظلات أو ركوب الدراجات النارية.
9. تجنب الأعمال الخطرة.
10. لا تستخدم العقاقير المحظورة أو تتعاطى العقاقير الموصوفة أو تفرط في شرب الكحول.
11. احصل على خطة تتطلب فحص دم وفحص طبي. إذا لم تقم بإجراء هذه الاختبارات ، فسوف يفترضون أنك في خطر كبير وسيحاسبونك على أعلى معدل.
12. قل الحقيقة المطلقة في طلبك. إذا لم تفعل ذلك ، فقد لا تدفع شركة التأمين مطالبة تعويض الوفاة.

لماذا تشتري التأمين على الحياة؟

الاستخدامات الشخصية	استخدامات اخرى
المصاريف النهائية لفواتير الجنازة والفواتير الطبية	دفع الضرائب العقارية
استبدال دخل الأسرة	منح للجمعيات الخيرية
سداد الديون	توفير إرث للأطفال
تعظيم دخل التقاعد من خلال توفير الزوج من خلال التأمين على الحياة	كمنفعة للموظف
توفير طفل بالغ من ذوي الاحتياجات الخاصة	خطة التقاعد للتأمين على الحياة للأشخاص الذين بلغوا الحد الأقصى من Roth IRA
توفير نفقات الشركة العائلية والديون
استخدم بدلاً من تأمين الرعاية طويلة الأجل
سداد الرهن العقاري
استخدم بدلا من الأقساط

هل أنت حقا بحاجة إلى المزيد؟

أرخص تأمين على الحياة هو الذي لديك بالفعل. تحقق لمعرفة ما إذا كان لديك بالفعل هذه الميزة من:

• العمل: معرفة ما إذا كانت هذه فائدة لك من خلال العمل.
• بطاقات الائتمان: العديد من بطاقات الائتمان لديها تأمين ضد الوفاة بسبب الحوادث. لن يساعدك هذا في حالة إصابتك بالسرطان أو بمرض آخر ، ولكن عند التفكير فيما تحتاجه ، لا تنسى أن تحصي ما لديك بالفعل.
• التأمين على الحياة الذي يشتريه الآباء أو الأجداد: اطلب من أقاربك معرفة ما إذا كانوا قد اشتروا تأمينًا على الحياة لك عندما كنت طفلاً. هذه السياسات رخيصة نسبيًا ولا تحتوي عادةً على فوائد كبيرة للوفاة ، ولكنها قد تكون كل ما تحتاجه إذا كنت مهتمًا بشكل أساسي بنفقات الجنازة.

الناس الذين قد لا يحتاجونها

إن عدم شراء أي تأمين إضافي على الحياة هو أرخص وسيلة للذهاب. إليك بعض الأشخاص الذين قد لا يحتاجون إلى هذه النفقات:

• الفردي: إذا لم يكن لديك أي أطفال أو آباء يعتمدون على دخلك ، فقد تحتاج فقط إلى مدخرات كافية لتغطية نفقات الجنازة الخاصة بك وأي ديون تتركها وراءك.
• متزوج من زوجة عاملة: ربما تكون متزوجًا ولكن ليس لديك أطفال ، ويعمل زوجك في وظيفة توفر دخلًا كافيًا لهم إذا حدث شيء ما لك. قد ترغب في الحصول على بعض التأمينات على الحياة لتغطية أي ديون ونفقات جنازة ، ولكن قد لا تحتاج إلى بوليصة كبيرة.
• أسباب للشراء عندما لا تكون في حاجة إليها: تتمثل إحدى نقاط الضعف في أن التأمين على الحياة يكون أرخص عمومًا عندما تكون شابًا وصحيًا. قد ترغب في ذلك حتى لا يكلفك ذلك الكثير لاحقًا. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تتوقع أن يكون لديك عائلة أو لديك والدين أو أشقاء من ذوي الاحتياجات الخاصة قد تحتاج إلى دعمهم في المستقبل.

رجل يبلغ من العمر 50 عامًا. العمر والصحة والوزن وما إذا كنت تدخن هو ما يحدد تكلفة المزايا الخاصة بك

VirginiaLynne ، CC-BY ، عبر HubPages

من يحتاجها بالتأكيد

• الأشخاص الذين لديهم معالون: إذا كان لديك شخص يعتمد على دخلك ، فأنت بحاجة إلى تأمين على الحياة. ربما انت مثلي لم أفكر في الأمر حتى حتى فقدت صديقة زوجها فجأة. أصبت بالذعر. كنت أم لخمسة أطفال. كان زوجي يعمل بشكل رائع ، لكن عندما نظرت حقًا إلى فوائده ، أدركت أنه لا يملك سوى قدر ضئيل من التأمين على الحياة من العمل. ماذا أفعل إذا حدث له شيء؟ كيف يمكنني الاعتناء بأسرتي والعمل بدوام كامل؟ هل يجب أن أحصل على تدريب لوظيفة أخرى؟
• الأشخاص الذين يقدمون الرعاية: أخيرًا ، اتضح لي. كنا بحاجة إلى تأمين على الحياة. ليس فقط لزوجي ، ولكن لي أيضًا. إذا حدث لي شيء ما ، فزوجي سيحتاج إلى توظيف رعاية أطفال ومدبرة منزل ، ناهيك عن شخص يقوم بضرائبه وطهي طعامه.

كم تحتاج حقا؟

أي مبلغ سيساعد عائلتك ، لذا احصل على ما يمكنك تحمله الآن وقم بزيادة المبلغ لاحقًا عندما تستطيع. التأمين على الحياة الميسور التكلفة هو المبلغ الذي تحتاجه حقًا لحماية عائلتك من كارثة مالية. لذلك عليك أن تقرر:

1. كم ستكون تكاليف الجنازة؟ انظر في خياراتك واجعل طلباتك واضحة لعائلتك حتى لا يدفعهم الشعور بالذنب إلى إنفاق المزيد.
2. ما هي الديون التي يجب سدادها؟ فكر في السيارة والرهن العقاري والتعليم وبطاقات الائتمان.
3. ما هو الدخل المتاح؟ فكر في مقدار ما يفعله الزوج أو يمكن أن يكسبه إذا كان يعمل بدوام كامل. إذا كنت لا تريد أن تعمل زوجتك بسبب أطفال صغار ، ففكر إذن في مقدار استبدال الدخل المطلوب.
4. كم من الوقت يجب أن يكون هذا الدخل متاحًا؟ يعتمد هذا على ما إذا كنت تريد استبدال الدخل لفترة من الوقت (على سبيل المثال ، حتى يلتحق جميع الأطفال الصغار بالمدرسة) ، أو ما إذا كنت ترغب في الحصول على دخل بديل لحياة زوجتك.
5. ماذا عن التأمين الصحي؟ إذا كان زوجك / زوجتك لا يعمل ، أو إذا كان عمل زوجك / زوجتك لا يوفر الرعاية الصحية ، والأسنان ، والرؤية وغيرها من المزايا ، فقد ترغب في تضمين ذلك في مبلغ التأمين على حياتك.
6. ماذا عن تكاليف الكلية؟ إذا كنت ترغب في توفير تعليم جامعي لأطفالك ، فقد ترغب في تضمين ذلك في مقدار الفائدة التي تشتريها.
7. تكاليف أخرى؟ نأمل أن تساعدك هذه القائمة على التفكير في وضعك الخاص. قد تكون هناك نفقات أخرى ستواجهها عائلتك وتحتاج إلى أخذها في الاعتبار. على سبيل المثال ، إذا كنت تمتلك شركة عائلية ، فقد ترغب في توفير المال للتأكد من إمكانية استمرار ذلك أو وضع شروط لكيفية بيع ذلك.

خيارات التحويل تجعل التأمين على الحياة أرخص

العمر هو العامل الرئيسي في تحديد تكلفة التأمين على الحياة. لذا ، فإن شراء التأمين على الحياة عاجلاً وليس آجلاً يعني أنك ستحصل على صفقة أفضل ، خاصة إذا بقيت على المدى الطويل. ماذا لو كنت لا تستطيع تحمل الكثير من التأمين على الحياة؟ حاول الحصول على تأمين على الحياة يحتوي على خيار التحويل ، والذي سيتيح لك التغيير إلى سياسة مختلفة لاحقًا. لقد ارتكبت خطأ في ذلك. لا يحتوي التأمين الخاص بنا على خيار التحويل ، لذا يتعين علي الآن الحصول على تأمين جديد في سن 52 عندما يكون السعر أعلى.

كيف يتم تحديد التكلفة؟

التأمين على الحياة ليس مثل شراء المنتجات الأخرى. عندما تريد جهاز كمبيوتر ، فأنت تتسوق للعثور على أفضل جهاز كمبيوتر بسعر يمكنك تحمله. عند التفكير في نوع التأمين على الحياة الذي تريده ، يمكنك التسوق في شركات مختلفة ، لكنك لن تعرف حقًا السعر الذي ستكلفه خطتك حتى تحصل على:

• تقدم بطلب للحصول على سياسة ومنحهم المعلومات الصحية ونمط الحياة والعمل والأسرة الطبية.
• خضع لفحص طبي وفحوصات دم.
• هل قام مكتتب شركة التأمين بإلقاء نظرة على معلوماتك ومنحك تصنيفًا.

سيحدد التصنيف الذي تحصل عليه السعر الذي تدفعه مقابل هذا المبلغ من المزايا. يتعين على كل شركة إرسال تقييماتها والأسعار التي ستفرضها إلى وكالة التأمين الحكومية ، بحيث لا يمكنها تغيير السعر لتصنيف معين ، أو منحك "خصمًا".

قد ترغب في شراء بوليصة لتوفير تكاليف عقارك ، أو لتوفير الأحفاد.

VirginiaLynne ، CC-BY ، عبر HubPages

التكلفة تعتمد على تقييمك

ما الذي يؤثر على تقييمك؟ فيما يلي أهم الأشياء:

• العمر: كلما تقدمت في العمر ، زادت تكلفة التأمين على الحياة.
• التاريخ الصحي: خاصةً أي تاريخ مرضي لمرض السكري أو مشاكل القلب والأوعية الدموية أو السرطان أو أي حالة صحية خطيرة أخرى.
• الفحص الصحي: خاصة وزنك وضغط الدم وفحص الجلوكوز واختبارات الكوليسترول.
• نمط الحياة: يمكن أن تؤدي الهوايات الخطيرة مثل القفز بالمظلات أو الغوص بالمعدات أو ركوب عربات الكثبان الرملية أو الطائرات إلى زيادة تأمينك.
• مخاطر العمل: إذا كنت في وظيفة تتطلب الكثير من القيادة ، أو تعرضك للمخاطر ، أو تخاطر ، فقد تضطر إلى دفع المزيد مقابل التأمين على الحياة.

عادة ما يكون التأمين على الحياة هو أرخص تكلفة

عادة ما يكون التأمين على الحياة هو أرخص أنواع التأمين. إليك كيف يعمل:

• اختر مبلغ استحقاق الوفاة: في التأمين على الحياة ، يمكنك شراء مبلغ معين من تغطية الوفاة ، مثل: 10000 دولار ، 50000 دولار ، 100000 دولار ، 250000 دولار ، 500000 دولار أو حتى 1000000 دولار.
• اختر مصطلحًا: يمكنك اختيار المصطلحات التي لا تقل عن عام واحد وتصل إلى 20 عامًا ، أو في بعض الأحيان أكثر. انتهت تغطيتك في نهاية تلك المدة ، ولكن قد تتاح لك الفرصة للتجديد لفترة أخرى. ومع ذلك ، عند التجديد ، قد يرتفع سعر التغطية وقد تحتاج إلى إجراء فحص طبي آخر.

قد يجد كبار السن أرخص تكلفة دائمة

في بعض الأحيان ، قد يجد الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا أن التأمين الدائم على الحياة هو خيار أفضل لهم. يمكن أن يكون أيضًا خيارًا أفضل لمن يريد تأمينًا طوال حياته. تأتي الحياة الدائمة في أشكال متنوعة:

الحياة الكاملة: وضعت الحياة الكاملة الكثير من المخاطر المالية على شركة التأمين ، وبالتالي فإن هذا النوع أقل توفرًا الآن. عيب الحياة كلها هو أن تكاليف الإدارة لم تكن شفافة. أيضًا ، على الرغم من أن الحياة بأكملها تبني حقوق الملكية ، إلا أنها لا تعتبر بشكل عام جيدة للاستثمار مثل الأماكن الأخرى التي يمكنك استثمار أموالك فيها. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم بالفعل مدى الحياة ، يمكنك استبدال 1035 من الرصيد النقدي للحصول على التأمين الشامل المضمون على الحياة والذي لا يعطي أي قيمة نقدية ولكن تعويض وفاة سفينة الناجين أكبر.

Universal Life: حل هذا النوع من التأمين بشكل عام محل معظم سياسات التأمين على الحياة الكاملة. تبني بعض سياسات Universal Life القيمة النقدية ، لكن البعض الآخر مثل Guaranteed Premium Universal Life لا يفعل ذلك. هناك مجموعة متنوعة من هذه السياسات التي توفر قدرًا أكبر من المرونة في التكاليف وما إذا كنت ترغب في زيادة مزايا الوفاة أو مستوى أعلى من السعر. على الرغم من أن Universal Life أكثر تكلفة من المدة ، إلا أنها تسمح بدفع تعويض الوفاة مقابل:

• دفع الضرائب العقارية.
• رعاية الأطفال البالغين ذوي الاحتياجات الخاصة.
• توفير احتياجات شركة عائلية.
• السماح لهم بتعظيم دخل التقاعد عن طريق استخدام التأمين على الحياة لإعالة الزوج ، بدلاً من أخذ 2/3 استحقاق تقاعد الزوج.

يسمح لك بعض الركاب بالحصول على مزايا إذا كنت تعاني من مرض عضال.

VirginiaLynne ، CC-BY ، عبر HubPages

ما هم الراكبون؟

ركاب التأمين على الحياة عبارة عن أحكام متخصصة يمكنك شراؤها ببعض السياسات. يمكن لهؤلاء الدراجين جعل بوليصة معينة أرخص بالنسبة لك إذا ساعدوك في تجنب شراء شيء آخر ، مثل تأمين الرعاية طويلة الأجل ، أو التأمين الصحي الإضافي. فيما يلي بعض الركاب الشائعين:

• منفعة الوفاة المعجلة: إذا كنت مصابًا بمرض عضال ، أو كنت مصابًا بمرض خطير ، فيُسمح لك بالحصول على جزء من مخصصات الوفاة الخاصة بك لتغطية تكاليف علاجك الطبي.
• رايدر تأمين الأطفال: يسمح لك بالحصول على تأمين على الحياة لأطفالك.
• متسابق تعديل تكلفة المعيشة: يجعل مخصصات الوفاة الخاصة بك ترتفع للتكيف مع زيادة تكلفة المعيشة.
• متسابق الرعاية طويلة المدى: يسمح لك باستخدام بعض مزايا الوفاة الخاصة بك للرعاية طويلة الأمد
• التنازل عن Premium Rider: يعني أنك لن تضطر إلى الاستمرار في دفع قسط التأمين على الحياة إذا كنت معاقًا.

مقارنة أنواع التأمين على الحياة

	تأمين مدى الحياة	الحياة كلها	الحياة العالمية
نوع التغطية	يغطيك لفترة زمنية معينة ، عادةً 5 أو 10 أو 20 أو 30 عامًا	تظل سارية المفعول طوال حياتك طالما أنك تدفع قسط التأمين على البوليصة	لا يزال ساريًا طوال حياتك
هل يكتسب قيمة نقدية؟	لا	نعم	نعم بشكل عام ، ولكن القيمة مرتبطة بتكلفة التأمين ومخاطر سوق الأوراق المالية.
كلفة	أقل تكلفة بشكل عام لفترات تصل إلى 20 عامًا	أغلى ثمناً وغير متاح على نطاق واسع لأن شركة التأمين تتحمل معظم المخاطر	أغلى بشكل عام على المدى القصير ولكنها أقل تكلفة على مدار الحياة بأكملها.
هل تقدمه معظم شركات النقل؟	نعم ، معروض على نطاق واسع والأسعار تنافسية	لا	نعم.
الاستفادة من حالة الموت	بدل الوفاة الثابت بمبلغ محدد	قروض مستحقة على البوليصة يتم خصمها من استحقاقات الوفاة ، والتي من المقرر أن تمنح عند حوالي 100	مبالغ مرنة تعويض الوفاة
هل يمكنك الاقتراض مقابل السياسة؟	لا	نعم	نعم
هل يمكن أن تنتهي السياسة؟	لا	لا	نعم إذا كانت المبالغ النقدية غير كافية لتغطية تكاليف التأمين وإدارة البوليصة
المصاريف الإدارية	توالت في قسط	ليس من السهل على المستهلك أن يعرف	شفافة ومتاحة.

كيف اشترى

• محركات البحث عبر الإنترنت: لا يمكنك بالفعل شراء تأمين من محرك بحث عبر الإنترنت ، ولكن محرك البحث هو مكان جيد للحصول على فكرة عن تكلفة التأمين على الحياة. لشراء تأمين على الحياة ، ستحتاج إلى التحدث مع وكيل ، وملء طلب ، وإجراء فحص دم وفحص طبي. المشكلة الوحيدة في استخدام حاسبة التأمين على الحياة عبر الإنترنت هي أن بعضها عبارة عن أجهزة مبيعات في الغالب تهدف إلى إرسال معلوماتك إلى وكلاء لشركات معينة سيتصلون بك بعد ذلك لمحاولة بيع منتجاتهم لك.
• وكلاء الشركة: سوف تحتاج إلى التحدث مع وكيل لشراء التأمين. قد ترغب أحيانًا في شراء تأمين على الحياة من وكيل تعرفه وتثق به بالفعل. يمكن لوكلاء التأمين الذين يعملون في شركة أو شركتين فقط أن يكونوا مصدرًا جيدًا للمعلومات ويمكنهم مساعدتك في فرز احتياجات التأمين الخاصة بك. قد يكون لدى الوكيل المحلي وقت أطول من أي شخص تتصل به عبر الإنترنت ، وسيكون سعر التأمين هو نفسه إذا كان يمثل نفس الشركة لأنه ، كما أشرت أعلاه ، يتم تحديد الأسعار لكل تصنيف. تتمثل إحدى عيوب الذهاب مع وكيل يعمل مع شركة واحدة فقط في أنه قد لا يتمكن من تقديم أرخص تأمين لك على الحياة ، أو تقديم خيارات التأمين على الحياة التي تريدها.
• الوكلاء المستقلون: يعمل الوكيل المستقل مع العديد من الشركات بدلاً من شركة واحدة. إذا كان لديك بعض المشكلات الصحية الخطيرة أو كان عمرك أكثر من 50 عامًا ، فقد ترغب في الذهاب مع وكيل مستقل لأنه يمكن أن يوجهك إلى شركة التأمين التي لديها سياسات اكتتاب ستكون أكثر ملاءمة لموقفك.

نصائحك؟

بعد دراسة خياراتنا ، أنا على وشك الاستعداد لشراء تأمين جديد على الحياة لنا. هل لديك أي نصائح للحصول على تأمين حياة رخيص؟ الرجاء المشاركة في التعليقات.