كيفية الخروج من ديون بطاقات الائتمان بشكل أسرع وأذكى

إحصاءات الديون والمدخرات الإجمالية للأسر الأمريكية المتوسطة

متوسط ديون الأسرة الأمريكية يزيد عن 155 ألف دولار. تشمل الالتزامات الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب وأرصدة بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وقروض التوقيع والضرائب المتأخرة ورسوم السحب على المكشوف. يعاني أكثر من ثلث البلاد من مشاكل عندما يتعلق الأمر بدفع الفواتير في الوقت المحدد. وجدت الدراسات الحديثة أن الأسرة الأمريكية المتوسطة توفر حوالي 3.5٪ من دخلها السنوي بينما الأسرة الآسيوية المتوسطة تدخر أكثر من 30٪ من أرباحها السنوية سواء كان الدخل السنوي لعائلة أمريكية هو 20000 دولار أو 200000 دولار ، فمن المرجح أن ينفقوا معظم أو كل أو أكثر مما يكسبونه.

وفقًا لـ Money-zine ، فإن ديون المستهلكين في الولايات المتحدة تصل إلى 11،140 دولارًا أمريكيًا من الديون لكل رجل وامرأة وطفل يعيش في الولايات المتحدة. وهذا لا يشمل الديون المرتبطة بالرهن العقاري.

لماذا الأمريكيون غارقون في الديون؟ وفقًا لدراسة حديثة أجراها NerdWallet.com:

إذا كنت مواطنًا أمريكيًا عاديًا ، فإنك تنفق 1.26 دولارًا أمريكيًا مقابل كل دولار واحد تكسبه. على سبيل المثال ، إذا كان دخلك السنوي 50000 دولار ، فإنك تنفق 63000 دولار ، بفارق 13000 دولار. إذا كان دخلك السنوي 75000 دولار ، فإنك تنفق 94500 دولار ، بفارق 19500 دولار. إذا كان دخلك السنوي 125000 دولار ، فإنك تنفق 157500 دولار ، بفارق 32500 دولار. وهكذا دواليك. وفقًا لموقع CreditDonkey.com ، "يعيش ما يقدر بنحو 38 مليون أسرة في الولايات المتحدة جنبًا إلى جنب ، مما يعني أنهم ينفقون كل قرش من رواتبهم. والمثير للدهشة أن ثلثيهم يكسبون متوسط دخل قدره 41000 دولار ، مما يجعلهم أعلى بكثير من الدخل الفيدرالي مستوى الفقر."

أي جيل والأفضل في الادخار؟ وفقًا لموقع CreditDonkey.com:

إحصاءات ديون بطاقات الائتمان للأسرة الأمريكية المتوسطة

أكثر من 70٪ من المستهلكين الأمريكيين لديهم بطاقة ائتمان واحدة على الأقل.
يبلغ متوسط ديون الأسرة الأمريكية أكثر من 16000 دولار أمريكي.
أكثر من نصف العائلات الأمريكية تحمل أرصدة بطاقات الائتمان من شهر لآخر.
يدفع متوسط الأسرة الأمريكية التي لديها ديون ببطاقات الائتمان ما يقرب من 1300 دولار كفائدة كل عام.
ما يقرب من 10 ٪ من الأسر الأمريكية لديها أكثر من 20000 دولار من ديون بطاقات الائتمان.
سيحتاج الشخص الذي لديه رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 5000 دولار ونسبة سنوية عالية تبلغ 25٪ ويقوم بدفع 125 دولارًا شهريًا إلى أكثر من سبع سنوات و 5800 دولار للفائدة لسداد الرصيد.
المستهلك العادي لديه أكثر من 7500 دولار من الديون على بطاقة الائتمان التي عادة ما تحمل رصيدًا.
وفقًا لموقع NerdWallet.com ، فإن "الأسر التي تجلب أكثر من 157،479 دولارًا سنويًا تدفع ما يقرب من أربعة أضعاف فوائد بطاقات الائتمان من الأسر التي تدر أقل من 21432 دولارًا." ويضيفون أن الأسرة ذات الدخل المنخفض تدين ب 3611 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان ، أو 18٪ من دخلها السنوي. لدى الأسرة ذات الدخل المرتفع رصيد بطاقة قدره 10،036 دولارًا ، أو أقل من 7 ٪ من دخلها.
واحد من كل ثلاثة بالغين في الولايات المتحدة لديه ديون في مجموعات. وهذا يشمل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وخطوط الائتمان غير المضمونة وقروض السيارات وأيام الدفع والفواتير الطبية ومدفوعات إعالة الطفل وحتى تذاكر وقوف السيارات.
الولايات التي لديها أعلى ديون لبطاقات الائتمان للفرد تشمل ألاسكا ونيوجيرسي وهاواي وماريلاند وفيرجينيا وكونيتيكت وكاليفورنيا ونيويورك ونيو هامبشاير وماساتشوستس.

اطلب من البنك الذي تتعامل معه معدل فائدة أقل

سيعلمك هذا المركز كيفية الخروج من ديون بطاقة الائتمان بشكل أسرع وأكثر ذكاءً. فقط للتوضيح ، ما أنت على وشك أن تتعلمه لا يشمل توحيد الديون أو تسوية الديون أو تقديم طلب الحماية من الإفلاس.

إليك إستراتيجية ديون بطاقة الائتمان:

بدلاً من التسجيل في برنامج توحيد الديون أو تسوية الديون ، لماذا لا تطلب من البنك الذي تتعامل معه معدل فائدة أقل وكذلك زيادة مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية. فيما يلي بعض الأمثلة على مدى نجاح هاتين الاستراتيجيتين:

أولاً ، هل تعلم أن مكالمة هاتفية مدتها خمس دقائق مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية يمكن أن توفر لك مئات أو حتى آلاف الدولارات من رسوم الفوائد؟ بإذن من PBS.org ، فيما يلي مثال على مدى نجاح هذا النهج:

يضيف موقع Business.HighBeam.com أن التأخيرات المتزايدة ومعدلات التخلف عن السداد جعلت مصدري بطاقات الائتمان أكثر ميلًا إلى إبرام الصفقات مع حاملي بطاقاتهم. قد تتمكن من خفض معدل الفائدة أو الدفع الشهري ، أو التنازل عن الغرامات ، أو حتى الوصول إلى تسوية مقابل أقل بكثير مما تدين به الآن.

حتى إذا قام البنك الذي تتعامل معه بتخفيض معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان بنقطة مئوية فقط ، فمن المحتمل أن توفر مئات أو حتى آلاف الدولارات في الفائدة على المدى الطويل والخروج من الديون بشكل أسرع.

فيما يلي بعض الأمثلة على كيفية عمل هذه الإستراتيجية بشكل جيد:

لنفترض أن لديك 25000 دولار من ديون بطاقة الائتمان مع 21.5 ٪ APR. بافتراض عدم قيامك بدفع أي رسوم إضافية أو سلف نقدية ، فسوف يستغرق الأمر 128 شهرًا لتصبح خاليًا من الديون إذا قمت بسداد دفعة شهرية ثابتة قدرها 500 دولار. ستدفع فائدة قدرها 38890.29 دولارًا أمريكيًا وإجمالي إجمالي قدره 63890.29 دولارًا أمريكيًا (رأس المال + الفائدة). تلخيص:

أولاً ، افترض أن شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تخفض معدل الفائدة من 21.5٪ إلى 20.5٪ ، بفارق نقطة مئوية واحدة. إذا افترضنا أنك ستستمر في سداد دفعة شهرية ثابتة قدرها 500 دولار ، فستخرج من الديون قبل 14 شهرًا وستوفر 6923.13 دولارًا من رسوم الفائدة. تلخيص كل شيء:

بعد ذلك ، افترض أن جهة إصدار بطاقتك الائتمانية تخفض معدل الفائدة من 21.5٪ إلى 19٪ ، بفارق 2.5 نقطة مئوية. بافتراض أنك ستستمر في سداد دفعة شهرية ثابتة قدرها 500 دولار ، فسوف تخرج من الديون قبل 27 شهرًا وتوفر 13،878.86 دولارًا أمريكيًا في رسوم الفائدة. تلخيص:

أخيرًا ، افترض أن شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تخفض معدل الفائدة من 21.5٪ إلى 17٪ ، بفارق 4.5 نقطة مئوية. بافتراض أنك ستستمر في سداد دفعة شهرية ثابتة قدرها 500 دولار ، فستخرج من الديون قبل 40 شهرًا وستوفر 20،042.24 دولارًا في رسوم الفائدة: تلخيص كل شيء:

زيادة مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية

الآن حان الوقت بالنسبة لك لنرى كيف زيادة الخاص بك الشهري الائتمان بطاقة الدفع يمكن أن يقلل بشكل كبير بانخفاض الوقت الذي يستغرقه لسداد الديون الخاصة بك، جنبا إلى جنب مع دفعت مجموع الفوائد:

لنفترض أن لديك 15000 دولار من ديون بطاقة الائتمان مع 17.5 ٪ APR. بافتراض أنك لم تقم بعمليات شراء إضافية أو سلفًا نقدية ، فسوف يستغرق الأمر 88 شهرًا لتصبح خاليًا من الديون إذا قمت بإجراء دفعة شهرية بحد أدنى 300 دولار. ستدفع 11281 دولارًا فائدة وإجماليًا 26281 دولارًا (رأس مال + فائدة). تلخيص:

عن طريق زيادة دفعتك الشهرية من 300 دولار إلى 305 دولارات ، ستخرج من الديون قبل 3 أشهر وستوفر 427 دولارًا في الفوائد. تلخيص كل شيء:

بزيادة دفعتك الشهرية من 300 دولار إلى 310 دولارات ، ستصبح خاليًا من الديون قبل 5 أشهر وستوفر 820 دولارًا في الفوائد. تلخيص:

من خلال زيادة دفعتك الشهرية من 300 دولار إلى 325 دولارًا ، ستخرج من الديون قبل عام واحد وتوفر 1838 دولارًا في الفائدة. تلخيص كل شيء:

من خلال زيادة دفعتك الشهرية من 300 دولار إلى 350 دولارًا ، ستصبح خاليًا من الديون قبل 21 شهرًا وستوفر 3.142 دولارًا في الفوائد. تلخيص:

بزيادة دفعتك الشهرية من 300 دولار إلى 400 دولار ، ستصبح خاليًا من الديون قبل 34 شهرًا وستوفر 4885 دولارًا في الفوائد. تلخيص كل شيء:

من خلال زيادة دفعتك الشهرية من 300 دولار إلى 500 دولار ، ستصبح خاليًا من الديون قبل 49 شهرًا وستوفر 6795 دولارًا في الفوائد. تلخيص:

يخبرنا موقع MoneyChimp.com أنه "حتى التضحية الشهرية الصغيرة - اشتر أقل قليلاً ، وخفض ديونك قليلاً - يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا." ويضيفون:

كيف أصبح زوجان في كاليفورنيا خالين من الديون باستخدام هذه الإستراتيجية:

بحلول آذار (مارس) 2010 ، كان مايكل وجينيفر (اسمان مستعاران) قد تراكمت عليهما قرابة 40 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان. بعد سنوات من استخدام البلاستيك لتمويل كل شيء من تحسينات المنزل إلى نفقات زفاف ابنتهم ، بالكاد تمكنوا من سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية لخمس بطاقات ائتمان. لم يحتفظ مايكل وجنيفر بميزانية وكانا يعيشان بما يتجاوز إمكانياتهما. دفعت المكالمات والخطابات من الدائنين مع القلق المستمر إلى الحصول على مساعدة من مستشار ائتمان المستهلك.

لم يشعر مايكل وجنيفر بالراحة حيال التقدم بطلب للإفلاس أو باستخدام تسوية الديون. بدلاً من ذلك ، قرروا تغيير عادات الإنفاق المتهورة واستخدام الأموال الإضافية لتقليل ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم. فيما يلي ملخص للتحول المالي الشديد الذي حدث لمايكل وجنيفر.

التركيبة السكانية:

الأسماء: لحماية عدم الكشف عن هويتهما ، لا يريد الزوجان اللذان قابلتهما استخدام أسمائهما الحقيقية. أنا أشير إليهم بدلاً من ذلك باسم مايكل وجنيفر.
الموقع: منطقة خليج سان فرانسيسكو
الأعمار الحالية: مايكل يبلغ من العمر 59 عامًا وجنيفر 55 عامًا.
الحالة الاجتماعية: متزوج منذ أكثر من 25 سنة ولا يعول.
استئجار أو امتلاك منزلهم: يمتلك مايكل وجينيفر منزلاً ولديهما رهن عقاري شهري قدره 1،737.00 دولارًا.
حالة التوظيف: يعمل كلا الزوجين في وظائف بدوام كامل.
عدد سنوات الإعفاء من ديون بطاقة الائتمان: 3

الملف المالي قبل تخفيض ديونها:

الدخل السنوي المجمع: حوالي 150 ألف دولار
مبلغ ديون بطاقة الائتمان: ما يقرب من 40 ألف دولار
عدد البطاقات الائتمانية: 5
معدل الفائدة المجمع على جميع البطاقات الخمس: 16٪
إجمالي الحد الأدنى للدفعات الشهرية على جميع البطاقات: حوالي 600 دولار

من خلال الاستمرار في سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية ، كان من الممكن أن يستغرق مايكل وجنيفر 13 عامًا و 3 أشهر للتخلص من الديون. كانوا سيدفعون 55000 دولار كفائدة وإجمالي إجمالي 95000 دولار (رأس المال + الفائدة).

خطة مايكل وجنيفر لتخفيض الديون:

بعد ستة أشهر من التخطيط المالي الدقيق ، بدأ مايكل وجنيفر يشاهدان الضوء في نهاية نفق الديون. من خلال توفير المال على كل شيء من النقل إلى الضرائب ، ضاعفوا مدفوعات بطاقات الائتمان الشهرية من 600 دولار إلى 1200 دولار. أصبح مايكل وجينيفر خاليين من الديون في 44 شهرًا ووفروا أكثر من 40 ألف دولار في الفوائد

فيما يلي بعض تدابير خفض التكاليف التي اتخذوها موضع التنفيذ:

غيّر الزوجان خطط الهاتف الخلوي ووفّرا أكثر من 50 دولارًا في الشهر.
لقد قلصوا فاتورة البقالة السنوية بحوالي 1200 دولار.
بدلاً من تناول الطعام في الخارج عدة مرات في الأسبوع ، كانوا يأكلون بالخارج مرة أو مرتين شهريًا ووفروا أكثر من 2000 دولار في السنة.
لقد قلصوا أكثر من 3500 دولار من فاتورة الضرائب السنوية. على سبيل المثال ، زاد مايكل مساهمته السنوية 401 (k) من 6٪ إلى 15٪ وزادت جينيفر مبلغها من 7٪ إلى 10٪.
أخذ مايكل BART (Bay Area Rapid Transit) من East Bay إلى وظيفته في الحي المالي في سان فرانسيسكو ووفر أكثر من 4000 دولار سنويًا من الغاز ومواقف السيارات ورسوم العبور.