كيف تعيش مالياً 365 يوماً في السنة

المقدمة

هل تعاني كثيرًا من نقص في السيولة في نهاية الشهر أو بين شيكات الدفع؟ هل تسدد مدفوعات متأخرة عن رهنك العقاري أو قرض السيارة أو فواتير الخدمات؟ هل تستخدم بطاقات الائتمان لدفع نفقات المعيشة اليومية مثل البقالة أو خزان الغاز؟

إذا أجبت بنعم على أي من هذه الأسئلة ، فقد تكون في خضم أزمة مالية. في كثير من الأحيان ، تحدث مشاكل التدفق النقدي لأنك أساءت عن قصد أو عن غير قصد إدارة محفظتك المالية. تعلمك هذه المقالة 12 طريقة للعيش بلياقة مالية 365 يومًا في السنة.

أولاً ، إليك عدة حقائق عن الإنفاق الاستهلاكي والديون في أمريكا:

يبلغ متوسط ديون الأسرة الأمريكية 150 ألف دولار. تشمل الالتزامات الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب وأرصدة بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وقروض التوقيع والضرائب المتأخرة ورسوم السحب على المكشوف.
يعاني أكثر من ثلث البلاد من مشاكل عندما يتعلق الأمر بدفع الفواتير في الوقت المحدد. لقد وجدت الدراسات الحديثة أن الأسرة الأمريكية المتوسطة تدخر حوالي 3.5 في المائة من دخلها السنوي ، بينما توفر الأسرة الآسيوية المتوسطة أكثر من 30 في المائة من أرباحها السنوية.
من المرجح أن تنفق الأسرة الأمريكية المتوسطة ، سواء كان دخلها السنوي 20 ألف دولار أو 200 ألف دولار ، معظم أو كل أو حتى أكثر مما تكسب.

إذا كنت مواطنًا أمريكيًا عاديًا ، فإنك تنفق 1.26 دولارًا أمريكيًا مقابل كل دولار واحد تكسبه. على سبيل المثال ، إذا كان دخلك السنوي 50000 دولار ، فإنك تنفق 63000 دولار ، بفارق 13000 دولار. إذا كان دخلك السنوي 75000 دولار ، فإنك تنفق 94500 دولار ، بفارق 19500 دولار. إذا كان دخلك السنوي 125000 دولار ، فإنك تنفق 157500 دولار ، بفارق 32500 دولار. وهكذا دواليك.

كيف تعيش مالئمة ماليًا 365 يومًا في السنة

1. خذ الأسهم المالية

أولاً ، يجب أن تتحمل المسؤولية الكاملة عن عاداتك غير المسؤولة في الإنفاق والادخار والاعتراف بأسباب أخطائك المالية. لذلك ، يجب ألا تخاف من طرح أسئلة مثل هذه على نفسك:

كما ترى ، فإن قائمة الأسئلة لا حصر لها.

2. تخلص من الدهون الزائدة من ميزانيتك

إن التخلص من الدهون الزائدة من ميزانيتك ليس بالأمر الصعب الذي قد يبدو. على الرغم من أنه قد يكون لديك القليل من التحكم في تكاليف الرهن العقاري أو الرعاية النهارية ، يمكنك توفير مئات أو حتى آلاف الدولارات كل عام على البقالة والمرافق ورسوم الهاتف المحمول وفواتير الكابلات وتكاليف النقل والتأمين والضرائب والرسوم المصرفية والسيارات الجديدة أو الكمبيوتر ، والعناية بالأسنان ، والوصفات الطبية ، والترفيه ، وغير ذلك الكثير.

إنه ليس ميؤوسًا منه كما يبدو.

ما مقدار المال الذي يمكن أن تتوقع توفيره كل شهر عن طريق خفض الدهون الزائدة من ميزانيتك؟ هذا هو السؤال 64000 دولار ، حيث تختلف النتائج من أسرة إلى أخرى. تشمل المتغيرات الدخل ، وحجم الأسرة ، وعادات الإنفاق ، وإدارة الوقت ، ومستوى الحماس والانضباط ، والاستعداد للتغيير ، وآفاق المستقبل. فيما يلي بعض الإرشادات التي قد تفكر فيها:

إذا كان دخلك 50000 دولار أو أقل ، فحاول التخلص من 250 إلى 500 دولار شهريًا من النفقات غير الأساسية. هذا يضيف ما يصل إلى 3000 دولار - 6000 دولار في السنة.
إذا كان دخلك يتراوح بين 50000 دولار و 100000 دولار ، فحاول التخلص من 500 إلى 1000 دولار شهريًا من المصاريف غير الضرورية. هذا يضيف ما يصل إلى 6000 دولار - 12000 دولار في السنة.
إذا كان دخلك يتراوح بين 100000 دولار و 150000 دولار ، فحاول التخلص من 1000 دولار - 2000 دولار شهريًا من النفقات غير الضرورية. هذا يضيف ما يصل إلى 12000 دولار - 24000 دولار في السنة.

3. احتفظ بالميزانية (نعم ، أنت!)

تحتاج إلى البدء في الاحتفاظ بالميزانية ، حتى لو لم تعجبك احتمالية القيام بذلك. بالإضافة إلى الاحتفاظ بالميزانية ، اعتد على كتابة كل سنت تنفقه. يتضمن "كل سنت" فاتورة الكهرباء البالغة 150 دولارًا التي دفعتها أمس ، ومكملات الفيتامينات التي اشتريتها هذا الصباح ، وعشرة جالونات من الغاز التي ستشتريها الليلة. ويشمل أيضًا جميع النفقات غير الأساسية مثل السجائر وتذاكر اليانصيب أو فطيرة التوت التي تشتريها كل صباح وأنت في طريقك إلى العمل.

راجع قائمة نفقاتك مرة واحدة في الأسبوع وحدد تلك التي يمكن التخلص منها أو تقليلها. سيكون لديك المزيد من المال المتبقي في نهاية الشهر أو بين شيكات الراتب ولن تضطر إلى الكفاح لتغطية نفقاتهم. عند التنفيذ بشكل صحيح ، فإن تدوين كل سنت تنفقه سيصبح استراتيجية رابحة لأسرتك بأكملها.

إذا كنت تعتقد أن تدوين كل سنت تنفقه مهمة شاقة تستغرق وقتًا طويلاً ، فكر جيدًا مرة أخرى. ما عليك فعله حقًا هنا هو تجديد عقلك والبدء في التخلي عن كل شيء في حياتك لا يؤتي ثمارًا جيدة. فيما يلي بعض الأمثلة الكلاسيكية:

كم من الوقت تقضيه يوميًا على Facebook و Twitter ومواقع التواصل الاجتماعي الأخرى؟
كم من الوقت تقضيه كل يوم في التحدث على هاتفك الخلوي أو إرسال الرسائل النصية أو مشاهدة التلفزيون؟
كم من الوقت تقضيه في الشكوى من الطقس ، والازدحام المروري ، والضرائب والسياسيين ، وعملك ، وتكلفة المعيشة ، وتنظيف المنزل ، والغسيل ، ودفع الفواتير ، وزوجتك ، والجيران ، واتصالك بالإنترنت ، والسوبر بيع يوم السبت في Macy's الذي فاتك ، وغازليون من الأمور التافهة الأخرى؟

على الرغم من أنني ربما أقوم بضرب الكثير من الريش الآن ، إلا أنني أتمنى بصدق أن تفهم وجهة نظري.

4. العيش دون إمكانياتك

عش بأقل من إمكانياتك وخلق نمط حياة يتوافق مع دخلك. سيكون لديك أموال متبقية في نهاية الشهر ولن تتحمل عبء محاولة تغطية نفقاتك.

لكي تعيش بأقل من إمكانياتك ، توقف عن محاولة مواكبة الأصدقاء "الفذّين والمتميزين" الذين لديهم عادات إنفاق غير مبالية. رفاهيتك المالية أهم من محاولة إقناع السيد والسيدة جونز بطاولة قهوة بقيمة 499 دولارًا أو صندوق مجوهرات 99 دولارًا. تؤكد ماري هانت:

يمكن أن يصبح الإفراط في الإنفاق على "الأشياء الصغيرة" في نهاية المطاف تسريبات أموال كبيرة. على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق 6.50 دولارات يوميًا على علبة سجائر ، فإن ذلك يضيف ما يصل إلى 2372.50 دولارًا سنويًا.

5. لديك صندوق "يوم ممطر"

خصص نقودًا كافية لتغطية ستة إلى تسعة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية لحالات الطوارئ المالية. تشمل نفقات المعيشة الأساسية السكن والمرافق وتكاليف النقل ومحلات البقالة ونفقات العناية الشخصية (حلاقة الشعر وما إلى ذلك) والتأمين والرعاية الصحية ورعاية الأطفال وضرائب الممتلكات والملابس الضرورية ورعاية الحيوانات الأليفة. احتفظ بهذه الأموال في حساب مدخرات أو حساب سوق نقدي مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية

6. دفع فواتيرك في الوقت المحدد

ادفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد لتجنب الرسوم المتأخرة. الرسوم المتأخرة - المعروفة أيضًا باسم الرسوم المتأخرة - هي رسوم تُفرض على شخص من قبل شركة أو مؤسسة لعدم دفع فاتورة أو إعادة عنصر مستأجر أو مستعار بحلول تاريخ استحقاقه. يتم تقييم الرسوم المتأخرة على الرهن العقاري ، والهاتف المحمول ، والكابلات ، والمرافق ، والتأمينات ، وبطاقات الائتمان ، وكتب المكتبة ، وتذاكر المرور ، وبالطبع العم سام.

7. تقديم اشتراكات منتظمة للتقاعد

ساهم بانتظام في 401 (ك) لصاحب العمل الخاص بك لأن معظم خطط 401 (ك) تتضمن أيضًا مساهمة مطابقة من شركتك (ويعرف أيضًا باسم المال المجاني).

إذا لم تتمكن من المساهمة بأقصى مبلغ في 401 (ك) ، فساهم بما يكفي لتلقي مساهمة صاحب العمل المطابقة . وفقًا لمركز المساعدة 401k ، "متوسط مساهمة الشركة في خطة 401 ألف هو 2.7٪ من الأجر. يتم استخدام العديد من الصيغ لتحديد مساهمات الشركة. النوع الأكثر شيوعًا للمطابقة الثابتة ، والذي تم الإبلاغ عنه بواسطة 40٪ من صاحب العمل ، هو 0.50 دولارًا لكل 1.00 دولار حتى نسبة مئوية محددة من الراتب (عادةً 6٪) "

لنفترض أنك تكسب 50000 دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 10 ٪ في 401 (ك) ، وتتلقى 50 ٪ من صاحب العمل الخاص بك حتى 6 ٪ من راتبك. إليك كيفية تقسيم مساهمتك السنوية والمباراة:

50000 دولار - الدخل السنوي
5000 دولار - 10٪ مساهمة في 401 (ك)
1500 دولار - 50٪ مساهمة مطابقة (أموال مجانية) من صاحب العمل تصل إلى 6٪ من راتبك
6500 دولار - إجمالي المساهمة السنوية في حساب التقاعد

هنا مثال آخر:

افترض أنك تكسب 100000 دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 12٪ في 401 (ك) ، وتتلقى 25٪ مطابقة من صاحب العمل تصل إلى 10٪ من راتبك. إليك كيفية تقسيم مساهمتك السنوية والمباراة:

100،000 دولار - الدخل السنوي
12000 دولار - 12٪ مساهمة في 401 (ك)
2500 دولار - 25٪ مساهمة مطابقة ( أموال مجانية ) من صاحب العمل تصل إلى 10٪ من راتبك
14500 دولار - إجمالي المساهمة السنوية في حساب التقاعد

هنا مثال ثالث:

لنفترض أنك تكسب 70000 دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 10 ٪ في 401 (ك) ، وتتلقى 100 ٪ من صاحب العمل الخاص بك حتى 3 ٪ من راتبك. إليك كيفية تقسيم مساهمتك السنوية والمباراة:

70 ألف دولار - الدخل السنوي
7000 دولار - 10 ٪ مساهمة في 401 (ك)
2،100 دولار - 100٪ مساهمة مطابقة (أموال مجانية) من صاحب العمل تصل إلى 3٪ من راتبك
9،100 دولار - إجمالي المساهمة السنوية في حساب التقاعد

بالمناسبة ، أكثر من 40٪ من الأسر الأمريكية "معرضة" لخطر عدم وجود دخل كافٍ للحفاظ على مستوى معيشتهم قبل التقاعد عندما يتقاعدون. لذلك ، يجب أن تفكر مليًا في سحب النقود مبكرًا من 401 (ك). يمكنك استخدام هذه الآلة الحاسبة من Wells Fargo Bank لتقدير مقدار الضرائب والغرامات التي قد تدين بها إذا سحبت نقودًا مبكرًا من 401 (ك).

8. انقاذ على البقالة

إذا كان لديك متجر Aldi بالقرب منك ، فلا تضيع دقيقة أخرى وابدأ في توفير ما يصل إلى 75٪ على العديد من محلات البقالة التي تشتريها عادة من السوبر ماركت التقليدي. فيما يلي 10 أسباب تجعل شركة Aldi رائدة الأسعار المنخفضة:

من أجل الحفاظ على سمعتها فيما يتعلق بالأسعار المنخفضة دون المساومة على الجودة ، تعد Aldi عملية "بلا رفاهيات".
يبلغ متوسط مساحة متجر Aldi من 10000 إلى 11000 قدم مربع فقط. يلاحظ معهد تسويق المواد الغذائية (FMI) أن متاجر البقالة في جميع أنحاء البلاد قد ازداد حجمها بشكل كبير ، من متوسط 18000 قدم مربع في الثمانينيات إلى ما بين 30000 و 45000 قدم مربع في عام 2000. في عام 2007 ، لاحظت FMI أن متوسط حجم المتجر كان 47500 قدم مكعب.
يحتفظ Aldi بعرباتهم في مكان واحد مناسب. تضع ربعًا في العربة ، وتتسوق ، ثم تعيد العربة لاستعادة ربعك. يساعد هذا في الحفاظ على الأسعار منخفضة لأن Aldi ليس مضطرًا إلى قضاء وقت في استرداد العربات.
ليس لديهم بطاقة مكافآت أو برنامج امتيازات وقود.
يوجد 1500 منتج فقط للاختيار من بينها في Aldi ، مقارنة بأكثر من 40.000 منتج في سوبر ماركت تقليدي مثل Kroger أو Safeway.
لا تقبل Aldi كوبونات الشركة المصنعة وليست عضوًا في برنامج القسائم الإلكترونية SavingStar.com.
في الشيكات ، يقبل Aldi النقد وبطاقات الخصم ومعظم بطاقات الائتمان الرئيسية وطوابع الطعام. ومع ذلك ، فهم لا يحترمون الشيكات. إذا كنت تدفع ثمن مشترياتك عن طريق بطاقة الخصم ، فيمكنك طلب استرداد نقدي في نقطة البيع.
يجب أن تحافظ على أكياس البقالة الخاصة بك بالإضافة إلى توفير الأكياس الورقية أو البلاستيكية الخاصة بك. من أجل الراحة ، تبيع Aldi كلاً من الأكياس الورقية والبلاستيكية بسعر متواضع.
لا تحتوي متاجر Aldi على صيدليات أو مراكز صحية أو فروع مصرفية داخل المتاجر أو أجهزة صراف آلي أو محلات جزارة أو أقسام مأكولات بحرية طازجة أو مخابز أو محلات جاهزة داخلية أو أقسام الأزهار أو خدمات الفاكس أو خدمة التنظيف الجاف وغسيل القمصان.
لا يمكنك شراء الحوالات المالية أو الطوابع البريدية أو تذاكر اليانصيب أو بطاقات النقل العام أو منتجات التبغ في Aldi. بالإضافة إلى ذلك ، لا تمتلك Aldi خدمة صرف الشيكات ولا تبيع بطاقات الهدايا لكبار تجار التجزئة مثل Target أو Macy's أو Best Buy.

9. افتح حساب فحص مجاني أو منخفض التكلفة

فيما يلي قائمة بالبنوك والاتحادات الائتمانية التي تقدم فحصًا مجانيًا أو منخفض التكلفة:

الاتحاد الائتماني المتحالف
حليف بنك
قمة الطموح
بوصلة BBVA
بنك موبايل
فحص مكافآت بنك الإنترنت بالولايات المتحدة الأمريكية
كابيتال وان 360
حساب إنفاق Chime
اكتشف فحص استرداد النقود
إيفربانك
أول بنك إنترنت
GoBank
مشترك من بنك أوماها
بنك راديوس
سالم فايف دايركت
شواب بنك
Simple.com
حساب بنك State Farm الجاري
UFB مباشر
USAA Federal Savings Bank

10. تغيير الموقف الخاص بك

لا تنظر أبدًا إلى إدارة الأموال على أنها مهمة مخيفة. إذا كنت تريد أن تعيش حياة أكثر ذكاء من الناحية المالية ، فإن الإدارة الحكيمة للأموال هي مسؤولية يومية. يمكنك إكمال المهام المالية الروتينية بكفاءة أكبر وبجهد عقلي أقل إذا تعاملت معها على أنها استخدامات بناءة للوقت وليست أعمالًا روتينية مخيفة. تعلن لورا آدامز:

11. احصل على تأمين طويل الأجل ضد العجز

فلماذا تحتاج إلى تأمين طويل الأجل ضد العجز؟ وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، "سيصاب ما يزيد قليلاً عن 1 من كل 4 من الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 20 عامًا اليوم بإعاقة قبل بلوغهم سن 67". عدم القدرة على العمل بسبب حادث أو مرض يمكن أن يكون له تأثير مدمر على أموالك إذا لم تكن مستعدًا. نظرًا لأن العديد من أرباب العمل في القطاع الخاص لا يقدمون تأمينًا طويل الأجل ضد العجز لعمالهم ، فقد أصبح الحصول على حماية LTD الخاصة شرًا ضروريًا.

12. احصل على تأمين صحي مناسب

يعد الحصول على تغطية رعاية صحية مناسبة لعائلتك أمرًا مهمًا لأن الديون الطبية هي السبب الأول لحالات الإفلاس في أمريكا. إذا لم يكن لديك تأمين صحي ، فإن زيارة واحدة للمستشفى قد ترهقك بعشرات الآلاف من الدولارات من نفقاتك الشخصية. تذكر أن الاستثمار في التأمين هو استثمار في جودة حياتك.