كيفية سداد ديون قرض الطالب بسرعة

أنا حاليًا أملك 91،436 $ وبعض سنتات من ديون قروض الطلاب. أثناء ذهابي إلى المدرسة ، اخترت أحد برامج السداد الخاصة بالمقرض ، والذي لو تم شرحه لي بشكل صحيح ، لما كنت سأفعله. في ذلك الوقت كنت أدفع 50 دولارًا شهريًا أثناء وجودي في المدرسة. وصبي ، كل عام أتعرض لاهتمام مجنون: 17000 دولار في السنة وما يزيد قليلاً عن 19000 دولار في العام التالي. ثم اخترت التأجيل ، مرة أخرى ، لم أكن أعرف أي شيء أفضل وأتمنى لو كان ذلك. لقد تأثرت بفوائد متراكمة في العام التالي. لذلك تضخم 32000 دولار إلى ما يقرب من 100000 دولار في غضون أربع سنوات.

ثم ضربت الحياة. كنت عاطلاً عن العمل ولم أتمكن من العثور على عمل ، وكان زوجي هو الوحيد الذي يعمل. كان لدينا مدفوعات الرهن العقاري ، ومدفوعات السيارات وغيرها من الفواتير المتنوعة ، بما في ذلك بعض حالات الطوارئ الكبرى التي حدثت خلال تلك الفترة ، حسنًا… لقد تخلفت عن السداد.

عندما تخلفت عن سداد قروضي - نعم ، لدي قروض ، لدي أربعة ، واثنتان خاصتان واثنتان فدراليتان - كنت أتلقى ما يزيد عن 20 مكالمة هاتفية في اليوم من المقرضين. لقد هددوا كل شيء من حجز أجر على زوجي (وهو صاحب التزاوج الخاص بي) ، إلى المحكمة ، إلى فقدان الأصول ؛ حتى أن أحدهم هدد بإخراج أطفالي.

لم يكن الإفلاس خيارًا بالنسبة لي ، لأنه سيترك زوجي في مأزق مقابل جميع قروضي. لذلك بدأت في العمل مع ما لدي. اتصلت بالمقرضين وحصلت على برنامج سعر فائدة مخفض وقمت بذلك لمدة عامين ، مما أدى إلى انخفاض رصيد قرضي بنحو 15000 دولار خلال تلك الفترة. لسوء الحظ ، لم أتأهل لستة أشهر إضافية ، ودفع قرض الطالب الخاص بي هو 1001 دولار شهريًا. ما زلنا نتقاضى راتبًا واحدًا ، لكننا لا نأكل بالخارج ، ونتسوق البقالة بكميات كبيرة ، ونشتري الأشياء الصغيرة في مكان آخر ، وتنازلنا عن منتجات التبغ. أدخر ما يقرب من 637 دولارًا شهريًا ، والتي تمت إضافتها إلى القرض ، وأقوم أيضًا بوظائف جانبية حتى يمكنني الحصول على وظيفة ثابتة للعمل من المنزل ، مضيفًا 400 دولارًا أخرى تذهب إما إلى قرضي أو نحو الفواتير ، لذلك يمكن أن تذهب أي أموال إضافية قرضي. لتشمل كل عام في وقت الضريبة ،إذا لم تكن هناك فواتير لسدادها ، فإن الكل باستثناء 1000 دولار يذهب لقرضي المجنون. لهذا السبب ، سأقوم بسداد مبلغ 91000 دولار بالكامل في عام 2025 ، قبل 22 عامًا من عمر القرض.

ديون قرض الطالب: الواقع

مع ظهور الكليات الهادفة للربح ونقص التمويل الجامعي من خلال المنح الدراسية والمنح ، تضاعف ديون قروض الطلاب ثلاث مرات تقريبًا منذ زمن أجدادنا. اعتبارًا من أبريل 2020 ، بلغ دين قروض الطلاب في الولايات المتحدة 1.6 تريليون دولار ، بمتوسط ​​38 ألف دولار أمريكي للطالب / الأسرة. مع أغلى الولايات ، تمتلك كاليفورنيا ونيويورك وفلوريدا حوالي 20 ٪ من ديون قروض الطلاب. من هذا الدين البالغ 1.6 تريليون دولار ، تأخر حوالي 11٪ من المقترضين 90 يومًا أو أكثر عن سداد ديونهم أو تخلفوا عن سداد قرضهم.

سوق العمل

أصبح العثور على الوظائف أصعب وأصعب. هذا لا يعني أنه لا يوجد أي شيء ، بل يعني فقط أنه مع تزايد عدد الأشخاص الذين يقاتلون من أجل نفس المنصب الذي تعمل فيه ، يصبح الحصول على الوظائف أكثر صعوبة. سواء كان شخص ما مؤهلًا أكثر منك ، أو أنك مؤهل أكثر من اللازم ، أو أن سيرتك الذاتية ليست قوية مثل الآخرين المتقدمين ، فإن الوظائف ذات الأجر اللائق يصعب للغاية العثور عليها ، ولكن الحصول عليها. خاصة إذا لم يكن لديك درجة علمية أو خبرة في المجال المحدد الذي يبحث عنه المجند.

إذن، أين نبدأ؟

أول ما تبدأ به هو تحليل حسابك المصرفي. قم بإجراء ما لا يقل عن 6 أشهر من الكشوف في نوع ما من تنسيق الدخول ، سواء كان ذلك Excel أو Quicken وما إلى ذلك ، وألق نظرة فاحصة على عادات الإنفاق الخاصة بك. ما المبلغ الذي أنفقته على الطلبات الخارجية خلال فترة الستة أشهر؟ كم أنفقت في نزهة مع الأصدقاء أو العائلة؟ كم كلفتك رحلة السينما الأخيرة؟ كم تنفق على الوقود؟ منتجات التبغ إذا كنت تستخدمها؟ البقالة؟ هذا iPhone الجديد؟

بمجرد الانتهاء من جميع العمليات الحسابية وتحليلها ، انظر أين يمكنك بالفعل خفض نفقاتك. على سبيل المثال ، بدلًا من تناول الطعام في الخارج 3 مرات في الأسبوع ، اطبخ كل وجباتك وحضر ما يكفي لوجبات اليوم التالي إذا كنت قادرًا. كل هذه الأموال التي أنفقتها في الأصل على تناول الطعام بالخارج يمكن استخدامها في سداد قرض الطالب.

افعل كل شيء بقصد

الآن بعد أن أصبح لديك أساس متين وفهم لأموالك ، عليك أن تفعل كل شيء بعد ذلك لغرض ؛ الغرض من توفير أكبر قدر ممكن من المال شهريًا لإضافته إلى قرضك. لست مضطرًا للعيش باقتصاد ، لكن عليك أن تكون مدركًا بشكل لا يصدق لعادات إنفاقك.

وفقًا لآلة حاسبة قروض الطلاب الخاصة بـ Bankrate ، فإن إضافة دفعة إضافية قدرها 200 دولار شهريًا إلى قرض الطالب 91000 دولار بمعدل فائدة 12.75٪ على مدار 30 عامًا ستزيل 13 عامًا من إجمالي وقتك للدفع ، مما يوفر لك أكثر من 120 ألف دولار من الفوائد على مدى عمر القرض كذلك.

إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك

في بعض الأحيان ، يمكن أن تساعد إعادة التمويل في الحفاظ على قدميها أو المضي قدمًا من خلال تقديم سعر فائدة أقل أو دفع أقل محتمل ، مما يجعلك تتقدم على دين قرض الطالب الهائل ، ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عند اختيار إعادة التمويل.

الأول ، إذا لم يكن لديك شهادة جامعية ، فلا يوجد حاليًا سوى عدد قليل من المقرضين الذين سيقبلون طلبك. سنبدأ بـ Citizens One ، لكنهم سيعيدون تمويل ما يصل إلى 90 ألف دولار كحد أقصى بحد أدنى 10000 دولار. سوف تحتاج إلى الحصول على متوسط ​​درجة ائتمان يبلغ 640 أو أن يكون لديك cosigner بدرجة ائتمان تبلغ 640 أو أعلى.

Wells Fargo هو جهة إقراض أخرى لا تتطلب درجة علمية ، ويبلغ الحد الأقصى لمبلغ القرض 250.000 دولار مع 5000 دولار كحد أدنى مطلوب للتوحيد. ضع في اعتبارك أنه يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 1000 دولار متبقي في كل رصيد قرض من أجل التقديم. مع Wells Fargo ، ستظل بحاجة إما إلى موقع مشترك أو متوسط ​​درجة ائتمان من 640-660 أو أعلى.

هذان هما المقرضان الوحيدان ، من خلال بحثي المكثف ومحاولة إعادة تمويل نفسي ، سيتيح لي ذلك حتى التفكير في إعادة التمويل دون الحصول على درجة علمية.

هل لديك شهادة؟ حسنًا ، هناك الكثير من المقرضين المتاحين لك ، من Discover إلى PNC. ومع ذلك ، سيتطلب كل مقرض شيئًا رئيسيًا واحدًا. يجب أن تقدم المدرسة التي تخرجت منها مساعدة طلابية فيدرالية ، ويجب أن تكون ما يُعرف باسم مدرسة Title IV ، حتى تتمكن من إعادة التمويل. إذا لم تندرج مدرستك في هذه الفئة ، فلا يمكنك للأسف إعادة التمويل. أيضًا ، يطلب بعض المقرضين أن تكون حاليًا إما طالبًا أو تعمل في مجال تخرجك. تأكد من أنك إذا اخترت إعادة التمويل ، فأنت تفي بمتطلبات الدخل وكذلك درجة الائتمان المطلوبة قبل التقديم.

إعادة التمويل ليست خيارًا: طرق أخرى للادخار

يقدم معظم ، وليس كل ، مقرضي قروض الطلاب مستويات مختلفة من برامج السداد ، والتي تتراوح من "المعتمد على الدخل" إلى "الضائقة المالية". لكن هذه ليست برامج سهلة للدخول فيها.

لنتحدث عن خطط السداد القائمة على الدخل ، والمعروفة أيضًا باسم IBRs. هذه هي البرامج التي تدفع فيها مبلغًا معينًا كل شهر بناءً على دخلك الحالي. تتراوح هذه البرامج من 10٪ من دخلك التقديري إلى ما يصل إلى 15٪ خلال فترة زمنية معينة.

ومع ذلك ، فإن هذه الخطط القائمة على الدخل تنطبق فقط على قروض الطلاب الفيدرالية. لسوء الحظ ، لا تقدم قروض الطلاب الخاصة أي نوع من البرامج المرتبطة بالدخل.

القروض الخاصة لا توفر التحمل، ولكن أود أن لا تحت أي ظرف من الظروف ننصح استعرض احدة. هذا لأنه أثناء التحمل ، يستمر كل هذا الاهتمام في التراكم ، مما يجعلك مدينًا