كيف تبقى متحمسًا لسداد الديون

الدين هو كلمة من أربعة أحرف لسبب. لست هنا لأقنعك أنك بحاجة إلى التخلص من الديون. أنت تعرف ذلك بالفعل ، ولهذا السبب أنت هنا ، لذلك لن أحاصر هذه النقطة.

نحن هنا لنتحدث عما إذا كنت غارقًا في خنادق سداد ديونك وتكافح من أجل البقاء متحمسًا. يحدث للجميع. من الصعب ألا تشعر بالإرهاق عندما تشعر وكأنك تعيش حياة دون المستوى. كثيرًا ما تجد نفسك تفكر:

• "متى يتم هذا سيستغرق؟"
• "متى ستنتهي ومتى يمكن العودة إلى الحياة الطبيعية؟"

توقف عن النظر إلى حياة الآخرين على وسائل التواصل الاجتماعي

تتساءل لماذا ترى الصور على Facebook أو Instagram لأصدقائك وهم يخرجون وهم يفعلون كل هذه الأشياء الممتعة التي ترغب في القيام بها. تتساءل لماذا يشعر أطفالك بالملل ، أو لماذا يجب أن يشعروا بالملل. ربما تتساءل ، "لماذا لا يمكنني فقط اصطحاب زوجتي لتناول وجبة لذيذة ، هذه المرة؟"

يصبح الأمر صعبًا حقًا عندما تحاول سداد كل شيء والقيام بالأمر المسؤول ، لكنك ترى الحياة تحدث من حولك. فقط تذكر أنك ترى فقط بكرات تسليط الضوء على حياة الناس على وسائل التواصل الاجتماعي.

دعنا نصل إلى جوهر ما نفعله هنا ؛ كيف تبقى متحمسًا عند سداد الديون. بعض هذه الأشياء التي تعرفها بالفعل ولا بأس بها ، لكنني آمل أن أضيف المزيد من البصيرة إلى الطرق التي يمكنك من خلالها البقاء متحمسًا وتقديم بعض الأفكار الجديدة أيضًا.

تحديد أهداف سداد الديون قصيرة الأجل

للبدء ، تحتاج إلى أهداف. وعندما أقول الأهداف ، يعتقد الكثير من الناس ، "حسنًا ، سأقوم بسداد الديون. لدي هذا بالفعل كهدف ". يجب أن يكون هدفك النهائي هو سداد كل ديونك ، لكنك بحاجة إلى أهداف أخرى.

تحديد ما تعنيه "الإعفاء من الديون" بالنسبة لك

عندما تبدأ في سداد الديون ، خاصة إذا كان لديك قدر كبير من الديون ، فأنت بحاجة أولاً إلى تحديد ما يعنيه لك الإعفاء من الديون. عندما بدأت الكتابة على الإنترنت لأول مرة ، اكتشفت أن الكثير من الناس يعتبرون أنفسهم معفيين من الديون عندما يتم سداد جميع ديونهم ، باستثناء الرهن العقاري .

كان الرهن العقاري دائمًا دينًا مقبولًا لهم ، لكنه لم يكن لي. كل شخص لديه واحدة ، كما يقولون. تحتاج أولاً إلى تحديد تعريفك للخالية من الديون. تعريفي للخلو من الديون لا يسمح بدين الرهن العقاري.

تحديد أهداف محددة وواقعية (عندما أكبر أريد أن أحكم العالم!)

عندما أسمع شخصًا يناقش ديونه ، "أحتاج إلى التوقف عن الإنفاق وسداد هذا الدين" ، ثم يقولون إن هدفهم هو سداد جميع الديون ، فهذا يشبه إلى حد ما تخيل رجل لديه ساقان مكسورتان ويقرر أنه يريد التسلق جبل ايفرست.

في حين أن هذا قد يكون شيئًا يمكنك أن تأمل في القيام به في غضون سنوات قليلة ، فأنت بحاجة إلى أهداف قصيرة المدى. لا أحد يستطيع الذهاب مباشرة من الجلوس على الأريكة إلى تسلق جبل. قمة افرست. إذن ، ما هي بعض الطرق التي يمكنك بها تقسيم هذا الهدف الأكبر إلى أهداف أصغر؟ هذا ما نتحدث عنه حقًا هنا: تحتاج إلى تحديد أهداف قصيرة المدى.

تحديد الأهداف قصيرة المدى

يمكن أن يكون الهدف قصير الأجل هو سداد دين فردي ، ربما يكون دينًا بسعر فائدة مرتفعًا ، أو سدادًا كبيرًا يقطع تدفقك النقدي كل شهر. ربما تقوم بسداد مدفوعات منتظمة على قروض الطلاب ورهنك العقاري وأنت على ما يرام مع ذلك ، لكنك تشعر بخيبة أمل حقًا في هذا السقوط في الحكم الأسبوع الماضي عندما اشتريت جهاز تلفزيون بشاشة منحنية عملاقة بقيمة 4000 دولار ، عن طريق الائتمان.

قد يكون هدفك على المدى القصير هو محاولة سداد عملية الشراء غير المسؤولة التي قمت بها. يمكنك أيضًا تعيين أهداف مالية إضافية ، على سبيل المثال ، "أريد سداد 5000 دولار من الديون في ستة أشهر" ، والتي يمكن أن يتبعها بعد إتمامها بنجاح ، "أريد سداد 10000 دولار من الديون في 12 شهرًا".

هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها الوصول إلى الأهداف وتحتاج فقط إلى العثور على أفضل ما يناسب ميزانيتك. بمجرد تحديد بعض الأهداف ، ستحتاج إلى استخدام نظام يساعدك بشكل منهجي في تحقيق تلك الأهداف قصيرة المدى.

اختيار نظام إدارة الديون

عندما أقول "اختر نظام إدارة الديون" يبدو الأمر أكثر تعقيدًا مما هو عليه. إنها ليست برنامجًا أو خدمة تدفع مقابلها ، ولكنها في الحقيقة مجموعة من الخطوات التي يمكنك اتباعها لسداد ديونك. هناك الكثير من الأنظمة التي فكر بها الآخرون مثل:

خطوات الطفل ديف رامسي:

هناك العديد من الأنظمة. أحد الأشياء الشائعة التي جربها الكثيرون ، بمن فيهم أنا ، هو نظام خطوات الطفل Dave Ramsey. إنها مجموعة عالية المستوى للغاية من سبع خطوات لمساعدتك في الوصول إلى وضع مالي أكثر استقرارًا. لأكون صريحًا ، فإن خطوات الطفل ، بمفردها ، لن تساعدك كثيرًا. إنها تعمل حقًا كقائمة مراجعة بسيطة وجميلة لإعلامك بأنك تحرز تقدمًا.

طريقة Debt Snoball:

في فيلم Dave Ramsey Baby Steps ، فإن الخطوة الثانية من النظام هي ببساطة "سداد الديون". مما يؤدي إلى نظام آخر له يسمى "طريقة كرة الثلج". ينظم أسلوب كرة الثلج الخاص به جميع فواتيرك من أصغر مبلغ بسبب أكبر مبلغ مستحق. الفكرة الرئيسية هي أن تقوم بتسديد أصغر الديون أولاً ، ثم يتم تحويل كل الأموال التي كان من الممكن استخدامها في هذه المدفوعات ، ثم يتم تحويلها إلى أكبر ديون تالية.

يصفها بأنها كرة ثلجية للديون. أنت تواصل تسديد المدفوعات وسداد الديون. أنت تدفع الحد الأدنى على جميع ديونك الأخرى باستثناء الدين الذي تركز عليه ، وتلقي بكل أموالك المتاحة في هذا الدين الصغير. بمجرد أن يتم سداد ذلك ، يمكنك بعد ذلك أخذ هذه الأموال من أجل تلك المدفوعات ورميها في أصغر ديون تالية ، حتى تحصل على هذه الكرة الثلجية العملاقة من المال تذهب إلى أكبر ديون لديك.

لا يحب العديد من الخبراء الماليين طريقة كرة الثلج التي يتبعها ديف رامسي ، لأنك ستدفع فائدة أكبر في نهاية المطاف على مدى دينك الإجمالي. يُحسب له أنه يذكر أن طريقة كرة الثلج تتعلق بتعديل السلوك وليس الرياضيات.

طريقة كرة الثلج للديون المعدلة

لتصحيح هذا الأمر ، يمكنك تعديل النظام لسداد ديون الفائدة الأعلى أولاً ثم التركيز على الأعلى التالي والأعلى التالي حتى تسديد جميع ديونك.

إذا قمت بسداد الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً ، فإنك على المدى الطويل ستوفر المزيد من المال. لا يعتمد نظام ديف رامزي على فكرة دفع أقل مبلغ ممكن من المال. إنه فقط لتحفيزك لأنك سترى أن الديون يتم سدادها.

نظام العادة البسيط

نظام آخر يمكنك تجربته بسيط للغاية. لنفترض أنك تريد دفع 500 دولار شهريًا للديون ، يتم تخصيصها على النحو الذي تقرره. في كل شهر ، تشير إلى أن 500 دولار على الأقل من دخلك تذهب لسداد الديون. كما ترى ، إنه نظام بسيط للغاية. يجب أن تكون خطوتك الأولى هي خلق عادة.

هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها اختيار الاقتراب من أهدافك قصيرة المدى. تحتاج فقط إلى اختيار النظام الأفضل لتحقيق أهدافك قصيرة المدى. هل تريد فقط العمل على سداد الديون الفردية؟

هل تريد فقط أن تنظر إلى كل ديونك على أنها دلو واحد ضخم وكبير ، تسدد مدفوعات محددة تجاه هذا الدلو العملاق؟ الامر يرجع لك. بغض النظر عن النظام الذي تستخدمه ، هناك شيء واحد مؤكد ، وهو أن الدين سيبدأ في الانكماش.

منح نفسك المكافآت

الخطوة التالية في تحفيز نفسك للتخلص من الديون هي أن تمنح نفسك مكافآت بناءة حقيقية لتحقيق أهدافك. ما أعنيه بذلك هو أنك بحاجة إلى مكافأة فعلية تلهمك ، ولكن في نفس الوقت يجب ألا تعمل ضدك.

اختيار الحجم المناسب للمكافأة

سأناقش هذا لاحقًا ، ولكن كل ما تكافئ نفسك به يجب أن يكون صغيرًا بما يكفي بحيث لا يعمل ضد هدفك المتمثل في الخروج من الديون ، ولكنه كبير بما يكفي بحيث تكون متحمسًا للعمل من أجله.

أمثلة على مكافآت سداد الديون

لا يمكنني أن أعطيك قائمة شاملة بالحوافز المحتملة ، لأن كل شخص لديه دوافع مختلفة. فيما يلي بعض الأمثلة على الأهداف والمكافآت.

• في كل مرة تسدد فيها ديونًا بقيمة 5000 دولار ، اخرج لتناول عشاء لطيف مع زوجتك.
• بعد أن تسدد بطاقة الائتمان هذه ، قم بإقامة حفلة شواء مع بعض الأصدقاء.
• بمجرد سداد قروض الطلاب الخاصة بك ، قم بشراء تلك الأداة الإلكترونية التي تريدها حقًا ، ولكن لم تشتريها لأنك ركزت على تلك القروض.

يمكن أن يكون الخروج إلى عشاء فاخر أو حضور حفلة موسيقية بعد سداد ديون بقيمة 5000 دولار حافزًا حقيقيًا لبعض الناس. لن يؤثر بشكل حاسم على هدفك. الوجبة الواحدة من 100 دولار إلى 200 دولار لن تدمر هدفك النهائي.

ربما حتى مكافأة وجبة 50 دولارًا في الخارج وبعض الأشخاص قد تحفزهم. ربما بالنسبة للزوجين اللذين لديهما أطفال لا يحصلان على موعد غرامي مطلقًا ، فإن تناول وجبة بقيمة 50 دولارًا في الخارج أثناء وجود الأطفال في المنزل مع جليسة الأطفال هو كل الحافز الذي يحتاجونه! تحتاج فقط إلى العثور على ما يحفزك.

تعامل مع نفسك:

أتمتة المدفوعات الخاصة بك

الاقتراح التالي هو أتمتة أي شيء تستطيع. الأتمتة هي أفضل حليف لك في معركتك ضد الديون.

تتمثل الخطوة الأولى في إعداد دفعات تلقائية متكررة أكبر من الحد الأدنى المستحق عليك. فهي لا تسهل عليك فقط سداد ديونك ، بافتراض أنك لا تقوم بسحب مبالغ زائدة من حسابك ، ولكنها تأخذك في الاعتبار.

هل التفكير في الديون يرهقك؟

قد يكون إبقاء ديونك في طليعة عقلك مفيدًا لبعض الأشخاص ، ولكن إذا وجدت نفسك مرهقًا بشكل مفرط ، فإن التفكير المستمر في العبء المالي لا يساعدك على أن تكون منتجًا. مرة أخرى ، الأمر يختلف باختلاف الأشخاص. بالنسبة لي ، فإن وجود هذه الأشياء في ذهني يحفزني. في هذه الحالة ، لا تساعدني بعض الأتمتة التي تشغل ذهني عنها.

من ناحية أخرى ، أعرف الكثير من الأشخاص الذين يفقدون النوم بسبب الديون ، وفي هذه المواقف ، فإن التركيز كثيرًا على ديونك يمكن أن يجعل الشخص يشعر بمزيد من الإرهاق. هذا هو سبب أهمية الأتمتة. يمكن أن يزيل هذا العبء عنك.

الأتمتة تمنع الرسوم المتأخرة

في حال لم تكن على علم بهذه الحقيقة بالفعل ، يمكنك استخدام نظام دفع تلقائي لدفع الفواتير. لنفترض أن مزود بطاقة الائتمان الخاص بك يسمح لك بإجراء مدفوعات تلقائيًا ، أو ربما تدين برصيد متجر ويسمح لك بإعداد المدفوعات التلقائية. يمكن أن تمنع الأتمتة دفع رسوم تأخير عالية لعدم سداد المدفوعات خلال تاريخ كشف الحساب.

قد يكون بعض الأشخاص غير مرتاحين لفكرة منح الإذن لشركة ما لسحب الأموال تلقائيًا من حسابهم. إذا كنت أحد هؤلاء الأشخاص ، يمكنك استخدام خدمة دفع الفواتير في البنك الذي تتعامل معه لإرسال المدفوعات تلقائيًا.

دفع الفواتير مجانا في البنك الخاص بك

حتى الآن ، لم أواجه موقفًا لا يمكنني فيه استخدام دفع الفواتير لسداد فواتيري. المصرف الذي أستخدمه يسمح لي بالتحكم فيه. لنفترض أن العطلات قادمة ولا يمكنك الدفع أو عليك تقليل الدفع. يمكنك تعديل المبلغ الذي يمكنك دفعه داخل دفع فاتورتك.

تعجبني طريقة التشغيل الآلي هذه لأنه بدلاً من وجود 20 موقعًا مختلفًا لتسجيل الدخول وتقليل المدفوعات أو تعديل المدفوعات ، يمكنك القيام بكل شيء من داخل حسابك المصرفي عبر الإنترنت.

لكني أعتقد أنني بحاجة إلى هذا المال! (أنت لا تفعل)

الأتمتة هي أداة قوية لأنه يمكنك إعدادها بطريقة مستدامة. إنه يفعل الشيء نفسه في الخلفية ، ولا يتطلب أي انضباط من جانبك. واحدة من أكبر العقبات التي يواجهها الناس هي افتقارهم إلى الانضباط. من السهل التفكير في مليون سبب يدفعك لدفع الحد الأدنى هذا الشهر.

عندما تقوم بأتمتة الأشياء ، فإنك تتوقف عن التفكير في الأسباب التي تجعلك تحتاج إلى أموال إضافية ويجب عليك فقط دفع الحد الأدنى. ليس عليك التفكير في الأمر ، وبالنسبة لكثير من الناس ، فإن القيمة الحقيقية لذلك هي أنه ليس عليك أن تكون متحمسًا.

يمكنك تعظيم سداد ديونك وليس هناك داعٍ ضروري. لا توجد طاقة يتم إنفاقها من جانبك. مرة أخرى ، سيعود إلى شخصيتك وكيف يعمل عقلك.

قد تكون الأتمتة أفضل شيء حدث لك على الإطلاق عندما يتعلق الأمر بسداد الديون. كما قلت من قبل ، إذا كنت من الأشخاص الذين يحتاجون دائمًا إلى التفكير في الأمر ، فقد لا تكون الأتمتة مناسبة لك ، ولكن إذا كنت تواجه صعوبة في تذكر دفع تلك الفواتير في الوقت المحدد والبقاء منضبطًا ، فإن الأتمتة هي إجابة.

مراقبة التقدم

الآن بعد أن أصبحت متحمسًا لسداد الديون ، من المهم مراقبة التقدم الذي تحرزه. إن إجراء الدفعات دون مراقبة التقدم نحو هدفك الخالي من الديون سيجعل هذه المهمة إلى أجل غير مسمى.

تشعر أنك ستدفع هذه الفاتورة الشهرية إلى الأبد. يمكن أن تشعر وكأنك تسبح ، لكن لا يمكنك رؤية المكان الذي من المفترض أن تصل إليه ، لذلك يبدو الأمر وكأنه محيط لا نهاية له من الديون مع عدم وجود أرض في الأفق.

طرق لمراقبة تقدم سداد الديون الخاصة بك

يمكن أن يكون اكتشاف كيفية مراقبة تقدمك أمرًا بسيطًا مثل تسجيل الدخول إلى حساباتك ومشاهدة الرصيد ينخفض. هذا ما فعلته برهن عقاري. يمكنك أيضًا الاحتفاظ بقائمة ديونك ، وطباعة بسيطة ، كما تعلم ، ركلها في المدرسة القديمة.

قائمة ديونك:

• الرهن العقاري: 75000 دولار
• قروض الطلاب: 20000 دولار
• السيارة: 16000 دولار
• بطاقة الائتمان: 12500 دولار
• البطاقة الائتمانية الثانية: 4800 دولار
• الطب: 900 دولار

أثناء سداد هذه الديون ، قم بشطبها من قائمتك وسترى أن لديك قائمة مادية أمامك مباشرة ، لتتبع تقدمك.

تعقب التقدم البصري ميزان الحرارة

التمسك بنهج المدرسة القديمة ، يمكنك استخدام واحدة من تلك الملصقات الكلاسيكية على غرار مقياس الحرارة لجمع التبرعات. في البداية ، ميزان الحرارة الخاص بك فارغ. أثناء جمع الأموال ، تستخدم علامة حمراء ولونًا في جزء من المساحة يمثل المبلغ المالي الذي تم سداده.

في الجزء العلوي من مقياس الحرارة الخاص بك ، يمكنك الحصول على إجمالي ديونك ، باستخدام علامات التجزئة في مناطق أخرى على طول مقياس الحرارة التي تمثل الديون الفردية التي تشكل المبلغ الإجمالي لديونك. وبعد ذلك أثناء تسديد الدفعات ، ما عليك سوى المضي قدمًا والخربشة عليها قليلاً لملء مقياس الحرارة هذا حتى تصل إلى الجزء العلوي من مقياس الحرارة.

الانضباط

آخر شيء يجب أن أقوله حول هذا الموضوع هو أنه لا ينبغي عليك ، مهما فعلت ، العمل ضد نفسك. لقد تطرقت إلى هذا قليلاً عندما كنت أتحدث عن المكافآت البناءة.

أن تكون منضبطًا هو أهم جزء في سداد الديون. سواء كنت تحصل على انضباطك من الأتمتة أو من الإدارة الصارمة لكل شيء بنفسك ، فمن الضروري ألا تعمل ضد نفسك. لا يمكنك تحمل المزيد من الديون.

لا تأخذ الديون بعد الآن!

فقط لا تفعل ذلك. عليك أن تتوقف عن عاداتك السيئة. لا تواصل الأشياء التي تضعك في الديون. إذا كانت مشتريات تمت على ائتمان المتجر ؛ توقف عن الذهاب إلى تلك المتاجر ، على الأقل أثناء محاولتك السيطرة على ديونك.

كيفية التحكم في الإنفاق في المتاجر

إذا انتهى بك الأمر بعربة فائضة في متجر البقالة ، على الرغم من قائمتك المكونة من سبعة عناصر ، ففكر في الذهاب إلى المتجر فقط مع ما يكفي من المال لشراء ما في قائمتك. تأكد من حساب أي ضريبة مبيعات.

تقييد "التصفح"

حد من التصفح عن طريق إنشاء قائمة قبل أن تذهب. احصل فقط على العناصر التي تحتاجها حقًا. إذا وجدت أن عينيك لا تزال تتجول أثناء وجودك في المتجر ، فاستخدم القائمة وقم بالتسوق عبر الإنترنت بدلاً من المتجر. عندما تكون داخل متجر ، يكون من السهل التصفح والعثور على الأشياء التي "يمكنك استخدامها" ولكنك لست بحاجة إليها حقًا. يمكن أن يمنع طلب واختيار الاستلام أو التسليم إغراءات التصفح.

قل "لا" لقروض يوم الدفع والاقتراض مقابل الأرباح المستقبلية

تحتاج فقط إلى التخلص من العادات السيئة التي تضعك في الديون. غالبًا ما يعاني الناس من هذا. سيحصلون على قروض يوم الدفع ودورات السلفة النقدية ، حيث تحصل على قروض يوم الدفع ثم تستخدم شيك راتبك لدفع قرض يوم الدفع السابق.

أنت تتحمل ديونًا إضافية لمواصلة العيش. إذا كانت هذه مشكلة تواجهك ، فأنت بحاجة إلى إدراك المشكلة الأساسية الأكبر. لديك مشكلة في التدفق النقدي ، حيث تنفق الكثير على الدخل الذي لديك. تحتاج إلى قطع إنفاقك ، وهي عادة سيئة شائعة أخرى لمن يعانون من الديون.

توقف عن النظر للخلف

عدو التحرك إلى الأمام يتراجع. أعلم أن هذا يبدو واضحًا ، لكنه شيء شهدناه جميعًا أو اختبرناه بأنفسنا. ربما كنت ذلك الشخص الذي قرر اتباع نظام غذائي. بعد أسبوع ، تكافئ نفسك بيوم غش. لنفترض أنك تمنح نفسك يومًا واحدًا من الغش في الأسبوع ، ثم قبل أن تعرف ذلك ، سقطت من العربة.

تقبل هذا كطريقة جديدة للحياة بالنسبة لك ويمكنك التوقف عن النظر إلى الوراء. توقف عن التفكير في الأشياء التي كانت تجعلك سعيدًا (التسوق ، تناول الطعام بالخارج ، الممتلكات باهظة الثمن) وأدرك ما الذي يجعلك سعيدًا الآن:

• تحقيق أهدافك.
• عدم إغراء الاستهلاك.
• لم تعد تسيطر عليها رغباتك.
• السيطرة على حياتك.

عندما تغش أو تتسوق في التسوق نوعًا من الأيام قبل أن تحقق الأهداف ، فأنت تتراجع. إستمر ​​بالتقدم. كلنا بشر. نحن بحاجة إلى مستوى معين من جودة الحياة ، وأنا أفهم ذلك ، لكن يجب أن يكون في حدود المعقول.

قل وداعًا للعادات السيئة - وأقصدها!

أكبر شيء يمكنني اقتراحه هو التخلي عن العادات السيئة ، وعدم تحمل المزيد من الديون ، واكتشاف نمط حياة بجودة كافية بحيث يمكنك الاستمرار في سداد الديون ، مع الاستمرار في منح نفسك مكافآت كبيرة بما يكفي لتلبية احتياجاتك. أهداف قصيرة المدى.

عندما تكافئ نفسك ، تشعر بالحيوية والتحفيز للاستمرار في تحقيق هذا الهدف الأطول. ونأمل ، في نهاية كل هذا ، أن أراك على قمة جبل إيفرست!