كيفية الالتزام بالميزانية: إدارة الأموال للمبتدئين

كيفية الالتزام بالميزانية: إدارة الأموال للمبتدئين

سورات لوزويك

البدء في التخطيط لميزانيتك

قد يبدو الأمر مخيفًا للغاية أن تكون مسؤولاً عن أموالك لأول مرة. سواء كنت قد تخرجت للتو وتوشك على الحصول على أول وظيفة حقيقية لك ، أو كنت تعيش مع شيك راتب مقابل أجر لبعض الوقت ولكنك مستعد لبدء الادخار لمستقبلك ، سيأخذك هذا الدليل خلال خطوة عملية وضع الميزانية -خطوة.

ما هي اهدافك؟

أول الأشياء أولاً - عليك التفكير في سبب وضع الميزانية. هل لديك الكثير من الديون التي تريد سدادها؟ هل تدخر لشراء كبيرة؟ هل حددت هدفًا طويل المدى لتقاعد الشباب؟ قد يكون استثمار الأموال في المدخرات وحرمان نفسك من الإشباع الفوري أمرًا محبطًا ، لذلك تريد صورة واضحة عن سبب قيامك بذلك في المقام الأول. سيكون من الأسهل أن تفوتك قهوة لاتيه الصباح الباهظة الثمن إذا كان بإمكانك مواساة نفسك بفكرة وجود خالٍ من الديون أو تخيل نفسك مسترخياً على الشاطئ مع مشروب في متناول اليد بعد تقاعدك.

ما هي حالتك المالية الحالية؟

ضع في اعتبارك كل ما يحدث في حياتك الآن. هل لديك عمل ثابت؟ كم الديون التي لديك؟ اين تعيش وماهي التكاليف؟ هل لديك أي مدخرات؟ اجمع كل المعلومات التي يمكنك الحصول عليها بخصوص دخلك ونفقاتك كل شهر ، وفكر في مدى تقلبها.

ما مقدار المعرفة التي لديك عن التمويل؟

لست بحاجة إلى أن تكون خبيرًا لتعيين ميزانية وحفظ أهدافك. ومع ذلك ، فإن قاعدة المعرفة القوية حول المال ستساعدك بطرق لا يمكنك تخيلها في المستقبل. ربما تريد الآن فقط سداد بعض الديون ، ولكن ماذا عن متى تبدأ الاستثمار؟ هل تفهم كل الخيارات المتاحة؟ هل تعرف كيفية تحليل قروضك لمعرفة أيها سيكلفك أكثر بمرور الوقت ومتى يكون إعادة التمويل فكرة جيدة؟ هل تفهم مفهوم الفائدة المركبة ومدى أهمية البدء في الادخار مبكرًا والسماح لأموالك بالنمو؟

لا تخف من مقدار النصائح المتوفرة! إذا كان هناك موضوع تريد التركيز عليه ، فما عليك سوى البحث في Google "دليل المبتدئين إلى…" وقراءة المقالات المكتوبة لأشخاص مثلك تمامًا. لست بحاجة إلى أن تكون محللًا محترفًا للحصول على فهم جيد لخيارات الاستثمار. أحد الكتب التي أوصي بها شخصيًا هو "Boglehead's Guide to Investing". إنه مكتوب للمبتدئين ، ويخبرك بالضبط بما تحتاج إلى معرفته عن الأسهم والسندات ولا شيء أكثر من ذلك. يشرح بعبارات بسيطة كيفية اختيار صندوق مؤشر (سلة من الأسهم مجمعة معًا حتى لا تضطر إلى اختيار كل سهم على حدة بنفسك) وكيفية توزيع أموالك بين الاستثمارات. هذا هو الكتاب الذي قرأته عند البدء ، ولكن هناك الكثير من كتب التمويل الشخصي والمواقع الإلكترونية الأخرى.

يمكن وضع ميزانية بسيطة في جدول بيانات ويجب أن تبدو مثل هذا.

كتابة ميزانيتك

لقد حددت هدفك ، وجمعت معلوماتك المالية ، وصقلت الأساسيات. كيف تبدأ فعلا؟

معرفة الدخل المتاح الخاص بك

الخطوة الأولى هي سرد ​​كل دخلك. إذا كنت تتقاضى راتبًا ، فسيكون ذلك سهلاً. إذا كنت تتقاضى أجرًا بالساعة أو بناءً على إكراميات ، فراجع الأشهر القليلة الماضية واكتشف مقدار ما ربحته في المتوسط. إذا كان لديك أي دخل خارج وظيفتك الرئيسية ، فقم بإدراج ذلك أيضًا. ربما تحصل على النفقة ، أو يساعدك أحد أقاربك بالمال ، أو تقوم بأعمال جانبية في أوقات فراغك. لا تقم بتضمين أي أموال غير مؤكدة ، ولكن احصل على فكرة متوسطة لما تجنيه كل شهر.

حساب المصاريف الضرورية الخاصة بك

اكتب كل حساب لديك يجب دفعه كل شهر. من السهل تذكر الأساسيات مثل الإيجار والكهرباء وفواتير الهاتف. لكن لا تنسَ تأمين السيارة أو دفع السيارة ، وقروض الطلاب ، ومستحقات الصالة الرياضية ، وفاتورة الكابل ، وتكاليف النقل (إما أجرة الحافلة أو متوسط ​​تكاليف الغاز) ، ومتوسط ​​الحد الأدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان. هذه هي نفقاتك الإلزامية - بخلاف إلغاء عضوياتك عند انتهاء صلاحية العقود ، لا يمكنك خفض هذه التكاليف.

ما هو دخلك التقديري؟

خذ إجمالي نفقاتك الإلزامية التي حسبتها للتو واطرحها من إجمالي دخلك الشهري. الرقم الناتج هو دخلك التقديري. سيتعين عليك معرفة كيفية تقسيم هذه الأموال بين الادخار وسداد الديون وإنفاقها على نفسك. بالطبع سيتعين عليك إنفاق بعض المال على الضروريات مثل الطعام والملابس ، لذلك لا يمكنك توفير كل شيء. الآن بعد أن عرفت بالضبط مقدار الدخل التقديري الذي يتعين عليك العمل به ، فقد حان الوقت لإعادة التفكير في الأهداف التي حددتها لنفسك. لغرض الأمثلة التالية ، لنفترض أن دخلك التقديري هو 800 دولار شهريًا.

إذا كان لديك هدف قصير الأجل يتمثل في سداد دين صغير أو إجراء عملية شراء كبيرة ، فقد يكون من الأفضل لك قضاء بضعة أشهر في العيش في حالة من عدم الاستقرار والتخلص منه في أسرع وقت ممكن. في هذه الحالة ، اكتشف أقل مبلغ من المال يمكنك العيش منه ، وضع كل شيء آخر نحو هدفك. إذا كان بإمكانك البقاء على قيد الحياة على 100 دولار في الأسبوع ، فستحتاج فقط إلى 433 دولارًا كل شهر. ( 100 دولار × 52 أسبوعًا في السنة / 12 شهرًا في السنة ). هذا يترك لك 367 دولارًا لتضعها في تحقيق هدفك كل شهر و 100 دولار للبقالة ونفقات المعيشة في الأسبوع.

إذا كان لديك هدف طويل المدى يتمثل في مدخرات التقاعد ، فأنت تريد أن تتيح لنفسك مساحة أكبر للمناورة. من المؤكد أنك يمكن أن تحصل من قبل على 100 $ في الأسبوع، ولكن بعد شهر أو شهرين من تناول المعكرونة والأرز وأبدا شراء ملابس جديدة أو التباهي على الخروج ليلا، وستحصل على المرضى من ذلك ويكفوا عن المحاولة. ربما يمكنك أن تسمح لنفسك بمبلغ 130 دولارًا في الأسبوع ، حتى تتمكن من الاستمتاع بوجبة واحدة لطيفة أو شراء كل أسبوع. هذا يعني أنك تنفق 563 دولارًا شهريًا وتضع 237 دولارًا في المدخرات. ستستغرق رؤية النتائج وقتًا أطول ، ولكن من المرجح أن تلتزم بها ، وستزداد قيمة هذه الأموال لبقية حياتك المهنية.

أهداف عامة يجب على الجميع امتلاكها

الهدف الأساسي الذي يجب أن يتمتع به الجميع هو الاحتفاظ بنفقات المعيشة من 3 إلى 6 أشهر في حساب توفير يسهل الوصول إليه. خذ هذا الرقم الذي حسبته لنفقاتك الشهرية الإلزامية واضربه في 3. عش بشكل مقتصد قدر الإمكان حتى يكون لديك هذا القدر من المال المدخر. سوف يمنحك ذلك مساحة صغيرة للتنفس في حالة حدوث أي حالات طارئة ، مثل إصلاح سيارة كبيرة أو انقطاع في عملك.

بمجرد أن يكون لديك 3 أشهر من النفقات ، فقد حان الوقت لسداد ديونك بقوة. إذا كانت لديك ديون كبيرة على المدرسة أو على بطاقة الائتمان ، فقد يستغرق ذلك بعض الوقت. اكتشف خطة تناسب وضعك بالضبط. يجب التخلص من أي ديون عالية الفائدة على بطاقة الائتمان بسرعة. خذ أكبر قدر ممكن من الدخل التقديري كل شهر وادفعه مقابل دينك بأعلى سعر فائدة. إذا كانت معدلات دينك أقل ، مثل قروض الطلاب أو قروض السيارات أو بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة ، فيمكنك أن تكون أكثر استرخاءً بشأن سدادها.

بالطبع كل الديون سيئة لأنها تكلفك المال كل يوم ، لذلك هذا اختيار شخصي. إذا كنت لا تستطيع تحمل فكرة أن تدين بالمال ، فاستمر في العيش باقتصاد قدر الإمكان ودفع ما تستطيع كل شهر. إذا كان معدل الفائدة منخفضًا ، وتفضل أن تدفع القليل من الفائدة كل شهر وتكون قادرًا على التفاخر على نفسك من حين لآخر ، فابدأ وافعل ذلك. ابحث عن التسامح الخاص بك مع الديون مقابل الاقتصاد.

بمجرد انتهاء ديونك ، حان الوقت لبدء التفكير في أهداف طويلة المدى. الادخار للمنزل وتعليم طفلك وتقاعدكهي الخطوات التالية في حياتك. في هذه المرحلة ، سترغب في العثور على آلة حاسبة للتقاعد عبر الإنترنت وتحديد المبلغ الذي ستحتاج إليه بالضبط عند التقاعد ومقدار التوفير للوصول إلى هدفك. يمكنك العثور على حاسبات مدخرات جامعية مماثلة أيضًا. استخدم الآلة الحاسبة لتحديد المبلغ الذي تريد توفيره بالضبط ، وامض قدمًا وأنفق الباقي. قد ترغب في تخصيص المزيد من المدخرات كل شهر للادخار لشراء عقار أو نفقات غير متوقعة أو لمجرد معرفة أنها موجودة. ولكن بمجرد توفير نفقات المعيشة لمدة ستة أشهر ، وسداد كل ديونك ، وخطة ادخار للتقاعد وتعليم الأطفال ، فإن ما تفعله بباقي دخلك التقديري يعود إليك.

كيف تلتزم بخطة الميزانية الخاصة بك

ستكون هذه هي الخطوة الأصعب. إذا كانت لديك قوة إرادة مذهلة ، فربما لن تكون مشكلة بالنسبة لك على الإطلاق. ولكن بالنسبة لمعظمنا ، فإن سحب بطاقة الائتمان هذه لشراء وجبة غداء بقيمة 10 دولارات لأنك نسيت أن تحزم واحدة اليوم يبدو أمرًا سهلاً للغاية. تحتاج إلى وضع خطة لإجبارك على الالتزام بالميزانية ، حتى تعتاد على العيش بأقل من إمكانياتك.

ستيوارت هربرت

إنشاء حساباتك المصرفية

من المحتمل أن يكون لديك بالفعل حساب مصرفي ببطاقة خصم مرتبطة. ربما يتم إيداع راتبك فيه مباشرة. إنه على وشك أن يصبح أكثر تعقيدًا من ذلك. أنت تريد أن يكون كل شيء تلقائيًا ، بحيث لا تفكر فيه حتى وتميل إلى إنفاق أموال إضافية.

أولاً ، تأكد من أنك تستخدم مصرفًا بدون رسوم. تسوّق واعثر على بنك يقدم فحصًا مجانيًا تمامًا ودفع الفواتير عبر الإنترنت. نأمل أن تتمكن من العثور على اتحاد ائتماني محلي ، حيث يقدم عادةً أفضل الأسعار وقد يدفع فائدة على حساب جاري. بمجرد تحديد بنك ، افتح حسابين جارين. أحدهما سيكون حساب "Bill Pay" الخاص بك ، حيث يتم إيداع شيك راتبك ويتم سداد فواتيرك منه. والثاني سيكون حساب "إنفاق الأموال" الخاص بك ، والذي سيحتفظ بالأموال التي حددتها في الميزانية والتي يمكنك إنفاقها كل أسبوع. لن يكون لديك بطاقة خصم أو بطاقة صراف آلي مرتبطة بحساب Bill Pay الخاص بك ، بحيث لا توجد طريقة لإجراء عملية شراء دافعة منها. سيتم ربط بطاقة الخصم الوحيدة الخاصة بك بحساب Spending Money الخاص بك. أخيرًا ، افتح حساب توفير للاحتفاظ بنفقات المعيشة الخاصة بك لمدة 3-6 أشهر.

من المحتمل أن تستغرق الخطوة التالية حوالي ساعة ، لكنها ستوفر لك وقتًا وتوترًا هائلين في المستقبل. تحدث إلى صاحب العمل الخاص بك ، واطلب منهم إيداع شيك راتبك في حساب Bill Pay تلقائيًا - يقدم معظم أصحاب العمل إيداعًا مباشرًا. (إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتعين عليك فقط إيداعه يدويًا). انتقل الآن إلى قائمة النفقات الشهرية الإلزامية التي كتبتها سابقًا. انتقل إلى موقع الويب لكل شركة ، واشترك في خيار الدفع التلقائي باستخدام حساب Bill Pay الخاص بك. إذا لم يقدموا خدمة الدفع التلقائي ، فانتقل إلى موقع الويب الخاص بالمصرف الذي تتعامل معه وقم بإعداد الدفع التلقائي للفواتير - يقدم كل بنك تقريبًا هذا الخيار. لا ينبغي عليك أبدًا التفكير في حساب واحد - سيتم إيداع الأموال تلقائيًا في هذا الحساب في كل فترة دفع ، وسيتم دفع فواتيرك تلقائيًا منه كل شهر.

الآن لدخلك التقديري. انظر إلى خطتك ، وقم بتنفيذها تلقائيًا. لنفترض أنك تريد إنفاق 130 دولارًا في الأسبوع. قم بإعداد تحويل تلقائي أسبوعي من حساب Bill Pay الخاص بك إلى حساب Spending Money الخاص بك. سيتم تحويل 130 دولارًا أمريكيًا إلى بطاقة الخصم الخاصة بك كل أسبوع ، وستكون الأموال الوحيدة التي فكرت بها أو يمكنك الوصول إليها بشكل فوري. في مثالنا السابق ، ترك لنا هذا 237 دولارًا شهريًا للتوفير. ربما تريد أن تخصص 100 دولار من هذا المبلغ في المدخرات لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك ، و 137 دولارًا لسداد قرض بفائدة عالية. قم بإعداد تحويل تلقائي شهري قدره 100 دولار من Bill Pay إلى Savings ، ودفع شهري تلقائي قدره 137 دولارًا لبطاقتك الائتمانية.

هاهو! لقد استغرق الأمر بعض الوقت للإعداد ، ولكن الآن كل أموالك تتحرك دون تفكير! لن تفوتك أبدًا سداد الفواتير ، وستتزايد مدخراتك تلقائيًا ، وستظل في حدود ميزانيتك كل أسبوع! ربما تذهب في بعض الأسابيع وتنفق 90 دولارًا فقط ، وستتوفر لك 10 دولارات إضافية في الأسبوع المقبل مقابل تفاخر بسيط!

آلان ألفارو

التخلص من بطاقات الائتمان الخاصة بك

تريد أن تحتوي محفظتك فقط على بطاقة الخصم المرتبطة بحساب Spending Money الخاص بك ، لذلك لا يمكنك التفاخر مطلقًا. قد لا يكون ذلك دائمًا عمليًا. ربما تكون بالخارج وتتعطل سيارتك وتحتاج إلى جر. ربما تحبس نفسك خارج منزلك وتضطر إلى دفع الأقفال. مهما كان ما سيأتي ، من الضروري أحيانًا الحصول على أموال إضافية. لديك خياران.

يمكنك حمل بطاقة ائتمان لتلك المواقف. إذا اخترت ذلك ، فتأكد من أن لديك قوة الإرادة لعدم استخدامها. ضعها بعيدًا في الجزء الخلفي من محفظتك ، مع كل بطاقات العمل وبطاقات العضوية العشوائية. اتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، واطلب منهم خفض الحد إلى 500 دولار ورفض أي رسوم زائدة. اختر بطاقة أقل فائدة لهذا الغرض ، واقطع كل تلك البطاقات الأخرى.

يمكنك أيضًا اختيار حمل دفتر شيكات. إذا سمح البنك الذي تتعامل معه ، يمكنك ربطه بصندوق ادخار الطوارئ الخاص بك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فعليك أن تتذكر أنه عندما تكتب شيكًا من حساب Spending Money الخاص بك ، فسيتعين عليك تحويل الأموال على الفور من مدخراتك للتأكد من عدم ارتداد الشيك. أجد أن حمل دفتر شيكات يمنع عمليات الشراء الاندفاعية الصغيرة. إذا نفدت الأموال التي خصصتها ، لكن صديقًا اتصل بك ودعوك إلى مشاهدة فيلم ، فمن المرجح أن تصل إلى بطاقة ائتمان لشراء تذكرة الفيلم هذه أكثر من دفتر الشيكات.