هل يستحق الأمر أخذ الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي المعفي من الضرائب (مبلغ مقطوع لبدء المعاش التقاعدي) من نظام المعاشات التقاعدية الخاص بك؟

تسمح لك العديد من الدول ، مثل المملكة المتحدة ، بأخذ مبلغ مقطوع من نظام التقاعد الخاص بك عند التقاعد. في المملكة المتحدة ، هذا المبلغ (المعروف باسم المبلغ الإجمالي لبدء المعاش التقاعدي) معفى من الضرائب. في المملكة المتحدة ، يمكنك عمومًا أن تأخذ ما يصل إلى ربع مبلغ المعاش التقاعدي الخاص بك بهذه الطريقة.

يمكنك الآن أيضًا اختيار "سحب" الأموال من نظام المعاشات التقاعدية الخاص بك إذا كان مبلغ شراء (يُعرف أيضًا باسم المساهمة المحددة). ولكن سيتم فرض ضرائب عليك على هذا. يتم فرض ضرائب على الأموال المسحوبة كدخل عند أخذها - لذلك من الأفضل عمومًا عدم سحب الأموال حتى تريد إنفاقها.

لكن مبلغ البدء المقطوع معفى من الضرائب ويمكنك الحصول عليه بمجرد التقاعد. لذا فإن أخذ الحد الأقصى من المبلغ هو أمر غير منطقي ، أليس كذلك؟ لسوء الحظ ، لا شيء بهذه البساطة. عليك أن تفكر في كيفية تأثير أخذ النقود الآن على دخلك في المستقبل البعيد. سيعتمد أيضًا على ظروفك ونوع المعاش التقاعدي الذي لديك بالضبط.

يمكن أن تساعدك هذه المقالة في التفكير في اختياراتك ولكنها ليست نصيحة وليست مخصصة لاحتياجاتك الفردية. إذا كنت تشعر أنك بحاجة إلى التحدث عن خيارك وما يناسب ظروفك الشخصية ، فابحث عن مستشار مالي مستقل أو مخطط مالي معتمد في منطقتك.

تستند هذه المقالة أيضًا إلى القانون والنظام الضريبي الحالي في المملكة المتحدة ، ولكن الأفكار ستكون مماثلة للبلدان الأخرى التي تقدم أيضًا خيار المبلغ المقطوع.

ما تتخلى عنه بأخذ النقود

على الرغم من أنه نقود معفاة من الضرائب ، إلا أنه ليس نقودًا مجانية! أنت تتخلى عن شيء ما - الدخل المستقبلي من معاشك التقاعدي. بالنسبة لمعظم الناس ، هذا يعني التخلي عن جزء من الدخل المضمون مدى الحياة مقابل المال الآن. لكن لا أحد منا يعرف كم سنعيش. لذلك لا يمكنك أن تكون متأكدًا ، حتى مع الإعفاء الضريبي ، ما إذا كان من الأفضل لك أن تأخذ النقود الآن أو الدخل مدى الحياة.

يجب عليك أيضًا التفكير فيما إذا كنت بحاجة إلى هذا الدخل مدى الحياة كـ "تأمين" ضد نفاد الأموال إذا كنت تعيش حتى تصبح كبيرًا في السن وفي ذلك الوقت قد تكون قد أنفقت مبلغًا إجماليًا.

لهذين السببين (لأنك لا تستطيع التنبؤ بمدة حياتك ، ولأن الدخل المضمون مدى الحياة هو ، جزئيًا ، "تأمين" ضد نفاد الأموال عندما تكون كبيرًا في السن) عليك التفكير بجدية في مقدار من معاشك التقاعدي الذي تريد التخلي عنه للحصول على مبلغ مقطوع لبدء معاش التقاعد.

قد يؤدي ترك أموالك في وعاءك إلى تسريع نموها - ولكن قد تضطر إلى دفع المزيد من الضرائب.

هل أخذ القيمة النقدية مقابل المال؟

حسنًا ، دعنا نفترض لمدة دقيقة أنك في وضع مريح ، لذا يمكنك استخدام مدخراتك إذا كنت تعيش لفترة أطول من المتوقع ، وكل ما يهمك هو تحديد الخيار الذي من المتوقع أن يمنحك أكبر قدر من المال في يدك طوال حياتك (بتاريخ معدل). قد تتوقع أنك إذا أخذت مبلغًا نقديًا مقطوعًا واشتريت معاشًا تقاعديًا ، فستحصل على نفس الدخل الذي تخليت عنه في نظام التقاعد الخاص بك. لكن الأمر ليس بهذه البساطة! يعتمد ذلك على نوع المعاش التقاعدي الذي لديك.

هناك نوعان على نطاق واسع من خطط المعاشات التقاعدية: تلك التي تجمع فيها قدرًا من المال ثم تستخدمه لشراء دخل عندما تتقاعد (وتسمى هذه الخطط المساهمة المحددة أو خطط شراء الأموال) أو المخططات التي تجمع فيها مبلغًا من المال. المعاش التقاعدي على أساس معادلة (هذه مخططات مزايا محددة ، على سبيل المثال مخططات الراتب النهائي أو خطط المتوسط ​​الوظيفي). يعمل أخذ النقود المعفاة من الضرائب بشكل مختلف في كل من هذين النوعين من المخططات.

أخذ النقد في مخططات المنافع المحددة

تدفع لك هذه المخططات معاشًا تقاعديًا عند التقاعد بناءً على صيغة. عادة ما تتضمن هذه الصيغة راتبك (ربما راتبك النهائي أو متوسط ​​راتبك المهني). هذا يعني أنه لا يوجد "قدر" من المال يمكنك أن تأخذ منه أموالك المعفاة من الضرائب!

وبدلاً من ذلك يتعين عليك "تحويل" معاشك التقاعدي إلى نقود. هذا يشبه إلى حد ما تحويل الدولارات إلى جنيه في وكيل السفر. هناك سعر صرف. عادة ما يتم تحديد هذا المعدل من خلال نظام التقاعد الخاص بك.

تكمن المشكلة في أنه لا يوجد ضمان بأن "معدل الاستبدال" هذا سيتم تعيينه مساويًا لمبلغ الدخل الذي تتوقع الحصول عليه في المتوسط ​​من المخطط في المستقبل. سيكون عادة أقل. هذا جزئيًا لأن أموالك ستكون معفاة من الضرائب ، ولن يكون معاشك التقاعدي ، لذلك لا يتعين على المخطط أن يقدم مثل هذه الشروط السخية لجعله يستحقك أثناء أخذه (بعبارة أخرى ، يحتفظون بقليل من الإعفاء الضريبي للنظام) وجزئيًا لحماية نظام التقاعد من نفاد الأموال.

يعني هذا معًا (تجاهل الضرائب) بالنسبة لمعظم أنظمة المزايا المحددة ، أن النقد المعفي من الضرائب الذي تحصل عليه أقل مما سيكلفك استبدال المعاش التقاعدي "المخفف" من مكان آخر! ولكن على الرغم من أن الأموال "معفاة من الضرائب" ، إلا أن ذلك لا يعني أنها صفقة جيدة. قد لا تزال تتوقع الحصول على المزيد على المدى الطويل من خلال اعتباره معاشًا تقاعديًا بدلاً من النقد. لكن كل هذا يتوقف على "معدل الاستبدال" الذي حدده المخطط.

هذه عملية حسابية معقدة. الطريقة الوحيدة لمعظم الناس للعمل من خلال ذلك هي الحصول على مشورة مستقلة.

إن سحب الأموال من معاشك يشبه سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي - بمجرد خروجها ، لا يمكنك إعادة تعبئتها بالطريقة التي جاءت بها.

جوردون جولي (عبر فليكر)

أخذ النقد في مخططات المساهمة المحددة

لخطط المساهمة المحددة هو أبسط بكثير. لديك قدر من المال تقوم بتحويله إلى دخل معاش عند التقاعد ، لذا فإن المعاش الذي تتخلى عنه هو بالضبط تكلفة شراء المعاش. تذكر أن هذه التكلفة تختلف بمرور الوقت وتعتمد على نوع دخل المعاش الذي ترغب في الحصول عليه (على سبيل المثال من شراء دخل سنوي). لذلك ، في المتوسط ​​، يجب أن يكون أخذ الأموال النقدية المعفاة من الضرائب صفقة جيدة ، حيث تحصل على الإعفاء الضريبي ويجب أن تتوقع الخروج حتى مقارنة بتكلفة شراء المعاش السنوي.

إذا كنت تخطط لسحب الأموال من مجموع الرهان الخاص بك بدلاً من (أو كذلك) شراء معاش سنوي ، فيجب عليك دفع ضريبة على المبلغ المسحوب. لذلك من الأفضل عمومًا أن تأخذ الحد الأقصى للمبلغ المعفى من الضرائب في البداية. لكن اجعلك تفكر في ظروفك الخاصة - قد تكون هناك مواقف محددة قد لا تكون فيها أفضل بالنسبة لك.

هل تفكر في استثمار أموالك بعد التقاعد؟

يختار الناس بشكل متزايد ترك بعض الأموال المستثمرة بعد التقاعد. إذا كنت تفكر في القيام بذلك ، فتأكد من فهم المفاضلات بين المخاطرة وعائد الاستثمار الذي تقوم به. سترغب في امتلاك محفظة متنوعة ، والتي قد تتضمن نسبة أعلى من صناديق سندات الشركات عالية الجودة وغيرها من الاستثمارات ذات المخاطر المنخفضة (والعائد المنخفض) والاستثمارات الأقل نسبيًا في الأسهم والأسهم.

لا شيء في هذه المقالات هو نصيحة. قد ترغب في الحصول على مشورة مالية مستقلة والتي ستكون مخصصة لظروفك.

أخذ النقود إذا كنت تخطط للذهاب إلى سحب الدخل

هناك استثناء واحد مهم. إذا كان لديك معاش تقاعدي محدد الاشتراك وتخطط لسحب الدخل. انخفاض الدخل هو حيث بدلاً من شراء دخل مضمون في شكل راتب سنوي من شركة تأمين ، يمكنك ترك مبلغ الرهان الخاص بك مستثمرًا وتأخذ المال فقط من الوعاء. هذا أكثر خطورة من شراء معاش سنوي ويجب أن يتم بشكل عام من قبل الأثرياء أو المتطورين ماليًا.

ولكن إذا كنت بصدد سحب الدخل ، فقد يكون أحد أهدافك الرئيسية هو تعظيم الإعفاء الضريبي. إذا كنت تأخذ نقودًا معفاة من الضرائب ، فإنك تحصل على إعفاء ضريبي من ضريبة الدخل. ومع ذلك ، إذا استثمرت هذه الأموال ، فسيخضع الدخل المستقبلي ومكاسب رأس المال للضريبة. ومع ذلك ، إذا تركت المال في وعاء معاشك التقاعدي ، فسوف تستمر في بنائه بدون ضرائب. ولكن بعد ذلك سيتعين عليك دفع ضريبة على المال إما عند خفض الدخل أو عند وفاتك.

هذا هو الموقف الذي يجب عليك فيه بالتأكيد الحصول على مشورة مستقلة والتي ستكون مخصصة لظروفك الفردية.

خاتمة

يبدو أن أخذ أكبر مبلغ مقطوع لبدء معاش تقاعدي معفى من الضرائب أمر منطقي. إنه معفى من الضرائب ويمكنك استخدام المال على الفور. لكن لسوء الحظ ، هذا ليس قرارًا واضحًا. يجب أن تفكر مليًا فيما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف التخلي عن الدخل المستقبلي وما إذا كانت الصفقة المعينة المقدمة لك ذات قيمة جيدة مقابل المال.