هل الرهن العكسي فكرة جيدة؟

تابع القراءة لمعرفة سبب كون الرهن العقاري العكسي أكثر تكلفة وأكثر خطورة من البدائل الأخرى.

سكوت جراهام

هل الرهن العكسي فكرة جيدة؟

يبدو أن كل يوم أشاهد فيه إعلانًا يعرض أحد المشاهير يخبرني كم ستكون حياتي أفضل إذا اشتركت في قرض عقاري عكسي. فكر في مدى روعة امتلاك هذا المال الإضافي لإنفاقه على الفواتير أو إجازة لطيفة أو أشياء أخرى لا يمكنني إلا أن أحلم بها.

كما هو الحال دائمًا ، إذا بدا الأمر جيدًا لدرجة يصعب تصديقها ، فهرب!

أولاً ، الرهن العقاري العكسي ، المعروف أيضًا باسم الرهن العقاري المحول على حقوق ملكية المنزل (HECM) ، هو دين . والديون باهظة الثمن في ذلك. وهي متاحة فقط لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، يعتبر الرهن العكسي أكثر تكلفة من قروض ملكية المنازل الأخرى ، اعتمادًا على عدة متغيرات مثل من هو المُقرض ومقدار القرض ومدته. لا تخطئ ، فهذا دين جديد تتحمله ، وسيتعين عليك أنت أو ورثتك سداده مع الفائدة والرسوم وأي غرامات مستحقة.

قبل أن تتمكن من الحصول على قرض عقاري عكسي معتمد ، تطلب منك وكالة حماية تمويل المستهلك الذهاب للاستشارة بشأن الإسكان للتحقق من فهمك للديون الجديدة التي تفكر فيها ويمكن أن تتحملها. يمكن للمستشار أن يتقاضى رسومًا مقابل هذه الخدمة على نطاق متدرج اعتمادًا على قدرتك على الدفع. يمكن أن تشمل الرسوم المقدمة الأخرى رسوم الإنشاء ، والتي يمكن أن تصل إلى 6000 دولار ، وتكاليف الإغلاق وأقساط التأمين على الرهن العقاري الأولي.

يمكن أن تشمل التكاليف الجارية الفوائد على الرهن العقاري وأقساط التأمين على الرهن العقاري ورسوم الخدمة الأخرى. تضاف هذه الرسوم إلى قرضك الأصلي. ما لم تسدد مدفوعات على القرض ، فسوف يستمر في النمو بمعدل مذهل ، يتضاعف شهرًا بعد شهر.

كم يمكنك الحصول على قرض عقاري معكوس؟

هذا يعتمد على مقدار الأسهم التي لديك في منزلك وعمرك. قد تتمكن من الحصول على ما يصل إلى 80٪ من قيمة منزلك إذا لم يكن لديك قرض عقاري قائم. بشكل عام ، سيكون أقل بكثير من ذلك. هناك عدة عوامل تؤثر على المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه على منزلك بما في ذلك العمر ومعدل الفائدة وقيمة العقار في وقت القرض.

كيف ستحصل على المال؟

يمكنك الحصول على حد ائتمان أو دفع تعويضات شهرية أو دفعة واحدة. ستؤثر طريقة سداد القرض أيضًا على معدل الفائدة.

لنتحدث عن الأرقام

يمكن أن توفر لك العديد من حاسبات الرهن العقاري العكسي عبر الإنترنت تقديرًا أكثر تخصيصًا لخياراتك. فيما يلي بعض الأمثلة الافتراضية:

إذا افترضت أن قيمة المنزل تبلغ 300000 دولار ، وأن عمرك يبلغ 70 عامًا وزوجك يبلغ 68 عامًا ، فإن العائدات المقدرة عند الإغلاق ستكون حوالي 91000 دولار.

التكاليف المرتبطة بهذا المثال ستكون:

• إغلاق 1400 دولار
• رسوم التأسيس 2500 دولار
• تأمين الرهن العقاري مقدما 6000 دولار

مثال آخر قد تجده مثيرًا للاهتمام هو مقدار نمو رصيد الرهن العقاري العكسي بمرور الوقت. افترض وجود قرض عقاري عكسي على منزل بقيمة 300،000 دولار بفائدة 3٪. تتلقى مبلغًا مقطوعًا قدره 90،000 دولارًا أمريكيًا عند الإغلاق ولا تحصل على أجر شهري. بعد 15 عامًا ، ستدين بحوالي 141 ألف دولار.

في حين أن هذه مجرد أمثلة عامة ، إلا أنها تعطيك فكرة عما يمكن توقعه. في هذه المرحلة ، قد يكون لديك العديد من الأسئلة. هذا أمر جيد. يمكن أن يكون الرهن العكسي مربكًا. لا تتردد في الضغط للحصول على إجابات واضحة لأسئلتك. إذا كنت تشعر أنك غير متأكد من أي شيء ، فجرب مقرضًا آخر أو أعد النظر بجدية في الفكرة. تحقق من البدائل الأخرى مثل خط الائتمان التقليدي أو إعادة تمويل الرهن العقاري التقليدي. قد يكون البديل الآخر هو الاعتراف بأن الوقت قد حان للانتقال إلى ترتيبات معيشية ميسورة التكلفة. على سبيل المثال ، ماذا سيكون وضعك إذا قمت ببيع منزلك واشترت معاشًا سنويًا من العائدات. هل يمكنك العيش بشكل أفضل في إيجار حيث يتعامل شخص آخر مع مشاكل ونفقات صيانة المنزل؟

هناك الكثير مما يجب مراعاته قبل التوقيع على الخط المنقط. اسأل الكثير من الأسئلة. قارن بين مؤسسات وشروط الإقراض. ابحث عن خيارات أخرى لحل أي مشكلة مالية تحاول التعامل معها قبل اختيار الحل الأفضل لك.

قبل كل شيء ، لا تسمح للضغط على نفسك للحصول على قرض عقاري عكسي لإصلاح أو تحسين منزلك. في رأيي ، عادة ما تكون هناك طرق أقل تكلفة لتغطية النفقات الضرورية ، وتذكر ، عندما لا تعود تعيش في المنزل ، على سبيل المثال عندما تنتقل إلى مرفق رعاية ، يكون القرض مستحقًا ويجب سداده بالكامل ، وغالبًا ما يكون ذلك مجبرًا بيع المنزل.

موارد الإنترنت

• عكس الرهن العقاري> البدء

• مكتب الحماية المالية للمستهلك

  رؤيتنا هي سوق تمويل استهلاكي يعمل لصالح المستهلكين الأمريكيين ، ومقدمي الخدمات المسؤولين ، والاقتصاد ككل.