خفض الديون الشخصية إلى الصفر: كيف ولماذا

يتجه الدين في الاتجاه الخاطئ.

الاتجاه الخاطئ: ديون الأسرة مستمرة في الارتفاع

باستخدام مفردات وسائل التواصل الاجتماعي ، يتجه الدين. في أوائل عام 2020 ، ازدادت ديون الأسر للربع الثاني والعشرين على التوالي (تغطي 5.5 سنوات) - لتصل إلى مستوى قياسي بلغ 14.2 تريليون دولار. تتجاوز الرهون العقارية الآن 9.6 تريليون دولار وتوسع ديون الطلاب إلى 1.5 تريليون دولار.

وبأخذ هذا إلى المستوى الفردي ، فإن متوسط الديون لكل أسرة أمريكية يبلغ 140 ألف دولار - ارتفاعًا من المتوسط البالغ 51 ألف دولار في عام 2000. وباستثناء أرصدة الرهن العقاري ، يبلغ متوسط الدين الشخصي حوالي 40 ألف دولار.

تمثل الاستراتيجيات الموضحة أدناه عدة طرق عملية لعكس الاتجاهات المجتمعية وخفض الديون - من الناحية المثالية إلى الصفر.

إن تخفيض الديون إلى الصفر استراتيجية رابحة.

1. ابذل قصارى جهدك لتجنب الديون الجديدة

المقرضون ليسوا صديقك عندما يتعلق الأمر بتخفيض الديون وتجنب الديون الجديدة. على سبيل المثال ، تلقيت مؤخرًا عرضًا ترويجيًا كتب عليه ، "قد تكون أكثر ثراءً مما تعتقد" على الغلاف الخارجي للمظروف. كانت الرسالة الداخلية مفادها أنه يمكنني بسهولة الحصول على النقود للإنفاق على تجديد المنزل أو المشتريات الأخرى عن طريق الاقتراض من خط ائتمان لشراء منزل.

تعني تطبيقات الائتمان عبر الإنترنت أن المقترضين المحتملين يمكنهم عادةً إضافة ديون جديدة دون مغادرة المنزل. ستتطلب عقلية "التوقف عن خلق المزيد من الديون" نظرة طويلة الأجل عند اتخاذ قرارات الإنفاق قصير الأجل (والديون الجديدة). يعد إنشاء صندوق للطوارئ إحدى الطرق لتوفير مصدر بديل لدفع النفقات غير المتوقعة بدلاً من الاعتماد على الديون.

2. تقليل الإنفاق غير الضروري

يتطلب تحسين "المحصلة النهائية" لكل من الأفراد والشركات إما زيادة الدخل أو خفض النفقات (أو كليهما). في حالة عدم وجود زيادة صحية في الأجور ، لا يزال بإمكان المقترضين تقليل الديون عن طريق خفض الإنفاق على العناصر غير الأساسية.

يمكن أن يتضمن تحديد ما يوصف بأنه غير أساسي خيارات سهلة وصعبة. على سبيل المثال ، يمكن أن يوفر "قطع الحبل" من شركات الكابلات 100-200 دولار شهريًا حتى بعد إضافة مصادر ترفيه بديلة مثل خدمات البث. ليس من غير المعتاد أن تتجاوز فاتورة الكابلات الشهرية النموذجية 200 دولار. يمكن العثور على حزم المشاهدة الشهرية للخيارات الاقتصادية مثل Acorn TV و BritBox و Disney + مقابل 7 دولارات أو أقل. يتمثل أحد الآثار الجانبية الممتعة للبث المباشر في القضاء على الإعلانات التجارية - وهو خيار موفر للوقت يمكن أن يقلل وقت المشاهدة بمقدار 15-25 دقيقة في الساعة. بالأسعار الحالية ، يمكن أن تتجاوز المدخرات المحتملة لقطع الأسلاك 50000 دولار على مدار 25 عامًا.

عند تقليل النفقات في أي فئة منزلية ، احرص على تجنب التكاليف المخفية الجديدة. قطعت عائلتنا الكابل منذ حوالي ست سنوات ، ولم نأسف أبدًا على القرار. لقد ثبت أن أذكى جزء من هذا الاختيار هو مشغل الوسائط المتدفقة Roku الذي لا يتضمن تكاليف شهرية منفصلة بخلاف موفري البث. تتوفر الخيارات بشكل روتيني بأقل من 100 دولار عند شراء إصدارات متوافقة مع البث الحديث عالي الدقة و HDR و 4 K.

نغطي أدناه مثالًا رئيسيًا آخر على فرصة إنفاق شهرية مخفضة (إبقاء المركبات أطول). تشمل البدائل الإضافية عددًا أقل من الزيارات إلى المطاعم باهظة الثمن ، والانتقال إلى منزل أو شقة أصغر والانتقال إلى مناطق ذات تكلفة معيشية أقل.

3. تخفيض الديون: ابدأ بأعلى سعر فائدة

غالبًا ما يشار إلى هذا النهج باسم تكديس الديون أو طريقة انهيار الديون. إنها إحدى الإستراتيجيات التي يجب مراعاتها عند اختيار الديون التي يجب تخفيضها أولاً.

مع أي استراتيجية لتخفيض الديون ، يجب أن تبدأ بالإبقاء على جميع الديون في الوضع "الحالي" عن طريق إجراء الحد الأدنى المطلوب للدفع كل شهر. لكن ماذا بعد ذلك؟ باستخدام نهج الانهيار الجليدي للديون أو نهج تكديس الديون ، خصص أي أموال متبقية للديون ذات أعلى معدل فائدة. إذا كان لديك بطاقات ائتمان بأرصدة غير مدفوعة ، فمن المحتمل أن تمثل فئة الديون هذه أعلى معدلات الفائدة في محفظة ديونك - يبلغ متوسط معدل بطاقة الائتمان حاليًا 19 بالمائة والعديد من المقرضين يتقاضون رسومًا أكبر كلما أمكن ذلك.

إذا كانت فواتير بطاقة الائتمان الشهرية تتراوح بين 12-25 بالمائة ، فخصص أقصى دفعة ممكنة لأعلى معدل (25 بالمائة في هذا المثال) عند استخدام طريقة تكديس الديون. سيؤدي هذا إلى تقليل رسوم الفائدة على الفاتورة الشهرية التالية ، وستكون المدخرات الفورية أكثر مما ستكون عليه إذا اخترت بدلاً من ذلك دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع للبطاقات ذات معدلات الفائدة المنخفضة. في هذا السيناريو ، اختر الدين الذي يليه أعلى معدل فائدة بمجرد سداد الدين بأعلى معدل - وكرر العملية حتى يصبح إجمالي دينك صفرًا.

4. تخفيض الديون: ابدأ بأقل ديون

تسمى هذه الإستراتيجية أيضًا طريقة كرة الثلج للديون. كما هو الحال مع نهج الانهيار الجليدي للديون الذي تمت مناقشته أعلاه ، يوفر هذا سببًا منطقيًا آخر عند تحديد الديون التي يجب التخلص منها أولاً - في هذه الحالة بالبدء بأي شيء يمثل أصغر ديون.

النظرية الأساسية مع نهج كرة الثلج للديون هي تزويد المقترض بمزيد من الحافز لمواصلة عملية السداد من خلال توفير سلسلة من الإنجازات المبكرة الملموسة في شكل ديون فردية يتم تخفيضها إلى الصفر - استمر في الانتقال إلى أصغر ديون تالية مثل تم حذف الأرصدة.

5. شراء مركبات جديدة في كثير من الأحيان أقل

في حين أن متوسط عمر جميع المركبات على الطريق هو 11.5 سنة ، فإن متوسط طول الوقت الذي يحتفظ فيه الأفراد بسيارتهم الجديدة هو 6 سنوات. هذه الفترة أقصر بالنسبة للمركبات المؤجرة - من 24 إلى 48 شهرًا (2-4 سنوات). يتراوح متوسط الدفع للسيارة من 400 دولار للسيارات المستعملة إلى 550 دولارًا للسيارات الجديدة (متوسط مدفوعات الإيجار 450 دولارًا).

بالنسبة لأولئك الذين يشترون سيارة جديدة كل 4-6 سنوات ، ليس من غير المعتاد الاستمرار في الانتقال من قرض إلى آخر - غالبًا ما يشترون سيارة جديدة بمجرد سداد القرض القديم. هناك طريقة بديلة يجب مراعاتها وهي سداد كل قرض سيارة في أقرب وقت ممكن ثم الاحتفاظ بالسيارة لعدة سنوات أخرى. في عائلتنا ، امتلكنا نفس هوندا أوديسي لمدة 15 عامًا ولم نبيع سوى مؤخرًا سيارة هوندا CR-V كان عمرها 13 عامًا.

يمكن أن تصل المدخرات السنوية المحتملة التي تتحقق من هذه الاستراتيجية بسهولة إلى أكثر من 5000 دولار لكل مركبة - تدفق نقدي يمكن إعادة توجيهه لسداد الديون حسب اختيار كل فرد.

6. إبقاء ديون الرهن العقاري قصيرة قدر الإمكان

عند شراء منزل أو عمارات ، يستطيع عدد قليل جدًا من الأفراد دفع مبالغ نقدية مقابل مبلغ الشراء بالكامل - مما يجعل بعض الديون الخيار العملي الوحيد. ومع ذلك ، فإن الاحتفاظ بهذا الدين لفترة أقصر سيؤدي إلى وفورات كبيرة عن طريق خفض تكاليف الفائدة.

إحدى طرق القيام بذلك هي الحصول على قرض عقاري لمدة 15 عامًا بدلاً من قرض لمدة 30 عامًا. سيؤدي هذا إلى تقصير فترة السداد وعادة ما يؤدي إلى خفض معدل الفائدة أيضًا. من المحتمل أن تكون متطلبات الدفعة المقدمة هي نفسها لأي من الخيارين. باستخدام مثال على سعر شراء بقيمة 250 ألف دولار ودفعة أولى بنسبة 20 في المائة ، فإن الدفعات الشهرية للمبلغ الأساسي والفائدة ستكون حوالي 1500 دولار لمدة 15 عامًا و 990 دولارًا لقرض عقاري لمدة 30 عامًا (باستخدام أسعار الفائدة السائدة في أوائل عام 2020). لا تشمل هذه المبالغ المتوقعة ضرائب الممتلكات ومستحقات اتحاد أصحاب المنازل وتأمين الرهن العقاري.

سيتم تخفيض إجمالي مصاريف الفائدة من حوالي 150،300 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا إلى 65،500 دولار أمريكي بقرض مدته 15 عامًا - مما يؤدي إلى توفير 85000 دولار أمريكي يمكن تخصيصها لسداد ديون أخرى.



المزيد من استراتيجيات تخفيض الديون
تجنب أسعار الفائدة المكونة من رقمين
تقليل استخدام بطاقة الائتمان
تفاوض بشأن أسعار الفائدة المنخفضة
مراجعة قضايا الإفلاس وتسوية الديون
وثائق التأمين على الحياة

الهدف: تخفيض الديون إلى الصفر

لماذا ا؟ تخفيض الديون له فوائد متعددة.