إحداث ثورة في أموالك: التغيير البسيط الذي ساعدنا على إنفاق أقل وتوفير المزيد

هل ما زلت تستخدم حسابين مصرفيين فقط؟ هناك طريقة أفضل لإدارة أموالك!

لقد فعلنا ذلك أيضًا ، ووضعنا جميع أموالنا في حسابين - حساب جار وحساب توفير.

لقد دفعنا فواتيرنا في الوقت المحدد بالتأكيد. ونعم ، كنا ندخر قليلاً وندفع قليلاً إضافية على ديوننا ، لكننا لم نكن نحصل على الجر مع أهدافنا المالية التي كنت أبحث عنها وكنت أقود بنفسي الموز في محاولة للحفاظ على كل شيء في نصابه الصحيح. تبدو مألوفة؟

لقد جربت نظام الأظرف ، لكن ذلك كان حطام قطار. لم تحب المحاور فكرة حمل النقود في كل مكان. نجري عمليات شراء منتظمة عبر الإنترنت. كنا نقوم بتحويل الأموال باستمرار من مغلف إلى آخر أو كنت سأقرر في اللحظة الأخيرة أن أركض إلى المتجر في طريقي إلى المنزل من مكان ما - كما خمنت ذلك - لم يكن بحوزتي المظاريف. كما قلت: حطام القطار .

كنا نفرط باستمرار في الإنفاق ، ونتيجة لذلك لم نتمكن من سداد ديوننا بقدر ما نريد. أحاول إبقاء كل شيء مستقيماً ، مثل ،

"كم من المال نحتاج للاحتفاظ به في الحساب لفواتير الشهر المقبل؟"
"هل يمكنني إنفاق 100 دولار على الملابس هذا الأسبوع؟"
"ما مقدار المبلغ الإضافي الذي يتعين علينا سداده هذا الشهر؟"

كان هذا مصدرًا دائمًا للتوتر والإحباط. جديلة القتال.

حسابات بنكية متعددة

ثم سمعت فكرة غيرت الطريقة التي نؤدي بها الأعمال المصرفية إلى الأبد: حسابات بنكية متعددة

نعم ، حسابات بنكية منفصلة. ابق معي الآن. لقد نشأنا جميعًا على تعلم أنه يجب أن يكون لدينا حسابان: أحدهما فحص والآخر مدخر. ولكن ، كم مرة قمت أنت أو زوجتك بإنفاق الميزانية عن طريق الخطأ لأنكما قمتما بعملية شراء لم يكن الآخر يخطط لها؟ كان عليك الاختيار بين دفع الفاتورة في الوقت المحدد أو شراء البقالة لهذا الأسبوع؟ اضطررت للتنازل عن سداد الديون الإضافية لاستكمال الأسبوع الأخير من الشهر؟

إذا كان لديك حساب واحد للفواتير وحساب واحد للإنفاق ، فلن تنفق "بطريق الخطأ" أموال فاتورتك أو سداد ديون إضافية مرة أخرى.

إذا تم تحويل الأموال تلقائيًا إلى المدخرات ، فلن تتفاجأ في أكتوبر أن عيد الميلاد كان على بعد شهرين فقط.

إذا كان لديك أنت وزوجك حسابات إنفاق منفصلة ، فلن ينفق "عرضًا" أموال البقالة على ما يعادل خمسة أشهر من علف الدجاج وبذور العشب!

ما تحتاجه - ما نحتاجه - هو حسابات مختلفة لأغراض مختلفة. هذا فقط ما فعلناه. فتحنا العديد من الحسابات الجارية والادخار المجانية وقمنا بتسميتها حسب الغرض منها: "إنفاق سارة" ، "صندوق الطوارئ" ، "HSA" انت وجدت الفكرة.

استغرق الأمر بضعة أشهر لحل مكامن الخلل ، ولكن حدث شيء سحري بعد ذلك. كنا نبني مدخراتنا وسداد الديون بشكل أسرع من أي وقت مضى ، وكل ذلك لأن إنفاقنا كان أكثر بكثير من السيطرة.

إذن كم عدد الحسابات التي يجب أن تفتحها؟ القائمة التالية هي ما أوصي به ، وما فعلناه بأنفسنا. قد تحتاج إلى عدد قليل أكثر أو أقل ، اعتمادًا على أهداف المدخرات أو الحالة الاجتماعية ، والاحتياجات المالية الأخرى. استخدم هذه القائمة كمبدأ توجيهي وانطلق من هناك.

تذكر

حساب التحقق العائلي هو الخزان المحتجز لأموالك حتى يتم إرسالها لإنجاز مهمتها

التحقق من الحساب رقم 1: "حساب الفاتورة" أو "حساب التحقق من العائلة"

هذا هو المحور الذي تتدفق من خلاله كل أموالك. فكر في الأمر على أنه الخزان المحتجز لأموالك حتى يتوجه لإنجاز مهمته. يتم إدخال جميع دخل الأسرة المكتسب و / أو العادي في هذا الحساب وكل أسبوع في يوم الدفع ، يتم تحويل مدخراتك والإنفاق التقديري تلقائيًا إلى حساباتهم الخاصة. جميع الأموال المتبقية في الحساب مخصصة لسداد الفواتير والديون فقط.

لا تستخدم هذا الحساب مطلقًا تحت أي ظرف من الظروف لأي إنفاق بخلاف الفواتير الشهرية المحددة ودفعات الديون.

وبينما أخبرك بما يجب عليك فعله ، اجعل الأمر سهلاً على نفسك واجعل الحساب الجاري لديك بالفعل حساب التحقق من العائلة. خلاف ذلك ، سيتعين عليك المرور وتغيير كل فاتورة تلقائية وإيداع مباشر وستكره الحياة. لا تفعل ذلك بنفسك. فقط لا تفعل.

الحساب الجاري رقم 2 و 3: حسابات الإنفاق التقديرية له وله

هذه هي حسابات الإنفاق الأسبوعية الخاصة بك. واحد لك والآخر لزوجتك. كل ما تبذلونه من الإنفاق الأسبوعي - البقالة والغاز والمطاعم والملابس وإصلاح السيارات وأنشطة الأطفال وكل شيء بينهما - يأتي من هذه الحسابات.

ألقِ نظرة على كل شيء تنفق عليه أموالًا في الشهر. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فقم بتعيين ميزانياتك وقسم مسؤوليات الإنفاق.

في عائلتنا ، أنا مسؤول عن البقالة ، والحيوانات الأليفة ، واحتياجات الأطفال (الملابس ، والحفاضات ، واللوازم المدرسية ، وما إلى ذلك) ، واحتياجات العناية الشخصية (الملابس ، والشعر ، وأدوات النظافة ، وما إلى ذلك) ، والاحتياجات المنزلية المتنوعة. عادة ما يملأ زوجي سيارتي في عطلة نهاية الأسبوع ، لذلك فهو مسؤول عن الغاز أو السيارة الصغيرة أو إصلاح المنزل - أشياء مثل المصابيح الكهربائية أو ماسحات الزجاج الأمامي - أشياء الحديقة والحديقة ، ومصروف جيبه ، وأموال المرح الخاصة بالعائلة / المطعم.

بالطبع ، في بعض الأحيان يركض إلى محل البقالة ، أو سأحتاج إلى الغاز في منتصف الأسبوع. ربما أطلب منه أن يأخذ شيئًا من البقالة أو سيطلب مني شراء بذور العشب من المتجر أثناء وجودي هناك. نحن لسنا صارمين للغاية بشأن الحساب الذي يجب أن يخرج منه. عادة ما ينجح كل شيء في النهاية.

كل يوم جمعة ، يتم تحويل أموال الإنفاق لدينا تلقائيًا إلى حساباتنا وكل منا مسؤول فقط عن حساباتنا الخاصة. طالما أنني أعتني باحتياجات أسرتنا ، فأنا حر في إنفاق الباقي على أي شيء أريده ، دون طرح أي أسئلة ، والعكس صحيح.

تلميح

يمكن لأي شخص فتح حساب جاري لغرض وحيد هو الادخار لاحتياجات الرعاية الصحية.

التحقق من الحساب رقم 3 "Family Medical" أو "HSA"

دعني أخمن. كنت تعتقد أن HSA كان فقط للأشخاص الذين لديهم خطط رعاية صحية مؤهلة.

حسنًا ، من الناحية الفنية ، أنت لست مخطئًا ، ولكن يمكن لأي شخص فتح حساب جاري لغرض وحيد هو الادخار لاحتياجات الرعاية الصحية. ميزة ضريبية أم لا ، أوصي بشدة بحساب منفصل للإنفاق الطبي. المدفوعات المشتركة ، وأطباء العيون ، وأطباء الأسنان ، وتقويم الأسنان - ناهيك عن فواتير غرفة الطوارئ التي لم يخطر ببال أحد على الإطلاق - أن هذه الفواتير تضاف ، ومن الجيد أن تعرف أن لديك بعض المال المخصص لدفع ثمن كل الأشياء الطبية.

لا أستطيع أن أخبرك بما يكفي كم هو رائع ألا تقلق قليلاً بشأن الدفع المشترك لطبيب العيون أو أن تعرف أنه في غضون عامين ، عندما يحتاج طفلك إلى تقويم ، سيكون لديك المال لدفع ثمنها لأنك تم إعادتها لهم لمدة 3 سنوات الماضية.

وفقًا لمسح مؤشر الأمان المالي الذي أجرته Bankrate.com ، فإن 39 ٪ فقط من الأمريكيين لديهم مدخرات كافية لتغطية 1000 دولار في حالات الطوارئ مثل زيارة غرفة الطوارئ أو إصلاح السيارة.

حساب التوفير رقم 1: "صندوق الطوارئ"

ما هو صندوق الطوارئ؟ هذا هو مبلغ S٪ ^ & وقد حقق أرباحًا ضخمة. الأموال في هذا الحساب مخصصة لحالات الطوارئ المالية الحقيقية فقط. يؤسفني أن أقول إن هدايا عيد الميلاد وجهاز كمبيوتر جديد وملابس مدرسية جديدة ليست حالات طارئة. هل تفرط في إنفاق مصروف الجيب والآن ليس لديك نقود للبقالة؟ ليست حالة طارئة.

إذن ، ما هو صندوق الطوارئ؟ هذه الأموال مخصصة فقط لحالات الطوارئ الحقيقية: انطلق المبرد في سيارتك أو انطفأ فرنك أو - لا سمح الله - تفقد وظيفتك. أنا أتحدث هنا عن نفقات كبيرة غير متوقعة.

من الناحية المثالية ، تريد توفير نفقات 3-6 أشهر في هذا الحساب في حالة فقدان الوظيفة أو الأزمة الطبية أو بعض حالات الطوارئ الضخمة الأخرى. يقترح ديف رامزي الاحتفاظ بـ 1000 دولار في هذا الحساب حتى تخرج من الديون.

بينما أتفق معه من حيث المبدأ ، بالنسبة لنا ، فإن 1000 دولار لا تكفي. ربما يضربنا مورفي بشدة ، لا أعلم ، لكن يبدو أن لدينا كل بضعة أشهر سيارة كبيرة أو إصلاح منزل يقضي على صندوق الطوارئ الخاص بنا. لقد تركنا في حالة ذعر مع عدم وجود أموال في البنك ولم نحرز أي تقدم بشأن ديوننا لعدة أشهر حتى نتمكن من إعادة بنائها.

لقد عشنا سنوات بهذه الطريقة ، ولم تعد أعصابي تتحمل ذلك بعد الآن. نحاول الاحتفاظ بحوالي شهر واحد من النفقات في هذا الحساب من أجل سلامة عقلي. ربما نضيف شهرين إلى خطة كرة الثلج للديون الخاصة بنا من خلال الاحتفاظ بهذه الأموال في المدخرات بدلاً من سداد ديوننا وأنا موافق على ذلك. قمت بذلك.

بمجرد خروجك من الديون ، من الأفضل أن يكون لديك 3-6 أشهر من نفقات المعيشة المحفوظة في هذا الحساب.

قم بإعداد حوالة آلية متكررة لتحويل 10٪ من دخلك إلى هذا الحساب مع كل شيك أجر وتجاهل الأمر. سيكون هناك عندما تحتاجه.

وفي وقت ما ، سوف تحتاجه .

نصيحة رقم 2

إذا كنت تضع صندوق الطوارئ الخاص بك في مدخراتك العادية ، فسوف تنفقه على "الأشياء العادية"

حساب التوفير رقم 2: "مدخرات العائلة" أو حساب أهداف التوفير

حساب التوفير هذا هو المكان الذي ستوفر فيه جميع أهداف المدخرات قصيرة المدى الخاصة بك: عيد الميلاد ، صيانة المنزل ، سيارة جديدة ، صيانة السيارة ، الإجازات ، العودة إلى احتياجات المدرسة ، الفواتير السنوية ، إلخ.

يجب أن يكون هذا حسابًا منفصلاً عن صندوق الطوارئ الخاص بك ، وقد ترغب حتى في امتلاك حسابات توفير متعددة لأهداف ادخار مختلفة. ربما تريد حساب توفير واحدًا لتلك السيارة الجديدة أو العطلة التي تحفظها من أجلها وآخر لكل شيء آخر. الحسابات عبر الإنترنت مجانية وسهلة الإعداد ، لذا جرب وافعل ما يناسبك.

قم بتعيين ميزانية توفير وقم بإعداد مدفوعات المسودة التلقائية من كل راتب إلى كل حساب ، ثم لا تنظر إليه. قلها معي. "اضبطها واتركها!"

تظاهر أنه ليس هناك حتى.

يمكنك إنفاق هذا المال على أي شيء حقًا ، ولكن إذا أنفقته على كل شيء ، فلن يكون لديك المال مقابل أي شيء عندما تحتاجه.

لذا ، لا تستخدم هذه الأموال لتغطية رغبات التسوق العشوائية أو لتغطية نفقاتك عند زيادة الإنفاق. اجعل إنفاقك تحت السيطرة وادخر هذا المال للأشياء التي تهمك حقًا ، مثل هدايا عيد الميلاد لأطفالك أو تلك الرحلة إلى ديزني أو حتى سداد ديون إضافية.

يتم تخصيص معظم الأموال في حساب التوفير الخاص بنا لغرض ما ، مثل عيد الميلاد أو إجازة عائلية ، لكننا نضيف مبلغًا صغيرًا كل شهر يُشار إليه للتو بعلامة "متفرقات". يمنحنا هذا الحرية في أن نكون عفويين ونغطي رغبات أو احتياجات غير متوقعة مع الاستمرار في التوفير لأهدافنا الأكبر.

حسابات التوفير رقم 3 و 4 له ولها "Fun Money" أو صندوق Slush

هذا هو الحساب الوحيد (أو حسابان) الذي لا يجب أن تتم صياغته تلقائيًا. يجب أن تكون مرتبطة بكل حساب من حسابات الإنفاق الخاصة بك ، على التوالي ، ويمكن أن تكون بمثابة حماية للسحب على المكشوف. في نهاية كل فترة دفع أو شهر ، قم بتحويل أي أموال إضافية من حسابات الإنفاق الخاصة بك إلى هذه الحسابات.

هذه هي مكافأتك للبقاء ضمن الميزانية للشهر / فترة الدفع. استخدم المال لدفع المزيد من الديون الخاصة بك أو ادخار لتلك العطلة / النشاط / فورة التسوق التي لا يمكنك وضعها في ميزانيتك العادية ، أو فقط ادخرها في يوم ممطر غير طارئ أو مصاريف مثل التسوق للعودة إلى المدرسة أو شهر تكون فيه احتياجات إنفاقك أكبر من المعتاد.

أقوم بتحويل أي أموال إضافية من حسابات الإنفاق لدينا إلى هذه الحسابات في نهاية كل فترة دفع. هذا يمنعنا من الإنفاق الزائد الآن فقط لأن المال موجود ، لذلك لاحقًا ، عندما أدرك أن جميع الأطفال الأربعة بحاجة إلى أحذية ، أو نريد القيام برحلة إلى الشمال لرؤية أهل زوجي ، فلا داعي للقلق بشأن كيفية دفع ثمنها.

حسابات أخرى يجب أن تفكر فيها

بالطبع ، قد تكون هناك حسابات أخرى قد ترغب في إضافتها إلى هذه القائمة الطويلة إذا كنت تشعر بالشجاعة ، مثل حسابات التوفير لأطفالك. لنكن صادقين ، حساب التوفير هو مكان أفضل بكثير لوضع أموال عيد ميلادهم وعيد الميلاد إذا كنت لن تسمح لهم بإنفاقها على الفور.

مع تقدمهم في السن ، يمكنك تمويل حسابهم بالمال الذي عادة ما تنفقه على مخصصاتهم وملابسهم وشعرهم وما إلى ذلك ، وتعليمهم كيفية إدارة أموالهم وميزنتها.

ستحتاج أيضًا إلى حسابات توفير وتدقيق منفصلة للشركات أو الإيجارات — أشياء من هذا القبيل. نحتفظ بحساب جاري ومدخرات عامة وحسابات توفير ضريبي لأعمالنا الجانبية.

لذا ، ها أنت ذا. أعلم أن الأمر يبدو وكأنه الكثير من أجل إدارته ، ونعم ، سيستغرق الأمر بضعة أشهر لتعتاد عليه. لكني أعدك أنها تستحق كل هذا الجهد! هل لديك المزيد من الأسئلة؟ نسأل بعيدا! وإذا كنت ستعطي هذه الطريقة لقطة ، فأخبرني كيف تعمل من أجلك في التعليقات أدناه!