هل يجب أن تستثمر في roth ira ، أو ira التقليدي ، أو 401k؟

ما هي حسابات التوفير والاستثمار طويلة الأجل المناسبة لك؟

مجموعة المستشارين الأمريكيين ، CC BY-SA 2.0 عبر Flickr

التدفق النقدي الإيجابي

سنفترض أن لديك وظيفة وأنك تجني أموالاً أكثر مما تنفق. لقد سددت بطاقات الائتمان الخاصة بك. لقد خصصت بعض المال في يوم ممطر. لديك أموال إضافية تأتي في كل راتب. مبروك ، أنت تحفظ. دخلك يفوق نفقاتك.

الادخار مقابل الاستثمار

دعونا نتحدث عن الفرق بين الادخار والاستثمار. التمييز مهم لأن الإستراتيجية التي ستستخدمها ستكون مختلفة. إذا كنت قد سددت بطاقات الائتمان ولديك صندوق طوارئ ، فأنت تقوم بالفعل بالتوفير منذ فترة. لقد استثمرت الأموال الزائدة لغرض معين. يمكنك ببساطة الاستمرار في هذا السلوك لتحقيق الهدف التالي مثل شراء سيارة أو منزل.

الاستثمار ، من ناحية أخرى ، هو عندما تقوم بتجميع الأموال لغرض محدد وهو الحصول على عائد على أموالك. قد يكون الهدف هو استبدال راتبك بأرباح الاستثمار.

خيارات الاستثمار ذات المزايا الضريبية

دعونا نتوقف لحظة للتعرف على خيارات الاستثمار 401k و Roth IRA و IRA التقليدي. بمعنى ما ، تندرج حسابات التوفير الصحية (HSAs) أيضًا في هذه الفئة. ما يميز هذه الحسابات عن حسابات الاستثمار العادية هو الطريقة التي تدفع بها الضرائب. يُقال إن هذه الخيارات هي حسابات ذات امتيازات ضريبية. لقد تم وضع القوانين الضريبية التي تنظمها بطريقة تشجعك على الادخار من خلال منحك حوافز ضريبية.

تتطلب منك حسابات الاستثمار العادية دفع ضريبة على الأرباح في السنة التي تتلقاها فيها. يجب عليك أيضًا دفع ضريبة على المكاسب عندما تبيع استثمارات زادت قيمتها. هذا أمر سيء بشكل خاص إذا كان يعني أنك في نهاية المطاف في شريحة ضريبية أعلى. إذا كنت من فئة 15٪ الضريبية ودفعك دخل الاستثمار الإضافي إلى شريحة ضريبة 25٪ ، فستحتفظ بـ 75 سنتًا فقط لكل دولار في هذه الفئة بدلاً من 85 سنتًا. قد لا يبدو هذا فرقًا كبيرًا ، لكن تخيل القيام بذلك لسنوات عديدة بكمية أكبر بكثير. ثم نتحدث عن أموال حقيقية.

أجهزة IRAs التقليدية

يتيح لك الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي صرف الأموال دون دفع ضرائب عليها حتى إخراجها. هذا يعني أن الضرائب على أي أرباح تتأخر أيضًا. يمكننا القول أنه تم تأجيل الضرائب.

روث إيراس

يعمل Roth IRA في الاتجاه المعاكس. أنت تدفع ضريبة على الأموال التي تضعها ، لكنك لا تدفع ضرائب عند إخراجها. الأرباح معفاة من الضرائب.

401ks

401k مشابه لـ IRA التقليدي. أنت تؤخر دفع الضرائب حتى تحصل على المال. ومع ذلك ، هناك بعض الاختلافات المهمة ، وسوف ندخل في ذلك بعد قليل.

HSAs

لم يتم تصميم حسابات التوفير الصحية للاستثمار ولكن لمساعدتك على دفع الفواتير الطبية. تتيح لك HSAs توفير المال دون دفع الضرائب على الإطلاق طالما أنك تستخدمه لتغطية النفقات الطبية التي سيحدثها معظمنا عاجلاً أم آجلاً. استخدمه لأي غرض آخر ، وتتصرف حسابات هائل سعيد أنعم مثل غيرها من حسابات الضرائب المؤجلة.

إذن أي خيار هو الأفضل؟ الجواب المختصر هو أنه يعتمد. بالطبع ، هذا ليس مفيدًا للغاية ، لذلك دعونا نلقي نظرة على الإجابة الطويلة.

مطابقة صاحب العمل

إذا قدم صاحب العمل خطة 401k ، فستحتاج إلى معرفة ما إذا كانت تتطابق مع أي جزء من مساهماتك. سيطابق بعض أصحاب العمل ما يصل إلى 3 إلى 6 بالمائة الأولى من دخلك الذي تختاره للمساهمة في خطة 401k الخاصة بك. إذا ساهمت بمبلغ 100 دولار ، فقد تساهم بمبلغ 50 دولارًا. هذا هو نفس الحصول على عائد 50٪ على أموالك على الفور.

هذا يتفوق حتى على بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية ، لذلك إذا كان لديك أي من تلك البطاقات المتبقية ، فلا بأس في تأخير سدادها حتى تستغل هذا الخيار بالكامل. مباراة الشركة هي أفضل صفقة يمكنك الحصول عليها. ابدأ بذلك إذا كان متاحًا.

الخيارات تعتمد على الظروف

ما يجب عليك فعله بعد ذلك يعتمد على ظروفك الخاصة. يعتمد القرار على الوقت الذي تحتاج فيه إلى المال وشريحة الضرائب الحالية والمستقبلية. قد يكون التنبؤ بالمستقبل أمرًا صعبًا ، لذا من المحتمل أن يكون الخيار الأفضل هو استخدام جميع الخيارات المتاحة ، لكنك ستستخدمها في مراحل مختلفة من حياتك.

تعمل الحسابات المؤجلة من الضرائب مثل IRAs التقليدية و 401ks و HSA بشكل أفضل إذا كنت حاليًا في شريحة ضريبية عالية وتعتقد أن فئتك ستكون أقل أو هي نفسها عندما تحتاج إلى المال. بالنسبة لمعظم الناس ، يميل هذا إلى أن يكون في منتصف العمر. يعمل Roth IRA بشكل أفضل عندما لا تزال في الشرائح الضريبية المنخفضة وتعتقد أن شريحتك ستكون أعلى عندما تسحب المال. غالبًا ما يكون هذا في سنواتك الأولى.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي

هناك بعض قيود الدخل بالنسبة لك للمساهمة في Roth IRA ، لكنها تبدأ من 117000 دولار لعام 2016. إذا حققت هذا القدر ، فقد تكون أفضل حالًا مع أحد الخيارات الأخرى. تعمل Roth IRAs بشكل أفضل مع الطرف الأدنى من مقياس الدخل في الأقواس الضريبية 10٪ أو 15٪. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار. سترغب في القيام بذلك إذا كان ذلك ممكنًا. نظرًا لقوة الفائدة المركبة ، على مدى 35 عامًا ، وعمر العمل المعتاد ، سينمو مبلغ 5500 دولار أمريكي إلى أكثر من 30 ألف دولار إذا استثمرت بنسبة متواضعة تبلغ 5٪ ، وهذا معفى من الضرائب. أي مبلغ ، مهما كان صغيرًا ، سيحدث فرقًا كبيرًا في أهدافك طويلة المدى. المفتاح هو أن تبدأ في أقرب وقت ممكن.

يتمتع خيار Roth IRA ببعض المزايا الأخرى. أولاً ، نظرًا لأنك دفعت بالفعل ضريبة على مساهماتك ، يمكنك إخراجها مرة أخرى في أي وقت دون عقوبة إذا احتجت إلى ذلك. لهذا السبب ، قد تكون قادرًا على تقليل صندوق الطوارئ الخاص بك والسماح لـ Roth IRA بخدمة جزء من هذا الغرض. لماذا تفعل ذلك؟ لأن العائد على المال في Roth IRA معفى من الضرائب. العائد على المال في الحساب العادي ليس كذلك. قد يستغرق الوصول إلى الأموال في حساب Roth وقتًا أطول قليلاً ، لذلك لا تزال بحاجة إلى احتياطي يمكنك الوصول إليه على الفور. أنت فقط من يقرر إلى أي مدى يجعلك مرتاحًا بناءً على ظروفك الخاصة ؛ ما مدى احتمالية دخولك في حالة طوارئ ، وما مدى سوءها؟

يعتبر Roth IRA أيضًا خيارًا ممتازًا إذا كنت تخطط لتمرير بعض أصولك إلى ورثتك. ستكون معفاة من الضرائب بالنسبة لهم أيضًا.

يمكنك أيضًا الوصول إلى بعض الأرباح على الأقل بدون عقوبة في ظل ظروف معينة ، مثل الأهداف متوسطة المدى مثل المنزل أو التعليم العالي. يمكنك الاستمرار في المساهمة في Roth IRA طالما حصلت على دخل. ومع ذلك ، قد ترغب في التوقف بمجرد الدخول في شريحة ضريبة 25٪ والتفكير في أحد الخيارات الأخرى.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و 401 كيلو

تم تصميم أجهزة IRAs التقليدية بشكل أساسي للأشخاص الذين لا تغطيهم خطة 401k. حد المساهمة هو نفسه بالنسبة لـ Roth IRA - 5500 دولار ، ولكن قد يتم تخفيض هذا إذا كنت مشمولاً بخطة 401 ألف في العمل وكانت أرباحك أعلى من حدود معينة. الحد الأقصى لمساهمة 401 ألف دولار هو 18000 دولار.

نظرًا لأن IRA التقليدي و 401k متشابهان ، أيهما يجب أن تختار؟ أقول إن 401k يفوز في كل مرة تقريبًا لعدة أسباب. بعد كل شيء ، كان المقصود من IRA فقط ملء الفراغ عندما لا يتوفر 401k.

مزايا خطط 401k

• الاشتراكات هي استقطاعات تلقائية من كشوف المرتبات. من السهل جدًا "نسيان" المساهمة في الجيش الجمهوري الإيرلندي.
• حد المساهمة هو 18000 دولار بدلاً من 5500 دولار.
• قد يتم السماح بالقروض.

عيوب خطط 401k

• هناك عدد محدود من خيارات الاستثمار.
• قد تكون الرسوم أعلى.

إذا كنت تخطط لتقديم مساهمة صغيرة فقط ، فأنت ترغب في الحصول على خيارات استثمار غير محدودة ، والقدرة على الاقتراض من الحساب ليست مهمة بالنسبة لك ، فانتقل إلى حساب IRA التقليدي. بمجرد أن تصل إلى حد 5500 دولار ، انتقل إلى 401 ألف دولار.

وراء الخيارات الضريبية

من الممكن تقديم مساهمات غير قابلة للخصم إلى حساب IRA التقليدي إذا وصلت إلى الحد الأقصى 401 ألف وما زلت تريد توفير المزيد. ومع ذلك ، فإن سحبها سيكون كابوسًا لحفظ السجلات لأن جزءًا من كل عملية سحب سيكون خاضعًا للضريبة وجزءًا آخر لن يكون كذلك.

إحدى الطرق للتغلب عليها هي تحويل 401k إلى ما يسمى بـ IRA عندما تترك وظيفة بدلاً من تحويلها إلى خطة صاحب العمل الجديد. قم بتحويله إلى صاحب العمل الجديد فقط إذا كان المبلغ صغيرًا و / أو تعتقد أنك قد تحتاج إلى الاقتراض منه في المستقبل القريب.

إذا كان لديك بعض الوقت للسماح لها بالنمو ، فقد تتمكن من تحويل IRA المنقولة إلى Roth IRA حيث ستنمو الأرباح معفاة من الضرائب. سيتعين عليك دفع ضريبة على المبلغ ، بالطبع ، ولكن قد يكون هذا ثمنًا بسيطًا لدفعه مقابل ما قد يكون عقودًا من الأرباح المعفاة من الضرائب.

طريقة أخرى هي فتح حساب وساطة عادي. ضع الأوراق المالية مثل صناديق النمو فيه. ستأتي معظم الأرباح من الزيادة في القيمة وليس من الأرباح. فقط تأكد من الاحتفاظ بها لمدة عام على الأقل لأن أرباح رأس المال طويلة الأجل تخضع للضريبة بمعدل أقل من المكاسب والأرباح قصيرة الأجل. علاوة على ذلك ، فأنت تدفع فقط ضريبة على مكاسب رأس المال عندما تبيع الأوراق المالية ، وبشكل أساسي تؤجل الضرائب حتى ذلك الحين.

داخل حسابك 401k ، قم بتحويل مبلغ مماثل إلى الأوراق المالية المدرة للدخل مثل السندات وصناديق توزيع الأرباح. سيتم فرض ضرائب على هذه الأرباح وفقًا لمعدل الدخل العادي عند سحبها على أي حال ، لذلك لا يهم نوع الحساب الموجود فيه. إذا كان لديك خسارة في حساب الوساطة الخاص بك ، فقد يتم استخدام بعضها لتعويض الدخل العادي و وبالتالي تقليل الدخل الخاضع للضريبة.

آمل أن تكون المعلومات الواردة أعلاه مفيدة لك. لا تتردد في نشر تعليقاتك وطرح الأسئلة في قسم التعليقات أدناه. سأبذل قصارى جهدي للإجابة عليهم جميعًا.