البدء في الادخار للتقاعد بعد سن الخمسين

السبب الأكثر شيوعًا لنقص مدخرات التقاعد هو عدم وجود خطة. لقد افترضت أنك ستبدأ في الادخار في النهاية ، لكن الحياة أعاقت الطريق.

إذا وصلت مؤخرًا إلى مرحلة عيد ميلادك الخمسين ، فمن المحتمل أن تبدأ في التفكير مسبقًا في سنوات التقاعد. بدأ أحد المعالم البارزة التي شعرت بعيد المنال منذ عقد من الزمان في الاقتراب من كل عام يمر. ثم قد ينتابك بعض الذعر. أنت لم تدخر للتقاعد. قد يكون لديك بضعة آلاف من الدولارات في حساب التوفير الخاص بك ، لكنك تعلم أن ذلك بالكاد سيصمد لك عامًا من التقاعد.

ماذا ستفعل؟ دعونا نبدأ بالقول إنك وراء المنحنى. ليس من المثالي أن تصل إلى عيد ميلادك الخمسين دون أي مدخرات تقاعدية. تنص معظم نصائح التقاعد على أنه يجب عليك البدء في الادخار في العشرينات من العمر - في أسوأ الأحوال في الثلاثينيات من العمر. إنه الطريق السلس لتحقيق بيضة تقاعد كبيرة.

لكن هذا لا يعني أنك محكوم عليك. هذا يعني فقط أنك بحاجة إلى البدء الآن. مع بعض التخطيط الذكي ، لا يزال بإمكانك الوصول إلى التقاعد مع بيضة عش تسمح لك بالاستمتاع بشكل مريح بالمرحلة التالية من حياتك من المفيد أيضًا معرفة أنك لست وحدك. وفقًا لمعهد التقاعد المؤمن ، لم يكن لدى 42 في المائة من مواليد طفرة المواليد (المولودين بين عامي 1946 و 1964) أي شيء مدخر للتقاعد و 38 في المائة فقط قاموا بحساب المبلغ الذي سيحتاجون إليه في التقاعد.

السبب الأكثر شيوعًا لنقص مدخرات التقاعد هو عدم وجود خطة. لقد افترضت أنك ستبدأ في الادخار في النهاية ، لكن الحياة أعاقت الطريق. التأخير يتوقف اليوم. ستساعدك المقالة التالية على وضع خطة لإنقاذ طريقك إلى تقاعد سلس على مدى 15 إلى 20 عامًا القادمة.

لا تدع الأخطاء المالية السابقة تلوح في الأفق على مستقبلك

الاعتراف بأخطاء الماضي مهم. لكن التركيز على تلك الإخفاقات سيجعلك في حالة دائمة من الخوف والذعر والندم. نعم ، لقد فشلت في البدء مبكرًا بالتخطيط للتقاعد. ولكن إذا واصلت انتقاد نفسك حيال ذلك ، فإنك ستعيق فقط التقدم في المستقبل. تقبل إخفاقاتك السابقة وركز على الاستراتيجيات التي ستساعدك على تعويض تلك الأخطاء.

تجاهل حاسبات التقاعد في البداية

تعد حاسبات التقاعد أداة رائعة عندما تكون في منتصف التخطيط - بشرط أن تبدأ مبكرًا بما فيه الكفاية. عندما تبلغ من العمر 50 عامًا وتقوم بإدخال الأرقام في حاسبة التقاعد ، فسوف يمنحك ذلك مزيدًا من القلق. إنه يوضح لك فقط مدى تقدمك الآن.

ستستخدم حاسبة التقاعد ، لكن ليس الآن. تتمثل الخطوة الأولى في البدء بفتح حسابات التقاعد ذات الصلة واتخاذ قرارات الاستثمار ووضع الأموال في هذه الحسابات. عندما تكون بعيدًا قليلاً في هذه العملية ، يمكنك استخدام حاسبات التقاعد لفهم التعديلات التي يجب عليك إجراؤها على خطة التقاعد الخاصة بك.

افهم الآليات التي ستساعدك على اللحاق بالركب

إن اللحاق بالركب لا يتعلق فقط بوضع المزيد من الأموال في حسابات التقاعد الخاصة بك. يجب أن تفهم الآليات والاستراتيجيات الأخرى التي ستمنحك فرصة لتوفير المزيد في السنوات الـ 15 إلى الـ 20 القادمة.

الخبر السار هو أنه يمكنك إضافة المزيد من الأموال إلى IRA الخاص بك أو 401 (k) ، بالنظر إلى عمرك. عندما يزيد عمرك عن 50 عامًا ، يسمح لك IRS بإضافة 1500 دولار إضافي سنويًا إلى IRA الخاص بك و 6000 دولارًا إضافيًا في 401 (k). تمنحك هذه القواعد نقطة انطلاق جيدة للحاق بالركب.

لكن إضافة المزيد من الأموال إلى حسابات التقاعد هذه لن يكون كافياً. أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل حسابات التقاعد مفيدة جدًا لأنها أدوات استثمارية. إنها تسمح لك بوضع الأموال في الأسهم والسندات والسلع المادية وأدوات الاستثمار الأخرى. تتراكم عليك الفوائد أو الأرباح من خلال تلك الاستثمارات ، مما يساعد على تنمية عشك.

أولئك الذين يبدأون التخطيط في العشرينات والثلاثينيات من العمر لديهم ميزة. حتى لو ذهبوا في المقام الأول إلى استثمارات منخفضة المخاطر ، فإنهم سيجنون ما يكفي من المال من خلال مبادئ الفائدة المركبة لمضاعفة أو مضاعفة ما يدخرونه.

عندما تبدأ في الخمسينيات من العمر ، يجب أن تكون على ما يرام مع المزيد من المخاطر. إنها ليست مثالية ، لكنها أفضل طريقة ستلحق بها. من خلال اتخاذ المخاطر المحسوبة بقرارات الاستثمار الخاصة بك ، فإنك تكسب المزيد من خلال الفوائد. إنه يساعد على سد الفجوة التي فُقدت عقدين من الادخار وتراكم الفائدة.

التخطيط للتقاعد بعد سن الخمسين: العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها

لا توجد صيغة دقيقة للعودة إلى المسار الصحيح ماليًا للتقاعد ، ولكن الأفكار التالية يجب أن تساعدك في الوصول إلى هناك:

1. تقليص الحجم والميزنة

لا يتعلق الادخار للتقاعد فقط بتجميع ما يكفي من المال ، ولكنه يتعلق أيضًا بضمان أن لديك ما يكفي للحفاظ على نمط حياة معين لعدة عقود أخرى. عندما تبدأ التخطيط للتقاعد في سن الخمسين ، قد تضطر إلى قبول أنه لا يمكنك جمع رأس المال بالقدر الذي كنت ستديره إذا بدأت التخطيط في العشرينات من العمر.

من خلال تقليص حجم ترتيبات المعيشة والنفقات الخاصة بك ، يمكنك ضمان حياة مريحة بميزانية أقل. لا يعني ذلك الاضطرار إلى التخلي عن إجازات ما بعد التقاعد أو هوايات أخرى. لكن هذا يعني احتمالية تقليص حجم منزلك أو الانتقال إلى جزء أرخص من البلاد.

على سبيل المثال ، إذا كنت تعيش بالقرب من مدينة رئيسية مثل سان فرانسيسكو أو نيويورك أو بوسطن ، فقد ترغب في التفكير في الانتقال إلى ولاية أرخص للتقاعد. يمكنك فعل المزيد بأموالك في ولايات أخرى ، وهو أمر مفيد للغاية عند التخطيط للتقاعد.

2. العمل سنوات اضافية

يخطط معظم الناس للتقاعد عندما يبلغون 65 عامًا. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ولم تبدأ في الادخار للتقاعد ، فقد ترغب في التفكير في العمل لبضع سنوات إضافية. قد يعني ذلك العمل حتى تبلغ من العمر 68 أو 69 أو 70. قد لا تبدو خمس سنوات كثيرة ، ولكن يمكنك الحصول على فائدة كبيرة بمجرد إضافة خمس سنوات إلى حياتك العملية.

يسمح لك بخمس سنوات أخرى لوضع الأموال في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي و / أو 401 (ك) ، في حين أنه يعني أيضًا أنك لا تسحب الأموال من حساب التقاعد لمدة خمس سنوات أخرى.

إذا لم تكن مرتاحًا للعمل بدوام كامل لمدة خمس سنوات أخرى ، ففكر في العمل بدوام جزئي. قد لا يكون المال كافياً لإضافته إلى صندوق التقاعد الخاص بك ، ولكن يمكنك العمل بدوام جزئي كوسيلة لإعالة أسرتك لمدة خمس سنوات إضافية. هذا يعني أنك لن تضطر إلى الانغماس في بيضة عش التقاعد حتى تصل إلى 70.

3. قرارات الادخار والاستثمار

هل يمكنك توفير مبلغ كبير من المال للتقاعد من سن 50؟ نعم.

يمكن القيام بذلك مع توفير أقل من 1000 دولار شهريًا. يمكنك توفير 1000 دولار شهريًا على مدار العشرين عامًا القادمة ولديك أكثر من 600000 دولار في حساب التقاعد الخاص بك عندما تصل إلى التقاعد.

مع هذا الحساب ، نفترض أنك ستربح حوالي ثمانية بالمائة سنويًا من استثماراتك في الأسهم والسندات. يفترض الكثير من الناس أن العامل الأكبر هو الأماكن التي تستثمر فيها أموالك. هذا غير صحيح. بينما يجب أن تبحث في الصناديق المشتركة التي تقدم عوائد جيدة من الفوائد ، فهي ليست مفتاح مدخرات التقاعد.

المفتاح في كيفية إدارة الأموال. قد يبدو توفير 1000 دولار شهريًا ميسور التكلفة ، ولكن من الصعب على العائلات التي ليس لديها خبرة في الادخار. إذا لم تكن قد ادخرت أي شيء للتقاعد بحلول سن الخمسين ، فهذا يعني أنك لست معتادًا على ادخار الكثير من المال كل شهر.

سوف يتطلب تغييرات. سوف تحتاج إلى تعديل مقدار ما تنفقه. بدلاً من الحصول على 5 دولارات من ستاربكس لاتيه كل يوم ، قد تحتاج إلى البدء في صنع القهوة في المنزل. هل تخطط لتناول العشاء في الخارج كل ليلة؟ فكر في تحديد ميزانية لمحلات البقالة وطهي المزيد من الوجبات في المنزل. هذه هي التعديلات التي ستضمن أنه يمكنك توفير 1000 دولار شهريًا أثناء تواجدك في وظيفتك الحالية.

عندما يتعلق الأمر بقرارات الاستثمار ، لديك خياران. يمكنك استشارة مستشار مالي ووضع خطتك. اشرح أنك تجاوزت الخمسين وأنك لم تدخر للتقاعد. سلط الضوء على المبلغ الذي ترغب في توفيره خلال 15 أو 20 عامًا. يمكن أن يساعدك مستشارك المالي في وضع إستراتيجية استثمارات لمساعدتك في الوصول إلى هناك.

إذا كنت لا ترغب في الذهاب مع مستشار مالي ، يمكنك القيام بذلك بنفسك أيضًا. لقد أبرزت بالفعل كيف يمكنك توفير 1000 دولار شهريًا مع أرباح فائدة سنوية تبلغ ثمانية بالمائة والوصول إلى أكثر من 600000 دولار في مدخرات التقاعد. الفائدة المركبة هي صديقك. حتى في سن الخمسين ، يمكنك البدء في الادخار الآن وتحويل 240.000 دولار (1000 دولار شهريًا لمدة 20 عامًا) إلى 600000 دولار من خلال الفائدة المركبة.

انظر إلى الصناديق المشتركة ، أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETF) ، أو صناديق السندات ، أو صناديق الاستثمار العقارية ، أو الأسهم التي تدفع أرباحًا عالية والتي وصلت إلى علامة الفائدة البالغة ثمانية بالمائة. حدد الأشخاص الذين يروقون لك ، وقم بتقييم أدائهم على مدى السنوات الخمس أو العشر الماضية ، واختر منهم ما تجده مطمئنًا أكثر.

تتمثل إحدى الإستراتيجيات المفيدة في العثور على صناديق استثمار مستقرة في النظر إلى السنوات التي انخفض فيها السوق. على سبيل المثال ، انخفض مؤشر S&P 500 بنسبة 37٪ في عام 2008. وخسر صندوق استثمار مشترك - Vanguard Wellesley Income - 9.8٪. إنها لا تزال خسارة ، ولكن حتى في عام تعرض فيه السوق لكارثة ، كان أداء الصندوق المشترك أفضل.

يمكنك حتى البحث عن الصناديق المشتركة التي تحصل على متوسط ​​عائد سنوي يتراوح بين 10 و 12 بالمائة. هذه الصناديق المشتركة هي أداة استثمار مفيدة خلال السنوات الخمس الأولى. يمكنك تحمل المزيد من المخاطر من 50 إلى 55 ، بشرط أن تكون محسوبة وذكية. تذكر أن الاستثمارات ذات العائد المرتفع تنطوي على مخاطر أعلى على أموالك (الأسعار لا ترتفع دائمًا).

عندما تصل إلى 55 عامًا ، يكون أمامك 10 إلى 15 عامًا من التقاعد الكامل. حان الوقت لتقليص المخاطر. تلك الصناديق المشتركة ذات العائد السنوي الثمانية في المائة هي المفتاح. سوف يجلبون لك الاهتمام الذي تحتاجه لمواصلة زراعة بيض العش. وستعرف أنهم سيستمرون في تقديم عائد جيد لك ، حيث أنهم صناديق استثمار آمنة.

يعد دمج العديد من الصناديق المشتركة في محفظتك فكرة رائعة أخرى. يمكنك استثمار أموالك في مجموعة من الصناديق المشتركة التي تتراوح من العائد المرتفع إلى المستقر إلى الآمن جدًا. ستعتمد النسبة المئوية للمال في كل فئة على عمرك ومدى المخاطرة التي ترغب في تحملها.

آثار الفائدة المركبة. 1000 دولار مستثمرة شهريًا بنسبة 8 في المائة تنمو إلى 600000 دولار في 20 عامًا.

مثال: صندوق SPDR S&P 500 المتداول في البورصة

صندوق مشترك يستثمر فيه الكثيرون هو صندوق SPDR S&P 500 المتداول في البورصة (ETF) برمز السهم SPY. إن ETF مثل الصندوق المشترك من حيث أنها سلة من الأسهم. يختلف SPY عن الصندوق المشترك من حيث أنه لا يتم إدارته بنشاط ويتتبع فقط مؤشر S&P 500 ولديه رسوم أقل بكثير. يحتوي الصندوق على سلة من 500 من أكبر الشركات ، مثل Apple و Microsoft و Facebook و Intel و Exxon-Mobile و on and on.

منذ إنشاء الصندوق في عام 1993 ، تجاوز العائد الفعلي تسعة بالمائة سنويًا. في بعض السنوات ، يعمل الصندوق بشكل جيد للغاية ، أفضل بكثير من نسبة التسعة في المائة ، وفي سنوات أخرى ، يمكن أن ينخفض ​​بأكثر من عشرة في المائة إذا كان أداء سوق الأسهم سيئًا. النقطة المهمة هي أن هناك طرقًا للحصول على عائد بنسبة ثمانية بالمائة إذا كنت تمتلك الجرأة على تقلبات سوق الأسهم.

4. إمكانيات أخرى لتوليد الدخل

في حين أن المخاطرة الذكية بقراراتك الاستثمارية يمكن أن تكون مفيدة للغاية ، إلا أنها قد لا تكون كافية. علاوة على ذلك ، لا تريد أن تخاطر كثيرًا في هذا المجال. المخاطرة المفرطة يمكن أن تعني تكبد خسائر - وهو أمر لا يمكنك تحمله الآن.

تتضمن أفضل استراتيجية تأخير التقاعد وتقليص نفقاتك وتعديل استراتيجيات الاستثمار والبحث عن سبل أخرى لتوليد الدخل. ربما يمكنك الاستثمار في العقارات ، على أمل الحصول على دخل من خلال الإيجار. يمكنك بدء عمل جانبي خلال وقت فراغك. إذا كنت تعمل في مجال يسمح لك بتقديم استشارة جانبية ، فقد تكون طريقة جيدة لكسب دخل إضافي من خلال العمل من المنزل يومي السبت والأحد.

تختار بعض العائلات بيع الأشياء الثمينة التي تراكمت لديها على مر السنين. يقوم الآخرون بإصلاح غرفة ضيوف في منزلهم وتأجيرها باستخدام Airbnb. هذه مجرد استراتيجيات محتملة. الأمر كله يتعلق بالعمل بالمهارات والأصول المتاحة لك.

5. لا تتجاهل التأمين الصحي

النفقات الطبية هي عنصر أساسي في التقاعد. إذا كان عمرك 50 عامًا وكنت في حالة جيدة ، فقد لا تفكر في الإصابة بالمرض عندما تكبر. لكنه يحدث لأفضل منا. مع تقدمك في السن ، حان الوقت لبدء الاستثمار في بوليصة تأمين أكثر شمولاً. التكاليف الطبية هي أحد الأسباب الرئيسية للإفلاس.

إلى جانب عادات الحياة الصحية ، ستساعدك بوليصة التأمين الشاملة على خفض التكاليف الطبية. حتى لو كان لديك حالة صحية طارئة ، فإن تأمينك سيغطي الجزء الأكبر من التكلفة. سيساعدك ذلك على تجنب تلك الظروف التي يكون فيها لدى الأشخاص فواتير طبية بقيمة 10000 دولار أو 20000 دولار لأنهم لم يكن لديهم تأمين كافٍ

6. سوط خارج حاسبة التقاعد

عندما تقضي ستة أشهر في التخطيط للتقاعد وتطبيق بعض هذه الاستراتيجيات ، استخدم حاسبة التقاعد. يجب أن تعرف الآن المكان الذي تخطط للعيش فيه أثناء تقاعدك ، وعدد الإجازات التي تخطط لها كل عام ، ويجب أن يكون لديك رقم متوسط ​​للنفقات الشهرية.

أدخل هذه النفقات ، الأموال التي وفرتها في حسابات التقاعد وأي مصادر أخرى للدخل. ستظهر لك حاسبة التقاعد التقدم الذي تحرزه. إذا كنت بالفعل على المسار الصحيح ، فهذا عمل جيد. إذا كنت لا تزال بحاجة إلى إجراء بعض التعديلات ، مثل إضافة المزيد من الدخل أو تقليص النفقات ، فيمكنك البدء في التخطيط.

من المخيف أن تفكر في كيف ستبدو حياتك إذا وصلت إلى سن التقاعد دون مدخرات كبيرة. الخبر السار هو أنك قبلت التحدي الآن. عمرك أكثر من 50 عامًا ، ولكن لا يزال أمامك سنوات عديدة قبل التقاعد. إن الادخار المناسب لمدة 15 إلى 20 عامًا القادمة ، والاستثمار بذكاء ، وتقليل نفقات التقاعد الخاصة بك وإيجاد طرق أخرى لتوليد الدخل سيساعدك كثيرًا. وعندما تصل إلى سن التقاعد ، ستكون مستعدًا للاستمتاع بالفصل التالي من حياتك بشكل مريح!

المراجع

• شواب بوميرانتز ، كاري. دليل تشارلز شواب للأمور المالية بعد الخمسين: إجابات لأسئلتك المالية الأكثر أهمية. كراون بيزنس. 2010.
• تايسون وإيرين وبوب كارلسون. التمويل الشخصي لكبار السن - للدمى . Wiley Publishing، Inc. 2010.
• الغرب ، دوغ. اجعل أموالك تنمو مع أرصدة توزيع الأرباح . طبعة منقحة. منشورات C&D. 2016.
• "مع اقترابهم من التقاعد ، يظل الأطفال غير مستعدين" 10 أبريل 2018. www.irionline.org.

أسئلة و أجوبة

سؤال: عمري 52 وليس لدي مدخرات. ما هو المبلغ المناسب للادخار كل شهر للتقاعد بعد 50؟

الجواب: حان الوقت لبدء الادخار بقدر ما تستطيع. 65 سيكونون هنا في وقت أقرب مما تعتقد.

© 2018 دوغ ويست