مصطلح مقابل التأمين على الحياة بالكامل: إيجابيات وسلبيات

صور النقود على فليكر

مناظرات التأمين

يعد التأمين على الحياة أحد أكثر الموضوعات إثارة للجدل في عالم التمويل الشخصي. يحذر معلمو التمويل الشخصي المشهورون مثل Dave Ramsey و Suze Orman الناس بشدة من التأمين على الحياة بالكامل ، ويشيرون إلى تفوق التأمين لأجل (تحقق من Dave Ramsey وهو يصرخ حول التأمين على الحياة في المقطع أدناه). من ناحية أخرى ، يدافع العديد من خبراء التمويل الشخصي والتأمين على الحياة عن مزايا التأمين على الحياة بالكامل.

ومما زاد الطين بلة ، أن كلا الطرفين لديه حوافز مالية قد تحيز مشورتهما. رامزي ، على سبيل المثال ، يتلقى أموال الإعلانات من شركات التأمين على الحياة لأجل. من ناحية أخرى ، يحصل العديد من المستشارين الماليين ووكلاء التأمين على الحياة على عمولات ضخمة من بيع التأمين الدائم على الحياة.

بمن تثق؟

عندما حان الوقت بالنسبة لي لأقرر أي نوع من التأمين على الحياة هو الأفضل بالنسبة لي ، قمت بعمق عميق في محاولة فهم مزايا وعيوب كل نوع من أنواع التأمين على الحياة. كان من الصعب! لم يكن لدي خبرة أو خبرة في التمويل أو التأمين على الحياة ، ومعظم ما هو مكتوب حول هذا الموضوع كثيف وتقني. قررت أنه من المهم مشاركة ما تعلمته مع الآخرين بطريقة أسهل وأكثر ودودًا.

تقارن هذه المقالة طريقة عمل كلتا السياستين ، وتكلفتهما ، وكيف يمكن استخدامها في استراتيجية الاستثمار.

هل ديف على حق؟

التأمين على الحياة: الأساسيات

هناك نوعان أساسيان من التأمين على الحياة متاحان اليوم.

التأمين على الحياة لأجل: تأمين على الحياة يدفع تعويضات الوفاة للمستفيدين إذا توفيت ضمن شروط البوليصة. إذا اشتريت بوليصة تأمين لمدة 30 عامًا في عام 2020 وتوفيت قبل عام 2050 ، فسيحصل المستفيدون على مخصصات الوفاة. إذا توفيت عام 2051 ، فلن يتلقى المستفيدون منك شيئًا. خلال تلك السنوات الثلاثين ، تدفع قسطًا شهريًا للحفاظ على السياسة سارية المفعول. توقف عن دفع قسط التأمين ، وسوف تنقضي الوثيقة.

التأمين على الحياة بالكامل: تأمين على الحياة يدفع تعويضات الوفاة للمستفيدين عند وفاتك. لا يوجد حد مصطلح. هذا النوع من السياسة هو أيضًا استثمار. يمكن أن تزيد مخصصات الوفاة بمرور الوقت (اعتمادًا على كيفية هيكلة السياسة) ، ويمكنك الوصول إلى جزء من مخصصات الوفاة أثناء وجودك على قيد الحياة من خلال عدة آليات مختلفة ، ويمكنك استخدامها لتكملة دخل التقاعد الخاص بك أو مقابل مبلغ كبير. شراء.

مقارنة التكلفة

قد تكون مقارنة تكلفة أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة مضللة ، لأنها منتجات مختلفة جدًا ولا يمكن مقارنتها بسهولة بالدولار. إنه مثل مقارنة سيارة بباص. من الواضح أن أحدهما أرخص ، لكنه قد لا يفيدك إذا كنت تعيش في البلد.

من المفيد مقارنة التكلفة في ضوء المزايا والمخاطر المختلفة الملازمة لكل نوع من أنواع التأمين.

تكاليف التأمين على الحياة

دائمًا ما يكون التأمين على الحياة لمدة محددة "أرخص" ، بمعنى أن الأقساط التي تدفعها شهريًا تكون عادةً صغيرة جدًا مقارنةً بالتأمين الشامل على الحياة. ومع ذلك ، هناك بعض العيوب التي تأتي مع هذه التكلفة الرخيصة.

أولاً ، من المحتمل ألا تحصل أنت / المستفيدون على أي أموال من البوليصة. يعتمد نموذج عمل شركة التأمين على الحياة على افتراض أن معظم الأشخاص الذين يشترون بوالص التأمين لن يحصلوا على تعويضات أبدًا - إما لأنهم تجاوزوا المدة المحددة أو توقفوا عن دفع قسط التأمين. إذا نجت من تجاوز المصطلح ، وهو ما يحتمل أن تفعله إحصائيًا - كل ما فعلته هو المساعدة في دفع تعويضات لشخص مات أثناء البوليصة. ومع ذلك ، فإن راحة البال قد تكون مفيدة لك. إنه لأمر مريح للغاية أن تدفع بثمن بخس مقابل توقف فجوة لدعم أحبائك في أسوأ سيناريو ، حتى لو كان غير مرجح.

تكاليف التأمين على الحياة

التأمين مدى الحياة ، بلا شك ، يتطلب أقساط أعلى. القاعدة العامة هي أن الحياة كلها أغلى 10 مرات من المصطلح ، وكل العوامل الأخرى متساوية. ويجب أن تدفع الأقساط معظم بقية حياتك (عادة حتى سن 90 أو نحو ذلك) إذا كنت تريد الحفاظ على إعانة الوفاة سليمة. مبلغ المال الذي ستدفعه في أقساط التأمين على مدى حياتك كبير. ومع ذلك ، هناك فائدة مهمة واحدة على الأقل تحصل عليها في التجارة مقابل هذه التكاليف المرتفعة: الفائدة دائمة. طالما أنك تستمر في دفع قسط التأمين خلال الفترة الزمنية التي من المفترض أن تحصل عليها ، فستتلقى أنت أو المستفيد الخاص بك بعض المال مقابل ما دفعته فيه.

أحد الاعتبارات الأخرى: إذا قررت أنك تريد إضافة المزيد من التأمين لأجل لاحقًا في الحياة ، فسيكون ذلك مكلفًا للغاية. في هذه الحالة ، قد تكون تكلفة بوليصة التأمين الدائمة أقل في أقساط التأمين على المدى الطويل.

مقارنة الأعداد

لنفترض أنك شاب بالغ يتمتع بصحة جيدة (30 عامًا). من المحتمل أن تحصل على وثيقة تأمين مدتها 30 عامًا بقيمة 150 ألف دولار كمكافأة وفاة لحوالي 15 دولارًا في الشهر. من المحتمل أن تكلف بوليصة التأمين مدى الحياة بنفس مبلغ استحقاق الوفاة حوالي 150 دولارًا في الشهر. خلال 30 عامًا ، ستكون قد أنفقت 5400 دولارًا أمريكيًا على التأمين لأجل أو 54000 دولارًا أمريكيًا على مدى الحياة بالكامل. ومع ذلك ، لنفترض أنك وصلت إلى 60 عامًا. قد تقرر أنك تتمنى أن يكون لديك المزيد من التأمين على الحياة - ربما لديك أطفال ليسوا مستقلين ماليًا بعد ، أو أن زوجك لديه احتياجات طبية وليس لديك الكثير من المال المدخر لاستخدامه في حالة الوفاة. إذا قمت بتمديد وثيقتك البالغة 150 ألف دولار لمدة 25 عامًا أخرى ، على أمل أن تستمر حتى وفاتك ، فمن المحتمل أن تكلف حوالي 170 دولارًا في الشهر. على مدار 55 عامًا ، ستكون قد أنفقت 56700 دولارًا أمريكيًا (ونأمل ،إلا إذا كنت تعيش بعد 85) 150.000 دولار تعويض وفاة للمستفيد الخاص بك. إذا كانت حياتك كلها طوال الوقت ، كنت قد دفعت 99000 دولار على مدار نفس 55 عامًا. نعم ، هذا لا يزال أغلى قليلاً! لكن انتظر ، ضع في اعتبارك أن ميزة الوفاة لسياسة حياة كاملة جيدة من المحتمل أن تنمو بمرور الوقت ، إذا كنت تعمل مع شركة تأمين على الحياة جيدة السمعة. دعنا نقدر معدل نمو متحفظ بنسبة 3٪ - سيكون قد ارتفع إلى 762،000 دولار أمريكي بحلول الوقت الذي تبلغ فيه من العمر 85 عامًا. هل تفضل دفع 56700 دولار أمريكي مقابل احتمال تمرير 150 ألف دولار أمريكي للمستفيدين ، أو 99000 دولار أمريكي لضمان تمرير 762 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين الخاص بك؟ هذا سؤال يجب مراعاته وأنت تقرر ما هو الأفضل لك.كنت ستدفع 99000 دولار على مدار نفس 55 عامًا. نعم ، هذا لا يزال أغلى قليلاً! لكن انتظر ، ضع في اعتبارك أن منفعة الوفاة لسياسة حياة كاملة جيدة من المحتمل أن تنمو بمرور الوقت ، إذا كنت تعمل مع شركة تأمين على الحياة جيدة السمعة. دعنا نقدر معدل نمو متحفظ بنسبة 3٪ - سيكون قد ارتفع إلى 762،000 دولار أمريكي بحلول الوقت الذي تبلغ فيه من العمر 85 عامًا. هل تفضل دفع 56700 دولار أمريكي مقابل احتمال تمرير 150 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين ، أو 99000 دولار أمريكي لضمان تمرير 762 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين الخاص بك؟ هذا سؤال يجب مراعاته وأنت تقرر ما هو الأفضل لك.كنت ستدفع 99000 دولار على مدار نفس 55 عامًا. نعم ، هذا لا يزال أغلى قليلاً! لكن انتظر ، ضع في اعتبارك أن منفعة الوفاة لسياسة حياة كاملة جيدة من المحتمل أن تنمو بمرور الوقت ، إذا كنت تعمل مع شركة تأمين على الحياة جيدة السمعة. دعنا نقدر معدل نمو متحفظ بنسبة 3٪ - سيكون قد ارتفع إلى 762،000 دولار أمريكي بحلول الوقت الذي تبلغ فيه من العمر 85 عامًا. هل تفضل دفع 56700 دولار أمريكي مقابل احتمال تمرير 150 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين ، أو 99000 دولار أمريكي لضمان تمرير 762 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين الخاص بك؟ هذا سؤال يجب مراعاته وأنت تقرر ما هو الأفضل لك.شركة التأمين على الحياة ذات السمعة الطيبة. دعنا نقدر معدل نمو متحفظ بنسبة 3٪ - سيكون قد ارتفع إلى 762،000 دولار أمريكي بحلول الوقت الذي تبلغ فيه من العمر 85 عامًا. هل تفضل دفع 56700 دولار أمريكي مقابل احتمال تمرير 150 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين ، أو 99000 دولار أمريكي لضمان تمرير 762 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين الخاص بك؟ هذا سؤال يجب مراعاته وأنت تقرر ما هو الأفضل لك.شركة التأمين على الحياة ذات السمعة الطيبة. دعنا نقدر معدل نمو متحفظ بنسبة 3٪ - سيكون قد ارتفع إلى 762،000 دولار أمريكي بحلول الوقت الذي تبلغ فيه من العمر 85 عامًا. هل تفضل دفع 56700 دولار أمريكي مقابل احتمال تمرير 150 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين ، أو 99000 دولار أمريكي لضمان تمرير 762 ألف دولار أمريكي إلى المستفيدين الخاص بك؟ هذا سؤال يجب مراعاته وأنت تقرر ما هو الأفضل لك.

ولكن هناك بعض المزايا والعيوب الأخرى التي يجب مراعاتها بالإضافة إلى تحليل التكلفة هذا.

ما هو أفضل استثمار؟

"شراء المدة واستثمار الفرق"

بالمعنى الدقيق للكلمة ، التأمين على الحياة ليس استثمارًا. من المحتمل ألا تسترد أي أموال منه ، لكنه يوفر ضمانًا بأن عائلتك ستحصل على بعض المال في أسوأ السيناريوهات. قد يكون هذا الشعور بالأمان يستحق التكلفة التي تتحملها.

التأمين الدائم على الحياة ، من الناحية الفنية ، هو استثمار أكثر ، وإن كان معقدًا إلى حد ما. نظرًا لأنه معقد ، ولا ينمو بسرعة مثل الاستثمارات الأخرى ، مثل سوق الأوراق المالية ، يقول المدافعون عن التأمين لأجل أنه يجب عليك شراء بوليصة مصطلح بدلاً من بوليصة دائمة ، ووضع الفرق في سوق الأسهم. ولكن هل هذه حقًا أفضل طريقة لاستثمار أموالك؟

الحياة كلها كاستثمار

يقدم التأمين الدائم على الحياة بعض المزايا الفريدة ، ومع ذلك ، قد تجعله يستحق العناء كاستثمار لبعض الناس. يعمل في الاستثمار بهذه الطرق الثلاث:

1. ستحصل أنت أو المستفيدون منك ، على الأقل ، على "عائد" من مخصصات الوفاة على "استثمار" قسطك الشهري. في المثال الموضح أعلاه ، معدل العائد الداخلي على إعانة الوفاة وحدها (بالنسبة لشخص يموت عند 85 ، على سبيل المثال) هو 3.7٪ سنويًا.

2. السياسة لها قيمة نقدية تنمو. هذا هو الجزء الأكثر إثارة للاهتمام من السياسة ، ولكنه أيضًا الأكثر إثارة للجدل. بالإضافة إلى استحقاق الوفاة ، لديك "حساب" بقيمة نقدية تنمو بمعدل مضمون (غالبًا 3-5٪) بمرور الوقت. هذا هو النقد الذي يمكنك الوصول إليه بعدة طرق مختلفة عندما تكون لديك السياسة.

يشير منتقدو التأمين على الحياة بالكامل إلى أنه عندما تموت ، فإنك تحصل فقط على تعويض الوفاة. القيمة النقدية تختفي. هذا صحيح من الناحية الفنية. ومع ذلك ، فهو مضلل. القيمة النقدية ليست منفصلة أو إضافية لمخصصات الوفاة ، ولكن من الأفضل اعتبارها جزءًا من مخصصات الوفاة التي تسمح لك الشركة بالوصول إليها وأنت على قيد الحياة. إذا قمت بسحب القيمة النقدية ، فسيتم تخفيض مخصصات الوفاة بنفس المبلغ. هناك عدة طرق مختلفة للوصول إلى القيمة النقدية. ومع ذلك ، على المستوى الأساسي ، يمكنك استخدام هذه القيمة النقدية مثل حساب الاستثمار ، والسحب منه في أي وقت لشراء كمية كبيرة أو لتكملة دخل التقاعد من مصادر أخرى. والجدير بالذكر أن عمليات السحب عادةً ما تكون معفاة من الضرائب ، وهي ميزة تتمتع بها على حسابات الاستثمار الأخرى.

3. أفضل شركات التأمين على الحياة تدفع توزيعات أرباح.يأتي هذا من أرباحهم الإضافية نتيجة لاستثمار أقساط التأمين الخاصة بك. الأرباح غير مضمونة. لكن أفضل الشركات لديها سجل حافل في دفع الأرباح باستمرار كل عام. يعتمد توزيعات الأرباح الخاصة بك على مقدار جزء القيمة النقدية لحسابك. كلما زادت القيمة النقدية الخاصة بك ، ستزداد مدفوعات الأرباح الخاصة بك. تقدم لك الشركة عادةً بعض الطرق المختلفة التي يمكنك من خلالها استخدام توزيعات الأرباح: يمكنك استخدامه لشراء المزيد من التأمين على الحياة - وبهذه الطريقة ، يمكن أن تنمو مخصصات الوفاة لديك ، وستزيد القيمة النقدية أيضًا نتيجة لذلك. هذه هي الطريقة التي يعمل بها التأمين على الحياة مثل استثمار أكثر تقليدية. ينمو ويتركب. يمكنك أيضًا الحصول على توزيعات الأرباح كدفعة نقدية لك ، وكثير من الناس يفعلون ذلك لاحقًا في الحياة بمجرد وصول مخصصات الوفاة إلى النقطة التي يريدونها.

صحيح أن سوق الأسهم سيحقق على الأرجح عوائد أعلى من الاستثمار في التأمين على الحياة. الافتراض المعقول هو أن سوق الأسهم سيحقق للمستثمر العادي عوائد سنوية تتراوح من 6 إلى 8٪ ، بمتوسط ​​فترة زمنية طويلة. عادةً ما يمنحك التأمين على الحياة ما يقرب من 3-5 ٪ بعد احتساب جميع الفروق الدقيقة المختلفة. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن التأمين على الحياة يتمتع بمزايا ضريبية فريدة ، ويسهل الوصول إليه (لا توجد عقوبات إذا انسحبت قبل سن التقاعد) ، لذلك فهو يتمتع ببعض المزايا التي قد تتخطى هذه الاختلافات.

علاوة على ذلك ، من المهم مراعاة أن الاستفادة من عائد سوق الأسهم الجيد يعتمد على التوقيت. إذا سحبت خلال سنوات السوق السيئة ، فإن محفظتك ستنخفض بسرعة أكبر. حتى إذا تعافى السوق ، فقد لا تتعافى أبدًا من خسائر السنوات السيئة (انظر هذا الشرح هنا). تعد مقارنة متوسط ​​العوائد أمرًا واحدًا ، ولكن توقيت الارتفاعات والانخفاضات في السوق يمكن أن يكون له تأثير كبير على توقعاتك النهائية. الاستثمار مثل بوليصة التأمين على الحياة له متوسط ​​عائد أقل ، ولكنه أكثر استقرارًا - لا تنخفض القيمة النقدية ومخصصات الوفاة بعد زيادتها (ما لم تنسحب منها) ، وهناك زيادة مضمونة في السيولة (القيمة النقدية) ، مما يؤدي غالبًا إلى زيادة مدفوعات الأرباح. وبهذه الطريقة ، يمكن أن تكون أداة مفيدة للتخفيف من وطأة الخسائر في سوق الأسهم.

المصرفية اللانهائية

يستخدم بعض الأشخاص التأمين الدائم على الحياة كبديل لجميع احتياجاتهم من القروض والتمويل ، في استراتيجية مالية تسمى "المصرفية اللانهائية". بالنسبة لمعظم الناس ، ربما يكون من الأفضل والأكثر أمانًا استخدام التأمين على الحياة كأداة من بين أدوات أخرى ، ولكن قد يجد البعض هذه الاستراتيجية مثيرة للاهتمام. تم شرحه في الفيديو أدناه من قبل دعاة Infinite Banking.

التأمين على الحياة كشكل بديل للخدمات المصرفية

ملاحظة حول السحوبات النقدية للتأمين على الحياة بالكامل

يمكن أن تكون عمليات الانسحاب من سياسة الحياة بأكملها معقدة وهناك الكثير من المعلومات المضللة. يمكنك عادةً الانسحاب بطريقتين أساسيتين:

1. سحب نقدي مباشر. اتصل بشركة التأمين على الحياة ، وتحقق من هويتك ، وأخبرهم بالمبلغ الذي تريد سحبه. تحصل على المال بسرعة كبيرة. ستنخفض مخصصات الوفاة الخاصة بك بهذا المبلغ بعد وفاتك (لأن ، تذكر أن القيمة النقدية هي من الناحية الفنية جزءًا من مخصصات الوفاة) ، إلا إذا قمت بتعويض الخسارة عن طريق دفع مدفوعات إضافية أو استخدام مدفوعات مقسمة لتجديد حسابك (تذكر أنه تعتمد مدفوعات الأرباح على القيمة النقدية. إذا انخفضت القيمة النقدية الخاصة بك ، فسوف تنخفض مدفوعات الأرباح)

2. أو ، يمكنك الحصول على قرض من شركة التأمين على الحياة ، ويستخدمون حساب القيمة النقدية الخاص بك كضمان. لذا ، مرة أخرى ، هذه الأموال تأتي في نهاية المطاف من مخصصات الوفاة - إذا توفيت دون سداد القرض ، فسيخصمون مبلغ القرض (بالإضافة إلى الفائدة) من استحقاق الوفاة. قد يبدو الأمر غير بديهي ، ولكن قد تكون هذه الطريقة الأكثر فائدة من الناحية المالية لاستخدام القيمة النقدية. عندما تأخذ قرضًا ، لا تنخفض قيمتك النقدية (مما يعني أن مدفوعات أرباحك لا تنخفض أيضًا ويمكن أن تساعدك هذه المدفوعات على سداد القرض). أيضًا ، يكون القرض عادةً بسعر جيد جدًا ، 5٪ بسيط الفائدة (على عكس الفائدة المركبة كما هو الحال مع معظم القروض التقليدية) ، ولا يوجد جدول سداد. يمكنك أن تدفع ما تريده وقتما تشاء. وإليك السبب: عندما تدفع لشركة التأمين ، فأنت في الواقع تدفع لنفسك مستقبلاً ، وليس الشركة: أنت ، تقنيًا ، تعيد تعويض الوفاة. في النهاية ، يمكن أن يكون الحصول على قرض من شركة تأمين على الحياة ، إذا تم بالطريقة الصحيحة ، طريقة رائعة للوصول إلى أموال "رخيصة".

ملاحظة: عمليات السحب هي شيء تريد القيام به في محادثة مع مستشار مالي أو وكيل تأمين على الحياة. يمكنهم مساعدتك في فهم التأثير العام على سياستك إذا أخذت سحبًا أو قرضًا ، ومساعدتك في وضع استراتيجية أفضل وقت / مبلغ / وجدول زمني للسداد يعمل لصالحك.

أيهما أختار؟

الخيار الأفضل هو السياسة التي تناسبك وتناسب حالتك ومخاوفك الخاصة.

باختصار ، كلا النوعين من السياسات لهما إيجابيات وسلبيات مختلفة تعتمد على نوع المخاطر المالية والشخصية التي تشعر بالراحة تجاهها ، ونوع خطة التقاعد التي تريدها أو تحتاجها. التأمين لأجل رخيص ، ويوفر أمانًا بسيطًا ضد سيناريو أسوأ الحالات ، ويترك لك مساحة كبيرة في ميزانيتك للقيام باستثمارات أخرى. يوفر التأمين الدائم / الكامل على الحياة بعض المزايا الفريدة التي يمكن أن تساعد في حمايتك من خسائر سوق الأوراق المالية ، ويوفر ميزة الوفاة الدائمة التي يمكنك نقلها إلى المستفيدين. قد تقرر أن مزيجًا من الاثنين هو الأفضل بالنسبة لك - شراء بوليصة تأمين على الحياة بالكامل لاستخدامها بشكل أساسي في التقاعد ، أو الحصول على إرث معفى من الضرائب لتمريره إلى المستفيدين عند وفاتك ،والتأمين على المدى للتأمين ضد أسوأ السيناريوهات عندما تكون في مقتبل العمر ولديك أشخاص يعتمدون عليك.

نأمل أن تساعدك هذه المقدمة الموجزة لكلا السياستين على اتخاذ قرار أكثر استنارة!