متى تستثمر في roth ira ، و ira التقليدي ، و roth 401k ، و 401k التقليدي

الفرق بين 401K التقليدي و IRA التقليدي و Roth 401K و Roth IRA

إخلاء المسؤولية: أنا لست مخططًا ماليًا مسجلاً وليس لديّ درجة علمية في التمويل أو المحاسبة. أنا أعتبر نفسي مستثمرًا عاديًا لأنني أعلم أنني ارتكبت أخطاء أكثر مما قمت به في خطوات جيدة.

عندما يبدأ أطفالي حياتهم المهنية ، هناك المزيد من الخيارات المتاحة لمدخرات التقاعد ، ويصبح من الصعب تحديد من يساعدك على فهم خياراتك ومن يبيع لك الأشياء فقط. هذا هو المكان الذي أبدأ فيه مع أطفالي عندما أبدأ في تعليمهم حول الاستثمار.

لنبدأ بتعريف بعض المصطلحات.

• 401 ك. يتم توفيره من خلال صاحب العمل الخاص بك كحساب للتوفير للتقاعد. أنت تساهم في هذا الحساب كنسبة مئوية من راتبك. يوفر العديد من أصحاب العمل مطابقة لهذا الحساب أيضًا. على سبيل المثال ، قد يطابق صاحب العمل 25 سنتًا لكل دولار حتى أول 6٪ من مساهماتك.
• الجيش الجمهوري الايرلندي. يتم توفيره من خلال شركات الاستثمار التابعة لجهات خارجية كحساب للادخار للتقاعد. قمت بإعداد الحساب ، واخترت الشركة التي تمتلك الحساب الذي يمكن أن يكون بنكًا مثل Chase أو Bank of America ، أو شركة استثمارية مثل Charles Schwab أو Fidelity. أنت تساهم في هذا الحساب كما تراه مناسبًا.
• حساب روث للتقاعد. في حساب تقاعد روث ، يتم وضع الأموال في الحساب بعد ضرائب الدخل. وبالتالي ، فقد دفعت ضرائب الدخل على هذه الأموال. التوقع هو أنك لن تضطر إلى دفع ضرائب الدخل عند استخدام المال في التقاعد.
• حساب التقاعد التقليدي. في حساب التقاعد التقليدي ، يتم وضع الأموال في الحساب قبل ضرائب الدخل. وبالتالي ، لا تدفع ضرائب الدخل عندما تربح المال. التوقع هو أنك ستدفع ضرائب الدخل عندما تستخدم المال في التقاعد.

هناك الكثير من الموارد الرائعة التي يمكن أن تخبرك عن جميع القواعد الخاصة بكل نوع من الحسابات ، وأنا أسلط الضوء على القواعد المذكورة أعلاه لأن الافتراض هو أنك ستستخدم المال فقط للتقاعد. الآن ، دعنا نضع هذه الحدود معًا.

• 401K التقليدية. 401k برعاية صاحب العمل حيث يتم أخذ المساهمات قبل الضريبة.
• روث 401 ك. 401k برعاية صاحب العمل حيث يتم أخذ المساهمات بعد الضريبة.
• إيرا التقليدية. حساب في شركة خارجية تكون مساهماتها المؤهلة معفاة من الضرائب.
• روث إيرا. حساب في شركة خارجية لا توفر مساهماتها المؤهلة خصمًا ضريبيًا.
• مباراة الشركة. تطابق الشركة هو المال الذي تضعه الشركة في حسابك 401K. أنت هنا عادة لأن شيئًا مثل الشركة سيطابق 50 سنتًا لكل دولار تساهم به حتى 6 ٪.

متى تساهم في حساب روث مقابل حساب التقاعد التقليدي

ها هي الصفقة ، عندما تساهم في حساب التقاعد ، فأنت تريد تقليل الضرائب التي تدفعها عندما تذهب الأموال إلى الحساب وعندما يخرج المال من الحساب. ولا أحد يتحدث عما يعنيه ذلك. هذا يعني أنه على مدار حياتك يجب أن تساهم في كل من حساب Roth وحساب التقاعد التقليدي لتقليل الضرائب. لن تساهم في كليهما في نفس الوقت ، ومع ذلك ، ستكون هناك نقطة يمكنك فيها تبديل المساهمة من واحدة إلى أخرى.

أي واحد يجب أن أساهم به؟

أولاً ، عليك أن تفهم مقدار ضرائب الدخل التي تدفعها اليوم ، والتي ترتبط إلى حد كبير براتبك. على سبيل المثال ، لا يدين معظم الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 20000 دولار سنويًا بأي ضرائب على الدخل. في هذه الحالة ، فإن Roth 401K مثالي. أنت تساهم بقدر ما تستطيع تقريبًا معفاة من الضرائب وخلال عمليات السحب تكون أيضًا معفاة من الضرائب. مع ارتفاع دخلك ، تبدأ في دفع ضرائب الدخل ، ربما 5٪ ، لكن لنفترض أنك ستدفع 10٪ على السحب. لا يزال من المنطقي المساهمة في روث. كما يحدث عادةً في وقت مبكر من حياتك المهنية ، ستنمو الأرباح لفترة طويلة ، والتي يتم سحبها أيضًا معفاة من الضرائب. الخلاصة: إذا كان لديك حق الوصول إلى Roth 401K ، فاستخدم هذا الحساب في الجزء الأول من حياتك المهنية وعندما تحصل على وظيفتك الأولى من الكلية.

متى تتحول إلى حساب تقاعد تقليدي من روث؟

في وقت لاحق من حياتك المهنية ، قد يتبقى لك 10 أو 15 عامًا قبل التقاعد ، وقد تمت ترقيتك عدة مرات وتدفع 15-20٪ من ضرائب الدخل. قد يكون الوقت الآن هو الوقت المناسب للتبديل إلى 401K تقليديًا. الأموال التي تضعها في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي لديها الآن مدخرات ضريبية تتراوح بين 15 و 20٪. عند الانسحاب ، يجب أن تكون الضرائب أقل ، ولنقل 10٪. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، ستدفع أيضًا ضرائب على الأرباح. الخلاصة: إذا كان لديك وصول إلى Roth 401K ، فانتقل إلى 401K التقليدي عندما تكون على وشك التقاعد وتكون في شريحة ضريبية أعلى.

أفضل نصيحة هي التحدث إلى خبير ضرائب ومستشار مالي. ومع ذلك ، إذا لم يفكر أي منهما في ذلك ، فقد حان الوقت للعثور على واحدة جديدة.

أين تذهب مساهمة مطابقة الشركة الخاصة بي؟

سواء كنت تساهم في Roth 401K أو تقليدي 401K ، فإن مساهمات شركتك المطابقة ستذهب إلى حساب الضرائب المؤجل. بمعنى أنك ستدفع ضرائب على جميع مساهمات الشركة المطابقة عندما تسحب هذه الأموال.