أفضل حساب ممنوع من الضرائب للتقاعد المبكر

كبار المشي على الشاطئ: عبر qimono على PIxabay ، Creative Commons CCO

qimono عبر Pixabay

التقاعد المبكر

في السنوات الأخيرة ، اكتسبت فكرة التقاعد المبكر قوة جذب بين مجموعة فرعية متنامية من الأشخاص الذين يرغبون في تقليص العمل قبل سن التقاعد "التقليدي". بلغ هذا العمر التقليدي للتقاعد حوالي 62 إلى 65 ، في الوقت الذي تبدأ فيه مدفوعات الضمان الاجتماعي لمعظم الناس.

بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على حالة FIRE ، فإن 9 إلى 5 'حتى 65 لن يقطعها. FIRE في هذه الحالة تعني الاستقلال المالي ، التقاعد المبكر. أصبح مفهوم الاستقلال المالي شائعًا لأول مرة مع نشر العمل الكلاسيكي لفيكي روبن وجو دومينغيز " أموالك أو حياتك".

يدور المفهوم الأساسي لهذا الكتاب حول فكرة أن أي أموال متبقية لديك بعد دفع نفقات كل شهر هي رأس مال يمكنك استثماره لتحقيق الاستقلال المالي.

بدلاً من العمل من أجل أنفسهم ومصلحتهم الخاصة ، ينفق معظم الناس طاقة حياتهم ، والتي تُعرَّف على أنها عدد الساعات المحدود التي تركوها يدورون حول الشمس ، ويعملون على شراء الأشياء ودفع أجور الآخرين. إن خفض النفقات واستثمار الباقي هو السبيل لتكوين رأس مال كافٍ للهروب من سباق الفئران العادي.

أصبح مفهوم التقاعد مبكرًا أكثر شيوعًا مع نمو المدونات والبودكاست الشهيرة مثل Early Retirement Extreme و Mr.Money Moustache و Mad Fientist.

استخدم الحسابات ذات المزايا الضريبية للتقاعد المبكر

الدولار المكتسب ليس دولارًا مكتسبًا. قد يبدو هذا وكأنه مفهوم غريب. ومع ذلك ، فإن أي موظف سوف يشهد على حقيقة أن الدولار المكتسب ليس دولارًا مكتسبًا حقًا.

أتذكر وظيفتي الأولى منذ بضع سنوات. كان الحد الأدنى للأجور في ذلك الوقت ضخمًا يبلغ 4.25 دولارًا للساعة. تضمن الشيك الأول 5 ساعات ، وكان يجب أن يساوي 21.25 دولارًا على أساس أجرتي بالساعة. ومع ذلك ، تم سحب ضرائب الضمان الاجتماعي ، وضرائب الرعاية الطبية ، وضرائب الدخل الحكومية ، وسحبت حوالي 19 دولارًا. عندما بدأت في جني المزيد من المال من كل شيك نصف شهري ، بدأت ضرائب الدخل الفيدرالية في الظهور أيضًا.

اعتاد زملائي في العمل على الشكوى ، "كلما تقدمت أكثر ، كلما أخذوا (أي الحكومة) أكثر." استخدموا هذا التبرير لعدم أخذ نوبات إضافية. لقد استغرقت أي ساعات تقريبًا يمكنني الحصول عليها في ذلك الوقت.

ومع ذلك ، هناك طرق لخفض الكمية التي يأخذونها في أي سنة معينة. قدمت الحكومة العديد من الحسابات الضريبية المؤجلة والحسابات الضريبية المختلفة التي يمكن أن تسمح للأمريكيين الذين يعملون بجد ، أو حتى الذين لا يعملون بجد ، بخفض التزاماتهم الضريبية بشكل قانوني. هذه حسابات تقاعد شائعة سمع عنها معظم الناس.

توفر حسابات التقاعد التقليدية ميزة ضريبية في الوقت الحاضر. إنها تسمح للعمال بالاقتراب من تحقيق دولار يساوي في الواقع دولارًا مكتسبًا.

كيف؟ من خلال السماح لدافعي الضرائب بخصم كل دولار يمكنهم توفيره من دخلهم الخاضع للضريبة.

تقليدي أم روث؟

للتقاعد المبكر ، من الممكن توفير المزيد من المال في الوقت الحاضر باستخدام الحسابات التقليدية المؤجلة من الضرائب. الأكثر شيوعًا هي 401 (ك) و 403 (ب) وحساب التقاعد الفردي (IRA).

هناك حدود توفير لكل من هؤلاء. لعام 2020 ، يمكن لأصحاب الحسابات توفير 19500 دولار في حسابات 401 (k) أو 403 (b). إذا كانوا قد بلغوا 50 عامًا ، يرتفع الحد بمقدار 6000 دولار إضافي إلى 25500 دولار.

يمكن للأشخاص الذين يدخرون في حسابات IRA توفير 6000 دولار في عام 2020. ويمكن لمن يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر توفير 1000 دولار إضافية في هذه الحسابات كمساهمة "تعويض".

ما فائدة الادخار في حساب تقليدي على عكس حساب روث الذي يسمح بالسحب المعفى من الضرائب في المستقبل؟ من المحتمل أن يحصل معظم الناس على أموال أقل في التقاعد ولديهم شريحة ضريبية أقل. إذا كنت تعتقد أنك ستكون في هذا القارب ، فقد يعمل الحساب التقليدي بشكل أفضل.

حقق متوسط دخل الأسرة الأمريكية ما يزيد قليلاً عن 61،900 دولار في عام 2018. وفي عام 2020 ، ارتفع الخصم القياسي إلى 12،400 دولار للمشتركين الفرديين ، و 24،800 دولار للمتزوجين الذين يقدمون ملفات مشتركة. سيؤدي هذا إلى خفض دخل الأسرة "المتوسط" الخاضع للضريبة إلى حوالي 37000 دولار. الضرائب مستحقة على هذا الدخل.

تسمح الحسابات الضريبية المؤجلة للمدخرين المتقاعدين بتخفيض مقدار الدخل الخاضع للضريبة بشكل أكبر ، وقد تسمح لهم أيضًا بالاستفادة من ائتمان المدخر الخاص أيضًا.

يمكن لأي شخص يمكنه توفير الحد الأقصى البالغ 19500 دولار في عام 2020 خفض دخله الخاضع للضريبة من 37000 دولار إلى حوالي 17500 دولار. بالنسبة للزوجين ، سيؤدي هذا إلى خفض الضرائب إلى حوالي 1750 دولارًا ، وهذا المبلغ من الأرباح سينخفض في شريحة 10 في المائة. سيكون معدل الضريبة الفعلي حوالي 3 في المائة من الدخل البالغ 61 ألف دولار. بدون خصم الادخار في 401 (k) أو 403 (b) ، ستصل هذه العائلة إلى شريحة 12 بالمائة.

مجمع الدولارات بمرور الوقت

دولارات ، عبر ar130405 على Pixabay ، CCO

ar130405 عبر Pixabay

السلبيات مع حسابات التقاعد التقليدية: عقوبات السحب المبكر

إن قطع دخلك الخاضع للضريبة بحسابات التقاعد التقليدية يعني أن الحكومة تحصل على القليل من أموالك. هذا هو الإيجابي. بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى التقاعد مبكرًا ، هناك سلبي سيظهر في معظم الحالات: عقوبات الانسحاب المبكر.

تم تأجيل الضريبة التي يتعين عليك دفعها على هذه الأرباح. هذا يعني أنه سيتعين عليك دفعها عند سحب الأموال من الحساب. إذا كان دخلك الخاضع للضريبة أقل من الخصم القياسي أو أي خصومات مفصلة قد تكون قادرًا على خصمها ، فلن تكون مدينًا بأي شيء للسنة لبدء إخراجها.

من ناحية أخرى ، إذا تجاوز دخلك هذه المستويات ، فسوف تدفع بالمعدل الهامشي لدخلك المتراكم لهذا العام. إذا بدأت في أخذ هذه الأموال قبل أن تبلغ 59.5 عامًا ، فسيتعين عليك على الأرجح دفع معدل الضريبة الهامشي بالإضافة إلى غرامة قدرها 10 بالمائة. هذا يعني أنك إذا كنت من فئة 10 في المائة ، فسوف تدفع 20 في المائة لضابط الضرائب ، بدلاً من 10 في المائة.

هناك استثناءات لبعض المصاعب والمدفوعات الدورية المتساوية بشكل كبير. ومع ذلك ، هناك حساب يتجنب ذلك. اكتشف عنها أدناه.

2020 الأقواس الضريبية


	فلاتر مفردة	تقديم المتزوجين معا
الخصم القياسي: 0٪ شريحة ضريبية	12400 دولار	24800 دولار
10٪ كتيفة	ما يصل إلى 9875 دولارًا أمريكيًا	ما يصل إلى 19750 دولارًا أمريكيًا
12٪ كتيفة	من 9،876 دولارًا إلى 40125 دولارًا	19751 دولارًا أمريكيًا إلى 80250 دولارًا أمريكيًا
22٪ كتيفة	40126 دولارًا أمريكيًا إلى 85525 دولارًا أمريكيًا	80251 دولارًا أمريكيًا إلى 171050 دولارًا أمريكيًا
24٪ كتيفة	85526 دولارًا أمريكيًا إلى 163300 دولارًا أمريكيًا	171051 دولار إلى 326600 دولار
32٪ كتيفة	163301 دولارًا أمريكيًا إلى 207.350 دولارًا أمريكيًا	326601 دولار إلى 414.700 دولار
35٪ كتيفة	207351 دولار إلى 518400 دولار	414701 دولارًا أمريكيًا إلى 622.050 دولارًا أمريكيًا
37٪ كتيفة	أكثر من 518400 دولار	أكثر من 622،050 دولارًا

الخيار الأفضل: 457 (ب) الحسابات

الخيار الأفضل للمتقاعدين في وقت مبكر متاح فقط لجزء من السكان الأمريكيين. لدى العديد من موظفي الحكومة وعدد قليل من الموظفين غير الربحيين خيار تأجيل بعض دخلهم كل عام في خطة 457 (ب).

حد المساهمة لحساب 457 هو نفسه لخطة 401 (ك) أو 403 (ب). يصل هذا الحد إلى 19000 دولار لعام 2019 ، ويحصل المدخرون الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا على نفس الحد الأقصى للمساهمة الذي يبلغ 6000 دولار.

هذا مبلغ كبير من المال ، لكن توفير أي شيء يساعد. لماذا هذا هو أفضل خيار مؤجل ضريبي لأولئك الذين لديهم حق الوصول؟ إنه الخيار الأفضل لأنه يمكنك سحب الأموال متى انفصلت عن صاحب العمل. عمليات السحب هذه بدون عقوبة ، حتى لو كنت أصغر من 59.5.

لذلك ، فإن المثال الموضح أعلاه والذي يشير إلى معدل ضريبة بنسبة 20 في المائة سينخفض إلى معدل ضرائب بنسبة 10 في المائة. أولئك الذين يأخذون مبلغًا يبقيهم أقل من الخصم القياسي سيكون لديهم معدل ضرائب بنسبة 0 في المائة ، وهو 0 دولار.

احترس من الرسوم

عند الاستثمار في خطة تعويض مؤجل 457 ، من الجيد النظر إلى الرسوم التي يتم تحصيلها منك. في بعض الأحيان ، يمكن أن تأتي هذه الحسابات برسوم ضخمة. أي شيء يزيد عن 1 في المائة يكون مفرطًا. لقد رأيت بعضًا بنسبة منخفضة تصل إلى 0.25 في المائة.

إذا كان صندوقك يتقاضى 2 بالمائة ، فقد يكون الادخار في Roth IRA خيارًا أفضل للتقاعد المبكر. لن تحصل على خصم ضريبي مقدمًا ، ولكن يمكنك سحب المساهمات (ولكن ليس المكاسب) بدون غرامة.

متى تبدأ التوفير في خطة 457

حان وقت التوفير في خطة 457 بالأمس. ثاني أفضل وقت هو زيارة قسم الموارد البشرية في أسرع وقت ممكن. كلما بدأت في التوفير مبكرًا ، كلما بدأت دولاراتك في التزايد من خلال الفوائد والأرباح.

حتى لو كان عمرك 21 عامًا وكانت ميزانيتك محدودة ، فإن توفير 25 دولارًا في الشهر يعد شيئًا. سوف تضيف مع مرور الوقت. الخيار الأفضل هو البدء بنسبة من راتبك. إذا بدأت بنسبة 1 في المائة بسعر 25000 دولار ، فستوفر 250 دولارًا في السنة الأولى.

ستضيف زيادة بنسبة 4 في المائة 1000 دولار إلى راتبك ، وسترتفع مدخراتك تلقائيًا إلى 260 دولارًا في العام الثاني. الخيار الأفضل هو زيادة مدخراتك إلى 2 في المائة في السنة الثانية والعمل من هناك حيث يبدأ دخلك في النمو بمرور الوقت. بغض النظر ، يجب أن يزداد المبلغ الذي تدخره بمرور الوقت ، ويجب أن تبدأ الدولارات التي وفرتها في النمو بمرور الوقت إلى بيضة عش لطيفة بحلول الوقت الذي تبلغ فيه من العمر 45 أو 50 عامًا.

ماذا لو لم يقدم صاحب العمل خطة 457؟

لن يقدم معظم أصحاب العمل خطة 457 (ب) لمدخرات التقاعد. معظم المؤهلين سيكونون موظفين حكوميين أو موظفين تربويين.

إذا وجدت نفسك تعمل لدى صاحب عمل لا يقدم أحد خيارات التقاعد الرائعة ، فمن الجيد الاستفادة مما يقدمونه. ادخر قدر ما تستطيع في 401 (ك) أو 403 (ب) ، خاصة إذا كان هناك تطابق بين صاحب العمل ، حيث سيؤدي ذلك إلى زيادة مدخراتك.

إذا لم يقدم صاحب العمل حسابات تقاعد قائمة على العمل ، فسيظل لديك خيار الادخار داخل حساب IRA التقليدي أو Roth IRA. يعد إعداد IRA بخصم على السمسرة عبر الإنترنت عملية غير مؤلمة جدًا يجب أن تستغرق بضع دقائق فقط. خيارات مثل Fidelity و Vanguard بها أموال وصناديق ETF برسوم منخفضة جدًا أيضًا.

أيا كان ما تقرر القيام به ، فقط ابدأ في الادخار. إنك بعد 20 أو 30 عامًا على الطريق سوف تشكرك على الهدية التي تقدمها لهم.