كيف تعرف مقدار التأمين على السيارات الذي تحتاجه

يجب أن يحميك التأمين على السيارات - وليس سيارتك فقط

أربعة مجالات رئيسية للتغطية تحميك

مثل معظم الناس ، أمضيت معظم حياتي في الاعتقاد بأن العثور على أرخص تأمين على السيارات هو السبيل للذهاب. أتذكر الصدمة الملصقة من شراء سيارة جديدة بعد امتلاك سلسلة من السيارات المستعملة. وكنت على وشك السكتات الدماغية عندما انتقلت من ريف ميسوري إلى مدينة سانت لويس. يدفع سعر سيارتك والرمز البريدي الخاص بك أسعار التأمين على السيارات ، ولكن بمجرد اكتشاف أن التأمين يغطيك وليس فقط الصندوق المعدني على عجلات ، ستحصل على منظور جديد تمامًا حول تكلفة قسط التأمين الخاص بك.

في الأساس ، هناك تغطية تأمينية لسيارتك الفعلية ، ثم هناك تغطية لك وللأشخاص الموجودين في سيارتك والأشخاص الموجودين في مركبة أخرى عندما تصيبهم في حادث. لن أتطرق إلى جزء من سياستك يغطي السيارة نفسها. بدلاً من ذلك ، سأقدم لك بعض النصائح لاستخدام وثيقتك لتغطية صحتك ورفاهيتك.

هناك أنواع مختلفة من التغطية في خطتك ، ويبدو أن لكل شركة تأمين نظام تشفير فريد خاص بها. يتم تنظيم التأمين من قبل الولايات الفردية ، مما يعني أنه لا توجد خطة فيدرالية واحدة تناسب الجميع تحدد بعض الترميز الموحد. حتى نفس شركة التأمين قد يكون لها رموز مختلفة لدولة ما عن تلك الموجودة في دولة أخرى. ألقِ نظرة على بطاقة إثبات التأمين الخاصة بك وسترى حروفًا وأرقامًا قد تعني أو لا تعني شيئًا لك. إذا لم يفعلوا ذلك ، فانتقل إلى نسخة من سياستك الفعلية. يجب أن يحتوي على مفتاح لفتح الرمز السري لبطاقة التأمين.

بشكل عام ، بخلاف ما يُشار إليه عمومًا باسم "شامل وتصادم" ، والذي يغطي الضرر الذي تسببه لسيارتك أو أشياء مثل الزجاج الأمامي المتصدع وأضرار البَرَد ، هناك أربع مناطق تغطية أساسية متعلقة بالصحة تغطيك.

• # 1 المسؤولية: تنطبق تغطية المسؤولية عندما تتسبب في إصابة شخص آخر و / أو إتلاف سيارة شخص آخر. ستشمل تغطية مسؤوليتك الإصابة الجسدية بالإضافة إلى تلف الممتلكات.
• # 2 سائق سيارة غير مؤمن عليه: تغطية السائق غير المؤمن عليه ، أو "UM" ، تدفع لك عندما يقوم شخص آخر بإصابتك وليس لدى هذا الشخص تأمين على السيارة.
• # 3 سائق غير مؤمن عليه: يُختصر عادةً باسم "UIM" ، وهذه التغطية تدفع لك عندما يكون الشخص الذي يؤذيك لديه تغطية مسؤولية الإصابة الجسدية ، لكن حدود تلك التغطية غير كافية لتعويضك بالكامل عن الأضرار التي لحقت بك.
• # 4 المصاريف الطبية: يشار إلى هذه التغطية باسم "med pay" أو "PIP" ، والتي تعني "الحماية من الإصابة الشخصية". يمكنك الحصول على تغطية الدفع الطبي الخاصة بك للمساعدة في دفع النفقات الطبية الخاصة بك بعد وقوع حادث. عادةً ما تعوضك تغطية PIP ، غير المتوفرة في جميع الولايات ، عن راتبك المفقود ، بالإضافة إلى المصاريف الطبية.

يبدو الرمز الموجود على بطاقة التأمين الخاصة بي كما يلي: BIPD UM UIM ME

الترجمة: لدي تغطية للإصابة الجسدية / أضرار الممتلكات ، وسائقي السيارات غير المؤمن عليهم ، وسائقي السيارات غير المؤمن عليهم ، والنفقات الطبية. قبل أن أصبح مشترًا أكثر حكمة لتأمين السيارات ، كانت بطاقتي تقرأ فقط "BIPD".

قد تحتوي بعض بطاقات التأمين أيضًا على أرقام تتبع الأحرف الأولى ، على سبيل المثال ، "BIPD 25" ، والتي قد تشير إلى حدود تغطية الإصابات الجسدية / أضرار الممتلكات البالغة 25000 دولار.

من الصعب التحدث عن التأمين على السيارات دون تحديد معنى "الأضرار". الأضرار التي لحقت بسيارتك الفعلية لا تحتاج إلى شرح. ولكن ما هي "الأضرار" التي تلحق بشخص متورط في حادث سيارة؟ دون الدخول في الأعشاب ، تشير "الأضرار" إلى الأضرار والخسائر التي يعاني منها الشخص نتيجة الاصطدام. وتشمل الأضرار نفقات العلاج الطبي فور وقوع الحادث ، وفي حالة الإصابات الخطيرة في المستقبل. تشمل الأضرار أيضًا فقد الأجور والدخل عندما يصبح المصاب غير قادر على العمل بسبب إصاباته المرتبطة بحادث تصادم. أخيرًا ، تشمل الأضرار الألم والمعاناة الأكثر غموضًا ولكن بنفس القدر من الأهمية ، بالإضافة إلى فقدان التمتع بالحياة وعدم القدرة على الانخراط في أنشطة الحياة الطبيعية ، سواء كانت مؤقتة أو دائمة.

تصوير غابرييلا فابري

ثلاث نصائح لتغطية أفضل

الآن بعد أن فهمت بشكل أفضل مصطلحات التأمين على السيارات ، اكتشف التغطية التي لديك حاليًا. بعد ذلك ، اتبع هذه النصائح لتقييم ما تحتاجه حقًا.

نصيحة رقم 1: قم بتغطية الأصول الخاصة بك.

إذا كنت تمتلك أصولًا كبيرة ، فتأكد من أن لديك تأمينًا كافيًا على السيارة لتغطية الإصابات الكبيرة التي تسببها لشخص آخر. على شركة التأمين الخاصة بك واجب حمايتك كمؤمن عليها. هذا يعني تقديم حدود سياسة الإصابات الجسدية الخاصة بك إلى شخص أصابته عندما يكون هذا الشخص قد عانى من قيمة عالية من الأضرار. إذا وافق الشخص المصاب على قبول حدود تغطية الإصابة الجسدية ، فإنه يوقع اتفاقية تنص بشكل أساسي على موافقته على قبول أموال التأمين الخاصة بك في التسوية الكاملة والنهائية لجميع المطالبات ضدك. لا يمكنه رفع دعوى قضائية والحصول على حكم ضدك من شأنه فضح ممتلكاتك الشخصية أو السماح له بالحصول على راتبك. لنفترض أنك تمتلك عقارات أو لديك وظيفة ثابتة بأجر جيد. لنفترض أن لديك أيضًا 25 دولارًا فقط ،000 في حدود المسؤولية عن الإصابات الجسدية على سياسة السيارة الخاصة بك وتتسبب في وقوع حادث يصيب شخصًا آخر بشدة. مع هذه الحدود المنخفضة للسياسة ، من المحتمل أن يوصي محامي الشخص المصاب برفع دعوى لإصدار حكم ضدك بمبلغ أعلى بكثير. سيجبرك ذلك على تصفية الأصول وربما دفع راتبك من أجل دفع الحكم. إن حدود الإصابات الجسدية الصحية على بوليصة التأمين على سيارتك (وربما سياسة المظلة ، وهو موضوع آخر بالكامل) سيكون استثمارًا حكيمًا.إن حدود الإصابات الجسدية الصحية على بوليصة التأمين على سيارتك (وربما سياسة المظلة ، وهو موضوع آخر بالكامل) سيكون استثمارًا حكيمًا.إن حدود الإصابات الجسدية الصحية على بوليصة تأمين السيارة الخاصة بك (وربما السياسة الشاملة ، والتي تعد موضوعًا آخر بالكامل) ستكون استثمارًا حكيمًا.

النصيحة الثانية: تحكم في مصيرك.

"عاجز" هو ما يشعر به الكثير من الناس عندما يتورطون في حادث. لكن الحصول على تغطية تأمينية قوية يمكن أن يمنحك السيطرة في أعقاب ذلك.

على الرغم من قوانين الولاية التي تتطلب أن يكون لدى السائقين تأمين ضد المسؤولية ، لا يلتزم الجميع بذلك ، والأشخاص الذين غالبًا ما يكون لديهم الحد الأدنى من التغطية المطلوبة فقط. تطلب الدول من مالكي المركبات الحفاظ على حد أدنى من التأمين على المسؤولية حتى إذا تسببت في حادث أدى إلى إصابة شخص آخر ، فيمكن للشخص المصاب استرداد شيء ما على الأقل من شركة التأمين الخاصة بك. في ولاية ميسوري ، الحد الأدنى لتغطية المسؤولية هو 25000 دولار فقط ، وهذا غالبًا لا يكفي لتغطية حتى زيارة غرفة الطوارئ ، وبعض صور الأشعة السينية ، وحفنة الشخص المصاب من أيام العمل الضائعة.

يتيح لك الحصول على قدر صحي من تغطية UM و UIM على سياسة السيارات الخاصة بك التحكم في مصيرك إذا أصابك شخص آخر. ستتمنى أن يكون لدى هذا الشخص حدود عالية للمسؤولية عن الإصابات الجسدية في بوليصة التأمين الخاصة به ، ولكن إذا لم يكن لديه تأمين ، فستكون سعيدًا بتغطية نفسك إذا كانت هناك تغطية ولكن ليس كثيرًا ، فستكون سعيدًا لأنك تستطيع تسوية حدود سياسة السائق المهمل ، ثم قم بتقديم مطالبة بشأن تغطية UIM الخاصة بك إذا كانت حدود السائق الآخر غير كافية لأضرارك. ملاحظة تحذير: تحدد بعض سياسات التأمين على السيارات "تعويضات" ضمن تغطية UIM الخاصة بها. هذا يعني أن المبلغ الذي تجمعه من سياسة السائق المهمل يعوض المبلغ الذي يمكنك تحصيله بموجب تغطية UIM الخاصة بك. لنفترض أنك تعاني من أضرار بقيمة 125000 دولار بسبب إهمال سائق آخر. هذا السائق لديه 25 دولارًا ،000 في تغطية الإصابات الجسدية ، والتي تجمعها ، ولديك 100000 دولار في تغطية UIM. ظاهريًا ، يبدو أنك ستجمع 125000 دولارًا مقابل الأضرار التي لحقت بك ، ولكن تغطية UIM الخاصة بك بها شرط تعويض. هذا يعني أنه عندما تحاول جمع 100000 دولار من حدود UIM الخاصة بك ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستمنح "ائتمانًا" لتسوية الطرف الثالث بقيمة 25000 دولار وستجمع 75000 دولار فقط من تغطية UIM الخاصة بك مما يترك لك 25000 دولار أقل من الأضرار. من الواضح أنه من مصلحتك أن يكون لديك سياسة بدون تعويضات UIM ، لذا تسوق.000 تسوية من طرف ثالث وستجمع 75000 دولار فقط من تغطية UIM الخاصة بك مما يتركك أقل من 25000 دولار من الأضرار. من الواضح أنه من مصلحتك أن يكون لديك سياسة بدون تعويضات UIM ، لذا تسوق.000 تسوية من طرف ثالث وستجمع 75000 دولار فقط من تغطية UIM الخاصة بك مما يتركك أقل من 25000 دولار من الأضرار. من الواضح أنه من مصلحتك أن يكون لديك سياسة بدون تعويضات UIM ، لذا تسوق.

نصيحة رقم 3: دع خصم التأمين الصحي يدفع تغطية نفقاتك الطبية.

لقد رأيت الكثير من العملاء الذين ليس لديهم تغطية نفقات طبية في سياسات السيارات الخاصة بهم ، والكثير ممن لديهم تغطية بقيمة 1000 دولار ، دعنا نواجه الأمر ، لا يدفعون القرفصاء في النفقات الطبية هذه الأيام. من الصعب معرفة مقدار التغطية التي يجب أن تحصل عليها ، ولكن أحد المعايير التي يمكنك استخدامها هو خصم التأمين الصحي الخاص بك. إذا كان مبلغك المخصوم 5000 دولار ، فيجب أن يكون لديك على الأقل هذا المبلغ في مزايا النفقات الطبية حتى تتمكن من تغطية المبلغ المقتطع. ربما ينبغي عليك مضاعفة أو مضاعفة مبلغ الخصم الخاص بك. وإذا لم يكن لديك تأمين صحي ، فأنت بحاجة حقًا إلى الاستثمار في تغطية النفقات الطبية. اعلم أيضًا أنه يمكنك الحصول على تغطية متوسط ​​الدفع عند إصابتك ، حتى إذا تسببت في الحادث ، وحتى إذا لم تكن في سيارتك الخاصة.

قم بتقييم التغطية الخاصة بك الآن

لا تنتظر لتقييم تغطيتك - افعل ذلك على الفور. أنت لا تعرف أبدًا متى ستحتاج إليها. (لهذا يطلق عليه "حادث".) لقد رأيت الكثير من الأشخاص يزيدون تغطيتهم بعد وقوع حادث ، وكل واحد منهم يتمنى لو فعلوا ذلك قبل أن يحتاجوا إليه.

الآن ، ربما تفكر: "كم ستكلفني كل هذه التغطية المتزايدة؟" هذه محادثة تحتاج إلى إجرائها مع وكيل التأمين الخاص بك ولكن عادةً ، ستكون الإجابة "ليس كثيرًا". قد تتفاجأ عندما تكتشف أن الفرق بين 1000 دولار في متوسط ​​الأجر و 10000 دولار ، أو 50000 دولار في تغطية مسؤولية الإصابات الجسدية و 250 ألف دولار ، قد يكون فقط بضعة دولارات أكثر مما تدفعه كل ستة أشهر مقابل تغطيتك الحالية.

فقط تذكر: التأمين هو كل شيء عن "ماذا لو" وعلى هذا النحو ، جعل "ماذا لو" كارثي هو أفضل طريقة للتأكد من أنك - وليس سيارتك فقط - مغطاة حقًا.