دورة حياة التخطيط المالي: كيفية إدارة أموالك في كل مرحلة من مراحل الحياة

التخطيط للإنفاق في حدود إمكانياتك في جزء مهم من التمويل الشخصي.

بيكساباي

ما هو التخطيط المالي؟

التخطيط المالي هو عملية تحديد وتحديد كيفية الوصول إلى الأهداف المالية. يتضمن ذلك إنشاء ميزانية وتتبع النفقات والتخطيط للمستقبل في جميع مراحل حياتك. تعتبر عملية التخطيط جزءًا لا يتجزأ من النجاح في تمويلك الشخصي.

ماذا يوجد في الخطة المالية؟

قبل أن نبدأ في طرح المصطلحات المالية ، من المهم أن تعرف أن عناصر الخطة المالية هي ببساطة الأجزاء المختلفة من وضعك المالي. ليس عليك الحصول على جميع الإجابات الآن. التخطيط المالي هو عملية مستمرة.

• الأهداف المالية: هذا هو أول شيء يجب تطويره عندما تبدأ خطتك ويستغرق بعض التفكير حول ما هو مهم بالنسبة لك. هل تخطط لامتلاك منزل أو العودة إلى المدرسة؟ هل تريد التقاعد مبكرًا؟ هل ترغب في شراء دراجة نارية والانتقال إلى المدينة؟ هل تريد ببساطة سداد الديون وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك؟ عندما تضع هذه الأهداف ، تذكر أن تجعلها ذكية: محددة وقابلة للقياس وقابلة للتحقيق وذات صلة ومحددة زمنياً.
• بيان صافي القيمة الشخصي: صافي ثروتك هو كل الأموال التي لديك مطروحًا منها كل الأموال المستحقة عليك ضع في اعتبارك الديون ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ، والرهون العقارية ، وقروض السيارات ، وحتى المرتبة التي اشتريتها وما زلت تدفع ثمنها من تخفيضات يوم الرئيس في العام الماضي. لا تنس تضمين الأصول المدفوعة مثل أي مركبات مدفوعة.
• تحليل التدفق النقدي: هذه الخطوة أبسط بكثير مما تبدو عليه. تحليل التدفق النقدي هو مستند يجمع كل دخلك ويطرح نفقاتك. عادةً ما يتم استخدام هذه المستندات للشركات ، ولكنها يمكن أن تكون مفيدة عند التخطيط للنفقات الشخصية والعائلية.
• استراتيجية التقاعد يمكن أن تكون استراتيجية التقاعد الخاصة بك معقدة أو بسيطة كما تريد. يمكن أن يشمل ذلك مساهمات منتظمة في 401K لشركتك ، أو ETF الشخصية الخاصة بك ، أو الأقراص المضغوطة المضمونة في البنك. أهم شيء هو أن يكون لديك خطة وأن تبدأ مبكرًا.

لماذا يهم عمري عند إدارة الأموال؟

قلة من الناس لديهم نفس الأهداف كما فعلوا قبل عشرة أو خمسة أو حتى عام واحد. أكثر من ذلك ، فإن الطريقة التي يجب أن يتعامل بها طالب المدرسة الثانوية مع الأموال تختلف عن الطريقة التي يجب أن يتعامل بها الشخص الذي يستعد للتقاعد. يجب على المراهقين أن يقلقوا أكثر بشأن الادخار لتعليمهم أكثر من إعداد وصية ، وقد لا يكون لدى العائلات الجديدة دخل إضافي مماثل لإنفاقه على الأشياء الممتعة مثل الأزواج المتقاعدين.

لهذا السبب يمكن تقسيم التخطيط المالي إلى خمسة أعمار رئيسية مذكورة أدناه. ضع في اعتبارك أن هذه الأعمار ليست ثابتة وقد تتقدم بشكل أبطأ أو أسرع من التقديرات التي قدمتها. أحيانًا ترميك الحياة بكرة منحنى وعليك إجراء تغييرات ؛ هذا مجرد دليل عام.

المراحل الخمس للتخطيط المالي

1. سن المراهقة (13-17): ينصب التركيز في هذه السنوات على تعلم أساسيات المال وإنهاء دبلوم المدرسة الثانوية والاستعداد لمواصلة تعليمك.
2. سن الرشد (18-25): الخطوة التالية في حياتك المهنية المالية هي الحصول على الاستقلال المالي والحفاظ عليه أثناء متابعة التعليم العالي ، والذي قد يتضمن أو لا يتضمن شهادة جامعية
3. بدء عائلة (26-45): سواء كان هدفك هو منزل مليء بالأطفال ، أو مشاركة منزلك مع زوجتك ، أو أي شيء بينهما ، فإن الجزء الأكبر من هذه المرحلة هو الاستعداد للمسؤولية المالية التي تأتي مع وجود أسرة.
4. التخطيط للتقاعد (46-64): مع التقاعد في عينيك ، فإن هذه المرحلة من الحياة هي أكبر مصدر للدخل. عادة ما يتحرك الأطفال خارج المنزل وتكون فواتير الحفاظات أقل بكثير.
5. التقاعد الناجح (65+): لقد وصلت أخيرًا إلى الوقت المناسب لجني ما زرعته بالكامل!

هذه هي المراحل الخمس للتخطيط المالي ، والتي تناقش عمر الفرد وتتميز بمرحلة الحياة والوضع المالي. يتم توسيع هذه الفكرة بشكل أكبر في المستويات الثلاثة لإدارة الثروة.

المراحل الثلاث لإدارة الثروات

تتوزع المراحل الثلاث لإدارة الثروات على المراحل الخمس لدورة الحياة المالية. وهي تشمل حماية الثروة وتراكم الثروة وتوزيع الثروة. سأتطرق إلى هذه الموضوعات بخفة وسأدرج رابطًا لمورد آخر أكثر شمولاً لاحقًا.

1. حماية الثروة هذه هي المرحلة الأولى في حياتك المهنية وتبدأ بمجرد سنوات المراهقة وعادة ما تتوقف عند إنهاء تعليمك أو بدء حياتك المهنية. في هذه المرحلة ، ينصب تركيزك الأساسي على التعليم - وهو حماية وأصل لقوتك المحتملة في الكسب. يجب عليك أيضًا محاولة تجنب الديون قدر الإمكان ، والسماح بسنوات أرباحك الرئيسية ، المرحلة التالية ، بأن تكون مربحة قدر الإمكان.
2. تراكم الثروة عندما تنتقل من وظائف بدوام جزئي إلى حياتك المهنية ، تبدأ مرحلة تراكم ثروتك ، عادة بين بدء تكوين أسرة والتخطيط للتقاعد. هذا عندما تحقق أكبر قدر من المال ويصل دخلك إلى ذروته مع خبرتك واستقرارك المالي.
3. توزيع الثروة هذه هي المرحلة الأخيرة من إدارة الثروات ، والتي تتم بالنسبة لمعظم الأشخاص في سنوات التقاعد. يعد التخطيط العقاري أمرًا حيويًا إذا لم تكن قد أكملت هذه الترتيبات بالفعل ، بالإضافة إلى تخطيط نهاية العمر الافتراضي. بقدر ما قد تبدو هذه الاستعدادات قاتمة ، فإن توزيع الثروة مصمم ليكون المرحلة الأكثر هدوءًا وأكثرها رضى. ضع خططك ثم استرخ قليلاً!

المراهقون لديهم نفقات مختلفة عن الأشخاص في مراحل الحياة الأخرى.

بيكساباي

كلما بدأت في إدارة أموالك مبكرًا والتفكير في خطتك المالية مدى الحياة ، كان ذلك أفضل!

المرحلة رقم 1: التخطيط المالي في سن المراهقة

يبدأ واقع المال حقًا في الظهور خلال سنوات المراهقة. علينا أن نتخذ أول قراراتنا المالية الحقيقية ، مثل كيفية شراء تلك السيدة القاتلة من السيارة الأولى ، تلك اللعبة الباهظة الثمن ، أحدث iPhone… كل هذه المشتريات لها شيء مشترك: إنها أشياء نريدها ، وليست أشياء نحن نحتاج. يمنحنا هذا مساحة صغيرة لإنفاق أموالنا الإضافية على أشياء قد يجدها الكبار تافهة ويرتكبون بعض الأخطاء. إنها منطقة آمنة من نوع ما ، حيث لا يزال بإمكان والدينا اصطحابنا إذا سقطنا وليس لدينا ما يكفي من الموارد لنقع من الصعب جدًا أن نبدأ بها.

تعلم قيمة ودور المال

بينما قد لا يكون لدى المراهقين أهم القرارات التي يجب عليهم اتخاذها في هذه المرحلة من الحياة ، فإن لديهم بعضًا من أهم الأشياء التي يجب تعلمها. يحصل العديد من المراهقين على وظيفة بدوام جزئي أثناء وجودهم في المدرسة الثانوية لدفع ثمن أشياء يمكنهم تسميتها بأنفسهم. هذا يساعدهم على تنمية الشعور بالمسؤولية وقيمة الدولار. بالتأكيد ، يمكنهم شراء تلك القهوة التي تبلغ قيمتها 6 دولارات ، لكن هذا يأخذ المال من هذا الجينز الجديد أو هدية عيد ميلاد صديقهم المفضل. تبدأ في إدراك أنه ليس لديك المال مقابل كل شيء وأنك تتعلم تحديد الأولويات بسرعة كبيرة. إذا كنت والدًا لمراهق ، فهذا هو الوقت المثالي لغرس أهمية الميزانية في نفوسهم وكيفية الحفاظ على أهدافهم الادخارية. إذا كنت مراهقًا تقرأ هذا ، فأنت بالفعل متقدم على اللعبة بخطوة!

الاستعداد لمرحلة البلوغ

هناك الكثير لتتعلمه قبل أن تكون مستعدًا للخروج بمفردك وبدء رحلتك نحو الاستقلال المالي. هناك بعض الأشياء الأساسية التي ستحتاج إلى معرفتها عن المال ، مثل:

• كيفية فتح وإدارة الحسابات الجارية والتوفير
• افهم كيف و / أو متى تستخدم الائتمان
• كيفية صنع الميزانية والبقاء عليها

ابدأ صندوق الطوارئ

لقد تعلمت شيئًا واحدًا صالحًا للاستخدام في صف الفيزياء بالمدرسة الثانوية: قانون مورفي. ببساطة ، إذا حدث شيء سيء ، فسيحدث. أنا مثال ساطع على هذا. في الصف الخامس ، كسرت معصمي وأنا أركض أعلى التل. أصاب بالأنفلونزا إذا شاهدت مقطع فيديو لشخص يعطس. توقفت سيارتي مؤخرًا عن العمل لمدة خمس دقائق من منزلي لأنني استخدمت المفتاح الخطأ. إذا كان هناك شيء سوف يفسد ، فسيكون معي. عندما تكون مراهقًا ، فإن معظم حالات الطوارئ هذه لن تعيق أسلوب حياتك كثيرًا ، لأن لديك عائلة وأصدقاء يمكنهم مساعدتك. مع تقدمك في السن ، ليس كثيرًا.

منذ أن بدأت صندوق الطوارئ ، لا يمكنني التفكير في حالة طارئة واحدة مررت بها. كلما أصبحت أكثر استعدادًا ، كلما قلت استعدادًا. وفقًا لـ Dave Ramsey ، يعمل صندوق الطوارئ كـ "Murphy Repellent". يمنع حدوث الأحداث السيئة لمجرد أنك مستعد لها.

على الرغم من أنني لن أقوم بتغطية صندوق الطوارئ بالكامل هنا ، إلا أن الهدف الجيد للمراهق هو توفير 500 دولار ، كبداية. في النهاية ، ترغب في ادخار ما يعادل 3 - 6 أشهر من الدخل (لحالات الطوارئ) وسيزداد هذا الرقم مع زيادة دخلك.

بناء الائتمان في أقرب وقت ممكن

واحدة من أهم وأسهل الخطوات التي يمكنك اتخاذها لمستقبلك المالي هي بناء رصيدك. الطريقة الأكثر مباشرة للقيام بذلك هي التقدم للحصول على بطاقة ائتمان ، ولكن اختيار البطاقة المناسبة أمر ضروري. إن رفضك للحصول على بطاقة يمكن أن يضع قرعًا في درجاتك ، لذلك سيكون عليك إجراء بعض البحث. هناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها عند التقدم بطلب للحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى. الأول هو أنه لن يكون لديك ائتمان ، مما يجعلك مخاطرة كبيرة للمقرضين.

NerdWallet.com هو مصدر ممتاز لمقارنة بطاقات الائتمان دون الكثير من المتاعب. لقد اخترت Capital One Journey كبطاقتي الأولى وأنا أوصي به بشدة ، ولكن تأكد من كل الخيارات المتاحة لك وابحث عن الخيار الأمثل لك. من المحتمل أن يكون حسابك الأول عبارة عن بطاقة ائتمان مضمونة ، والتي تتطلب حدًا أدنى للإيداع تدفع مقابله.

تجنب الديون

يعد امتلاك بطاقة ائتمان مسؤولية كبيرة ومن السهل التغلب عليها. يمكن أن تكون بطاقة الائتمان أداة ممتازة لبناء صفقات رائعة وحتى تسجيل النقاط ، ولكن دفعة واحدة فائتة يمكن أن تقضي على نقاط الائتمان الخاصة بك لسنوات. مصدر آخر شائع للديون بالنسبة للمراهقين هو شراء السيارة الأولى. أوصي بشدة بشراء سيارتك الأولى بالكامل وليس على سبيل الإعارة.

يأتي البلوغ مصحوبًا بالاستقلالية والحرية - ولكن أيضًا بالمسؤولية.

هيلينا لوبيز

المرحلة الثانية: إدارة الأموال في مرحلة الشباب

سن البلوغ هو وقت مخيف. لقد خرجت من العش وبدأت للتو في بناء العضلات على أجنحتك. ومع ذلك ، فهو ينشط. الخيارات التي تتخذها لك والعالم ملكك لتتغلب عليه - ولديك الكثير منها. هذه المرحلة من دورة الحياة المالية مليئة بالقرارات الصعبة التي ستتبعك لبقية حياتك.

تعليم عالى

نأمل أن تكون قد تخرجت بنجاح من المدرسة الثانوية قبل بلوغ سن الرشد. إذا لم تقم بذلك ، أوصي بإصلاح ذلك في أقرب وقت ممكن. ومع ذلك ، بافتراض أنك أنهيت دراستك الثانوية أو حصلت على شهادة معادلة مثل GED ، فإن خطوتك التالية ستكون متابعة تعليمك إلى أبعد من ذلك.

لقد سمعنا جميعًا الخطب حول قيمة التعليم العالي وطلاب الجامعات في جميع أنحاء البلاد الذين يدينون لتحقيق ذلك. لا يعني التعليم العالي دائمًا الحصول على شهادة جامعية لمدة أربع سنوات ، وبالنسبة لكثير من الناس ، فهو ليس الخيار الصحيح. الحقيقة ، بالنسبة لكثير من الناس ، أن درجة الزمالة أو المدرسة التجارية أفضل. بالنسبة للآخرين ، ستؤدي الشهادة أو بعض الفصول الإضافية إلى الحيلة. الهدف هو أن تميز نفسك عن المرشحين الآخرين واكتساب مهارات قابلة للتسويق.

بداية مهنة

بحلول هذه المرحلة ، من المحتمل أن يكون لديك العديد من الوظائف قبل أن تشتري تلك السيارة الأولى أو تساعدك في الالتحاق بالجامعة ؛ من المحتمل بنفس القدر أنك لم تستمتع به. الآن هي فرصتك لتغيير كل ذلك وبدء مهنة وليس وظيفة.

هناك العديد من الطرق المختلفة التي يمكنك اتباعها والتي تعتمد على اهتمامات الفرد ومهاراته وخلفيته التعليمية. أهم شيء في اختيار مهنة هو العثور على شيء تحبه يدعم الطريقة التي تريد أن تعيش بها. التوازن عنصر أساسي هنا.

ابدأ صندوق التقاعد الخاص بك

لقد انتهيت للتو من الكلية وحصلت على وظيفة الأحلام (نوعًا ما) التي ستؤدي إلى حياتك المهنية. الاهتمام شيء جميل. كلما بدأت الحفظ مبكرًا ، زادت سرعة الحفظ. من الممكن تمامًا أن تصبح مليونيراً بمبلغ 100 دولار فقط في الشهر - وكلما استثمرت مبكراً ، كلما حدث ذلك بشكل أسرع. يتلخص ذلك في أموال اللاتيه والبيتزا لمعظمنا. كل ما تحتاجه هو التفاني وقليلًا من استثمار المعرفة للبدء.

المرحلة 3: التخطيط لتأسيس عائلة

الأسرة تعني أشياء مختلفة لأناس مختلفين. بالنسبة للبعض ، قد يكون زوجان لهما منزل مليء بالأطفال ، بالنسبة للآخرين ، قد يكون هو رعاية الأسرة التي أتيت منها. بغض النظر عما يعنيه ذلك بالنسبة لك ، فإن دخول هذه المرحلة من دورة الحياة يجلب تغييرات كبيرة.

مسؤولية الاستقلال المالي

بينما بدأت هذه الرحلة أثناء دخولك مرحلة البلوغ ، من خلال الالتزام بإنشاء عائلة ، تكون قد عززت قرار الحصول على الاستقلال المالي. لم تعد بمفردك بعد الآن - لديك آخرين لتفكر فيهم.

إذا لم تصل إلى المنزل من قبل ، فهي بحاجة إلى الآن. لقد وصلت إلى مرحلة في حياتك عندما تكون شبه كاملة. لقد كانت عائلتك ومجتمعك يدعمان نموك حتى هذه المرحلة - حان الوقت الآن لك لمساعدة شخص آخر.

إدارة الأموال الزوجية

لا يمكن أن يعيش اثنان دائمًا بثمن بخس كواحد ، ومن المهم أن تدرك أنه قبل أن تقرر أن الوقت قد حان للاستقرار.

السبب الأول للطلاق في الولايات المتحدة هو المشاكل المالية ، لذلك إذا لم تتمكن من الاتفاق على الميزانية ، فقد تضطر إلى الاتفاق على النفقة.

عندما تتزوج ، يكون الأمر مختلفًا كثيرًا عن وجود شريك في السكن. بالتأكيد ، ستظل تقسم الفواتير - لكن لم تضطر أبدًا إلى التخطيط لحياتك مع زميلك في السكن في الكلية. يأخذ الكثير من الناس رأي الشخص الآخر على أنه أمر مفروغ منه ، معتقدين أنه بما أنهم متزوجون ، فهم يعرفون كل شيء عن الشخص الآخر. ومع ذلك ، هناك بعض المشكلات المالية الرئيسية التي يجب حلها حتى قبل أن تعقد قرانها:

• متى وكيف تريد التقاعد؟
• هل تريد الأطفال وهل سندفع تكاليف جامعتهم؟
• كم مرة ستذهب في إجازة؟

تمويل الكلية

إذا قررت إنجاب أطفال ، فلديك قرار مهم يتعين عليك اتخاذه: هل ستدفع تكاليف كليتهم؟ على الرغم من عدم وجود إجابة صحيحة أو خاطئة ، إذا اخترت نعم ، فمن الضروري البدء في الادخار في أسرع وقت ممكن.

المرحلة 4: الاستعداد للتقاعد

التقاعد كلمة مخيفة ، ومثل أي شيء آخر ، يكون أكثر ترويعًا إذا لم تكن قد خططت لذلك.

قرر ما الذي يعنيه التقاعد بالنسبة لك

بالنسبة لبعض الناس ، التقاعد يعني الجولف والراحة والاسترخاء. يريد الآخرون رد الجميل لمجتمعهم من خلال التطوع أو السفر حول العالم. لا توجد إجابة خاطئة ، لكن من المهم تحديد الخيارات التي ستتخذها ، خاصة إذا كنت متزوجًا.

وجود خطة محددة حول أهدافك بعد التقاعد سيجعلك تشعر بمزيد من الأمان في قرارك. بعض الأمثلة على تحديد الأهداف بعد التقاعد هي:

• قم بزيارة لندن في أول سنة تقاعد
• تطوع في مأوى للحيوانات يومين في الأسبوع
• البحث ونشر علم الأنساب عائلتك

5. التمتع بالتقاعد

خفض المصروفات

مع الدخل المحدود ، من المهم إدارة نفقاتك بعناية. يجب أن تستمتع بتقاعدك ، لكن تأكد من عدم إهدار مواردك على أشياء لا تستخدمها. تحقق من بطاقات الائتمان الخاصة بك وكشوف الحسابات المصرفية بحثًا عن الخدمات المتكررة التي لا تحتاجها لتحقيق أقصى استفادة من أموالك.

ضع في اعتبارك الاستدامة

الاستدامة هي أكثر من مجرد كلمة طنانة ، فهي طريقة مهمة للحفاظ على الأموال التي كسبتها. يمكن أن يعني هذا الكثير من الأشياء - العناية بحديقة نباتية ، والتحول إلى المناديل القابلة لإعادة الاستخدام ، وشراء الملابس المستعملة - ولكن كل ذلك يساعد في الحفاظ على كوكب الأرض أخضر ودهون محفظتك.

متوسط ​​سن التقاعد المبلغ عنه للأمريكيين المتقاعدين حاليًا هو 61 (غالوب).

تم الاستشهاد بالأعمال

Detweiler ، G. (2018 ، 21 مايو). ما هو متوسط ​​درجة الائتمان في أمريكا؟ تم الاسترجاع في 23 نوفمبر 2018 من

Gallup، Inc. (2018 ، 10 مايو). لقطة: متوسط ​​العمر المتوقع للتقاعد الأمريكي 66. تم الاسترجاع من

© 2018 داني ميرير