فهم بوليصة التأمين على سيارتك

ماذا يفعل التأمين في الواقع؟

في كثير من الأحيان ، كلما اضطررت إلى توصيل بعض الأخبار غير السعيدة إلى المؤمن عليه ، غالبًا ما يسألونني لماذا يدفعون علاوة كل شهر. كانوا محبطين لأنهم لم يفهموا نوع التغطية التي اشتروها. لسوء الحظ ، من المحتمل أن يكون مندوبو المبيعات الذين تحدثوا معهم وقت شرائهم تلك التغطية قد قدموا لهم أقل تغطية ممكنة لإبرام الصفقة. إذن ما الذي تفعله وثيقة التأمين الخاصة بك بالفعل إذا تعرضت لحادث؟

يهدف التأمين على السيارات إلى تعويضك أو تعويضك أنت وأي شخص قد يكون قد عانى من ضرر بسبب إهمالك. يتعين على شركات التأمين على السيارات بموجب القانون تزويدك أنت أو أي شخص آخر بوسائل إصلاح الممتلكات بالطريقة التي كانت عليها قبل الخسارة ، وعادة ما يكون ذلك في شكل تعويض نقدي. يساعدك هذا التعويض ، المؤمن عليه ، لأنه يمكن أن يحميك من الدعاوى القانونية المحتملة لاحقًا على الطريق (على الرغم من وجود استثناءات). لا تأمين؟ لا حماية. إذا لم يكن لديك آلاف الدولارات المتاحة لك ، فقد تكون في بعض المشاكل.

ما الذي يجب علي حمله؟

تطلب منك معظم الولايات تحمل الحد الأدنى من تأمين المسؤولية (يشار إليه أحيانًا بالتأمين الإجباري) ، باستثناء نيو هامبشاير وفيرجينيا وأريزونا. لكل ولاية قواعدها الخاصة فيما يتعلق بالحد الأدنى من الحدود التي يجب عليك تحملها. يمكنك العثور على متطلبات ولايتك من خلال الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين هنا. قد تضطر إلى البحث قليلاً بمجرد توجيهك إلى صفحة ولايتك.

يحمي تأمين المسؤولية الأطراف الثالثة من التلف أو الإصابة التي قد تكون سببتها. يمكن أن يشمل ذلك السائقين الآخرين وركابهم والممتلكات غير المتعلقة بالمركبات وحتى الركاب في سيارتك الخاصة. تندرج الإصابات الجسدية (BI) ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات (PD) ، والإصابات الجسدية غير المؤمن عليها / غير المؤمن عليها (UMBI) جميعها ضمن هذه الفئة.

لست مطالبًا بحمل تغطيات الطرف الأول مثل تغطية التصادم والتغطية الشاملة ، على الرغم من أن معظم شركات التأمين ستشجعك على تحمل هذه التغطيات إذا كان لديك صاحب امتياز (قمت بتمويل سيارتك أو تأجيرها).

أخيرًا ، تطلب منك بعض الولايات أن تحمل تغطية إصابة الطرف الأول. يمكن أن يختلف في العنوان ، ولكن غالبًا ما تسمعه يشار إليه على أنه "لا يوجد خطأ". هذه التغطية تحميك أنت وركابك إذا احتجت إلى طلب العلاج الطبي بعد وقوع حادث. يختلف هذا النوع من التغطية بشكل كبير حسب الولاية ، كما هو الحال في كيفية تطبيقه. يمكنك معرفة المزيد عن التغطية الخاصة بولايتك عبر الرابط المقدم.

تصادم وشامل

غالبًا ما يخلط الناس بين ما سيغطيه هذان النوعان من التغطية في حالة الخسارة. كان لدي عملاء اعتقدوا أن Collision غطت أضرار الشخص الآخر وأصيبوا بالذعر عندما اتصلوا ليخبروني أنه ليس لديهم Collision.

التصادم ، كما ذكر سابقًا ، هو تغطية من الطرف الأول. هذا يعني أنه ينطبق عليك فقط ، أنت المؤمن. يستخدم الاصطدام عندما "تصطدم" بشيء ، مثل شجرة أو منزل أو مركبة أخرى. عادة ما يكون هناك خصم مرتبط بهذه التغطية ، لذلك ستكون مسؤولاً عن ذلك الخصم في حالة حدوث ضرر. ضع في اعتبارك أنه كلما زاد التحمل ، انخفضت أسعارك. ولكن كنت على افتراض أن خطر إذا كنت أصاب شيئا. على سبيل المثال ، إذا كان لديك ضرر بقيمة 1500 دولار أمريكي وخصمك هو 1000 دولار ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستقوم فقط بكتابة شيك بمبلغ 500 دولار. يجب أن تعوض الفارق في حالة إصلاح الأضرار.

في حالة وقوع حادث لم تكن فيه الطرف المخطئ ، فقد تتمكن من استرداد المبلغ المقتطع إليك. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم بعض الولايات تنازلاً يمكنك شراؤه يسمح لشركة التأمين الخاصة بك بالتنازل عن خصمك في ظروف معينة. يمكنك أن تسأل شركة التأمين الخاصة بك إذا كانت ولايتك تقدم تنازلاً.

تشبه التغطية الشاملة تغطية الاصطدام ، لكنها تغطي نوعًا مختلفًا من الخسارة. تنطبق هذه التغطية على أشياء مثل التخريب المتعمد والفيضانات وضربات الحيوانات وأضرار البَرَد. عادةً ما تحمل هذه التغطية أيضًا خصمًا ، لكن من غير المحتمل أن تحصل على هذا الخصم. ضع ذلك في الاعتبار عند تحديد المبلغ المقتطع لهذه التغطية. ضع في اعتبارك أيضًا أن الخسائر الشاملة تعتبر دائمًا خسائر غير ناتجة عن خطأ ، لذلك لن يتم تقييم أي مسؤولية ضدك في حالة اصطدامك بغزال.

الأضرار في الممتلكات والإصابات الجسدية

تغطية أضرار الممتلكات هي شبكة الأمان الخاصة بك. هذا ما يحميك إذا أصبت بممتلكات الآخرين. ستدفع هذه التغطية مقابل الأضرار التي لحقت بممتلكاتهم ولا تحمل أي خصم. ينطبق هذا على الأضرار التي لحقت بسيارة الشخص الآخر ، أو السيارة المستأجرة ، أو السياج ، أو المنزل ، أو الدراجة ، إلخ. يجب أن يكون وضع حدود كافية على هذه التغطية أولوية ، خاصة إذا كنت تمتلك أصولًا.

ماذا يعني ذلك بالضبط؟ حسنًا ، فكر في سياستك كعقد ملزم. الحدود التي تتحملها هي جميع المسموح لشركة التأمين بدفعها. دعنا نستخدم ولاية نيويورك كمثال. تطلب منك نيويورك فقط تحمل 10000 دولار في تغطية أضرار الممتلكات. في إحدى الليالي ، كنت تقود سيارتك إلى المنزل وتنزلق على الجليد الأسود وتدمر الجزء الخلفي من سيارة لكزس جديدة تمامًا. تجمع شركة التأمين السيارة وتحدد قيمتها 15000 دولار. احتاج السائق الآخر أيضًا إلى استئجار وانتهى به الأمر برسوم إيجار بقيمة 650 دولارًا. نظرًا لأنك تعتبر مخطئًا (لن يدفع الجليد الأسود مقابل الأضرار التي لحقت بالسائق الآخر ، بعد كل شيء) ، يجب أن تغطي وثيقتك تلك الأضرار بموجب تغطية تلف الممتلكات الخاصة بك. المشكلة هي أن لديك تغطية 10،000 دولار فقط والتعويضات هي 15،650 دولار.على الرغم من أن شركة التأمين على السيارات الخاصة بك ستبذل قصارى جهدها لتسوية ضمن حدودك وحمايتك من دعوى قضائية محتملة ، إلا أنك تتعرض إذا اختار الطرف الثالث عدم قبول حدودك. من المهم أن تضع في اعتبارك عند تحديد حدود السياسة الخاصة بك.

تعمل تغطية الإصابات الجسدية بطريقة مماثلة ، ولكن كما يوحي الاسم ، تنطبق على الإصابة الجسدية. إذا نظرت إلى صفحة تغطية سياستك ، فسترى على الأرجح رقمين لهذه التغطية. لا يوجد حسم لهذه التغطية فما هو هذان الرقمان؟

دعنا نستخدم ولاية نيويورك كمثال مرة أخرى. تتطلب نيويورك ما لا يقل عن 25000 دولار / 50000 دولار في تغطية الإصابات الجسدية. هذا يعني أن الأشخاص المصابين في السيارة الأخرى ، وحتى الركاب في سيارتك ، قد يقدمون دعاوى إصابة ضد هذه التغطية. 25000 دولار هو الحد الأقصى المسموح به لكل شخص. 50000 دولار هو الحد الأقصى المسموح به لكل حادث. لذلك ، إذا كان لدى شخصين مطالبات إصابة بمبلغ 25000 دولار ، وطالب شخص ثالث بمبلغ 5000 دولار ، فقد تتعرض قانونًا لهذا الرصيد المستحق. مرة أخرى ، ستبذل شركة التأمين الخاصة بك كل ما في وسعها لتسوية ضمن حدودك ، ولكن يجب أن تحاول الاحتفاظ بحدود أعلى إذا كان لديك أصول. ضع في اعتبارك أيضًا أن لكل ولاية قواعد مختلفة فيما يتعلق بما يمكن اعتباره مطالبة بإصابة جسدية.الإعلانات التجارية التي تراها من محامي الإصابات المحلي الخاص بك ليست هي القاعدة ويتم تسوية معظم مطالبات الإصابات الجسدية بشكل جيد ضمن حدود السياسة.

يمكن أن تدخل تغطية الإصابات الجسدية غير المؤمن عليهم / غير المؤمن عليهم حيز التنفيذ إذا أصبت من قبل شخص آخر ولم يكن لديهم تأمين أو لم يكن لديهم تغطية كافية في وثيقته. هذه التغطية مهمة ، لكن نأمل ألا تحتاج إلى استخدامها على الإطلاق. الادعاءات المشروعة التي تندرج تحت هذه التغطية ليست شائعة مثل مطالبات الإصابات الجسدية.

هل أحتاج إلى إضافات؟

هل تحتاج إلى حمل إضافات ، مثل سداد الإيجار أو السحب؟ الجواب القصير هو لا. هذه التغطيات ليست إلزامية بأي حال من الأحوال. ومع ذلك ، قد تكون مفيدة إذا انفجر إطارك على طريق مظلم أو تعرضت لحادث وتحتاج إلى سيارة مستأجرة لبضعة أيام. إذا كنت تتطلع إلى خفض التكاليف على وثيقتك كل شهر ، فيجب أن يكون هذا هو المكان الذي تبدأ منه. إذا كنت تستطيع تحمل المزيد من التغطية ، فإنني أشجع أي شخص على تحمل تغطية تعويض الإيجار على الأقل.

يتم الاستخفاف بتأمين السيارة

أتمنى لو كان بإمكاني الخوض في جميع التفاصيل المعقدة للتأمين على السيارات في مقال قصير. بصدق ، هناك الكثير لعالم التأمين مما غطينا هنا. لكل ولاية قواعدها ولوائحها الخاصة فيما يتعلق بمكونات التأمين المختلفة. آمل أن أكون قد زودتك على الأقل بدليل لفهم التغطيات الأكثر شيوعًا وما هي أهميتها بالنسبة لك ، كمؤمن عليه. لا أحد يرغب أبدًا في استخدام التأمين ، وعلى الرغم من أنه من المحبط أن تدفع مقابل شيء قد لا تستخدمه ، فسوف تكون سعيدًا للغاية إذا حدث شيء ما في المستقبل.

إذا كنت تعاني من مدفوعات التأمين الخاصة بك ، فاتصل بشركة التأمين الخاصة بك. يمكنهم مساعدتك في العثور على خطة تناسبك. وعادةً ، لن يؤثر خفض حدودك إلا على أسعارك ببضعة دولارات شهريًا ، لذلك ينبغي أن يكون هذا هو الملاذ الأخير لك.

أخيرًا ، قم ببحثك ، واقرأ بوليصة سيارتك في كل مرة يتم تجديدها ، واسأل شركة التأمين الخاصة بك إذا كنت لا تفهم شيئًا ، وقم بتغطية أصولك! أنت تدفع مقابل التغطية كل شهر. تأكد من أن التغطية ستعمل من أجلك عندما تحتاج إليها!