جدول المحتويات:
- مشكلة "الادخار"
- الحكومة مقابل التقاعد
- إذن ماذا عدا "الادخار"؟
- فى النهاية
- قراءة متعمقة
- المواد المشار إليها
كم منكم يحاول ادخار المال لتقاعده معتقدًا أن هذه هي الطريقة الوحيدة لتقاعد آمن وسلمي؟ هل تساءلت يومًا ما إذا كنت تفعل الشيء الصحيح؟ هذا السؤال ليس له علاقة بالمبلغ الذي تدخره شهريًا أو معدل الفائدة السنوي أو معدل العائد أو أي من العبارات المربكة الأخرى التي فرضها علينا القطاع المالي لإقناعنا بأن إدارة أموالنا هي أيضًا الكثير بالنسبة لنا ويجب أن يكون لدينا "خبير مالي" ليخبرنا بما يجب أن نفعله بأموالنا ، أليس من المثير للاهتمام أن الحل الوحيد الذي يخبرونك به هو توفير المال في حساباتهم وصناديقهم المشتركة؟
"ما هي المدة التي ستعيشها بعد تاريخ التقاعد؟" - هذا سؤال أساسي جدًا يجب طرحه عما إذا كانت استراتيجيتك هي "توفير أموال كافية للتقاعد". بدون معرفة المدة التي ستعيشها بعد سن التقاعد بالضبط ، كيف يمكنك على الأرض أن تأمل في "ادخار ما يكفي من المال"؟ كم هو "المال الكافي"؟ هل تعرف؟ لا أحد يعرف؟ عدد السنوات الماضية لسن التقاعد الذي ستعيشه هو رقم أساسي في المعادلة التي تحاول حلها. بدون هذا الرقم ، لا أمل في أن تكون حساباتك دقيقة ، فمتى سيكون لديك "المال الكافي"؟
هل خطتنا أفضل؟
مشكلة "الادخار"
ثم هناك تضخم ، وهو ما يجعل استراتيجية "توفير المال الكافي" هذه غير سليمة في رأيي لأن التضخم خارج عن إرادتك تمامًا ، الشخص الذي يوفر المال. ربما لن يكون المال الذي تدخره اليوم يساوي نفس القيمة عند التقاعد. هذا أيضًا يجعل من المستحيل تحديد المبلغ الذي يجب توفيره شهريًا لأنه ليس لديك فكرة عما ستكون عليه نفقاتك الشهرية حتى بمجرد التقاعد لأن التضخم سيشوه أي رقم تتوصل إليه اليوم وليس لديك فكرة عن معدل التضخم سيكون من الآن وحتى التقاعد.
كما ترى ، بسبب التضخم وبسبب العمر المتغير لماضي سن التقاعد ، من المستحيل تحديد ما هو "المال الكافي" اليوم. شراء الذهب أو الأسهم ليس أفضل سواء لأن أونصة من الذهب تم شراؤها مقابل 1400 دولارًا اليوم وبيعها بمبلغ 10000 دولار في 20 عامًا لا قيمة لها إذا اشتريت لك 10000 دولار فقط خلال 20 عامًا ما ستشتريه اليوم 1400 دولار ، فأنت لم تدخر فعليًا أي أموال حقيقية.
"الادخار" هو ببساطة استراتيجية خاطئة للتقاعد المخطط له. لقد فقدت عدد حراس الأمن المسنين الذين رأيتهم والتقيتهم والذين يعملون لمجرد أن معاشاتهم التقاعدية التي تم بيعهم بها لم تلب احتياجاتهم في التقاعد. هل هذا هو السبب في أنك تضحي بـ 10٪ إلى 20٪ من دخلك كل عام؟ لذا يمكنك أن تصبح حارس أمن لتغطية نفقاتك عندما تكون مسناً و "متقاعداً"؟ يجب على العسكريين المجندين مدى الحياة أن يسألوا أنفسهم بجدية هذا السؤال لأن المعاش التقاعدي العسكري ليس هو ما يقوله الجيش عندما يجندك و 50 ٪ من جميع حراس الأمن المسنين الذين قابلتهم أو عملت معهم هم رجال مجندين سابقين في الجيش يحاولون لكسب لقمة العيش على معاش تقاعدي ضئيل ووظيفة أمنية دنيا للأجورشكرا لكل سنوات الخدمة المجيدة والتضحية من أجل رفاق بلدكم.
الحكومة مقابل التقاعد
أدخلت الحكومة الكندية مؤخرًا تشريعًا من شأنه رفع سن التقاعد الإلزامي من 65 إلى 75. لماذا تعتقد أنهم يفعلون ذلك؟ "الأسباب" التي قدمتها الحكومة هي أنه يتم إجراؤها لاستيعاب جميع أولئك الذين "يرغبون في العمل" ولكن إذا كانوا يقولون إن الوصول إلى خطة المعاشات التقاعدية الكندية (هذه هي خطة التقاعد الحكومية التي كنت تدفعها طوال حياتك) لم يعد متاحًا في سن 65 والآن يجب عليك الانتظار حتى 75 عامًا (ونعم هذا جزء من التشريع) فهل هم ، في الواقع ، يجبرونك على العمل لمدة عشر سنوات أطول مما كان على والديك أو أجدادك العمل؟ إذا تم تقديم هذا التشريع "لاستيعاب أولئك الذين يرغبون في البقاء في القوى العاملة" ، فلماذا يتم إرجاع إمكانية الوصول إلى خطة المعاشات التقاعدية الكندية إلى 75 من 65؟ من الواضح أن هذه كذبة حكومية.
لماذا الكذب؟ من السهل ، في رأيي ، أن المجموعتين الأكثر نشاطًا سياسيًا في أي مجتمع غربي حر هما طلاب الجامعات وكبار السن. هذا لأن هاتين المجموعتين ، في رأيي ، لديهما المزيد من الوقت للانتباه إلى ما تفعله الحكومة والقتال من أجل تحميلهما المسؤولية أكثر من بقيتنا الذين أجبروا على العمل من 9 إلى 5 وظائف كل يوم من حياتنا باستثناء اليومين في الأسبوع حيث يتم إغلاق جميع المكاتب الحكومية ولا يوجد من يستمع إلى مخاوفك (عطلة نهاية الأسبوع). هل تساءلت يومًا عن سبب تخصيص الحكومة والبنوك لبعض الإجازات وساعات العمل تمامًا كما تفعل؟ لذا لا يوجد أي شخص هناك لتلقي مكالماتك عندما يكون لديك أخيرًا الوقت لإجراء تلك المكالمة.
في محاولة لقمع أولئك الذين يحاسبون الحكومة حقًا على أساس يومي تقريبًا ، تم استهداف هاتين المجموعتين على وجه التحديد. الطلاب ، مع ارتفاع الرسوم الدراسية وتكاليف الكتب والتخفيضات في قروض الطلاب (بسبب `` الاقتصاد '' بالطبع) كان لهم تأثير صاف في تقييد الوصول إلى التعليم العالي ، وبالتالي تقليل عدد المتعلمين الذين هم على دراية بالحكومة و الأكاذيب والافتراءات التي يفرضونها علينا. يشكل السكان المتعلمون والواعيون أكبر تهديد تواجهه أي حكومة ، خاصة في ظل نظام ديمقراطي. يتم استهداف كبار السن من خلال زيادة حياتهم العملية حتى يصبح معظمهم منهكين للغاية بحلول الوقت الذي يتقاعدون فيه أخيرًا للتحدث. أضف إلى متوسط عمر الإنسان ما يقرب من 75 إلى 80 عامًا وماذا ترى؟ العمل حتى الموت.
يمكن لهذا التشريع أن يقضي تمامًا على أصوات المتعلمين والواعية للمسنين. (1)
لذا ، كما ترى ، في النهاية ، فإن مفهوم "توفير المال" سيضمن فقط أن تظل عبدًا مقابل أجر لبقية حياتك الطبيعية. هل هذا ما جعلك الله هنا؟ أن تكون عبدًا لأجر الشركة طوال حياتك البالغة؟ هل هذا النوع من الحياة حقًا "كل ما يمكنك أن تكونه"؟
فما ثم
الخروج بسرعة!
إذن ماذا عدا "الادخار"؟
المشكلة الأولى في هذا العالم بقدر ما يجب أن نهتم ، كأفراد يتطلعون إلى التقاعد ، هي مقدار الديون التي نحملها. كلما زاد الدين يساوي درجة أعلى من العبودية. من أجل التقاعد ، ليس من المهم "ادخار ما يكفي من المال" بقدر أهمية التخلص من الحاجة إلى المال من حياتك. بعبارة أخرى ، فإن خطة التقاعد الجيدة هي أن تكون خالية من الديون عند التقاعد بغض النظر عن مقدار الأموال التي قد تدخرها أو لا تدخرها. يجب التخلص من الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة قبل التقاعد إذا كنت تريد أن تكون آمنًا حقًا في سنوات التقاعد. من السهل جدًا معرفة سبب الحاجة إلى التخلص من هذه الأشياء قبل التقاعد. التقاعد لا يدفع كما يفعل العمل ، أعتقد أنه يجب على المرء أن يتوقع انخفاضًا بنسبة 2/3 في دخل الأسرة الشهري بمجرد التقاعد.من الأفضل أن يكون أسلوب حياتك قادرًا على التعامل مع هذا التأثير ، ألا تعتقد ذلك؟ يفضل مع أقل قدر من الانزعاج لك ولأسرتك. أود أن أصنف امتلاكك لرهن عقاري خاص بك (لأنك لا تملك شيئًا طالما أنك مدين برهن عقاري) على أنه أكبر جزء من حزمة تقاعد آمنة يمكن أن تحصل عليها ، يليها عن كثب إلغاء جميع الديون عالية الفائدة ، وبطاقات الائتمان ، خطوط ائتمان ، إلخ.إلخإلخ
لقد غطينا الديون التي يعرفها معظمنا ولكن ماذا عن الدين الذي قد تفكر فيه أو لا تفكر فيه حتى؟ أنا بالطبع أشير إلى تلك الرسوم المتكررة التي يتعين علينا جميعًا دفعها من أجل البقاء في العالم الحديث. أشياء مثل الكهرباء والماء والتدفئة والإيجار لمن لا يملكون عقارات ، إلخ.
لا يمكنني تقديم أي اقتراحات لتغطية دفع الإيجار باستثناء شراء عقار. طالما أنك تستأجر ، فأنت تعيش حسب نزوة مالك العقار ، وطالما أن لديك رهنًا عقاريًا تعيش فيه على هواه البنوك ، فإن امتلاك جزء من الأرض هو أكثر أهمية لتقاعدك من ادخار أي مبلغ من المال سيكون.
يمكن إلغاء الرسوم المتكررة الأخرى بسهولة إذا كنت تعيش في بلد حر حيث يُسمح لك بمتابعة مبادراتك الخاصة. لا تزال كندا والولايات المتحدة مكانين من هذا القبيل على الرغم من أنه ، في رأيي ، تم تجربة العديد من المحاولات لتقييد حرياتنا في السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية ويجب أن نكون يقظين باستمرار. لن تسمح لك العديد والعديد من المدن والبلدات في هذا البلد الكندي وفي جميع أنحاء العالم بالقيام بما أنا على وشك اقتراحه ، لذا سيكون الآن وقتًا جيدًا لتذكيرك ، أيها القارئ ، بفائدة امتلاك العقارات الريفية في الخارج اختصاصات أي بلدية. هذا يحررك لاستخدام مبادراتك الخاصة من أجل التخلص من هذه الرسوم المتكررة.
الكهرباء ، الكهرباء هي أسهل شيء في العالم لتوليد نفسك. يمكن صنع طواحين الهواء من أشياء تتطاير حول الخزائن والمرائب والمظلات. تعتبر الألواح الشمسية غير مكلفة نسبيًا للشراء وسهلة التكوين ، كما أن التكنولوجيا في هذا المجال تتحسن طوال الوقت. لن يقتصر الأمر على إلغاء الحاجة إلى دفع فاتورة الكهرباء على أساس شهري ، بل قد تتمكن أيضًا من جني القليل من الأرباح من خلال بيع الكهرباء الزائدة إلى شركة الكهرباء. كم تنفق على الكهرباء من شهر لآخر؟ تخيل لو أن هذا المجموع أصبح 0.00 دولار. أو الأفضل من ذلك ، ماذا لو تحولت الفاتورة الشهرية إلى شيك شهري؟ لن تسمح لك المدن والبلدات بالعيش خارج شبكة الكهرباء الخاصة بها في الغالب.
كمكافأة إضافية ، فإن هذا النهج لتوليد الطاقة الخاصة بك أخضر تمامًا. لا يولد استهلاك الكهرباء غازات الدفيئة ، بل ينتج الكهرباء. كل الطاقة التي ستستهلكها هي 100٪ طاقة خضراء على شكل طاقة شمسية وطاقة الرياح ، وبصمتك الكربونية الآن تقريبًا 0.
الماء ، يمكنك دائمًا حفر بئر. (لا يقصد التورية) الحيلة هنا هي التحقق من قوانين الضرائب المحلية على مستوى الريف أو المقاطعة. بعض المقاطعات في الولايات المتحدة على سبيل المثال ستفرض عليك ضريبة إضافية إذا كان لديك بئر خاص بك. في رأيي ، من الأفضل العثور على شخص يقوم بالتنقيب عن المال فقط و "ينسى" الأعمال الورقية. بهذه الطريقة يكون لديك بئر لا يعرف أحد أن لديك بئرًا وبالتالي يمكنك تجنب الضرائب. إذا كان ضميرك يشعر بالوخز في هذا النهج ، فاسأل نفسك إذا كان من العدل فرض ضرائب إضافية عليك لأنك حفرت بئرًا في ملكيتك الخاصة ولم تعد مضطرًا لدفع فاتورة المياه ، لأن هذا هو الغرض الوحيد من هذه الضرائب ، عدم تشجيع الاعتماد على الذات.
الحرارة أكثر تكلفة قليلاً للتعامل معها بطريقة تعتمد على الذات وخالية من النفقات. إذا قمت بتوليد ما يكفي من الكهرباء ، فيمكنك استخدام الفائض لتدفئة منزلك وقتل عصفورين بحجر واحد إذا جاز التعبير ، لكن توليد ما يكفي للعبء الإضافي المتمثل في تدفئة المنزل بالإضافة إلى جميع احتياجاتك الكهربائية الأخرى سيزيد من التكاليف الأولية لـ قم بإعداد الشبكة الكهربائية الخاصة بك بشكل كبير ويتركك في مكان سيئ إذا كنت ستعاني من انقطاع الشبكة في الشتاء (على الأقل في كندا).
إذا كان لديك المال والتدفئة الحرارية الأرضية هي حل ممتاز لهذه المشكلة حيث تستخدم هذه التقنية الحرارة الداخلية الطبيعية للأرض لتدفئة منزلك. يتطلب إعداد ساحة كبيرة جدًا وسيتعين عليك إعادة تنسيق المناظر الطبيعية بمجرد الانتهاء من التثبيت ، ولكن الأمر يستحق ذلك لأن الطاقة الحرارية الأرضية مجانية.
لذا فقد ألغينا الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان والكهرباء والمياه والآن فواتير التدفئة. إذن ماذا نحتاج المال أيضًا؟ طعام. هذا سهل حتى لو كان لديك ساحة صغيرة نسبيًا. إن زراعة حديقة نباتية ليس فقط أكثر صحة على المدى الطويل من حتى شراء خضروات "طازجة" من السوق ، ولكنه أيضًا عمل مريح للغاية بالنسبة للجزء الأكبر وسيستغرق جزءًا كبيرًا من نفقات طعامك. خذ بعض الوقت لتتعلم كيفية الحفاظ على الخضراوات لعمر تخزين أطول وقدرات تخزين. إذا كنت تعيش في منطقة ريفية ، فحاول تحديد موقع مزارعي لحوم الأبقار المحليين ومعرفة ما إذا كان يمكنك شراء لحوم البقر واللحوم الأخرى منه مباشرةً بدلاً من المتاجر الكبرى. في الأساس ، حاول الحفاظ على مصادر طعامك محلية قدر الإمكان. هذا سوف يقلل من نفقاتك.متوسط المسافة التي قطعتها الوجبة المشتراة في السوبر ماركت قبل أن تصل إلى طاولتك هي 1500 ميل. كيف يمكن تسمية أي شيء "طازج" بعد ذلك؟ أكثر صحة وأرخص ويتطلب جزءًا بسيطًا من المال.
ما لم تكن مهتمًا بأن تصبح مشغل راديو HAM وجميع أفراد عائلتك هم أيضًا مشغلو راديو HAM ، فإن التخلص من فاتورة هاتفك سيكون أكثر صعوبة. سأحاول الحصول على هاتف VOIP (الصوت عبر بروتوكول الإنترنت). إن دفع فاتورة الإنترنت أرخص بكثير من دفع فاتورة الهاتف خاصة في كندا حيث تعمل معظم شركات الهاتف الإقليمية في سوق احتكارية (أي: هي الخيار الوحيد) لتحقيق أقصى قدر من التوفير ، سأقوم أيضًا بالتخلص من أي وجميع الكابلات الاشتراكات التلفزيونية هي مضيعة للمال وأي برنامج تلفزيوني يمكنك التفكير فيه متاح للمشاهدة مجانًا على الإنترنت في أي وقت بعد تاريخ إطلاقه الأولي ، كما هو الحال مع الأفلام وجميع منافذ الأخبار الإعلامية الرئيسية على الإنترنت أيضًا. تعتبر خدمة الإنترنت رخيصة نسبيًا مقارنةً باشتراكات الكابلات الرقمية والهاتف.
ما مدى استقرار صندوق المعاشات هذا على أي حال؟
جوجل
فى النهاية
إذا قمت بهذه الأشياء وقمت بتوفير بعض المال أيضًا ، فقد يكون لديك تقاعد مليء بالسفر إلى أماكن غريبة بينما تكون آمنًا مع العلم أن قاعدة منزلك آمنة وتنتظر عودتك وإذا فعلت هذه الأشياء ولا تدخر الكثير من المال ، على الأقل سوف تكون على قيد الحياة وبصحة جيدة في راحة منزلك لمتابعة مبادراتك ورغباتك بدلاً من التطلع إلى حياة من العبودية المأجورة. فكر مليا.
كلمة عن عكس الرهون العقارية
في كندا ، قدمنا منتجًا لكبار السن يسمى الرهن العكسي. هذه هي عملية اقتراض الأموال من ملكية منزلك دون الحاجة إلى سداد المدفوعات حتى تنتقل (أو تموت). هذا سخيف لأنك تضحي بميراث أطفالك. إذا قمت بما هو مذكور في القسم السابق لتقليل أو إلغاء الحاجة إلى المال على أساس شهري ، فلن تحتاج أبدًا إلى القيام بهذا النوع من الصفقات.
قراءة متعمقة
- أكبر 5 أخطاء في التخطيط للتقاعد يمكنك تجنبها - فوربس
واحدة من أكبر المعضلات لمن يقتربون من التقاعد هي الموازنة بين الحياة التي يريدون أن يعيشوها اليوم والحياة التي يريدون أن يعيشوها في التقاعد. مع بعض التخطيط ، يمكن تحقيق تقاعد كبير إذا تجنبت هذه…
- دليل التخطيط للتقاعد - المقالات والأدوات وقوائم المراجعة…
دليل تخطيط تقاعد كامل يتجاوز 401 (ك) و IRAs. مقالات فردية سهلة القراءة تقدم إجابات محددة لأسئلة التقاعد.
- الإرشادات الخاطئة لتخطيط التقاعد -
قد يجد المستثمرون الماليون الذين يعتمدون على مقاييس غير سليمة مثل الدخل السنوي أو قاعدة بسيطة لمعدل السحب كنقاط إرشادية لتخطيط التقاعد أنهم قد أرهقوا سنواتهم الأخيرة بالتقشف بدلاً من الازدهار
المواد المشار إليها
(1) هزم البرلمان الكندي هذا التشريع ولم يتم سنه أبدًا. تم القضاء على حكومة ستيفن هاربر المحافظة التي أدخلتها خلال الدورة الانتخابية التالية.
© 2012 روبن أولسن