هل يجب علي الحصول على قرض 401 (ك)؟

تابع القراءة لمعرفة ما إذا كان الحصول على قرض 401 (ك) مناسبًا لك.

مرحبا

لا يشجع "المستشارون الماليون" قروض 401 (ك) بشكل عام ، وهو مصطلح أستخدمه للإشارة إلى أي شخص يسمعك تقول ، "أعتقد أنني سأحصل على قرض من تقاعدي." (يتضمن ذلك جدك الذي كان يعاني من مشاكل في النمو). لقد طلبت قرضًا 401 (ك) في مكان عملي السابق ، وكتب لي سلطان الموارد البشرية على بعد ثلاث ولايات بريدًا إلكترونيًا يشرح شروط وأحكام هذا القرض… ولماذا أيضًا لا يجب أن أفعل ذلك. لويت جبيني وتجهمت قائلًا: "من هو ليخبرني بما يجب أن أفعله وما لا يجب أن أفعله؟" لقد كانت أموالي بعد كل شيء (تجاهل الثوب المطابق 1: 1 من شركتي في أول 2٪ - ولكن ، حقًا ، من يحسب ذلك؟ هل أنا على حق؟) لم أكن متأكدًا تمامًا من سبب إصرار هذا الرجل على ذلك لا تأخذ القرض. وبالتالي،فعلت الشيء الوحيد الذي أبذل قصارى جهدي لتجنب - لقد بحثت في الموضوع وحاولت الحصول على الوضوح. إي دبليو.

تفاصيل موجزة عن قروض 401 (ك)

قروض 401 (ك) جميلة لأنها القرض الوحيد الذي لا تدين فيه بأي فائدة غيرك. أنت تقترض الأموال بشكل أساسي من نفسك التي تسافر عبر الزمن وتدفعها إلى نفسك التي تسافر عبر الزمن في المستقبل مع القليل من المال الإضافي لتشكر نفسك في الماضي والحاضر والمستقبل لكونك مستثمرًا حكيمًا وصديقًا رائعًا. يمكنك أن ترى لماذا أنا لست مستشارًا ماليًا. أنا أفهم المال فقط من منظور الخيال العلمي ، إشارات 12 قردة.

إعادة صياغة ما يلي: أنت تقترض من خطتك 401 (ك) الخاصة (والتي ، إذا كنت قد قضيت وقتًا في شركتك ، فمن المحتمل أن تكون جميعها أموالك أو أموال الشركة المكتسبة). ثم تقوم بسداد هذه الأموال في خطتك مع الفائدة ولكن الفائدة لك ، وليس شركة التقاعد أو أي شخص آخر. في النهاية ، أنت تمول نفسك. تختلف الشروط والأحكام باختلاف كل خطة وشركة ولكن بشكل عام ؛

1. لديك الحد الأقصى لمبلغ القرض المسموح به ؛
2. يمكنك سداد قرض واحد فقط في كل مرة ؛ و
3. هناك إطار زمني محدد لسداده مع خصم دفعة القرض تلقائيًا من راتبك.

مكاسب السوق

الحجة الأولى ضد قروض 401 (ك) هي مكاسب السوق المحتملة التي قد تفقدها لمبلغ القرض. هذا يجعل الافتراض الآمن أن سوق الأسهم - والأسهم الخاصة بك على وجه التحديد - ستستمر في الزيادة في القيمة على مدار عمر القرض. ومع ذلك ، فقد بدأت 401 (ك) في نهاية عام 2006 وخلال عام ونصف ، خلال شبه انهيار سوق الأسهم ، رأيت "مكاسب" السوق الخاصة بي تسير في الاتجاه المعاكس للإيجابي (تلميح: سلبي). في تلك المرحلة ، كنت سأكون أكثر أمانًا في الحصول على بعض النقود كقرض ، على الرغم من أن الحد الأقصى لمبلغ القرض بالنسبة لي في ذلك الوقت ربما كان 300 دولار وقسيمة لبطاطس أربي المجعد. كنت لأخذه بنبض القلب.

ولكن مرة أخرى ، بافتراض أنك لم تبدأ الاستثمار بالتزامن مع أسوأ أزمة مالية خلال الثمانين عامًا الماضية ، فمن المحتمل أن تربح بعض السيولة في سوق الأسهم. مع إزالة مبلغ القرض من حساب الاستثمار الخاص بك ، فإنك تفقد المكاسب المذكورة.

ومع ذلك ، فإنك تخسر فقط مكاسب كبيرة إذا كنت تحصل على قرض كبير.

كم هو مبلغ القرض؟

إنه قسم جديد ، لذا دعنا نكرر: السبب الحقيقي الوحيد لتأثير تقاعدك من خلال الحصول على قرض هو إذا كان القرض نفسه مبلغًا كبيرًا. حتى ذلك الحين ، فإن معظم الخطط التي رأيتها لها حد أقصى ، مما يحد من الضرر الذي يمكن أن تلحقه بنفسك. مشكلتي هي أنه عندما أرغب في الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار ، فإن التداعيات لن تكون متشابهة في أي مكان كما لو كنت سأحصل على 40 ألف دولار (وهو رقم لم أحلم به إلا في تقاعدي حتى كتابة هذه السطور). إذا كانت مكاسب السوق "الضائعة" هي العيب الوحيد للحصول على قرض ، فما الذي أفتقده حقًا من خلال الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار؟ في الخمسة عشر عامًا التي كان من دواعي سروري أن أحصل على 401 (ك) ، لم أشهد مطلقًا على زيادة المخزون السنوية بأكثر من 12٪…ربما كانت الخطط العامة التي تقدمها شركات التقاعد لي تاريخياً سيئة الإدارة. في كلتا الحالتين ، هذا هو 240 دولارًا على قرض بقيمة 2000 دولار تفوتك. ليس بالضرورة أكثر من دفع سيارة واحدة عند التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنك تسدد القرض على مدار العام ، فلن تفقد كل هذا 240 دولارًا ، على أي حال.

ومع ذلك ، فإن 12٪ من 40000 دولار هي 4800 دولار… وليس تغييرًا بسيطًا على الإطلاق. مرة أخرى ، ما هو نوع القرض الذي نتحدث عنه؟ قرض لبناء سفينة صاروخية أو قرض لوضع إطارات جديدة لسيارتك؟ هناك فرق كبير.

جعل المدفوعات

أما العيب الثاني فيتمثل في سداد القرض في إطار زمني ضيق نسبيًا مقارنة بالقروض الأخرى. يمكن تمويل سيارة بقيمة 30000 دولار أمريكي عند 72 شهرًا مقابل 450 دولارًا أمريكيًا في الشهر (بافتراض عدم وجود دفعة أولى حقيقية). سيتم توزيع 401 (ك) لنفس المبلغ / معدل الفائدة السنوية على شيء ثلاث سنوات أو أقل والذي سيكون حوالي 900 دولار شهريًا - ضعف مبلغ القرض الآخر. لا أعرف عنك ، لكن إذا دفعت 900 دولار شهريًا لسيارة ، فمن الأفضل أن تحتوي على أسطوانات مكونة من رقمين وتجعلني تسحبني من قبل جنود الدولة فقط لكوني اللون الخطأ.

مرة أخرى ، كل هذا يعود إلى مبلغ القرض. إذا كنت تسحب واحدًا أو اثنين فقط ، فسيكون المبلغ المحذوف من الشيك مائة دولار أو أقل شهريًا. ربما يكون هذا بمثابة كسر للصفقة ولكن تذكر ، إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض على أي حال ، فإن أموال الفائدة هذه على الأقل تعود إليك وليس مدير فرع بنك ما.

قبل الضرائب / بعد الضرائب

يمكنني تجاهل السحب الآخر المذكور ولكني أعتقد أن السالب الوحيد للقروض 401 (ك) هو الذي يجعلني أتوقف وأفكر في الأمر هو حقيقة أن 401 (ك) قروض يتم سدادها بعد الضريبة. ببساطة ، يأخذ العم سام نسبة مئوية من راتبك لقصف دول العالم الثالث وتمويل جماعات الضغط ، ومن المتبقي ، تسدد قرضك. بهذه الطريقة ، لا يختلف 401 (ك) عن أي قرض آخر لأنك تسدد له أرباحًا بعد الضريبة أيضًا. على المدى الطويل ، أنت تقوم في الأساس بتسليم الحكومة الفيدرالية في أي مكان من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات من تقاعدك ولكن في الحقيقة في معظم الحالات ، هذا ليس كثيرًا "ازدواجًا ضريبيًا" ولكنه تحول ضريبي. على سبيل المثال ، إذا كنت تستخدم القرض لشراء شيء ما ،أن أموال القرض لا تخضع للضريبة كدخل في وقت التوزيع (وهو ما يعادل ما نسميه "ضريبة سداد القرض"). يصبح الأمر معقدًا بعض الشيء وأنا أعتمد فقط على الحكمة العامة التي مفادها أن الحكومة ستفرض ضرائب علي وتفسدني بطريقة أو بأخرى ، لذلك قد أفعل ما يساعدني في ذلك الوقت. مستشار مالي Pro نصيحة 101… مجانًا لا أقل!

أي عيوب أخرى؟

يبدو أن بعض الأفراد يقررون أن أفضل مسار للعمل هو الحصول على قرض 401 (ك) وتعويض تكلفة سداد هذا القرض ، ويعلقون المساهمات في تقاعدهم. في هذا السيناريو ، يخسرون مكاسب السوق من مبلغ القرض ، ويفقدون مكاسب السوق من مساهماتهم الخاصة ، ويفقدون مباراة شركتهم ، بالإضافة إلى أي مكاسب سوقية تأتي من مطابقة تلك الشركة. يبدو هذا أقل من ضربة ضد 401 (ك) قروض وأكثر من اختيار من قبل الشخص الذي يأخذ القرض. لدينا جميعًا مواقف مالية مختلفة تندلع في حياتنا ، وربما تكون ضربة التقاعد التي تؤثر على أنفسنا في الشيخوخة تستحق العناء في الوقت الحالي. كل ما يمكنني قوله هو أنه إذا كان المال شحيحًا لدرجة أنك تعوض القروض عن طريق إزالة مساهمات 401 (k) ، فلا يهم من تقترض المال منه - أنت 'إعادة في شبق وتحتاج إلى الخروج منه في الوقت المناسب بأقل ضرر ممكن.

أعتقد أن الكثير من أعمدة النصائح المالية ، والمقالات ، وما إلى ذلك عبر الإنترنت تتحدث فقط عن حسابات التقاعد الكبيرة والأرقام الكبيرة ، متناسين أن معظمنا لا يملك هذا النوع من النقد. وفقًا لـ Fidelity ، بلغ متوسط ​​حساب التقاعد في نهاية عام 2014 حوالي 91000 دولار. هذا ليس مرتفعًا جدًا ، نظرًا لأنه من المفترض أن يوفره لعقود. أيضًا ، عندما يقولون `` متوسط ​​'' ، سنفترض فقط أن شخصًا واحدًا من كل شخصين لديه أقل من هذا المبلغ وهكذا ، فإن الغطس في حساب تقاعد 20 ألفًا للحصول على قرض بقيمة 2 ألف بالكاد يبدو صفقة كبيرة عندما تحاول أنتهى اللقاء. في كثير من الأحيان يريد الناس فقط أن يتم إخبارهم بما يجب عليهم فعله وينقرون على مقالات مثل مقالتي بحثًا عن إجابة ، ومثل كل الأشياء في الحياة ، لا توجد استجابة عامة "بالأبيض والأسود".وضعك مختلف عن وضعك ولكن يمكنني أن أقول هذا كثيرًا - لقد حصلت على 401 (ك) قرضًا ثلاث مرات في حياتي ولم أندم على ذلك بعد (ثم مرة أخرى ، أنا لست 65 عامًا وعلى حافة الهاوية أحتاج إلى كل بنس يمكنني الحصول عليه).