نهج تدريجي لسداد الديون

أفضل طريقة لسداد الديون

إذا كان لديك عدة أنواع مختلفة من الديون ، فقد يكون من المربك معرفة كيفية معالجة كل دين وبأي ترتيب. سوف أتناول بعض أنواع الديون المختلفة وأقدم لك نهجًا تدريجيًا لتخصيص أموالك.

بعض النصائح غير المفيدة - لا يجب عليك تحمل الكثير من الديون (ولكن إذا فعلت ذلك…)

ربما تكون قد سمعت بهذا بالفعل ، لكن لا ينبغي عليك تحمل ديون عالية الفائدة إذا لم تتمكن من سدادها على الفور. يجب عليك فقط شراء شيء ما على بطاقة الائتمان إذا كان بإمكانك سداده بالكامل عندما يحين موعد الدفع الشهري. ديون بطاقة الائتمان هو ما نسميه الديون المعدومة.

بعض أنواع الديون لا مفر منها عمليًا لمعظم الناس ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. على عكس الديون المعدومة مثل بطاقات الائتمان ، فإنها تعتبر بشكل عام ديون جيدة.

ومع ذلك ، إذا كنت تقرأ هذا المقال ، فمن المحتمل أن يكون لديك بعض ديون بطاقة الائتمان وتريد معرفة أفضل طريقة لسدادها. لنبدأ بالنظر في هذين النوعين من الديون بمزيد من التفصيل.

المؤلف الأصلي: نيك يونغسون.

ألفا الأسهم

الديون الجيدة والديون المعدومة

غالبًا ما يتم تصنيف الديون على أنها ديون جيدة وسيئة.

الديون الجيدة

الدين الجيد هو:

• الديون التي ستساعدك على تجميع الثروة
• الديون منخفضة الفائدة

يمكن أن تكون الديون في كثير من الأحيان في كلا الفئتين. فكر في قرض الطالب. يعد تعزيز تعليمك أحد أفضل الطرق لزيادة أرباحك طويلة الأجل من خلال الحصول على وظيفة أفضل. قروض الطلاب أيضًا لها معدلات فائدة أقل من العديد من أنواع الديون الأخرى.

مثال آخر هو الرهن العقاري. ترتفع قيمة العقارات على المدى الطويل ، والرهن العقاري أقل فائدة بكثير من ديون بطاقات الائتمان على سبيل المثال.

الديون المعدومة

النوع الأكثر شيوعًا للديون المعدومة هو ديون بطاقات الائتمان. إنها فائدة أعلى بكثير من معظم أنواع الديون الأخرى ، بما في ذلك قروض السيارات أو القروض الشخصية أو الرهن العقاري.

حول النوع الوحيد من الديون الأسوأ هو قرض يوم الدفع. هذه لديها معدلات فائدة عالية بشكل شنيع للراحة. لا تأخذ قرض يوم الدفع.

النهج البسيط خطوة بخطوة

دفع الدين الأعلى فائدة أولاً.

هذا هو أكبر الوجبات الجاهزة. إذا كنت تتذكر هذا ، فستكون في طريقك للسيطرة.

الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة

سواء كانت بطاقة ائتمان أو رهنًا عقاريًا أو قرض سيارة ، فسيكون لها معدل فائدة محدد. لكن من المهم أن نفهم ما إذا كان الأمر بسيطًا أم مركبًا. هذا هو الفرق.

• الفائدة البسيطة تنطبق فقط على ما اقترضته. لا تتراكم الفائدة بمرور الوقت.
• الفائدة المركبة يفعل تتراكم بمرور الوقت. هذا يعني أنك تدفع فائدة على فائدة أخرى.

تزيد الفائدة المركبة بسرعة أكبر ، سواء بالنسبة للاستثمارات أو للديون.

الخطوة 1 - اكتب ديونك وأسعار الفائدة

تحتاج إلى معرفة أسعار الفائدة المختلفة الخاصة بك.

• يجب أن يكون الرهن العقاري الخاص بك وقرض السيارة أقل من 10٪ (ونأمل أن تكون أقل قليلاً من ذلك).
• على النقيض من ذلك ، عادة ما تبدأ بطاقات الائتمان من 10٪ ثم ترتفع من هناك. إذا كانت لديك بطاقات مكافآت - بطاقات تربح أميال طيران أو نقاط فندق أو استرداد نقدي - فستكون معدلات الفائدة أعلى من ذلك.

الخطوة 2 - دفع الحد الأدنى لجميع الديون باستثناء الأعلى

تقرأ هذا الحق. ستكون هذه دائمًا أفضل طريقة لسداد ديونك وتقليل الفائدة. بالنسبة لقرض السيارة أو الرهن العقاري ، فهو عبارة عن قسط شهري محدد (لأنها قروض بفائدة بسيطة). بالنسبة لبطاقات الائتمان ، سيتغير مع تغير الرصيد.

الخطوة 3 - ادفع أكبر قدر ممكن على الدين بأعلى سعر فائدة

مفتاح سداد ديونك بأكثر الطرق فعالية هو ادخار أكبر قدر ممكن من ميزانيتك الشهرية واستخدامها لسداد أعلى ديون فائدة. إليكم سبب نجاحها.

لا تتراكم أي ديون ذات فائدة بسيطة. يفرض قرض السيارة فائدة ، لكن تأثيره أقل بكثير لأنك تدفع فائدة فقط على المبلغ الذي اقترضته.

ستزيد بطاقات الائتمان بشكل أسرع ، خاصةً لأنها تفرض فائدة مركبة ، لكنك تريد مهاجمة البطاقة التي تنمو بشكل أسرع.

إن دفع أكبر قدر ممكن على أسوأ ديون هو أفضل من الناحية الرياضية من دفع ما يزيد قليلاً عن الحد الأدنى على جميع ديونك. وهذا صحيح بشكل خاص عندما تفكر في الديون المعدومة مقابل الديون الجيدة. إذا كان لديك رهن عقاري وبطاقة ائتمان برصيد ، فلا يجب أن تدفع مبلغًا إضافيًا مقابل الرهن العقاري حتى تسدد بطاقتك الائتمانية.

كيف ينمو الاهتمام المركب

مثال باستخدام أرقام واقعية

دعنا نستخدم مثالا. سالي لديها قرض سيارة بنسبة 5.99٪ وثلاث بطاقات ائتمانية: أمريكان إكسبريس بنسبة 15.99٪ وفيزا بنسبة 18.49٪ وبطاقة ماستر كارد بنسبة 22.99٪.

1. إنها تعرف كم سيكون قرض السيارة الخاص بها: لقد تم وضعه على الأوراق عند شرائها. لنفترض أنها تدفع 259 دولارًا شهريًا لقرض السيارة. يجب أن تستمر في دفع هذا المبلغ وليس أكثر من ذلك طالما أن لديها أرصدة بطاقة ائتمان.
2. نظرًا لأن سالي كتبت أسعار الفائدة ، فإنها تعلم أن أعلىها هي بطاقة MasterCard بنسبة 22.99٪. كل شهر ، يجب أن تدفع الحد الأدنى على البطاقتين الأخريين وليس أكثر.
3. يجب أن تأخذ سالي كل ما في وسعها وتستخدم ذلك لدفع مبلغ إضافي مقابل بطاقة ائتمان بأعلى فائدة - في مثالنا ، MasterCard.

بمجرد دخولها في هذا الروتين ، تحتاج سالي إلى الاستمرار في القيام بذلك حتى يتم سداد بطاقة MasterCard بالكامل. حتى عندما ينخفض ​​الرصيد إلى أقل من المبالغ التي تدين بها في برنامج American Express الخاص بها وفي Visa ، يجب أن تستمر في دفع أكبر قدر ممكن حتى تصل إلى الصفر.

بمجرد سدادها لبطاقة MasterCard ، يمكن لسالي استخدام نفس الإستراتيجية لسداد الدين التالي بأعلى سعر فائدة - في حالتها ، Visa بنسبة 18.49٪.

مناهج أخرى

هناك بعض الأساليب الأخرى. هناك طريقة شائعة جدًا وهي سداد الديون الأصغر أولاً. وهذا ما يسمى طريقة كرة الثلج .

طريقة كرة الثلج

إنها شائعة لأن الكثير من الناس يجدونها أكثر تحفيزًا. سداد أصغر الديون أولاً يعني أنك تبدأ في رؤية نتائج ملموسة - انخفاض في عدد الديون المختلفة - في وقت أقرب بكثير. لذلك ستتغير خطواتنا أعلاه على النحو التالي:

• الخطوة 2 - دفع الحد الأدنى لجميع الديون باستثناء أصغرها.
• الخطوة 3 - ادفع قدر ما تستطيع على أصغر الديون.

بعض الناس يقسمون بها ، لكن الرياضيات لا يمكن إنكارها: إذا تمكنت من الالتزام بالمنهج الموضح أعلاه ، فسوف تسدد ديونك بسرعة أكبر من طريقة كرة الثلج.

اختر نهجًا وابدأ اليوم

لقد قلت خلال هذه المقالة أن النهج المذكور هنا - دفع أعلى فائدة للديون أولاً ، حتى الصفر - هو الأفضل. هذا لأنه مضمون لسداد ديونك بأسرع ما يمكن.

لكن بعض الناس يجدون أنه من المحبط للغاية أن يقوموا بدفع مدفوعات عالية ولا يزال لديهم ديون متعددة مفتوحة إذا كنت تعلم أن هذه هي الطريقة التي تعمل بها ، فعليك قراءة طريقة كرة الثلج.

ومع ذلك ، فإن الدرس المهم هو أنه عليك اختيار طريقة والالتزام بها. إذا كنت تعلم أن طريقة كرة الثلج ستعمل بشكل أفضل بالنسبة لك لأنها أكثر تحفيزًا ، فلا تركز كثيرًا على الاختلافات في الأرقام.

ضع خطة ، وهاجم دينك بدءًا من الآن!