6 طرق للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك عالية

صورة تود كريستنسن من Pixabay

يتم تقييم درجة الائتمان أو التصنيف الائتماني الخاص بك عندما تريد اقتراض المال لإجراء عملية شراء كبيرة مثل شراء سيارة أو الحصول على قرض عقاري أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. لدي درجة ائتمانية ممتازة مع مصرفي وأطبق العديد من هذه النصائح.

إذا كان لديك درجة ائتمان سيئة ، فقد تحصل على معدلات فائدة أعلى ، وقد يُطلب منك مشاركة شخص ما في التوقيع على طلب الائتمان الخاص بك ، أو قد تضطر إلى تسديد دفعة أولى أكبر على المنزل إذا تمت الموافقة على رهن عقاري. لذا ، فإن مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك هي مسؤوليتك المالية وهي مهمة.

يحدد مقرضو الأموال ، مثل البنوك أو المستثمرين ، درجة الائتمان الخاصة بك بناءً على مجموعة من تجارب الإقراض التي يستخدمونها عندما يريدون اتخاذ قرار بشأن إصدار الائتمان لك ، المستهلك.

يمكنك العثور على درجة الائتمان الخاصة بك في تقرير الائتمان الخاصة بك. تتراوح الدرجات من 300 إلى 850 نقطة. من الأفضل أن تحافظ على درجاتك عالية لأن ذلك سيمنحك مكانة ائتمانية أفضل. يستخدم العديد من المقرضين درجات الائتمان لمساعدتهم على تحديد ما إذا كانوا يريدون إقراض المال لشخص ما.

ابذل قصارى جهدك لتجنب وجود "علامات سوداء" في تقرير الائتمان الخاص بك لأن هذا يمكن أن يساعدك في البقاء في حالة سيئة. إذا كان حسابك المصرفي باللون الأسود ، فهذا يعني أن لديك أموالاً متبقية في حسابك الشخصي أو حسابك التجاري.

أمثلة على الديون:

شخص مدين بشيء لشخص آخر ، مثل المال أو البضائع أو الخدمات.
الأدوات المالية ، مثل السندات والرهون العقارية والقروض ، التي تشير إلى مطالبة بالدفع وحقوق الائتمان. الائتمان يعني أن تكون دائنًا وأن تكون مدينًا بأموال.
التزام أخلاقي أو قانوني بالتعويض أو الخضوع لعقوبة لارتكاب جريمة.

علامات سوداء

تشير "العلامة السوداء" إلى أي دليل على تقرير الائتمان الخاص بك قد يرفع العلم الأحمر للمقرضين المحتملين. يمكن أن يكون لبعض العلامات السوداء ، مثل عدم السداد أو التأخر في السداد ، تأثير أقوى من غيرها ، ويكون لها تأثير أكثر ضررًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

يمكن أن تضعف العلامات السوداء في تقرير الائتمان الخاص بك درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن لمكاتب الائتمان (الموضحة أدناه) الاحتفاظ بمعلومات سلبية عنك لمدة سنتين إلى عشر سنوات ، وحالات الإفلاس لمدة تصل إلى سبع سنوات.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

1. إصلاح الأخطاء

تحدث أخطاء يمكن أن تؤدي إلى رفض طلب الائتمان الخاص بك. إذا وجدت خطأ في تقريرك ، فأبلغ مكتب الائتمان دون تأخير. سيتم الاتصال بالمُقرض الذي اتصلت به ، وإذا تعذر تأكيد المعلومات ، فسيتم حذف الخطأ من ملفك. أرسل أي مراسلات قد تحتاجها إلى مكاتب الائتمان للمساعدة في قضيتك.

2. سداد ديونك

يقيس مقرضو الأموال مدى قربك من الحدود المفروضة على بطاقاتك المختلفة ، ومقدار الأموال التي تدين بها مقارنة بالائتمان الذي لديك تحت تصرفك ، وعدد حسابات الائتمان حيث لديك أرصدة مستحقة لا يزال يتعين عليك دفعها.

3. دفع فواتيرك في الوقت المحدد

إذا لم تدفع فواتيرك في الوقت المحدد ، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فسيتم تحصيل رسوم تأخير منك وقد يتم إبلاغ مكتب الائتمان. الشركات لديها طرق مختلفة في تقرير متى تؤكد أن السداد متأخر.

تعتبر الدفعة متأخرة في السداد عندما يتأخر المقترض في السداد ، مثل ضريبة الدخل أو الرهن العقاري أو قرض السيارة أو حساب بطاقة الائتمان. إذا كان شخص ما جانحًا ، فسيواجه عقوبات ، اعتمادًا على نوع الانحراف وسببه ومدته.

4. لا تطلب المزيد من الائتمان

إن فتح عدة حسابات ائتمانية ، أو حتى طلبها ، في فترة قصيرة من الزمن ، يثير مخاوف مكاتب الائتمان والمؤسسات المالية. هذا هو أكثر من ذلك عندما يتم القيام به من قبل الأشخاص الذين ليس لديهم سجل ائتماني لفترة طويلة.

5. تعرف درجاتك

لا يتعين عليك الانتظار حتى يتم حرمانك من الائتمان للحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة. يمكنك طلب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك وقتما تشاء من مكتبين كبيرين لإعداد التقارير الائتمانية: Equifax و TransUnion.

أحد البنوك في كندا التي أعرف أنها تتيح لك رؤية درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا هو البنك الكندي الإمبراطوري للتجارة أو CIBC.

6. استخدم رصيدك

ليس لديك سجل ائتماني إذا لم يكن لديك قرض أو بطاقة ائتمان باسمك. هذا يمكن أن يجعل من الصعب عليك الحصول على حد ائتماني (موضح أدناه) عندما تحتاج إلى حد ائتماني لأن المقرضين لا يمكنهم الحكم على مدى مسؤوليتك مع أموالك.

إذا وافقوا على إقراضك المال ، فقد يفرضون عليك سعر فائدة أعلى فقط لحماية أموالهم. من المهم استخدام الائتمان الخاص بك بطريقة منتظمة ومسؤولة حتى تتمكن من تطوير تاريخ ائتماني قوي.

تأثير المدفوعات المؤجلة على الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان

لقد أجبرت الأزمة الصحية العالمية الحالية المتعلقة بـ COVID-19 العديد من البنوك والمقرضين الماليين على السماح للمقترضين بتأجيل مدفوعاتهم على الرهون العقارية وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب وما إلى ذلك. وقد صممت هذه البنوك ومقرضي الأموال خطط دعم مخصصة لمساعدة الأفراد والصغار. يتعامل العملاء من رجال الأعمال مع انعدام الأمن المالي.

يطلب الناس تأجيل الرهن العقاري لتخفيف الصعوبات المالية المؤقتة إذا لم يكن لديهم دخل أو دخل متناقص بسبب الأزمة الصحية العالمية.

يجب أن تساعدك ظروفك وخطتك المالية الشاملة على تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على موافقة المقرضين لتخطي المدفوعات لبضعة أسابيع أو أشهر.

تأثير

إذا قمت بتأجيل مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فلن يكون لها تأثير على تصنيفك الائتماني إذا كان لديك موافقتها على تأجيل المدفوعات. إذا تخطيت دفعة بدون تأجيل معتمد ، فستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.

لتجنب الارتباك ، تحدث إلى المقرضين حول وضعك وخياراتك. من الأفضل لهم مساعدتك في سداد مدفوعاتك بمجرد أن يتوقع منك استئناف الدفع. من الأفضل لك أن تعرف بالضبط ما هو متوقع منك لتجنب العقاب حيث قد تحدث أخطاء فادحة.

ما هو مكتب الائتمان؟

مكتب الائتمان ، المعروف أيضًا باسم وكالة تقارير ائتمان المستهلك ، هو شركة تجمع معلومات حول تاريخك الائتماني. Equifax و TransUnion هما أكبر مكاتب ائتمان.

تقوم مكاتب الائتمان بجمع بيانات الائتمان من الدائنين والمقرضين الذين لديك حسابات معهم وتجعل هذه المعلومات متاحة لأطراف ثالثة في تقرير الائتمان. ولكن ، في النهاية ، يكون المقرض أو الدائن هو الذي يتخذ قرار الموافقة على طلب الائتمان الخاص بك أو رفضه. للمقرضين والدائنين معاييرهم الخاصة لرفض طلبات الائتمان أو الموافقة عليها.

ما هو خط الائتمان؟

خط الائتمان هو مورد ائتماني يقدمه أحد البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى للحكومات أو الشركات أو العملاء الأفراد مما يسمح لهم بسحب الأموال عندما يحتاجون إلى أموال.

يمكن أن يكون خط الائتمان عبارة عن حد للسحب على المكشوف ، أو قرض تحت الطلب ، أو لغرض خاص ، أو قرض لأجل ، أو خصم ، أو شراء فواتير تجارية ، أو حساب بطاقة ائتمان متجدد تقليدي ، إلخ. وهو مصدر أموال يمكن الوصول إليه بسرعة عند الحاجة. يتم دفع الفائدة فقط على الأموال المقترضة. يمكن تأمين خطوط الائتمان بضمانات.

ما هو الضمان؟

الضمان هو عنصر ذو قيمة يستخدم لتأمين قرض يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرضين. إذا لم يسدد المقترض القرض ، فيمكن للمقرض مصادرة الضمان وبيعه لاسترداد خسائره.

الرهون العقارية وقروض السيارات نوعان من القروض المضمونة. يمكن استخدام الأصول الشخصية الأخرى ، مثل حساب التوفير أو الاستثمار ، للحصول على قرض شخصي بضمانات.

المصادر

مواقع CIBC و Equifax Canada و Wikipedia و Wiktionary و Investopedia.

"هل يجب علي تأجيل مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بي؟" مقالة - سلعة. شيلا والكنجتون. المال المدربين كندا. 2 أبريل 2020.

"المدفوعات المؤجلة على الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان الخاصة بك؟ كيف تتعامل مع الضغط عند إعادة الدفع هذا الخريف." روزا سابا. مكتب تورونتو ستار كالجاري. 20 يوليو 2020.