أفضل القروض المتاحة لكبار السن

ما هي القروض المتاحة لكبار السن؟

عندما ينتقل الناس إلى "غروب الشمس" في حياتهم ، من المهم معرفة أنه إذا دعت الحاجة ، فلا تزال هناك خيارات قابلة للتطبيق عندما يتعلق الأمر باقتراض المال.

خاصة في ظل الاقتصاد السيئ ، قد يبدو المستقبل مخيفًا للغاية. يمكن لخسائر الاستثمار الضخمة أو الديون المتزايدة أن تجعل المستقبل يبدو قاتمًا لكبار السن.

ومع ذلك ، هناك طرق يمكنك من خلالها الحصول على المال. إذا كنت بحاجة إليها ، فإليك بعض الأماكن المحتملة للحصول على قروض لكبار السن.

دعونا نجد أفضل القروض المتاحة لكبار السن.

صورة المجال العام

أنواع القروض لكبار السن

القروض الطلابية

إذا كنت ترغب في العودة إلى المدرسة ، فهناك العديد من القروض المتاحة لكبار السن الذين سيقومون بهذه المهمة. لا توجد قيود عمرية على قرض مضمون اتحاديًا يسمى قرض ستافورد. يوجد في الواقع نوعان من قروض ستافورد: المدعومة وغير المدعومة.

لا تستحق القروض المدعومة أي فائدة طالما أن الطالب مسجل بدوام جزئي على الأقل. إنه قرض على أساس الحاجة المالية. لا يعتمد قرض ستافورد غير المدعوم على الحاجة المالية وستبدأ الفائدة في التحصيل بمجرد تقديم القرض.

لا توجد قيود عمرية أو حتى شيكات ائتمانية لأي نوع من قروض ستافورد. كلا النوعين لهما معدل فائدة ثابت منخفض. بغض النظر عن عمرك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض Stafford من خلال نموذج طلب مجاني لمساعدة الطلاب الفيدراليين - FAFSA. حول هذه القروض في AARP.

القروض الخاصة أو القروض من مصادر بديلة متاحة أيضا. هذه ليست مضمونة فيدراليًا وستدفع غالبًا أسعار فائدة أعلى من قروض ستافورد. عادة ، يجب عليك أيضًا البدء في سدادها عند الإصدار من المقرض.

الرهون العقارية العكسية

لقد أصبحت هذه الأشياء شائعة جدًا ، على الرغم من أنها ولدت أيضًا الكثير من الإيجابيات والسلبيات. يعني الرهن العكسي أنك تقلب مدفوعات الرهن العقاري بشكل أساسي من خلال الاستفادة من حقوق ملكية المنزل. يتم بالفعل سداد حقوق الملكية في المنزل للمالك ويتم سدادها بشكل عام على دفعات شهرية على الرغم من إمكانية سدادها دفعة واحدة أو مرة واحدة في السنة أو مرتين في السنة ، إلخ

أسباب استخدام الرهن العكسي:

سداد الرهن الحالي
استكمال دخل التقاعد
الحاجة إلى المال لتحسين المنزل
دفع الفواتير
نفقات الرعاية الصحية

كما تختلف أنواع الرهون العقارية العكسية. يتوفر شيء يسمى الرهن العكسي لغرض واحد من الوكالات الحكومية على مستوى الولاية والمستوى المحلي. بعضها متاح أيضًا من المنظمات غير الربحية. يختلف هذا النوع من الرهن العقاري العكسي من دولة إلى أخرى وفي الواقع ، بعض الدول لا تمتلكها.

هناك أيضًا قروض عقارية عكسية مضمونة من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية تسمى رهون تحويل ملكية المساكن (HECM).

أخيرًا ، هناك قروض عقارية عكسية خاصة تسمى الرهون العقارية العكسية.

تختلف أسباب تقدم الأشخاص للحصول على قروض عقارية عكسية ، ولكن الأكثر شيوعًا ، إنها طريقة لمالك المنزل للعيش في منزله وليس عليه دفع رهنه العقاري طوال فترة إقامته في المنزل. في أغلب الأحيان ، الأموال التي تعود إلى صاحب المنزل كدفعة غير خاضعة للضريبة.

تركزت انتقادات الرهون العقارية العكسية حول التكاليف المرتفعة من حيث تأمين القرض أو إغلاق التكاليف. كما أن حقيقة أنه كلما طالت مدة امتلاك أحد كبار المسكن لأحد هذه الرهون العقارية ، زاد استنفاد حقوق الملكية العقارية.

ولكن ، على النقيض من ذلك ، لا يمكن لكبار السن الذين لديهم رهن عقاري عكسي أن يدينوا بأكثر من قيمة المنزل ولا يمكنهم نقل أي دين من الرهن العكسي إلى ورثتهم. أحد الأسباب التي تجعلهم غير رائجين هو أن الأطفال أو الورثة يتأثرون قليلاً بأنه لن يترك لهم أي شيء. أقول استمتع بها وأنت هنا وانسي أمر الورثة!

يوم دفع القروض

هذه قروض قصيرة الأجل غير مضمونة وغالبًا ما يتم تقديمها على أساس اليوم الحالي. يستخدم بعض كبار السن قروض يوم الدفع عندما يجدون أنفسهم يعانون من نقص في النقد أو بين شيكات التقاعد. لديهم عمومًا رسوم كبيرة مرتبطة بهم وأنت تدفع مقابل الراحة النقدية الجاهزة. نحن دائما ندفع مقابل الراحة!

قروض تحسين المنزل

عندما يحدث ما هو غير متوقع مثل كارثة طبيعية أو انبوب ماء مكسور ، فهناك قروض متاحة هي قروض مضمونة. وعادة ما تنص الاتفاقية على أن العقار نفسه هو ضمان القرض. هناك أيضًا قروض لتحسين المساكن متاحة من قبل الولايات والمقاطعات والمدن الفردية. معظمها عبارة عن قروض منخفضة الفائدة مؤجلة وتغطي أنواع حالات الإصلاح الطارئة. ومع ذلك ، هناك أيضًا بعض القروض المتاحة لأشياء مثل تجديد منزل للوصول إلى كرسي متحرك وهو أمر مطلوب فجأة.

البحث عن أفضل القروض المتاحة لكبار السن

كما ترى ، هناك العديد من الخيارات المتاحة لكبار السن من حيث القروض.

إذا وجدت أنك بحاجة إلى قرض قصير الأجل أو طويل الأجل ، فتحقق من بعض هذه الأفكار ولكن بغض النظر عن القرض الذي تتقدم به ، تأكد من التفاوض للحصول على أقل دفعة شهرية وأقل فائدة مع أقل قدر من غرامات الاقتراض في حالة ظهور شيء لا يمكنك سداده في الوقت المحدد.

لا تخف أيضًا من التسوق للحصول على سعر فائدة أفضل. حتى إذا وجدت واحدًا ، يمكنك دائمًا الاقتراب من المقرض الحالي بسعر أقل ، ومن المدهش أنه عادة ما يتطابق معه!

في المناخ الاقتصادي الذي نواجهه اليوم ، يكون المقرضون أكثر استعدادًا لتقديم المزيد من الخيارات حتى يتمكن الناس من التأهل للحصول على قروض ، لذلك إذا لم تفي مؤسسة واحدة بالمعايير الخاصة بك ، فاستمر في التسوق للحصول على القرض المناسب.

هل تفكر في الانتقال؟

في تجربتي الشخصية ، قبل عامين ، احتجنا إلى الانتقال إلى دولة أخرى من أجل رعاية والدتي وزوجها لأنهم لن يفكروا في الاقتراب منا.

لم نكن نريد أن نضع كل مدخراتنا في دفعة أولى على منزل ، وللأسف ، في الوقت الذي احتجنا فيه إلى الانتقال ، لم يكن سوق الإسكان الذي كنا نغادره سوقًا للبائع. في الواقع، كان العكس تماما. ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، قررنا ما يمكننا قبوله لمنزلنا وكان علينا ببساطة البيع بدلاً من انتظار سوق أفضل أو تأمين سعر أعلى.

كان السوق الذي كنا نعود إليه سوقًا بائعًا إلى حد كبير وكان من الصعب للغاية العثور على منازل ووجدنا أننا سنعيش بسرعة في فندق لفترة طويلة إذا لم نجد شيئًا قريبًا.

لقد استخدمنا قرض VA الخاص بزوجي ، وفي البداية ، وجدنا صعوبة في العثور على منزل في شريحة الأسعار التي أردناها حيث يقبل شخص ما قرض VA. ومع ذلك ، من خلال زيادة النطاق السعري لدينا بشكل طفيف ، تمكنا من تأمين منزل ربما لم يكن منزل "أحلامنا" ولكنه كان بالتأكيد ممكن التنفيذ وسيحتفظ بقيمته بالتأكيد.

قروض VA متاحة للأشخاص الذين خدموا في الجيش أو أزواجهم ويمكن أن تسمح لك بوضع القليل من المال على المنزل. ومع ذلك ، يمكن إغراء البائعين بعيدًا عن شخص قادم بقرض VA لأن الافتراض هو أن العملية ستستغرق وقتًا أطول وهناك الكثير من الأطواق للقفز من خلالها لتأمين القرض. عندما كنا نبحث عن شيء ما في نطاق سعري أقل ، كانت عروض القروض التقليدية تتفوق علينا في كل مرة. ومع ذلك ، وجدنا أخيرًا بائعًا فهم كيفية عمل عملية قرض VA وتمكنا من تأمين القرض دون عناء في نفس الفترة الزمنية التي يستغرقها القرض التقليدي.

هناك الكثير من التفاصيل حول أنواع مختلفة من القروض لكبار السن على الإنترنت. تأكد وتحقق من أحدث المعلومات اعتبارًا من أكتوبر 2017 لأن HFA قام ببعض التغييرات على وجه الخصوص فيما يتعلق بالرهون العقارية العكسية.

يقدم موقع Morgageloan.com بعض الأفكار حول أنواع القروض المتاحة للأشخاص في سنواتهم اللاحقة ويشرح العديد من أنواع القروض المختلفة أو حتى المواقف التي قد يكون فيها نوع معين من القروض هو الأنسب. فيما يلي تفصيل للقروض التي يستهدفونها لكبار السن.

الرهن العقاري القياسي: هذا هو الرهن العقاري التقليدي الذي نراه عادة. يمكن أن تستمر ما بين 5 و 30 سنة. أنت مؤهل للحصول عليها اعتمادًا على دخلك وتصنيفك الائتماني.
الرهن العقاري الثاني: يمكنك الحصول على رهن عقاري ثان على الرهن الأساسي. إنه دائمًا بكمية أقل. من المحتمل أن يكون لهذا النوع من الرهن العقاري معدل فائدة أعلى لأنه أكثر خطورة بالنسبة للمقرض الذي يوفر المال.
الرهن العقاري المعاد تمويله : هو في الأساس إعادة تمويل رهن عقاري قائم بسعر مختلف أو تغييره إلى نوع مختلف من القروض. يمكنك التبديل من ARM (رهن عقاري قابل للتعديل) إلى رهن عقاري بسعر ثابت. يمكنك أيضًا تغيير مدة القرض أو القيام بمزيج من الأشياء الثلاثة.
الرهن العقاري العكسي: هذا النوع من الرهن العقاري متاح لكبار السن من سن 62 وما فوق. يقوم المقرض بقطع شيك للمقترض كما هو مذكور أعلاه شهريًا أو سنويًا أو بترتيبات أخرى. في نهاية القرض ، يمتلك البنك ذلك المنزل. عادة لا يتطلب هذا النوع من الرهن العقاري وثائق التوظيف والدخل والأصول وما إلى ذلك.
HELOC: هذا النوع من القروض يعني "خط ائتمان حقوق ملكية المنزل". إنها مثل بطاقة الائتمان. يمكن للمقترض أن يأخذ مبالغ صغيرة من المال بدلاً من مبلغ كبير ويتم اقتراضه مقابل حقوق ملكية المنزل. هذا النوع من القروض مرن من حيث أنه يمكنك أن تأخذ القليل أو بقدر ما تحتاج ويمكن للمرء أن يدفع فقط الفائدة على القرض في البداية. إنه نوع القرض الذي يستخدم غالبًا لأشياء مثل إعادة التصميم أو الإصلاح.
HECM: هذا يعني الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية. يشبه هذا النوع من القروض الرهن العقاري العكسي باستثناء أنه يخضع للتنظيم من قبل الهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA) وسيحقق لك بعضًا من أفضل الأسعار المتاحة. غالبًا ما يتم إضافة الرسوم إلى القرض ، لذلك لا يلزم دفع نقود من الجيب لدفع الرسوم.
قرض المحاربين القدامى (قرض VA): هذا النوع من القروض مضمون من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. وهي متاحة لأي من قدامى المحاربين في القوات المسلحة والأزواج. معدلات قروض VA أفضل بشكل عام من القروض التقليدية وتسمح لشخص ما بالدخول إلى منزل مقابل دفعة أولى قليلة أو معدومة.

أسئلة و أجوبة

سؤال: أين يمكنني الحصول على قرض إذا كنت أحصل على مزايا الضمان الاجتماعي؟

الجواب: سأذهب إلى الضمان الاجتماعي مباشرة. ها هو الرابط الالكتروني:

www.ssa.gov/ssi/spotlights/spot-loans.htm.

سؤال: ما هو أفضل مكان لكبار السن للحصول على قرض 600.00 دولار أمريكي لإصلاح السيارة؟

الإجابة: سأجرب عدة خيارات مثل تطبيق بطاقة الائتمان. تريد الحصول على أقل سعر فائدة وأفضل الشروط. يمكنك الاستفسار في البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، ولكن في بعض الأحيان قد تكون بطاقة الائتمان بديلاً جيدًا.

سؤال: أبلغ من العمر 60 عامًا وأعمل بأجر. زوجتي تبلغ من العمر 47 عامًا. كلانا مصاب بمرض السكر ، ولدينا 2500.00 دولار لنفقات العلاج. أين يمكن أن نجد مقرضا بفائدة منخفضة؟

الإجابة: تختلف كل ولاية عن غيرها ، لذا يجب التحقق - الاتحادات الائتمانية لديها معدلات أقل في كثير من الأحيان. يمكنك أيضًا أحيانًا الحصول على بطاقة ائتمان مرة أخرى من خلال اتحاد ائتماني وإجراء مدفوعات بهذه الطريقة على الرغم من أن الاتحادات الائتمانية مرة أخرى سيكون لها معدلات أقل من البطاقات التقليدية - عادةً. حظا سعيدا!

سؤال: أنا وزوجي فوق 62 عامًا. نحتاج إلى قرض لإصلاح سقف منزلنا. أين يمكن أن نذهب للحصول على قرض؟

الجواب: أود الاتصال بعدة مصادر محلية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية. فيما يلي بعض الاقتراحات من مقال أخباري أمريكي حديث:

سؤال: ما هو أفضل مكان لكبار السن ذو الائتمان العادل للحصول على قرض طارئ بقيمة 5000 دولار لإصلاح المنزل؟

الجواب: سأختار بطاقة ائتمان لأكون صادقًا. ربما حتى في متجر مثل Home Depot أو Lowe's.

سؤال: ما هو أفضل مكان للمخضرم والكبير الذي يمتلك منزلاً للحصول على قرض بمبلغ 65000 دولار؟

الإجابة: أود الاتصال بالاتحادات الائتمانية المحلية و / أو الاتحادات الائتمانية العسكرية إذا كان أي شخص في عائلتك من المحاربين القدامى. يمكنك أيضًا الحصول على بعض البطاقات التي تتيح لك الحصول على مبلغ X عليها لاستخدامه بمرور الوقت. في بعض الأحيان ، تعد القروض العقارية العكسية خيارًا جيدًا إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك.

سؤال: أين يمكنني الحصول على قرض لإصلاح المنزل إذا كنت على دخل ثابت وبدون رهن عقاري وتصنيف ائتماني عادل؟

الإجابة: سأحاول فقط الاتحادات الائتمانية المحلية ، وأتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان بدون فوائد ، وما إلى ذلك.

سؤال: أين يمكنني الحصول على قرض من أجل دوائي ومشاركة الأطباء بالإضافة إلى المواعيد؟ أيضًا ، أحتاج إلى مساعدة في دفع فواتير الطبيب غير المدفوعة وأحتاج إلى أن أكون قادرًا على وضع الطعام في منزلي. أجني الكثير من المال مقابل كوبونات الطعام أو التأمين الطبي الحكومي. ماذا تقترح؟

الإجابة: أود أن أحيلك إلى وكالات في ولايتك ، لأنني لا أعرف أن القرض سيحل المشكلة حقًا. يمكنك الحصول على المساعدة من خلال صيدليات معينة و / أو وكالات رعاية صحية معينة ، لكن كل ذلك يعتمد على الدخل والحاجة - ويختلف بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. أتمنى لك النجاح! أود أولاً استشارة طبيبي ومعرفة كيف يمكنك الحصول على المساعدة وما هي الوكالات المتاحة ، ثم حدد موعدًا للتحدث معهم.