أفضل طريقة لبدء الاستثمار

الافتراضات

لديك وظيفة ، وتجني أموالاً أكثر مما تنفق. لديك ما يعادل أربعة أشهر من النفقات المخصصة لحالات الطوارئ. لقد قسمته بين حساب توفير بدون رسوم في اتحاد ائتماني محلي وحساب جاري بدون رسوم وفائدة في أحد البنوك عبر الإنترنت.

الاعتبارات

الخطوة التالية تعتمد على

1. كم من المال تجني.
2. نوع المزايا التي يقدمها صاحب العمل ، إن وجدت.
3. لماذا تدخر. ما الذي سيتم استخدامه له والأهم من ذلك ، متى.

يحدد مبلغ المال الذي تجنيه شريحة الضرائب الخاصة بك. هذا مهم لأن أحد أكبر النفقات التي ستتكبدها على مدار حياتك ستكون على الأرجح الضرائب ، لذلك من المنطقي الانتباه إلى ذلك.

الادخار مقابل الاستثمار

قبل أن ندخل في ذلك ، دعونا نذكر أنفسنا بالفرق بين الادخار والاستثمار. بينما كنت تبني صندوق الطوارئ الخاص بك ، كنت تدخر. كان اهتمامك الأساسي هو الحصول على أموال إضافية يمكنك الوصول إليها في أي وقت تحسباً لذلك. كان الحصول على عائد من أموالك هو أقل ما يقلقك. في الواقع ، لقد وافقت عن طيب خاطر على ضمان خسارة المال بسبب الضرائب والتضخم. عندما تضع المال لهدف قصير المدى مثل إجازة أو سيارة جديدة أو حتى منزل ، فأنت تدخر.

الاستثمار من ناحية أخرى هو عندما يكون اهتمامك الأساسي هو توليد عائد على أموالك ، لجعلها تنمو. من الناحية الفنية ، يعد حساب التوفير الخاص بك استثمارًا لأنه يدفع لك فائدة ، لكنه ضعيف جدًا لأنه لا ينمو بسرعة كافية لمواكبة التضخم والضرائب.

يمكنك ببساطة الاستمرار في الادخار بالطريقة نفسها التي كنت عليها ، ولكنها ستكون لعبة خاسرة لأنه سيتعين عليك باستمرار التغلب على تأثير الضرائب والتضخم لمجرد المضي قدمًا.

بعض التعريفات الأساسية

تريد الحكومة منك أن تدفع الضرائب ، فلا مجال للشك في ذلك ، لكنها تريدك أيضًا أن تدخر ، لذلك تم وضع عدد من القواعد لتشجيعك على القيام بذلك. لتحقيق أقصى استفادة منه ، دعونا نبدأ بفهم فئات الضرائب وبعض المفاهيم الأخرى المتعلقة بالضرائب.

لاتخاذ قرارات مستنيرة ، ستحتاج إلى التعامل مع بعض المصطلحات المهمة مثل:

1. الدخل الإجمالي
2. الدخل الخاضع للضريبة
3. معدل الضريبة الهامشية
4. معدل الضريبة الفعلي

من أجل البساطة ، سنفترض أنك أعزب وليس لديك أطفال. يمكنك بسهولة العثور على المعلومات التي تحتاجها في irs.gov إذا كنت متزوجًا أو رب أسرة.

الدخل الإجمالي هو ما تحصل عليه عندما تضيف جميع مصادر الدخل من الأجور أو الراتب ، والفائدة من حسابات التوفير الخاصة بك.

تسمح لك الحكومة باستبعاد جزء من دخلك من الضرائب. يتم سرد هذه الاستثناءات في أسفل الصفحة الأولى وأعلى الصفحة الثانية من النموذج 1040. احصل على نسخة من النموذج 1040 وتعرف على ماهيتها. دخلك الخاضع للضريبة هو ما تبقى بعد خصم جميع الاستثناءات من إجمالي دخلك. هذا هو ما يحدد شريحة الضرائب الخاصة بك وبالتالي معدل الضريبة الهامشي الخاص بك.

معدل الضريبة الهامشي هو المعدل المطبق على آخر دولار تحصل عليه. لا يتم إنشاء جميع الدخل الخاضع للضريبة على قدم المساواة. لعام 2016 ، أنت تدفع

10 ٪ على أول 9،275 دولارًا ، و

15 ٪ على كل شيء بين 9،276 دولارًا و 37،650 دولارًا ، و

25 ٪ على كل شيء بين 37،651 دولارًا و 91،150 دولارًا ، و

28 ٪ على كل شيء بين 91،151 دولارًا و 190،150 دولارًا وما إلى ذلك.

أعلى معدل هو 39.6٪ على كل شيء يزيد عن 415،051 دولارًا.

لذلك ، إذا كان دخلك الخاضع للضريبة هو 35000 دولار ، فأنت في شريحة ضريبة 15٪. أنت لا تدفع 15٪ على كل ذلك ، فقط على الجزء الذي يتراوح بين 9276 دولارًا و 35000 دولارًا. يتم فرض ضريبة على أول 9275 دولارًا بنسبة 10٪ فقط. معدل الضريبة الهامشي الخاص بك هو 15٪ لأن الدولار التالي الذي تربحه سيتم فرض ضرائب عليه بهذا المعدل.

هل تستطيع أن ترى أن هناك قفزة كبيرة ، 10٪ ، من 15٪ إلى 25٪. تكون جميع القفزات الأخرى إما 3٪ أو 5٪ ، لذا فهي تدفع أكثر عندما تبذل جهدًا لتجنب الحصول على دخل في شريحة ضريبة 25٪ أو أعلى.

معدل الضريبة الفعلي هو عندما تضيف جميع الضرائب الخاصة بك من فئات الضرائب المختلفة وتحسب النسبة المئوية من دخلك الذي دفعته في الضرائب. إنه أقل أهمية لأغراضنا هنا. أريدك فقط أن تفهم أنه يختلف عن معدل الضريبة الهامشي. أنت فقط تريد أن تكون منخفضة قدر الإمكان بينما لا تزال تعمل ضمن القواعد.

أساسيات مزايا الموظفين

الشيء الآخر الذي تريد مراعاته عند اتخاذ قراراتك الاستثمارية هو المزايا التي يوفرها صاحب العمل. يُطلب من أصحاب العمل تقديم مزايا معينة ، ولكن يمكنهم أيضًا تقديم مزايا طوعية. يقدم بعض أصحاب العمل خطط تقاعد لموظفيهم. تسمح خطط المعاشات للموظفين بتوفير المال عن طريق خصمه من راتبه دون دفع ضرائب عليه. يتم إيداع الأموال في حساب تقاعد الموظف. يمتلك الموظف الحساب ويديره ويتحكم فيه ولا توجد ضرائب مستحقة حتى ينسحب. حسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل تسمى خطط 401k التي تحمل اسم قانون الضرائب الذي يحكمها.

مطابقة صاحب العمل

حتى أن بعض أصحاب العمل يطابقون بعض مساهماتك البالغة 401 ألفًا بنسبة تصل إلى 50 ٪ أو أكثر. هذه أفضل صفقة في أي مكان. إنه مثل الحصول على عائد 50٪ على استثمارك. يقول البعض أن هذا جيد جدًا ، إذا كان هذا متاحًا لك ، فقد ترغب حتى في اقتراض المال لاستغلاله بالكامل إذا لزم الأمر. أنت فقط تعرف مدى انضباطك ، لذا افعل ذلك وفقًا لتقديرك الخاص.

بدائل خطة صاحب العمل

إذا لم يقدم صاحب العمل خطة تقاعد ، فلن نفقد كل شيء. حساب التقاعد الفردي (IRA) هو طريقة أخرى يمكنك من خلالها استبعاد الدخل من الضرائب. هناك نوعان ، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و Roth IRA. يعمل IRA التقليدي بطريقة مشابهة لخطة 401k. أنت تدفع ضرائب عندما تسحب أموالك ، وليس عندما تضعها فيها. إنها تعمل بشكل أفضل عندما تكون في شرائح الضرائب الأعلى لأن مساهماتك تقلل من دخلك الخاضع للضريبة. تذكر أن معدل الضريبة الهامشي يعتمد على دخلك الخاضع للضريبة. يقوم Roth IRA بالعكس. أنت تدفع ضريبة على مساهماتك عندما تضعها ، لكن لا توجد ضريبة على أي من الأرباح عندما تسحبها. يعمل هذا بشكل أفضل عندما تكون في الشرائح الضريبية الأقل.

إذن كيف يساعدك هذا إذا كان لا يزال يتعين عليك دفع الضرائب عندما تسحب المال ، تسأل. إنها تساعدك لأنك لست مضطرًا إلى أخذ أي أموال كل عام لدفع الضرائب على الأرباح. نقول إنك أرجأت الضرائب. ستكون جميع الأرباح متاحة لكسب عوائد إضافية ربما لعقود قادمة. على سبيل المثال ، إذا ربحت 10 دولارات من الفوائد من حساب عادي ، فسيتعين عليك دفع 2.50 دولارًا أمريكيًا لدفع الضريبة بافتراض أنك في شريحة ضريبة 25٪. هذا يعني أن 7.50 دولارات فقط ستكون متاحة للاستثمار في العام المقبل. في 401k أو IRA ، ستبقى 10 دولارات بالكامل في الحساب وستكسب المزيد من الفائدة. تسمى الفائدة المكتسبة على الفائدة الفائدة المركبة.

بعد كل ذلك ، ما زلت لم أشرح كيف يجب أن تبدأ في الاستثمار. كل ما تحدثنا عنه حتى الآن هو بعض طرق التوفير. الادخار ليس سوى الخطوة الأولى. بدون مدخرات لا يمكنك الاستثمار. تذكر أن الهدف من الاستثمار هو تحقيق عائد على أموالك أولاً وقبل كل شيء للتغلب على تأثير الضرائب والتضخم ، ولكن أيضًا لتوليد الدخل الذي يمكنك إنفاقه بالفعل في وقت ما في المستقبل.

يضع اهداف

هذا يقودنا إلى نقطتي التالية. متى تريد انفاق المال؟ لقد استثمرت صندوق الطوارئ الخاص بك في حساب توفير لأنك بحاجة إلى كل ذلك ليكون هناك غدًا وفي اليوم التالي وفي اليوم التالي. من أجل كسب عائد أعلى من حساب التوفير ، سوف تحتاج إلى المخاطرة. سيتعين عليك قبول أن الاستثمار قد ينخفض ​​في القيمة على المدى القصير ، ولكنه يزيد على المدى الطويل. على المدى القصير حقًا ، مثل سنة إلى ثلاث سنوات ، تعد الأقراص المدمجة وحسابات سوق المال اختيارات جيدة. الأمان جيد ، لكن العودة ما زالت كئيبة. أريدك أن تنظر في الصناديق المشتركة.

اختيار الاستثمارات

تجمع الصناديق المشتركة أموال المستثمرين وتشتري الأسهم والسندات وأنواع أخرى من الاستثمارات في بعض الأحيان. في نهاية العام ، يقومون بتوزيع الأرباح على المستثمرين. لكنك تقول إن الصناديق المشتركة يمكن أن تخسر المال. نعم ، يمكنهم ذلك ، ولكن لأنهم ينشرون هذا الخطر على العديد من الأصول المختلفة ، فإن احتمال إفلاسهم بالكامل بعيد. ستكتسب قيمة بعض الأوراق المالية الأساسية بينما خسر البعض الآخر.

مجازفة إدارية

وفقًا لريك إيدلمان ، فإن سوق الأسهم بشكل عام قد حقق أرباحًا بنسبة 70 ٪ من جميع السنوات منذ عام 1926 عندما بدأوا في تسجيل هذه الأشياء. لقد حققت أرباحًا بنسبة 90٪ من كل فترة خمس سنوات يمكن تخيلها و 100٪ من كل فترة 15 عامًا. ماذا يخبرك ذلك؟ يخبرك أنه إذا كان أفقك الزمني أقل من 15 عامًا ، فأنت بحاجة إلى أن يكون لديك على الأقل نوع آخر من الصناديق بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المشتركة الخاصة بك. تخدم صناديق السندات هذا الغرض بشكل جيد. على مدى فترات طويلة من الزمن ، يكسبون أيضًا عوائد محترمة في حد ذاتها ، ولكن الأهم من ذلك ، أنهم يميلون إلى التعرج عندما تتعثر صناديق الأسهم. إذا كان أفقك قصيرًا ، على سبيل المثال ، من ثلاث إلى خمس سنوات ، فسيكون لديك المزيد من السندات وأسهم أقل مما كانت عليه عندما يكون أفقك أطول ، على سبيل المثال ، من 10 إلى 15 عامًا.

ما أحاول إخبارك به هنا هو أنك تقلل المخاطر من خلال توزيع استثماراتك على عدد كبير من فئات الأصول المختلفة مثل الأسهم والسندات. يوصي Ric Edelman بأكثر من ستة أنواع مختلفة من الاستثمارات. النقطة بسيطة. تحتاج إلى التنويع وعدم الاعتماد على نوع واحد من الاستثمار. قد يبدو الأمر غير بديهي ، ولكن إدخال بعض المخاطر يمكن أن يجعل استثمارك العام أكثر أمانًا.

الشروع في العمل هو المفتاح

هذا جيد ورائع ، كما تقول ، لكن لديك بضع مئات من الدولارات فقط لاستثمارها. تلك ليست بمشكلة. عادةً ما يكون لدى IRAs حد أدنى أقل من الحسابات الضريبية العادية. قد لا تحتوي خطط 401k على حد أدنى على الإطلاق. لدى جميع وسطاء الخصم أدلة على الإنترنت لتحديد الأموال لأي موقف يمكن تخيله ، لذا لا ينبغي أن يمنعك نقص الأموال من البدء. البدء في وقت مبكر هو المفتاح. تتذكر ما قلته عن الفائدة المركبة سابقًا ، أليس كذلك؟

على الرغم من أنني لا أستطيع أن أوصي بأي أموال على وجه الخصوص ، إلا أنني سأقول إنني من أشد المعجبين بصناديق المؤشرات لعدة أسباب. أولاً ، يتم إدارتها بشكل سلبي. لا أحد يحتاج إلى أن يدفع مقابل اختيار الأسهم أو السندات للاستثمار فيها. هذا كله على الطيار الآلي. إنها فعالة للغاية من الناحية الضريبية وهو أمر مهم خاصة خارج حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية. نظرًا لأنهم يحتاجون فقط إلى التداول عندما يتغير المؤشر ، فنادراً ما يبيعون أي أوراق مالية قد تؤدي إلى مكاسب رأسمالية خاضعة للضريبة. تميل إلى انتشار شبكة واسعة لتشمل عددًا كبيرًا ومتنوعًا من الأوراق المالية. حتى أن هناك صناديق تستثمر في صناديق أخرى لتغطية أكبر قدر ممكن من السوق. صندوق واحد كهذا قد يكون كل ما تحتاجه. أفضل سبب للجميع هو أنهم تفوقوا أيضًا على الصناديق المدارة بنشاط في معظم الأوقات.

إذا كانت أموالك محدودة ، فهناك خيار آخر وهو ما يسمى بصندوق التاريخ المستهدف. يعد هذا اختيارًا جيدًا إذا كان لديك غرض معين في الاعتبار مثل شراء منزل. كل ما عليك فعله هو أن تقرر متى تريد القيام بذلك وسيقوم الصندوق تلقائيًا بتعديل مزيج الأوراق المالية الخاص به لتتناسب مع الإطار الزمني الخاص بك.

أخيرًا ، ابحث عن الصناديق التي تحمل كلمة "متوازن" في أسمائها. تستثمر الأموال المتوازنة عادة في عدة فئات للأصول. غالبًا ما يولدون عوائد محترمة ، ولكن نادرًا ما تكون مذهلة.

لقد ذكرت بالفعل النفقات العامة والتكاليف الإدارية كعامل عند اختيار الأموال. تريد أن يكون معدل المصاريف الصافي منخفضًا قدر الإمكان ، وبالتأكيد أقل من 1٪. انظر أيضًا إلى عائد 10 سنوات. تفضل الصناديق أن تنظر إلى أفضل أداء ، لكن هذا خطأ. العوائد المذهلة في عام واحد أو عامين ليست ذات صلة. تريد الاتساق عاما بعد عام. يخبرك العائد لمدة 10 سنوات عن ذلك أكثر من أي رقم آخر يمكنك العثور عليه. غالبًا ما يكون الأداء غير العادي قصير الأجل مؤشرًا على أن الصندوق على وشك بلوغ الذروة. ثم فات الأوان للدخول. ركز على الأداء طويل المدى.

كما هو الحال دائمًا ، لا تتردد في طرح الأسئلة أو نشر التعليقات أدناه وسأحاول العثور على إجابات لك.